Карти и платежни релси

Клиентите преценяват една банка до голяма степен по начина, по който работят плащанията: картите трябва да се приемат, преводите трябва да пристигат и заплатите да се изплащат навреме. Зад всяка от тях стои набор от релси: схеми, клирингови системи и системи за сетълмент, всяка със свои собствени правила за членство.

Тази статия обяснява основните релси, към които се свързва една нова банка, като използва Европейския съюз като най-подробен регулаторен пример.

Схеми за карти

Картовата схема е набор от правила и мрежа, която позволява картите, издадени от една институция, да бъдат приемани от търговци, обслужвани от друга. Регламент на ЕС за обменните такси разграничава два модела.

Модел	Как работи	Примери за структурата
Четиристранна схема	Сделките преминават от сметката на платеца към сметката на получателя чрез схемата, издател от страна на платеца и приобретател от страна на получателя.	Големите международни мрежи за дебитни и кредитни карти
Тристранна схема	Самата схема предвижда както емитиране, така и придобиване	Мрежи, които издават карти и подписват търговци директно

Издаване и придобиване

Регламентът дефинира и двете роли. Издател е доставчик на платежни услуги, „който сключва договор за предоставяне на платец на платежен инструмент за иницииране и обработване на свързаните с карта платежни транзакции на платеца“, а приобретател е доставчик, „който сключва договор с получател за приемане и обработване на свързани с карта платежни транзакции, които водят до прехвърляне на средства към получателя“.

Роля	Клиент	Основни дейности	Основни рискове
Издаване	Картодържател	Издаване на карта, оторизиране, кредитиране или дебитиране на сметката, спорове, мониторинг на измами	Кредитен риск по кредитни карти, измами, върнати плащания, съответствие със схемите
Придобиване	Търговец	Включване на търговци, разплащане с търговци, обработка на върнати плащания	Търговска измама и несъстоятелност, отговорност за върнати плащания, AML Риск в търговските портфейли

Двете са различни бизнеси с различни рискови профили, като една банка може да извършва и двете или едното. Издаването е обичайната отправна точка за банката на дребно; придобиването изисква опит в търговския риск и повече капитал за експозиция към сторниране на плащания.

Размяна

Обменната такса е таксата, която се плаща между издателя и получателя за всяка транзакция с карта. Регламент за обменните такси ограничава таксата до 0,2 % от стойността на транзакцията за транзакции с потребителски дебитни карти и до 0,3 % за транзакции с потребителски кредитни карти.

Капацитетите за обмен намаляват приходите от издаване на карти, което е важно за бизнес моделите, които разчитат на приходи от картови плащания.

Основно членство и BIN спонсорство

Схемите лицензират институциите да издават или придобиват под своята марка. Правилата за членство са частни договори, определени от всяка схема, а не регулация, и те се променят.

Основно членство

Основният член има пряк договор със схемата и получава свой собствен банков идентификационен номер (BIN) диапазони, урежда се директно със схемата и е пряко отговорен за спазването на правилата на схемата.

Основното членство обикновено изисква лиценз, капитал или обезпечение, оперативен капацитет и одобрение на схемата.Изложението на сетълмента към схемата може да се наложи да бъде покрито с обезпечение, особено за новите членове.

БИН спонсорство

Спонсорираният издател издава карти под членството на основен член, обикновено на BIN Спонсорът остава отговорен за схемата и от своя страна налага контрол, докладване и често обезпечение върху спонсорираната институция.

	Основно членство	БИН спонсорство
Договор със схемата	Директно	Чрез спонсора
Време за стартиране	По-дълго	Съкратяване
Контрол на продукт и данни	Пълен, в рамките на правилата на схемата	Споделено със спонсора
Структура на разходите	Схемни такси и собствени операции	Такси по схемата плюс марж на спонсора
Риск от концентрация	По-ниско	Висока зависимост от един спонсор

Много нови банки и платежни фирми започват спонсорирано и мигрират към основно членство, след като обемите и контролите го оправдаят.Мигрирането трябва да бъде планирано от самото начало, защото BIN диапазони, картонен запас и договори всички се променят.

Обработка на издателя

Отделно от членството, емитентът се нуждае от процесор за разрешаване на транзакции в реално време, управление на карти и свързване към схемата.Обработването обикновено се възлага на външни изпълнители и за банката обикновено е критична или важна функция по правилата за аутсорсинг и оперативна устойчивост.

ЕЗПЕ

Единната зона за плащания в евро хармонизира плащанията в евро. According to the ECB, the SEPA region consists of 41 European countries, including countries outside the euro area and the EU. Схемите се разработват и администрират от Европейския платежен съвет, сдружение на доставчици на платежни услуги.

Схема	Какво прави
SEPA Кредитен трансфер (КТ)	Преводи в евро, инициирани от платеца
SEPA Незабавен кредитен трансфер (НКТ)	Преводи, инициирани от платеца, които предоставят средства в рамките на десет секунди
SEPA Директен дебит (ДД)	Събиране по инициатива на получателя въз основа на мандата на платеца

Всички SEPA Регламент изисква кредитни преводи и директни дебити в евро в рамките на своя обхват да използват ISO 20022 Стандарт между доставчиците на платежни услуги Нова банка, предлагаща евросметки, трябва да се присъедини към схемите пряко или чрез спонсориращ участник и да достигне до всеки друг достъпен доставчик.

Незабавни плащания в ЕС

Регламент (ЕС) 2024/886 направи незабавните кредитни преводи в евро задължителни за доставчиците, които предлагат стандартни кредитни преводи в евро.

Изискване	Доставчици от еврозоната	Доставчици в държави членки извън еврозоната
Получаване на незабавни кредитни преводи в евро	До 9 януари 2025 г.	До 9 януари 2027 г.
Изпращане на незабавни кредитни преводи в евро	До 9 октомври 2025 г.	До 9 юли 2027 г.
Проверка на получателя	До 9 октомври 2025 г.	До 9 юли 2027 г.

Доставчикът на платежни услуги на получателя трябва да предостави средствата в рамките на 10 секунди от получаване на платежното нареждане и ако не получи потвърждение в този срок, той трябва да възстанови сметката на платеца. Таксите за незабавни преводи не могат да надвишават таксите за еквивалентните стандартни кредитни преводи.

Проверката на получателя изисква от доставчика на платеца да провери дали името на получателя съответства на идентификатора на сметката, преди плащането да бъде разрешено, както и да уведоми платеца за всяко несъответствие. FATFНа това сочи и преразгледаният стандарт за прозрачност на плащанията.

Регламентът също така отваря платежните системи за небанкови участници, тъй като платежните институции и институциите за електронни пари (е-П) не попадат в обхвата на определението за институция по Директивата за окончателността на сетълмента, което ги възпрепятства да участват в определени системи. С регламента се изменя посочената директива, като държавите членки са длъжни да приложат промяната до 9 април 2025 г.

ISO 20022

ISO 20022 е международен стандарт за финансови съобщения, който в сравнение със старите формати носи по-структурирани данни за платците, получателите, целите и информацията за превода.

За банките практическите последици са:

1. По-добри данни за проверка на санкциите и наблюдение на транзакциите, защото имената и адресите са структурирани.
2. Повече автоматизация при съгласуването, защото информацията за превода пътува с плащането.
3. Картографиране и съкращаване на риска, където системите все още конвертират между формати.
4. Инвестиция в основни и платежни системи за генериране и четене на по-богати съобщения.

Брутен сетълмент в реално време

Междубанкови плащания с голяма стойност се уреждат в пари на централната банка чрез системи за брутен сетълмент в реално време (В системата всяко плащане се урежда индивидуално и незабавно, а не се нетира с други в края на цикъла.

Системата на Евросистемата е Т2, която ще започне да функционира през март 2023 г. и ще замени ТАРГЕТ2. ECB го описва като обработка на плащания едно по едно, непрекъснато и с незабавна окончателност, използвайки ISO 20022 В него се посочва, че на всеки осем дни Т2 обработва плащания в евро с обща стойност, близка до годишния БВП на еврозоната.

Пряко или непряко участие

Модел	Какво означава това	Типично за
Директен участник	Собствена сметка в централната банка, изпраща и получава плащания директно	По-големи банки, банки с големи обеми в евро
Непряк достъп	Плащания, извършени чрез пряк участник, действащ като кореспондент	По-малки и по-нови банки

Прякото участие изисква допустимост, сметка в централна банка, управление на ликвидността в рамките на деня и техническа връзка.Непрякият достъп е по-бърз, но създава зависимост от банката за сетълмент, както е обсъдено в съответната банкова статия.

Планиране на банковия платежен стек

1. Решете кои релси са необходими на първия ден. Вътрешни парични преводи, SEPA, незабавни плащания, карти и чуждестранна валута всеки се нуждаят от отделен достъп.
2. Изберете директен или спонсориран достъп по железопътна линия, с план за миграция, където спонсорството е временно.
3. Размер на ликвидността за сетълмент. Незабавните плащания се извършват денонощно, така че ликвидността трябва да е на разположение извън работното време.
4. Вградете контрола за измами в потока, включително проверка на получателя и мониторинг в реално време, тъй като незабавните плащания не могат да бъдат оттеглени.
5. Третиране на обработващите и спонсорите като критични доставчици съгласно правилата за аутсорсинг и устойчивост, с планове за изход.

Последната статия от тази серия обяснява защо едни и същи дейности се лицензират по различен начин в различните юрисдикции.