Tämä sivu on käännetty automaattisesti englannista, eikä sitä ole tarkistettu kääntäjän toimesta. Oikeudelliset ja sääntelyyn liittyvät termit voivat olla epätarkkoja, mutta englanninkielinen versio on määräävä. Lue tämä sivu suomeksi
Keskustele neuvojan kanssa

Lisenssi · Luottolaitos

Pankki

Ota vastaan talletuksia ja myönnä luottoa. Vaativin lisenssi, syvin ulottuvuus.

54Vertaa lainkäyttöalueita
USD 100kAlin lakisääteinen vähimmäismäärä (ei todellinen vaatimus)
9 kuukauttaTyypillinen maksimi aikajana
17Järjestelmät, joilla on passi

Vertaa

Lakimääräinen vähimmäispääoma, rivi vierekkäin.

Oikeudellinen kerros kullakin lainkäyttöalueella. Se on vertailun lähtökohta, ei budjetti: sääntelyviranomainen määrittää pankin tosiasiallisesti tarvitseman pääoman määrän.

  1. BahamaRajoitettu pankki- ja/tai trustilisenssi (mukaan lukien nominee trust -lisenssi)
    USD 100kBSD 100,000
  2. Caymansaarten karttaLuokan "A" pankkitoimilupa
    488 tuhatta Yhdysvaltain dollariaKYD 400,000
  3. Caymansaarten karttaLuokan "B" pankkitoimilupa (mukaan lukien rajoitettu "B")
    488 tuhatta Yhdysvaltain dollariaKYD 400,000
  4. Etelä-AfrikkaVastavuoroinen pankkirekisteröinti
    USD 601kZAR 10,000,000
  5. Brittiläiset NeitsytsaaretRajoitettu luokan I ja rajoitettu luokan II pankkilisenssi
    USD 1mUSD 1,000,000
  6. DominicaOffshore-pankkitoimintalupa (vain offshore, yhteinen offshore/onshore, vain onshore)
    USD 1mUSD 1,000,000
  7. LiettuaErikoispankkilupa
    Yhdysvaltain dollari 1.1meuro 1,000,000
  8. Barbadosworld. kgmValuuttansaantipankin toimilupa (osa IIIB)
    2 miljoonaa Yhdysvaltain dollariaBBD 4,000,000
  9. Barbadosworld. kgmLiikepankkitoimintalupa (osa II)
    2 miljoonaa Yhdysvaltain dollariaBBD 4,000,000
  10. Brittiläiset NeitsytsaaretYleinen pankkitoimintalupa
    USD 2mUSD 2,000,000
  11. SeychellitOffshore-pankkitoimintalupa
    Yhdysvaltain dollaria 2mYhdysvaltain dollaria 2,000,000
  12. AustraliaRajoitettu ADI-lupa (rajoitettu tie)
    2,1 miljoonaa Yhdysvaltain dollariaAUD 3,000,000
  13. Labuanin alue (Malesia)Labuanin sijoituspankkilisenssi
    2,4 miljoonaa Yhdysvaltain dollariaMYR 10,000,000
  14. Antigua ja BarbudaKansainvälinen pankkilupa (luokka I, luokka II ja luokka III)
    USD 3mUSD 3,000,000
  15. PanamaLicencia Internacional (kansainvälinen pankkilisenssi)
    USD 3mPAB 3,000,000
  16. Hong KongTalletusten vastaanottavan yrityksen rekisteröinti
    USD 3.2mHKD 25,000,000
  17. YhdysvallatYhtiöjärjestys ja määräys liiketoiminnan aloittamisesta ja harjoittamisesta (Schedule I- tai Schedule II -pankki)
    3,5 miljoonaa dollariaCAD 5,000,000
  18. BahamasJulkinen pankki- ja/tai trustilisenssi
    USD 5mBSD 5,000,000
  19. AustriaBank license (Konzession zum Betrieb von Bankgeschäften), CRR credit institution
    USD 5.6mEUR 5,000,000
  20. KyprosLuottolaitokseksi toimilupa
    Yhdysvaltain dollaria 5.6miljoonaaeuroa 5,000,000
  21. ViroLuottolaitoksen toimilupa
    Yhdysvaltain dollari 5.6meuro 5,000,000
  22. RanskaAgrément as a credit institution (luottolaitos)
    USD 5.6mEUR 5,000,000
  23. SaksaLupa harjoittaa pankkitoimintaa (CRR luottolaitos)
    USD 5.6mEUR 5,000,000
  24. IrlantiPankkitoimintalupa (luottolaitos)
    Yhdysvaltain dollari 5.6meuro 5,000,000
  25. LiettuaPankkilupa (luottolaitos)
    Yhdysvaltain dollari 5.6mEuro 5,000,000
  26. MaltaLupa harjoittaa pankkitoimintaa (luottolaitos)
    USD 5.6mEUR 5,000,000
  27. AlankomaatLupa harjoittaa pankkitoimintaa
    Yhdysvaltain dollari 5.6mEuro 5,000,000
  28. PuolaLupa pankin perustamiseen ja lupa toiminnan aloittamiseen (kaksivaiheinen pankkilupa)
    Yhdysvaltain dollaria 5.6mEuroa 5,000,000
  29. GibraltarLuottolaitos (osa 7 lupa)
    USD 5.6mEUR 5,000,000
  30. BelgiaLuottolaitokseksi myönnetty toimilupa (agrément)
    USD 6.9mEUR 6,200,000
  31. Antigua ja BarbudaLupa harjoittaa pankkitoimintaa (kotimainen, ECCU)
    USD 7.4mXCD 20,000,000
  32. DominicaPankkitoimintalupa (kotimainen liikepankki)
    7,4 miljoonaa dollariaXCD 20,000,000
  33. Qatar (QFC)QFC-valtuutus pankkitoimintaan (talletusten vastaanottaja)
    9,6 miljoonaa dollariaQAR 35,000,000
  34. LuxemburgLuottolaitoksen toimilupa
    9,7 miljoonaa Yhdysvaltain dollaria8,700,000 euroa
  35. United Arab Emirates: Abu Dhabi Global Market (ADGM)Financial Services Permission for Accepting Deposits (Category 1, or Category 5 for an Islamic Financial Institution managing a PSIAu)
    USD 10mUSD 10,000,000
  36. United Arab Emirates: Dubai International Financial Centre (DIFC)Licence to carry on Accepting Deposits (Category 1, or Category 5 for an Islamic Financial Institution managing an unrestricted PSIA)
    USD 10mUSD 10,000,000
  37. BermudaPankkilupa, talletusyhtiölupa tai rajoitettu pankkilupa
    10 miljoonaa Yhdysvaltain dollariaBMD 10,000,000
  38. PanamaLicencia General (yleinen pankkitoimintalupa)
    USD 10mPAB 10,000,000
  39. AustraliaValtuutetun talletusten vastaanottolaitoksen (ADI) toimilupa, suora kanava
    10,4 miljoonaa dollariaAUD 15,000,000
  40. BrasiliaAutorização para funcionamento de banco comercial ou banco múltiplo (kaupallisen pankin tai usean pankin toimiluvan myöntäminen)
    11,2 miljoonaa dollariaBRL 56,000,000
  41. ItalyBanking license (lupa pankkitoimintaan)
    USD 11.2mEUR 10,000,000
  42. SingaporeDigital full bank license
    USD 11.7mSGD 15,000,000
  43. LiechtensteinBank license (Bewilligung als Bank)
    USD 12mCHF 10,000,000
  44. SveitsiPankkitoimintalupa
    12 miljoonaa Yhdysvaltain dollariaCHF 10,000,000
  45. JapaniPankkilupa
    USD 12.6mJPY 2,000,000,000
  46. HongkongRajoitettu pankkitoimintalupa (restricted license bank)
    12,7 miljoonaa dollariaHKD 100,000,000
  47. Etelä-AfrikkaPankin rekisteröinti (valtuutus perustaa s.12 mukaisesti, rekisteröinti s.16 mukaisesti)
    USD 15mZAR 250,000,000
  48. FilippiinitDigitaalinen pankkilisenssi
    USD 15.9mPHP 1,000,000,000
  49. Etelä-KoreaVain Internet-pankkivaltuutus
    USD 18,6mKRW 25,000,000,000
  50. EspanjaPankin valtuutus (entidad de crédito)
    20,1 miljoonaa dollariaEUR 18,000,000
  51. HongkongPankkitoimintalupa (lisensoitu pankki)
    38,2 miljoonaa dollariaHKD 300,000,000
  52. HongkongDigipankki (virtuaalipankki) -lisenssi
    38,2 miljoonaa dollariaHKD 300,000,000
  53. Labuan (Malesia)Labuanin digitaalinen pankkilisenssi
    USD 48.9mMYR 200,000,000
  54. Etelä-KoreaPankkitoimintalupa (liikepankki)
    74,4 miljoonaa Yhdysvaltain dollariaKRW 100,000,000,000
  55. SingaporeTukkupankkilupa
    78 miljoonaa Yhdysvaltain dollariaSGD 100,000,000
  56. SingaporeDigitaalinen tukkupankkilisenssi
    USD 78mSGD 100,000,000
  57. BahrainPerinteinen pankkilupa (vähittäis- tai tukkukauppa)
    266 miljoonaa Yhdysvaltain dollariaBHD 100,000,000
  58. BahrainIslamilainen pankkilupa (vähittäis- tai tukkumyynti)
    266 miljoonaa Yhdysvaltain dollariaBHD 100,000,000
  59. Yhdistyneet arabiemiirikunnat (onshore)Restricted Licence Bank
    USD 272.3mAED 1,000,000,000
  60. Yhdistyneet arabiemiirikunnat (onshore)Pankkilisenssi (UAE:ssa rekisteröity pankki, erikoistunut pankki tai ulkomaisen pankin sivukonttori)
    544,6 miljoonaa Yhdysvaltain dollariaAED 2,000,000,000

Ei lueteltu (ei lakisääteistä lukua tai valuuttaa ilman viitekurssia): Portugali, Guernsey, Mansaari, Jersey, Monaco, Yhdistynyt kuningaskunta, Qatar (QFC), Labuan (Malesia), Uusi-Seelanti, Filippiinit, Singapore, Argentiina, Bolivia, Kanada, Chile, Curaçao, Meksiko, Panama, Mauritius, Seychellit.

Kunkin sääntelyviranomaisen lakisääteiset vähimmäisvaatimukset. Muunnetaan viitekursseilla ECB tai virallisilla korkokoroilla 2026-10-08. Log-asteikko. Nämä ovat vain lakisääteisiä vähimmäisvaatimuksia: sääntelyviranomainen asettaa kunkin pankin todellisen pääoman, joka on yleensä paljon suurempi ja jonka on oltava osakkeenomistajien omia likvidejä varoja.

Ennen kuin aloitat

Pääoma tulee Ensinnäkin.

Pankki on määritelmän mukaan pääomaa, eikä ilman omia likvidejä varoja ole tietä toimiluvalle tai yrityskauppaan, ja ilman niitä tehty hakemus hylätään ja pysyy kyseisen sääntelyviranomaisen tiedoissa.

Mitä uuden pankin täytyy rahoittaa (kuva, ei skaalattava)

Säädetty vähimmäismääräMitä laki sanoo
Lainsäädännön asettamat pääomavaatimukset suunnitelmallesiPääomapuskuritKäyttökustannukset kannattavuuteen astiLisensointi, järjestelmät, ihmisetMitä todellisuudessa tarvitset
  • Sääntelyviranomaisen määrittelemä. Valvoja asettaa pääoman liiketoimintasuunnitelmaasi, riskiprofiiliisi ja kokoosi sopivaksi.Tällä sivustolla olevat luvut ovat vain lakisääteisiä.
  • Nestemäistä ja omaa. Maksettava käteisenä, tunnistettujen osakkeenomistajien toimesta, joilla on dokumentoitu varallisuuden lähde, ennen tai lisensoinnin yhteydessä.
  • Niin ihmiset kuin rahakin. Johtajat ja johtajat, joilla on todellista pankkikokemusta; sääntelyviranomaiset haastattelevat heitä.

Ei hyväksytty pääomaksi

  • Lainatut rahatLainat, mukaan lukien lainat, jotka on vakuutettu pankilla, jonka olet ostamassa tai lisensoimassa.
  • Myyjän tai myyjän rahoitusMyyjät eivät rahoita pankkinsa ostoa, ja sääntelyviranomaiset eivät hyväksy yrityskauppoja, jotka on maksettu kohteen omalla rahalla.
  • PaperivälineetPankkitakaukset, SBLC:t, MTN:t, vuokratut tai ”monetisoidut” välineet, historialliset joukkovelkakirjalainat, kulta tai talletustodistus.
  • ”Todisteet varoista” -kirjeetLohduttavat kirjeet, kuvakaappaukset, jäädytettyjen varojen selvitykset tai varat, jotka eivät ole sinun sitoutumistasi.
  • Paljastamattomat tukijatRahaa sijoittajilta, joita ei ole tunnistettu, seulottu ja hyväksytty osakkeenomistajiksi.
  • Muuntamattomat tai jäljittämättömät varatVarat, joilla ei ole dokumentoitua laillista varallisuutta, jonka sääntelyviranomainen voi todentaa.

Voimme tarjota kaiken, mitä uusi pankki tarvitsee liiketoimintasuunnitelmasta ja hakemuksesta järjestelmiin ja kirjeenvaihtajatileihin, lukuun ottamatta pääomaa ja sitä johtavia ihmisiä. Ennen sitoutumista varmistamme henkilöllisyyden, omistajuuden ja todistuksen säännellyssä pankissa olevista varoista, eikä kyselyjä, jotka eivät voi osoittaa tätä, käsitellä pidemmälle.

Jokaisen pankin perusta

Viisi komponenttia, yksi lisenssi.

Jokainen oikeudenkäyttöalue on erilainen, mutta nämä viisi asiaa täytyy olla kunnossa ennen kuin hakemus voidaan jättää ja sääntelyviranomaiset punnitsevat niistä kolmea: pääomaa, pankkikokemusta ja liiketoimintasuunnitelmaa.

  1. 01Business plan

    Kohdemarkkinat, tuotteet, kolmen tai viiden vuoden taloudelliset ennusteet, käytännöt ja menettelyt – sääntelyviranomainen lukee sen rivi riviltä.

  2. 02Capitalisation

    Maksukykyinen pääoma, jonka tunnistetut osakkeenomistajat ovat maksaneet siinä määrin kuin sääntelyviranomainen on suunnitelmallesi asettanut.

  3. 03Key individuals

    Hallituksen ja johdon jäsenillä on pitkä pankkiura, ja heidän taustansa tarkistetaan ja heidät haastatellaan.

  4. 04IT systems

    Ydinpankkitoiminta, vaatimustenmukaisuuden seuranta, viranomaisraportointi, back-end ja front-end, ulkoistamalla sääntelyviranomainen hyväksyy.

  5. 05Correspondent relations

    Tilit kirjeenvaihtajan pankeissa ja pääsy maksujärjestelmiin, joita ilman pankki ei voi siirtää rahaa.

Edeltävä vaatimus 1Oikea kirjainkoko

Likvidit varat, jotka takaavat pankin toiminnan ja jättävät liikkumavaraa virheille liiketoimintasuunnitelmassa.Liikkeellä oleville varoille ei ole muuta vaihtoehtoa.

Edeltävä vaatimus 2Pankkitausta

Hallituksen jäsenet ja johtajat, joiden pankkiura on sääntelyviranomaisen todentama.Yli kymmenen vuoden uraa odotetaan yleensä johtavissa tehtävissä, kaksikymmentä vuotta on suositeltavaa.

Edeltävä vaatimus 3Laaja liiketoimintasuunnitelma

Markkinat, tuotteet, ennusteet ja kaikki politiikat henkilöstöstä vaatimustenmukaisuuteen ja niiden vaikutus paikalliseen talouteen.

Mikä pankki

Onshore, offshore, yksityinen Tai digitaalinen.

Samat viisi osa-aluetta koskevat kaikentyyppisiä pankkeja, mutta muutoksia on siinä, ketä voit palvella, missä ja kuinka paljon sääntelyviranomainen odottaa.

Kaupallinen pankki

Täysi kotimainen toimilupa: talletukset ja lainat asukkaille. Suurin pääoma ja pisin katsaus.

Kansainvälinen tai offshore-pankki

Kansainvälisissä keskuksissa myönnetyt lisenssit (esim. luokka B, kategoria 2 tai kansainväliset pankkilisenssit), jotka palvelevat vain ulkomaisia asiakkaita, usein pienemmällä pääomalla ja ilman paikallista talletusten vastaanottoa.

Yksityinen pankki

Varainhoitoa rajatulle asiakaskunnalle. Pankkilisenssi, usein yhdistettynä trusti- ja rahastolupien kanssa.

Digitaalinen pankki

Täysi tai rajoitettu toimilupa ilman sivuliikkeitä.Valvontaviranomaiset tarkastelevat tiukemmin IT-palveluja, ulkoistamista, kyberturvallisuutta ja rahoitusmallia.

Yleisimmät vaatimukset

  • Vähintään kaksi osakkeenomistajaa ja johtoryhmä, jolla on moitteeton historia: ei konkursseja, rahanpesua tai petoksia
  • Vanhemmat johtajat, joilla on laaja pankkikokemus: yli 10 vuotta on tavallista, vähintään 20 vuotta suositeltavaa
  • Compliance-vastaava, riskipäällikkö ja muut lain nimeämät avaintoiminnot
  • Paikallinen toimisto ja todellinen läsnäolo lainkäyttöalueella
  • Johtajat, joilla on tunnustettu pätevyys, kuten MBA vakiintuneesta instituutiosta
  • Jokaisen johtajan ja osakkeenomistajan täydelliset taustatarkastukset, joita tekee usein ulkopuolinen yritys, jonka sääntelyviranomainen valitsee
  • Hakemuksen mukana toimitettava alustava liiketoimintasuunnitelma
  • Maksettu pääoma, likvidi hakemuksen jättämisen ajankohtana
  • Ydinpankki- ja viranomaisraportoinnin ohjelmisto käytössä jo ennen lanseerausta

Ensimmäisestä tapaamisesta toimivaan pankkiin menee yleensä kuudesta kuukaudesta kolmeen vuoteen, riippuen lainkäyttöalueesta ja tapauksesta. Pankin lisensointi on usein yhtä paljon poliittinen päätös kuin oikeudellinen menettely. Mikään tarkistuslista ei takaa lisenssiä.

Väliaikainen toimilupa ei ole pankkitoimilupa

Jotkut tarjoukset myyvät "väliaikaisia" tai "väliaikaisia" lisenssejä. Niitä myöntävillä lainkäyttöalueilla väliaikainen lupa antaa yritykselle mahdollisuuden rekisteröityä ja perustaa yrityksen. Se ei voi ottaa talletuksia tai ottaa asiakkaita, kunnes täysi lisenssi on myönnetty, ja täysi lisenssi vaatii edelleen pääomaa, ihmisiä ja hyväksytyn suunnitelman.

Polku

Suunnitelmasta lupaan.

Kunkin viranomaisen oma prosessi ja aikataulu löytyvät sen toimivalta-alueen sivulta, josta löydät lisätietoja.

  1. Strategi

    Liiketoimintamalli, kohdemarkkinat ja niihin sopivat lainkäyttöalueet, mukaan lukien kirjeenvaihtajien pääsy valuuttoihin.

  2. Esihakemus

    Varhaiset tapaamiset sääntelyviranomaisen kanssa mallin, omistusrakenteen ja pääomasuunnitelman testaamiseksi ennen ilmoitusta.

  3. Sovelluspaketti

    Liiketoimintasuunnitelma, kolmivuotiset taloudelliset tiedot, pääoma- ja maksuvalmiussuunnitelmat, hallinto, riskit ja AML puitteet, IT ja ulkoistaminen.

  4. Sopii ja sopii

    Osakkeenomistajien, johtajien ja avaintehtävien haltijoiden arviointi: maine, kokemus, varojen lähde.

  5. Arvostele

    Sääntelyyn liittyvät kysymykset, paikan päällä tehdyt käynnit ja euroalueella ECB Kansallisen valvontaviranomaisen ehdotusta koskeva päätös.

  6. Lisenssi ja mobilisointi

    Toimilupa myönnetty, usein ehdoin tai rajoitetulla käynnistyksellä; pääoma maksettu, järjestelmät ja henkilöstö käytössä.

  7. Käyttöönotto

    Toiminta alkaa jatkuvan valvonnan, raportoinnin ja säännöllisten tarkastusten alaisena.

Mitä sääntelijä pyytää

sovelluksen tiedosto.

  1. 01Liiketoimintasuunnitelma, jossa on kolmen vuoden ennusteet
  2. 02Pääomasuunnitelma, varantotodistus ja kunkin osakkeenomistajan notaarin vahvistama pääomailmoitus
  3. 03Tulos- ja nettovarallisuusilmoitus kunkin osakkeenomistajan ja holdingyhtiön osalta
  4. 04Ehdotetun pankin osakepääoma ja nimellisarvo
  5. 05Säädetyt hakemusmaksut, maksetaan ennen hakemuksen jättämistä
  6. 06Poliisitodistukset ja täydelliset taustatarkastukset kaikille asiaankuuluville henkilöille
  7. 07Hallitusten ja johtajien täydellinen ura- ja akateeminen historia
  8. 08Omistajuuskaavio lopullisille tosiasiallisille omistajille
  9. 09Hallitusten ja avaintehtävien haltijoiden ansioluettelot ja sopivuuslomakkeet
  10. 10Riskienhallinnan, vaatimustenmukaisuuden ja sisäisen tarkastuksen puitteet
  11. 11AML/CFT politiikat ja rahanpesun ilmoittaja
  12. 12IT-, ulkoistus- ja toiminnan kestävyyssuunnitelmat
  13. 13Elvytyssuunnitelma ja maksuvalmiussuunnitelma

Ennen kuin haet

Katso sitten. Lue.

Sääntely-opas · 11 min

Miten lisensoida pankki: liiketoimintasuunnitelmasta valtuuteen

Pankkitoimiluvan koko prosessi: ennakkohakemus, hakemuspaketti, pääoma, sopivuus, IT, AML, mobilisointi ja realistiset aikataulut.

Sääntelyopas · 10 min

Pankin ostaminen: määräysvallan muutos ja merkittävät omistusosuudet

Miten toimiluvan saaneiden pankkien ja rahoituslaitosten yritysostot hyväksytään: merkittävät omistusosuudet, CRD Artiklat 22–27, aikataulut, due diligence ja punaiset liput.

Explainer · 8 min

Mikä on pankki?

Mikä oikeudellisesti tekee laitoksesta pankin, tärkeimmät pankkityypit ja mitä pankkilupa sallii ja ei salli.

Explainer · 8 min

Pankkipääoma ja Baselin säännöstö

CET1, Tier 1 ja kokonaispääoma, riskipainotetut omaisuuserät, Basel III vähimmäismäärät ja puskurit, velkaantumisaste sekä uusien pankkien alkupääoman vähimmäismäärä.

Explainer · 9 min

Maksuvalmius ja rahoitus: LCR, NSFR, talletussuoja ja viimeisenä keinona käytettävä lainanantaja

Miten pankkien edellytetään selviytyvän 30 päivän stressistä ja rahoittavan itsensä vakaasti, ja miten talletusvakuutus ja keskuspankin luotonanto täydentävät turvaverkon.

Seuraava vaihe

Hanki käyttöoikeussopimus tapaukseesi.

Kerro meille, mitä toimintoja, markkinoita ja pääomaa sinulla on mielessäsi, niin kerromme sinulle sopivat lainkäyttöalueet ja sen, mitä kukin sääntelyviranomainen odottaa.

Pyydä lisensointisuunnitelmaVertaa kaikkia lainkäyttöalueita