Què és un banc?

Moltes empreses es diuen a si mateixes bancs. Molt menys tenen una llicència bancària. La diferència és important per als clients, contraparts i inversors, perquè només un banc amb llicència pot legalment acceptar dipòsits del públic, i només un banc amb llicència està subjecte al règim prudential complet que protegeix aquests dipòsits.

Aquest article estableix la prova legal, els principals models de negoci i el que una llicència realment permet.

La prova legal: dipòsits més crèdit

La majoria dels sistemes legals defineixen un banc per les seves activitats més que pel seu nom. La definició de la UE és un punt de referència útil perquè moltes jurisdiccions fora d' Europa usen una formulació similar. Article 4(1)(1) del Reglament de Requisits de Capital, una institució de crèdit és una empresa el negoci de la qual és "acceptar dipòsits o altres fons reemborsables del públic i concedir crèdits per compte propi".

Dos elements han de ser presents junts. Rebre dipòsits sense prestar, o prestar el teu propi capital sense rebre dipòsits, és un negoci diferent amb un tractament regulador diferent.

L'activitat reservada és la recepció de dipòsits. L'article 9 de la Directiva sobre Requeriments de Capital (CRD) requereix que els Estats membres de la UE "prohibeixin a les persones o empreses que no siguin institucions de crèdit realitzar el negoci d'acceptar dipòsits o altres fons reemborsables del públic". Existeixen excepcions estretes per als governs, organismes internacionals públics i casos expressament coberts pel dret nacional o de la UE.

Per què els dipòsits són tractats de manera diferent

Un dipòsit és una promesa de retornar a paritat, sovint a la demanda, feta als membres del públic que normalment no poden avaluar els riscos del banc. Aquesta promesa és el que fa que els diners del banc siguin utilitzables com a diners. Banc d' Anglaterra va assenyalar que els dipòsits bancaris representaven el 97% dels diners generals al Regne Unit en el moment de la seva anàlisi del 2014.

Com que els dipòsits funcionen com a diners, la fallida d'un banc és un problema públic així com privat. Aquesta és la base de les regles de capital i liquiditat, l'assegurança de dipòsits, les facilitats de liquiditat del banc central i les proves d'adequació i adequació per als gestors i propietaris. Cadascuna d'aquestes es cobreix en el seu propi article en aquesta sèrie.

Una definició més àmplia de la UE per a empreses d'inversió molt grans

La definició actual de la UE també captura certes grans empreses d'inversió. Segons el punt (b) del mateix article CRR, una empresa que negocia per compte propi o subscriu valors sobre la base d'un compromís ferm és una institució de crèdit quan els seus actius consolidats arriben a EUR 30 mil milions, o quan pertany a un grup d'aquesta mida, subjecte a les exclusions establertes. Això afecta un petit nombre de grans cases comercials, no corredors ordinaris.

El que permet una llicència bancària

Una llicència és un permís per dur a terme un conjunt definit d'activitats. A la UE, l'Annex I del CRDllista les activitats que es beneficien del reconeixement mutu en tot el mercat únic. Inclouen:

Annex I activitat	Què cobreix en la pràctica
1. Prendre dipòsits i altres fons retornables	Comptes corrents, d'estalvi i a termini
2. Préstec	Crèdit al consumidor, hipoteques, factoring, finances comercials
3. Arrendament financer	Finançament d'actius
4. Serveis de pagament	Transferències, emissió de targetes, adquisició
6. Garanties i compromisos	Lletres de crèdit, garanties d'execució
7. Negociació per compte propi o per clients	Instruments del mercat monetari, canvi estranger, derivats, valors mobiliaris
8. Participació en emissions de valors	Subscripció i col·locació
9. Consells a les empreses	Estructura de capital, fusions i adquisicions
11. Gestió i assessorament de carteres	Gestió de riquesa i actius

Una llicència normalment cobreix només les activitats esmentades en l'autorització. Un banc que vulgui afegir serveis d'inversió, custòdia o serveis de cripto-actius pot necessitar una extensió de la seva llicència o un permís separat.

Condicions adjuntades a la llicència

L'autorització ve amb condicions mínimes. A la UE aquestes inclouen un capital inicial d'almenys 5 milions d'euros, o no menys d'1 milió d'euros per a categories particulars que un Estat membre notifiqui (CRD Article 12). També inclouen almenys dues persones que dirigeixin efectivament el negoci, i una oficina central en l'Estat membre de l'oficina registrada (CRD Article 13).

Els reguladors també poden concedir una llicència amb restriccions mentre un nou banc acaba de construir les seves operacions. Unitat d'iniciació del nou banc del Banc d'Anglaterra descriu un període de mobilització que típicament no dura més de 12 mesos, durant el qual la presa de dipòsits està restringida a un total de £50.000.

Territori

Una llicència és concedida per una autoritat per a un territori. Dins de la UE, CRD L'article 33 permet que una institució de crèdit autoritzada en un estat membre dugui a terme activitats de l'annex I en altres, per sucursal o serveis transfronterers, sempre que les activitats estiguin cobertes per la seva autorització d'origen. Això es coneix com passaport.

Fora d'aquests acords, una llicència s'atura a la frontera. Segons l'article 21c del CRD tal com es va esmenar per la Directiva (UE) 2024/1619, els Estats membres han de requerir que les empreses de fora de la UE estableixin una sucursal autoritzada abans de proporcionar serveis bancaris bàsics en aquest Estat membre, subjectes a excepcions com ara la sol·licitud inversa i els serveis a institucions de crèdit. Els Estats membres han d'aplicar aquesta regla des de l'11 de gener de 2027.

Tipus de banc

Les etiquetes a sota descriuen models de negoci. La majoria d' ells es basen en la mateixa llicència de recepció de dipòsits, amb diferents permisos, clients i perfils de risc.

Tipus	Negoci principal	Clients típics	Notes de llicència
Banc comercial	Dipòsits, préstecs de capital de treball, finances comercials, pagaments	Empresas, cossos públics	Llicència bancària completa; sovint necessita permisos de pagament i FX
Banc minorista	Comptes corrents, estalvis, hipoteques, crèdit al consum, targetes	Individus i petites empreses	Llicència completa; membre de l'assegurança de dipòsits; regulació de conducta pesada
Banc privat	Dipòsits, préstecs contra actius, gestió de carteres i assessorament	Individus rics i famílies	Llicència bancària més permisos de serveis d'inversió
Banc d'inversió	Subscripció, comerç, assessorament, serveis principals	Empresa, institució, govern	Sovint una empresa d' inversions; necessita una llicència bancària si accepta dipòsits
Banc digital	Igual que el banc minorista o SME, lliurat sense sucursals	Individuals i PME	La mateixa llicència que altres bancs en la majoria de jurisdiccions; alguns reguladors van emetre classes de llicències específiques
Banc offshore o internacional	Dipòsits i préstecs principalment per a no residents	Clients internacionals, grups, estructures patrimonials	Amb llicència en un centre financer internacional, sovint amb límits en els negocis nacionals

Bancs digitals

Un banc digital és un banc que opera sense sucursals físiques. En la majoria de jurisdiccions té la mateixa llicència i compleix les mateixes regles de capital, liquiditat i governança que un banc basat en sucursals.

Alguns reguladors han creat classes de llicències dedicades. Autoritat Monetària de Singapur va atorgar dues llicències bancàries digitals completes i dues llicències bancàries digitals a l'engròs, les últimes servint PME i altres segments no minoristes. MAS afirma que actualment no està concedint noves llicències d'aquest tipus.

Bancs offshore i internacionals

Els centres financers internacionals donen llicències als bancs que principalment serveixen clients fora del territori. Les llicències sovint es divideixen pel tipus de negoci permès. Autoritat Monetària de les Illes Caiman El 30 de juny de 2026, el Banc d'Anglaterra va informar de 76 bancs amb llicència, dels quals 11 tenien llicències de categoria A i 65 tenien llicències de categoria B.

Els centres seriosos esperen una presència real, no una placa de bronze. Llibre de regles del Banc Central del Bahrain requereix que els bancs convencionals amb llicència i la seva oficina registrada a Bahrain mantinguin la seva seu central a Bahrain, i requereix que les sucursals de bancs estrangers mantinguin una presència de gestió local i locals adequats per als seus negocis.

El que una llicència no us dóna

Una llicència és necessària per a la banca, però rarament és suficient per dirigir un banc. Quatre buits són importants en la pràctica.

1. Accés al mercat en altres llocs. Fora dels acords de passaport, cada nou mercat necessita la seva pròpia autorització, sucursal o exempció.
2. Comptes corresponents. Una llicència no obliga a cap altre banc a obrir un compte per vostè. L'accés a la compensació en dòlars i euros dels EUA depèn de les pròpies avaluacions de risc dels bancs corresponents.
3. Accés al sistema de pagament i a l'esquema de targeta. La participació directa en un sistema de liquidació bruta en temps real o en un esquema de targeta té les seves pròpies regles i incorporació.
4. Cada producte. Els serveis d'inversió, la distribució d'assegurances i els serveis de cripto-actius poden requerir permisos separats.

Llicències veïnes que no són bancs

Diversos tipus de llicències es troben a prop dels bancs sense permetre la presa de dipòsits. Les institucions de pagament i les institucions de diners electrònics mouen i emmagatzemen fons del client però, a la UE, no poden prendre dipòsits, perquè aquesta activitat està reservada per a les institucions de crèdit sota CRD Article 9. Les empreses d'inversió tenen actius del client i comerç, però no són institucions de crèdit a menys que caiguin dins de la prova de grans empreses d'inversió anterior.

Els prestadors no bancaris presten els seus propis fons o préstecs a l'engròs. Depenent de la jurisdicció poden necessitar una llicència de crèdit al consumidor o de préstec, però no una llicència bancària, sempre que no prenguin fons reemborsables del públic.

Preguntes a resoldre abans d'escollir una llicència

1. El negoci agafarà fons retornables del públic, o pot operar en un model de pagament o diners electrònics?
2. Quines activitats de la llista del regulador són necessàries el primer dia, i quines poden esperar?
3. Quins clients i països seran atesos, i això requereix un passaport, sucursals o llicències separades?
4. Qui proporcionarà els comptes corresponents i l'accés al sistema de pagament, i en quines condicions?
5. Pot el grup complir les condicions mínimes de capital, gestió local i governança per a tot el període fins al punt d'equilibri?

Les respostes normalment restringeixen les opcions realistes a dues o tres jurisdiccions. Els articles posteriors d'aquesta sèrie expliquen els requisits prudents, de governança, de conformitat i d'infraestructura que s'apliquen una vegada feta la tria.