ES mokėjimų reforma: PSD3, Mokėjimo paslaugų reglamentas ir momentiniai mokėjimai

ES mokėjimų teisės aktai keičiami vienu metu dviem kryptimis. Viena reforma jau įsigaliojo – tai Momentinių mokėjimų reglamentas, kuriuo momentiniai pervedimai eurais ir gavėjo tikrinimas visoje rinkoje tampa standartu. PSD3 ir mokėjimo paslaugų reglamentas (PSR), dėl kurio buvo pasiektas politinis susitarimas, tačiau jis dar nėra oficialiai priimtas.

Šiame vadove išdėstyta, kokių kiekvienos reformos reikalavimų reikia laikytis, kada ir kam jos bus taikomos.Mokėjimų srities licencijavimo aspektas, įskaitant mokėjimo ir elektroninių pinigų įstaigų kapitalo ir apsaugos taisykles, aptariamas atskirame vadove dėl elektroninių pinigų ir mokėjimo įstaigų.

Kodėl keičiasi taisyklės

PSD2 buvo taikomas nuo tada, kai valstybės narės perkėlė jį iki 2018 m. sausio 13 d.Ji atvėrė rinką mokėjimų inicijavimo ir informacijos apie sąskaitas teikėjams ir įvedė griežtą kliento tapatumo nustatymą.

Tarybos 2026 m. balandžio mėn. pranešime naujo paketo tikslai apibūdinami kaip kova su mokėjimo sukčiavimu, vartotojų apsaugos didinimas, skaidrumo didinimas, prieigos prie grynųjų pinigų gerinimas ir taisyklių pritaikymas naujoms technologijoms.

Momentiniai mokėjimai eurais egzistavo daugelį metų, tačiau jų naudojimas buvo nevienodas ir daugelis paslaugų teikėjų jų nesiūlė, todėl ES nusprendė juos įteisinti reglamentu.

Momentinių mokėjimų reglamentas

Reglamentas (ES) 2024/886 buvo paskelbtas 2024 m. kovo 19 d. Jis iš dalies keičia SEPA Reglamentas (ES) Nr. 260/2012, PSD2 ir Atsiskaitymų baigtinumo direktyvą ir taikoma kredito pervedimams eurais.

Pagrindiniai įsipareigojimai

Reglamentu jau kredito pervedimus siūlantiems mokėjimo paslaugų teikėjams nustatomos keturios pagrindinės pareigos:

1. Siūlyti momentinius pervedimus visiems. Bet kuris kredito pervedimų paslaugų teikėjas privalo pasiūlyti siųsti ir gauti momentinius kredito pervedimus visiems savo klientams, o sąskaitos turi būti pasiekiamos 24 valandas per parą bet kurią kalendorinę dieną (5a straipsnis).
2. Dešimt sekundžių. Gavėjo paslaugos teikėjas turi padaryti lėšas prieinamas ir patvirtinti užbaigimą per 10 sekundžių nuo to laiko, kai mokėtojo paslaugos teikėjas gavo nurodymą.
3. Kainų paritetas. Mokesčiai už momentinius pervedimus negali viršyti mokesčių už to paties tipo standartinius kredito pervedimus (5b straipsnis).
4. Gavėjo patikrinimas. Prieš mokėtojui suteikiant leidimą atlikti pervedimą, paslaugų teikėjas privalo nemokamai patikrinti gavėjo vardą ir pavardę pagal sąskaitos identifikatorių (5c straipsnis).

Momentiniai pervedimai taip pat turi būti prieinami visais kanalais, kuriais klientas gali atlikti įprastą kredito pervedimą.

Mokėjimo gavėjo tikrinimas praktikoje

Pagal 5c straipsnį gavėjo paslaugų teikėjas patvirtina, ar mokėtojo pateiktas vardas ir pavardė bei IBAN sutampa. Jei jie beveik sutampa, mokėtojui rodomas teisingas vardas ir pavardė; jei nesutampa, mokėtojas įspėjamas, kad pinigai gali būti pervesti į sąskaitą, kurios savininkas nėra numatytasis gavėjas.

Čekis negali blokuoti mokėjimo, tačiau mokėtojas vis tiek gali jį autorizuoti ir jam turi būti pranešta, ką įspėjimo ignoravimas reiškia jo teisėms į grąžinimą.

Verslo klientai, siunčiantys didelius mokėjimų kiekius, gali atsisakyti šio patikrinimo ir bet kuriuo metu vėl jį pasirinkti. Teisingai patikrinimą atlikęs paslaugos teikėjas nėra atsakingas už pervedimą netinkamam gavėjui dėl neteisingo identifikatoriaus.Jeigu patikrinimas nepavyksta dėl paslaugos teikėjo klaidos, mokėtojo paslaugos teikėjas privalo grąžinti pinigus mokėtojui ir gali susigrąžinti nuostolius iš gavėjo paslaugos teikėjo.

Sankcijų patikrinimas

Reglamentas pakeitė tai, kaip veikia momentinių mokėjimų sankcijų tikrinimas. Pagal 5d straipsnis, paslaugų teikėjai privalo bent kartą per kalendorinę dieną ir iš karto po naujų ar pakeistų sąrašų patikrinti savo klientus dėl ES tikslinių finansinių sankcijų.

Tai neturi įtakos tikrinimui dėl kitų priežasčių, įskaitant kitus sankcijų režimus ir kovos su pinigų plovimu taisykles, taip pat neturi įtakos mokėtojo ar gavėjo patikrinimui kiekvieno momentinio pervedimo metu.

Terminai

Reglamente nustatyti terminai yra suskirstyti pagal paslaugų teikėjo valstybės narės valiutą.

Prievolė	Teikėjai euro zonos valstybėse narėse	Teikėjai kitose valstybėse narėse
Gaukite momentinius pervedimus	2025 m. sausio 9 d.	2027 m. sausio 9 d.
Siųsti momentinius pervedimus	2025 m. spalio 9 d.	2027 m. liepos 9 d.
Kainos paritetas	2025 m. sausio 9 d.	2027 m. sausio 9 d.
Gavėjo patvirtinimas	2025 m. spalio 9 d.	2027 m. liepos 9 d.
Dienos sankcijų tikrinimas	2025 m. sausio 9 d.	2025 m. sausio 9 d.

Mokėjimo įstaigos ir elektroninių pinigų įstaigos turi savo momentuotų pervedimų įsipareigojimo datas. 5a straipsnisEuro zonoje jie turi siųsti ir gauti momentinius pervedimus iki 2027 m. balandžio 9 d., o kitose šalyse – gauti iki 2027 m. balandžio 9 d. ir siųsti iki 2027 m. liepos 9 d.

Ne euro zonos valstybių narių paslaugų teikėjai, gavę išankstinį priežiūros institucijos leidimą, gali apriboti momentinius pervedimus eurais iš sąskaitų nacionaline valiuta. Šią ribą nustato priežiūros institucija ir ji negali būti mažesnė nei 25,000 EUR.

Mokėjimo sistemų atvėrimas ne bankams

Šiuo reglamentu taip pat panaikinta ilgai trukusi kliūtis mokėjimo ir elektroninių pinigų įstaigoms, iš dalies pakeista Atsiskaitymų baigtinumo direktyva, kad mokėjimo įstaigos ir EPI galėtų dalyvauti paskirtose mokėjimo sistemose, ir iš dalies pakeistas PSD2, kad būtų galima saugoti apsaugotas lėšas centriniame banke to banko nuožiūra. Valstybės narės turėjo taikyti šiuos pakeitimus iki 2025 m. balandžio 9 d..

Tiesioginė prieiga prie tarpuskaitos ir atsiskaitymo sumažina priklausomybę nuo banko rėmėjo, nors kiekviena sistema ir kiekvienas centrinis bankas vis dar nustato savo priėmimo kriterijus.

PSD3 ir Mokėjimo paslaugų reglamentas

2023 m. birželio 28 d. Europos Komisija pasiūlė teisės aktų rinkinį, kurį sudaro dvi dalys:

Instrumentas	Tipas	Pagrindinis turinys
PSD3	Direktyva, perkelta į valstybių narių teisę	Mokėjimo įstaigų licencijavimas ir priežiūra, įskaitant elektroninių pinigų išleidimą; grynųjų pinigų paslaugos
PSR	Reglamentas, tiesiogiai taikomas	Elgesio taisyklės: skaidrumas, teisės ir pareigos, sukčiavimas, atvira bankininkystė, griežtas klientų autentifikavimas

Elgesio taisyklių perkėlimu į reglamentą siekiama panaikinti nacionalinio perkėlimo skirtumus, o licencijavimas lieka direktyvoje, nes jis glaudžiau susijęs su nacionalinėmis priežiūros struktūromis.

Teisės aktų statusas

The political agreement came at the final trilogue on 26 November 2025, according to the Council’s note. The compromise texts were sent to Coreper in April 2026 for approval “with a view to reaching an agreement at second reading”.

Nuo 2026 m. spalio 7 d. Teisėkūros observatorija Iš stebėsenos centro duomenų matyti, kad Parlamento ECON komitetas 2026 m. gegužės 5 d. patvirtino tekstus, dėl kurių susitarta, ir laukia Tarybos pozicijos per pirmąjį svarstymą, o orientacinė plenarinio posėdžio data – 2026 m. gruodžio 14 d.

Toliau pateikti straipsnių numeriai ir skaičiai paimti iš 2026 m. balandžio mėn. kompromisinių tekstų ir gali būti pernumeruoti arba patikslinti baigiamojoje teisės ir kalbos redakcijoje.

Kada būtų taikomos taisyklės

PSR kompromisinis tekstas taikomas praėjus 21 mėnesiams po įsigaliojimo. Straipsniai 50 ir 57, kurie pratęsia gavėjo patikrinimą, taikomi po 27 mėnesių.

PSD3 turi būti perkelta į nacionalinę teisę ir taikoma per 21 mėnesius nuo jos įsigaliojimo. Esamos mokėjimo ir elektroninių pinigų įstaigos turi iki 27 mėnesių nuo įsigaliojimo įrodyti savo priežiūros institucijoms, kad jos atitinka naujuosius reikalavimus.

Sukčiavimas: PSR dėmesio centre

Sukčiavimo prevencija yra labiausiai pastebimas pokytis vartotojams.PSR Kompromisinis tekstas prideda keletą priemonių.

Visų kredito pervedimų gavėjo patikrinimas

PSR 50 straipsnis visiems kredito pervedimams, įskaitant atliekamus už ES ribų, taiko momentinių mokėjimų reglamente nustatytą gavėjo taisyklių patikrinimą; SEPA Jeigu sąskaita identifikuojama kitu būdu, o ne pagal asmens tapatybę patvirtinantį dokumentą, IBAN, patikrinimas taikomas tam identifikatoriui.

Straipsnis 57 atspindi atsakomybės taisyklę. Jei paslaugų teikėjas netinkamai atlieka patikrinimą ir mokėjimas yra neteisingas, mokėtojo paslaugų teikėjas privalo nedelsdamas grąžinti pinigus mokėtojui ir gali susigrąžinti lėšas iš kalto paslaugų teikėjo.

Banko apsimetimas sukčiavimu

PSR 59 straipsnis siekiama užkirsti kelią sukčiavimui, kai nusikaltėlis apsimeta vartotojo banku ir naudojasi jam priskiriamais ryšio kanalais.Jei dėl tokių manipuliacijų vartotojas leidžia atlikti mokėjimus, paslaugų teikėjas privalo grąžinti visą sumą, jeigu vartotojas nedelsdamas apie tai pranešė ir apie sukčiavimą pranešė policijai.

Pardavėjas turi per 15 darbo dienų grąžinti pinigus arba pagrįsti atsisakymą, tačiau jis gali atsisakyti tik tuo atveju, jei įtariamas vartotojo sukčiavimas ar didelis aplaidumas, ir jam tenka pareiga tai įrodyti.

Išlaidų apribojimai ir duomenų bendrinimas

Kompromisiniu tekstu vartotojams suteikiama daugiau kontrolės, o paslaugų teikėjams – daugiau informacijos:

• Išlaidavimo limitai. Klientai gali nustatyti vienos operacijos arba laikotarpio limitus. Nuotolinis padidinimas įsigalioja tik praėjus keturioms valandoms, nebent klientas atsisako (51 straipsnis).
• Dalinimasis sukčiavimo duomenimis. Paslaugų teikėjai privalo dalyvauti keičiantis informacija apie įtariamą sukčiavimą, o duomenys turi būti saugomi ne ilgiau kaip penkerius metus.
• Telekomunikacijos ir platformos. Elektroninių ryšių paslaugų teikėjai privalo imtis priemonių prieš skambintojo atpažinimą ir elektroninio pašto klastojimą, o labai didelės internetinės platformos turi bendradarbiauti su mokėjimo paslaugų teikėjais.
• Finansinė reklama. Labai didelės interneto platformos ir paieškos sistemos privalo reikalauti, kad reguliuojamų finansinių paslaugų reklamuotojai pateiktų įrodymą, kad jiems išduotas leidimas (59b straipsnis).

Palyginimas: Jungtinės Karalystės metodas

Jungtinė Karalystė nusprendė taikyti platesnį sukčiavimo naudojant leistinus „push“ mokėjimus modelį. Nuo 7 spalio 2024, Mokėjimo sistemų reguliavimo institucija reikalauja kompensuoti Faster Payments APP sukčiavimą iki GBP 85,000 už vieną pretenziją, o Anglijos bankas taiko tą patį lygį CHAPS.

ES teksto taikymo sritis yra siauresnė: jame daugiausia dėmesio skiriama apsimesti vartotojo paties paslaugų teikėju, o ne visiems leistiniems sukčiavimo atvejams, susijusiems su „push“ mokėjimais, ir tais atvejais, kai taikoma, 59 straipsnyje reikalaujama grąžinti visą sumą.

Atvira bankininkystė pagal PSR

PSD2 sukurtos teisės klientams naudotis mokėjimo inicijavimo ir informacijos apie sąskaitą teikėjais (straipsniai 66 ir 67). Praktiškai sąsajos kokybė ir bankų sukurtos kliūtys riboja naudojimąsi.

Kompromisinis tekstas PSR išlaiko modelį ir jį sugriežtina:

• Specialios sąsajos. Sąskaitos tvarkymo paslaugų teikėjai privalo pasiūlyti specialią duomenų prieigos sąsają, kuriai taikomi veikimo ir prieinamumo reikalavimai (nuo 35 straipsnio).
• Draudamos kliūtys. Draudžiamas veiklos, kuri trukdo trečiųjų šalių teikėjų prieigai, sąrašas (44 straipsnis).
• Sutikimo prietaisų skydelis. Bankai privalo savo sąsajoje suteikti klientams informacijos suvestinę, kurioje būtų galima peržiūrėti ir atšaukti sutikimą naudotis informacija apie sąskaitą ir pasikartojančiomis mokėjimo inicijavimo paslaugomis (43 straipsnis).

Prietaisų skydelis turėtų būti neutralus, o bankai neturėtų jo kurti taip, kad klientai būtų atgrasomi nuo naudojimosi trečiųjų šalių paslaugomis.

Mokėjimo įstaigų galimybė naudotis banko sąskaitomis

PSD2 jau reikalaujama, kad mokėjimo įstaigos galėtų naudotis banko sąskaitomis objektyviai, nediskriminuojant ir proporcingai. Praktiškai atsisakymai išliko įprastu dalyku.

PSR 32 straipsnis susiaurinamos priežastys, kuriomis remdamasis bankas gali atsisakyti atidaryti arba uždaryti sąskaitą mokėjimo įstaigai, jos atstovui ar pareiškėjui. AML Reglamentavimas, esminis sutarties pažeidimas, trūkstamų dokumentų ir atsisakymo išduoti arba panaikinimo įstaigos licenciją.

Pranešimas apie atsisakymą turi būti pateiktas per vieną mėnesį nuo išsamios paraiškos pateikimo, nurodant priežastis, susijusias su konkrečia pareiškėjo keliama rizika, o ne bendrąsias.

Pinigai ir kiti pokyčiai PSD3

PSD3 37 straipsnis leidžiama mažmenininkams išimti grynuosius pinigus be pirkimo, netaikant licencijavimo režimo, iki 150 EUR per vieną išėmimą; valstybės narės gali nustatyti žemesnę ribą, kuri turi būti ne mažesnė kaip 100 EUR, o išėmimui turi būti taikomas griežtas kliento autentiškumo patvirtinimas.

PSD3 taip pat įtraukia elektroninius pinigus į mokėjimo įstaigos licenciją ir nustato naujus kapitalo lygius. Šie pakeitimai ir pereinamojo laikotarpio taisyklės, taikomos jau turintiems licencijas, išdėstyti Elektroninių pinigų ir mokėjimo įstaigų vadove.

Kripto ir stablecoins

Elektroninių pinigų žetonai pagal MiCA taip pat yra „lėšos“ mokėjimų įstatymui. EBA suteikė kripto-turto paslaugų teikėjams iki 2026 m. Kovo 2 d. gauti PSD2 leidimą teikti mokėjimo paslaugas, susijusias su tais žetonais, ir 2026 m. vasario nuomonė patarė priežiūros institucijoms, kaip elgtis po tos datos.

Kompromisinis tekstas PSD3 suteikia trumpesnį kelią. Priežiūros institucijos per 60 darbo dienas turėtų priimti sprendimą dėl MiCA įgalioto CASP, norinčio teikti mokėjimo paslaugas tik su elektroninių pinigų žetonais, išsamaus prašymo.

Ką įmonės turėtų daryti dabar

Abiejų reformų planavimas vyksta lygiagrečiai:

1. Momentiniai mokėjimai. Kredito pervedimus eurais siūlantys IP ir EPI turėtų kurti momentinius pajėgumus, kad galėtų laikytis 5a straipsnyje nustatytų terminų, kartu tikrindami gavėjus ir kasdien tikrindami sankcijas.
2. Sukčiavimo kontrolės priemonės. Bankai ir mokėjimo paslaugų teikėjai turėtų suplanuoti savo sukčiavimo stebėjimą, ryšius su klientais ir grąžinimo procesus taip: PSR 50, 57 ir 59 straipsniai.
3. Atvira bankininkystė. Sąskaitų aptarnavimo teikėjai turėtų peržiūrėti savo specialias sąsajas ir sukurti sutikimo informacijos suvestinę.
4. Licencijavimas. Esami PI ir EMI turėtų parengti įrodymus, kurių jų priežiūros institucijai reikės pagal PSD3 pereinamojo laikotarpio taisykles.
5. Žiūrėti galutinį tekstą. PSR ir PSD3 punktuose nurodytos datos skaičiuojamos nuo įsigaliojimo dienos, kuri priklauso nuo paskelbimo Oficialiajame leidinyje.

Įmonės, turinčios klientų keliuose regionuose, turėtų tikėtis, kad momentiniai mokėjimai, gavėjo patikros ir sukčiavimo atvejų grąžinimas taps standartinėmis funkcijomis, o ne pasirenkamomis papildomomis priemonėmis.