Targetes i rails de pagament

Els clients d'un banc el jutgen en gran part per com funcionen els pagaments. S'han d'acceptar les targetes, han d'arribar les transferències i els salaris han d'arribar a temps. Darrere de cadascun d'aquests hi ha un conjunt de rails: esquemes, sistemes de compensació i sistemes de liquidació, cadascun amb les seves pròpies regles d'afiliació.

Aquest article explica els principals rails als quals es connecta un nou banc, utilitzant la UE com l'exemple regulador més detallat.

Esquemes de cartes

Un esquema de targetes és un conjunt de regles i una xarxa que permet que les targetes emeses per una institució siguin acceptades pels comerciants servits per una altra. El EU Interchange Fee Regulation distingeix dos models.

Model	Com funciona	Exemples de l' estructura
Esquema de quatre parts	Les transaccions flueixen des del compte del pagador al compte del beneficiari a través de l' esquema, un emissor per part del pagador i un adquirent per part del beneficiari	Les grans xarxes internacionals de targetes de dèbit i crèdit
Esquema de tres parts	L' esquema en si mateix proporciona tant l' emissió com l' adquisició	Xarxes que emeten targetes i signen comerciants directament

Emissió i adquisició

La regulació defineix ambdós rols. Un emissor és un proveïdor de serveis de pagament “que contracta per proporcionar a un pagador un instrument de pagament per iniciar i processar les transaccions de pagament basades en targetes del pagador”. Un adquirent és un proveïdor “que contracta amb un beneficiari per acceptar i processar transaccions de pagament basades en targetes, que resulten en una transferència de fons al beneficiari”.

Funció	Client	Activitats principals	Riscos principals
Emissió	Portatargetes	Emissió de targetes, autorització, crèdit o dèbit del compte, disputes, control de frau	Risc de crèdit en targetes de crèdit, frau, esmenes de càrrecs, compliance esquema
Adquirint	Merchant	Embarcament de comerciants, liquidació a comerciants, gestió de devolucions	Frau i insolvència del comerciant, responsabilitat per devolució de càrrecs, risc AML en carteres comercials

Els dos són negocis diferents amb perfils de risc diferents. Un banc pot fer- ho o bé un o els dos. L' emisión és el punt de partida habitual per a un banc minorista; l' adquisició necessita experiència en risc mercantil i més capital per a l' exposició a contracàrrecs.

Intercanvi

Intercanvi és la taxa pagada entre l' emissor i l' adquirent en cada transacció de targeta. A la UE, el Regulació de les taxes d'intercanvi El 0,2% del valor de la transacció per a les transaccions amb targetes de dèbit i el 0,3% per a les transaccions amb targetes de crèdit.

Les targetes comercials estan fora dels límits. Els límits d'intercanvi redueixen els ingressos de l'emissió, el que és important per als models de negoci que depenen dels ingressos de les targetes.

Membre principal i patrocinador BIN

Els esquemes donen llicències a les institucions per emetre o adquirir sota la seva marca. Les regles d' adscripció són contractes privats establerts per cada esquema, no regulacions, i canvien. L' estructura general és similar en totes les xarxes principals.

Membresia principal

Un membre principal té un contracte directe amb l' esquema. Rep els seus propis rangs de número d' identificació bancària (BIN), liquida directament amb l' esquema, i és directament responsable del compliment de les regles de l' esquema.

L'afiliació principal normalment requereix una llicència, capital o garantia, capacitat operacional i aprovació de l'esquema. L'exposició a la liquidació de l'esquema pot necessitar ser coberta per garantia, especialment per als nous membres.

Patrocini BIN

Un emissor patrocinat emet targetes sota la membresia d' un membre principal, normalment en els rangs BIN assignats a través de l' patrocinador. L' patrocinador continua sent responsable de l' esquema, i al seu torn imposa controls, informes i sovint colaterals sobre la institució patrocinada.

	Membresia principal	Patrocini BIN
Contracte amb l' esquema	Directe	A través de l'esponsor
Hora de llançament	Més llarg	Abreujar
Control del producte i les dades	Complet, dins les regles de l' esquema	Compartit amb el patrocinador
Estructura de costos	Tarifes de l' esquema i operacions pròpies	Tarifes de l' esquema més el marge del patrocinador
Risc de concentració	Abaix	Alta dependència d' un patrocinador

Molts bancs nous i empreses de pagament comencen patrocinats i migren a membres principals una vegada que els volums i controls ho justifiquen. La migració s' hauria de planificar des del principi, perquè BIN els rangs, el stock de targetes i els contractes tots canvien.

Processament de l'emissor

Separadament de l' afiliació, l' emissor necessita un processador per autoritzar transaccions en temps real, gestionar targetes i connectar- se a l' esquema. El processament normalment és externalitzat i, per a un banc, típicament és una funció crítica o important sota les regles d' externalització i resiliència operacional.

SEPA

L' Àrea Única de Pagaments en Euros harmonitza els pagaments en euros. Segons el ECB, la regió SEPA consta de 41 països europeus, incloent- hi països fora de l' àrea de l' euro i de la UE. Els esquemes són desenvolupats i administrats pel Consell Europeu de Pagaments, una associació de proveïdors de serveis de pagament.

Esquema SEPA	Què fa
SEPA Transferència de crèdit (SCT)	Transferències en euros iniciades pel pagador
SEPA Transferència de crèdit instantani (SCT Inst)	Transferències iniciades pel pagador que posen els fons a disposició en deu segons
SEPA Dèbit directe (SDD)	Col· leccions iniciades pel beneficiari basades en el mandat del pagador

El SEPA Regulació requereix transferències de crèdit i dèbit directe en euros dins del seu àmbit per utilitzar el ISO 20022 Estàndard XML entre proveïdors de serveis de pagament. Un nou banc que ofereixi comptes en euros ha d' unir- se als esquemes, directament o a través d' un participant patrocinador, i arribar a tots els altres proveïdors accessibles.

Pagaments instantanis a la UE

Reglament (UE) 2024/886 va fer obligatòries les transferències de crèdit instantànies en euros per als proveïdors que ofereixen transferències de crèdit estàndard en euros.

Requisit	Proveïdors de l'àrea euro	Proveïdors en estats membres no membres de l' euro
Rebre transferències instantànies en euros	El 9 de gener de 2025	El 9 de gener de 2027
Envia transferències de crèdit instantànies en euros	El 9 d'octubre de 2025	El 9 de juliol de 2027
Verificació del destinatari	El 9 d'octubre de 2025	El 9 de juliol de 2027

El proveïdor del beneficiari ha de posar els fons disponibles en un termini de 10 segons des de la recepció de l' ordre de pagament. Si el proveïdor del pagador no rep cap confirmació en aquest temps, ha de restaurar el compte del pagador. Els càrrecs per a les transferències instantànies no poden excedir els càrrecs per a les transferències de crèdit estàndard equivalents.

La verificació del destinatari requereix que el proveïdor del pagador comprovi que el nom del destinatari coincideix amb l' identificador del compte abans d' autoritzar el pagament, i que informi al pagador de qualsevol discrepància. Aquest és un control de frau al qual també apunta l' estàndard de transparència de pagament revisat de FATF.

La regulació també va obrir els sistemes de pagament a entitats no bancàries. Com que les institucions de pagament i les institucions de diners electrònics no estaven cobertes per la definició d'institucions de la Directiva sobre finalitat de liquidació, se'ls va impedir efectivament participar en els sistemes designats. La regulació va esmenar aquesta directiva, amb els estats membres obligats a aplicar el canvi abans del 9 d'abril de 2025.

ISO 20022

ISO 20022 és un estàndard internacional per a missatges financers. Comparat amb els formats més antics, porta dades més estructurades sobre pagador, beneficiari, propòsit i informació de remesa.

Per als bancs, els efectes pràctics són:

1. Millors dades per a l'anàlisi de sancions i el control de transaccions, perquè els noms i les adreces estan estructurats.
2. Més automatització en la reconciliació, perquè la informació de remeses viatja amb el pagament.
3. El mapatge i el risc de truncament on els sistemes encara converteixen entre formats.
4. Inversió en sistemes centrals i de pagament per generar i llegir els missatges més rics.

Liquidació bruta en temps real

Els pagaments interbancaris de gran valor es liquiden en diners del banc central a través dels sistemes de liquidació bruta en temps real (RTGS). En un sistema RTGS, cada pagament es liquida individualment i immediatament, en comptes d' ser compensat amb altres al final d' un cicle.

El sistema RTGS de l'Eurosistema és T2, llançat al març del 2023 per reemplaçar TARGET2. El ECB el descriu com a processament de pagaments un per un de manera contínua amb finalitat immediata, utilitzant ISO 20022 missatgeria, amb funcions centrals de gestió de liquiditat. Afirma que cada vuit dies T2 processa pagaments en euros amb un valor total proper al PIB anual de la zona euro.

Participació directa o indirecta

Model	Què significa	Típic per a
Participant directe	Compte propi al banc central, envia i rep pagaments directament	Bancs més grans, bancs amb alts volums d'euros
Accés indirecte	Pagaments fets a través d'un participant directe que actua com a corresponsal	Bancs més petits i nous

La participació directa requereix elegibilitat, un compte de banc central, gestió de liquiditat intradiària i connexió tècnica. L'accés indirecte és més ràpid però crea dependència del banc de liquidació, tal com es discuteix en l'article bancari corresponent.

Planificació de la pila de pagaments d'un banc

1. Decidiu quins carrils necessiteu el primer dia. Les transferències nacionals, SEPA, els pagaments instantanis, les targetes i la moneda estrangera requereixen accés separat.
2. Escoliu accés directe o patrocinat per carril, amb un pla de migració on el patrocini és temporal.
3. Size liquidity for settlement. Instant payments run around the clock, so liquidity must be available outside business hours.
4. Construir controls de frau en el flux, incloent la verificació del beneficiari i el monitoratge en temps real, perquè els pagaments instantanis no poden ser recordats.
5. Tractar els processadors i patrocinadors com a proveïdors crítics sota les regles d'externalització i resiliència, amb plans de sortida.

L'últim article d'aquesta sèrie explica per què les mateixes activitats tenen llicències diferents d'una jurisdicció a una altra.