Как се различават юрисдикциите при лицензирането на банките

Приемането на депозити и отпускането на заеми е една и съща икономическа дейност навсякъде, но необходимият лиценз, изискваният капитал, времето за одобрение и пазарите, които лицензът отваря, варират значително. Изборът на юрисдикция следователно е едно от най-важните решения в един банков проект.

Тази статия обяснява откъде идват разликите и как те засягат практическата стойност на лиценза.

Общ етаж, национален дизайн

Базелският комитет определя пруденциалните стандарти, а Европейската комисия – финансовите правила. FATF комплекти AML/CFT Европейската комисия разработва стандарти за платежни услуги, а Международният съвет по платежната инфраструктура определя стандарти за платежната инфраструктура.

В рамките на тази базова линия всяка юрисдикция решава:

1. Кои дейности изискват кой лиценз. Някои имат един банков лиценз; други имат няколко класа, като пълен, ограничен, на едро или дигитален.
2. Колко капитал е необходим за стартиране, и колко надзорниците очакват над законовия минимум.
3. Какво вещество се изисква: местно управление, персонал, бордови заседания и системи.
4. Кой може да бъде обслужван: резиденти, нерезиденти, клиенти на дребно или на едро и в кои валути.
5. Кои други пазари отваря лицензът, чрез паспортизиране, признаване или никакво.
6. Колко бърз и предсказуем е процесът, което зависи от ресурсите и подхода на регулатора.

Европейският съюз: единен набор от правила и паспортизация

ЕС хармонизира банковото регулиране в по-голяма степен от всеки друг регион. Регламентът за капиталовите изисквания се прилага пряко във всяка държава членка, а Директивата за капиталовите изисквания е транспонирана в националното законодателство. EBA, те образуват единния правилник.

В еврозоната и другите участващи държави лицензирането се извършва в рамките на единния надзорен механизъм. ECBРъководство за лицензиране, ECB Заявленията се подават чрез националния компетентен орган на държавата, в която е регистрирана банката, а ЕЦБ издава лицензи за всички банки, желаещи да извършват дейност в еврозоната. ECB приема окончателното решение.

Паспортиране

Основното предимство на лиценза на ЕС е паспортът. Under CRD Article 33, a credit institution authorised in one Member State may carry on the activities in Annex I in other Member States through a branch or cross-border services, provided its authorisation covers them. Приемащата държава не може да изисква отделен лиценз.

Банки от трети страни

Банките извън ЕС нямат паспорт. Директива (ЕС) 2024/1619 Създава се член 21в в: CRD, с което се изисква от предприятията, установени в трета държава, да създадат клон и да получат лиценз, преди да предоставят основни банкови услуги в държава членка.

Изключенията включват услуги, предоставяни по изключителна инициатива на клиента, услуги за кредитни институции и вътрешногрупови услуги.Държавите членки трябва да прилагат това изискване от 11 януари 2027 г.

Такъв клон в трета държава е разрешен само за държавата-членка, в която е установен.Той не може да използва паспорт за обслужване на други държави-членки, така че групата, която иска да достигне до целия ЕС, обикновено се нуждае от дъщерно дружество в ЕС.

Различия, които остават в рамките на ЕС

Хармонизацията не е еднаквост. Member States still differ in supervisory practice, language, tax, local deposit insurance arrangements, national options in the CRD, and the time taken to review applications. The legal minimum initial capital is EUR 5 million under CRD Article 12, but the capital supervisors expect depends on the business plan.

Обединеното кралство

Обединеното кралство управлява собствен режим извън ЕС, като Органът за пруденциално регулиране разрешава приемането на депозити, а Органът за финансово поведение отговаря за поведението. След като Обединеното кралство напусна ЕС, британските банки са институции от трета страна съгласно банковото законодателство на ЕС и не могат да използват паспорта на ЕС.

Обединеното кралство предлага структуриран път за нови банки. The Bank of England’s New Bank Start-up Unit describes authorisation with restrictions, followed by a mobilisation period that typically lasts no longer than 12 months, during which deposit-taking is capped at £50,000 in total. Това позволява на банката да си осигури инвестицията и да завърши строителството с лиценз в ръка.

Швейцария

Швейцария лицензира банките чрез FINMAШвейцария е извън единния пазар на ЕС, така че швейцарският лиценз не е паспорт за влизане в ЕС. Швейцарските банки, обслужващи клиенти от ЕС, са изправени пред правилата на трета страна, описани по-горе, включително член 21в от 2027 г.

Сингапур

- Да. Паричен орган на Сингапур Регулаторният орган издаде два пълни цифрови лиценза за банкиране и два цифрови лиценза за банкиране на едро, като последният от тях е за МСП и други сегменти, които не са на дребно.

MAS Следователно наличието на даден клас лицензи може да се променя в зависимост от политиката, независимо от заслугите на кандидата.

Финансови свободни зони: ДИФК и АДГМ

Обединените арабски емирства са домакини на две финансови свободни зони със свои собствени регулатори и правила, отделно от офшорния банков режим.

	Международен финансов център Дубай	Глобален пазар в Абу Даби
Регулатор	Органът за финансови услуги на Дубай, създаден съгласно законодателството на Дубай като „независим регулатор на финансовите услуги и свързаните с тях дейности за ДИФК“ (DFSA Ген.)	Европейски орган за регулиране на финансовите услуги (АДГМ)
Правно основание	DFSA създадена по законите на Дубай	Създадена като финансова свободна зона съгласно федералното законодателство; рамката е определена от Закон № 4 на Абу Даби от 2013 г.; насоките се основават на английското общо право
Категория за вземане на депозити	Категория 1 (БВП 1.3.1)	Категория 1 (PRU 1.3.1)
Базов капитал за вложителите	10 милиона щатски долара	10 милиона щатски долара

Лицензите за свободни зони са предназначени за международен бизнес и бизнес на едро.Обхватът на разрешените дейности, клиентите, които могат да бъдат обслужвани и взаимодействието с банковите правила в ОАЕ трябва да се потвърдят със съответния регулатор за всеки бизнес модел.

Международни банкови центрове

Международните финансови центрове лицензират банки, които главно обслужват нерезиденти, често чрез категории, които отделят вътрешния от международния бизнес. Паричен орган на Каймановите острови към 30 юни 2026 г. в България са регистрирани 76 лицензирани банки, от които 11 с лицензи категория А и 65 с лицензи категория Б, което е разпределение, отразяващо международната ориентация на центъра.

Сериозните центрове изискват истинско присъствие. Централна банка на Бахрейн прави ума и управлението условие за лицензиране: банките със седалище в Бахрейн трябва да запазят централата си там, а чуждестранните банкови клонове трябва да поддържат местно присъствие на ръководството и помещения.

Глобалните стандарти се движат в същата посока. FATF дефинира фиктивна банка като такава без физическо присъствие, което означава „смислен ум и управление“, в страната, която я лицензира, и забранява кореспондентски отношения с фиктивни банки.

Репутация и кореспондентски достъп

Лицензът е толкова полезен, колкото и взаимоотношенията, които може да поддържа. Корреспондентските банки оценяват юрисдикцията на ответника като част от своята комплексна проверка. КПМД установи, че кореспондентите са намалили услугите за респонденти, намиращи се в юрисдикции, възприемани като твърде рискови, наред с други причини.

Два публични списъка се включват директно в тези оценки.

Списъци на ФАТФ

След всяка пленарна сесия, FATF В доклада се посочват високорискови юрисдикции, които са обект на призив за действие, както и юрисдикции под засилено наблюдение. ЗФР на Малта, след пленарната сесия през юни 2026 г. Корейската народнодемократична република, Иран и Мианмар останаха обект на призив за действие, Босна и Херцеговина и Ирак бяха добавени към засилено наблюдение, а Алжир и Намибия бяха премахнати.

Разширеният списък за наблюдение от юни 2026 г. включва финансови центрове, както и развиващи се икономики, сред които Монако, България и Вирджински острови (Обединеното кралство) Листването не забранява бизнеса, но контрагентите прилагат по-голям контрол.

Списъкът на ЕС

ЕС публикува свой собствен списък на високорискови трети държави и задължените субекти от ЕС трябва да прилагат разширена комплексна проверка по отношение на взаимоотношенията и транзакциите, включващи тези държави. Списък на Комисията добави Русия, Боливия и Британските Вирджински острови, считано от 29 януари 2026 г.

Двата списъка са свързани, но не идентични и се движат с различни скорости. Algeria and Namibia, for example, left the FATF list in June 2026 but still appeared on the Commission’s published EU list at the time of writing. A bank in a newly delisted jurisdiction may face EU enhanced due diligence for some time after FATF delisting.

Сравнение на юрисдикциите на практика

Фактор	Въпроси за задаване
Достъп до пазара	Дали лицензът е паспорт и на кои пазари? Могат ли целевите клиенти да бъдат законно обслужвани?
Капитал	Какъв е законовият минимум и какво ще очакват надзорниците от този бизнес план?
Вещество	Къде трябва да се провеждат заседанията на управителния съвет и ключовите функции?
Времева линия	Колко време обикновено отнема обработката на заявленията и има ли ограничен етап или етап на мобилизация?
Застраховка на депозитите	Има ли схема, какво покрива тя и колко струва членството?
Репутация	Юрисдикцията върху всяко FATF или списъка на ЕС, и това, което беше последното му FATF Каква е оценката?
Корреспондентен достъп	Глобалните банки поддържат ли кореспондентски отношения с банките, лицензирани там?
Надзорна култура	Как регулаторът се ангажира преди и след лицензирането и доколко е предвидим?

Заключение

Достъпът до пазара, кореспондентското банкиране, репутацията и качеството на надзора определят дали дадена лицензирана банка може действително да извършва дейност. В предишните статии от тази серия бяха обяснени изискванията за капитал, ликвидност, управление, съответствие, технологии и плащания, които се прилагат независимо от това къде е получен лиценза.