遵守情况：AML、KYC和制裁

金融犯罪合规是大多数新银行首次面临严重监管调查结果的领域,也是代理银行在开立账户之前最密切审查的领域。 一家资本计划健全但反洗钱控制薄弱的银行将难以获得执照,一旦获得执照也难以与国际支付系统连接。

全球标准: FATF

The Financial Action Task Force sets the international standard in its 40 Recommendations.目前的文本在2012通过,最后一次更新是在十月份2025。各国通过法律实施建议，而FATF及其区域机构则通过相互评价对每个国家进行评估。

与银行最相关的建议如下。

推荐	主题
R.1	评估风险和采用基于风险的办法
R.6和R.7	针对恐怖主义和扩散的定向金融制裁
R.10	客户尽职调查
R.11	记录保存
R.12	政治公众人物
R.13	代理银行
R.15	新技术，包括虚拟资产
R.16	付款透明度,前称电汇
R.17至R.19	依赖第三方、内部控制、高风险国家
R.20和R.21	可疑交易报告和举报
R.24和R.25号决议	法人和安排的受益所有权

基础是R.1中基于风险的办法，措施应与所确定的风险相称，这意味着对高风险客户和产品进行更多审查，并在可证明风险较低的地方采取简化措施。

了解您的客户和客户尽职调查

建议10禁止匿名账户和明显虚假的账户。在建立业务关系时，对于超过美元/欧元15,000的偶然交易，在怀疑洗钱或资助恐怖主义行为时，以及当机构怀疑以前获得的身份数据时，都要求提供证明文件。

CDD措施是：

1. 使用可靠、独立来源的文件、数据或信息查明客户身份并核实其身份。
2. 查明实际所有人并采取合理措施核实身份，包括了解法人的所有权和控制结构。
3. 了解并酌情获得关于这种关系的目的和预期性质的信息。
4. 对交易进行不断的尽职调查和审查，以确保这些交易符合金融机构对客户的了解，包括必要时资金来源。

若机构无法完成CDD,则不应开立账户或终止关系,并应考虑提交可疑交易报告。 R.11规定,交易和CDD记录必须至少保存五年。

强化尽职调查

强化尽职调查(EDD)适用于风险较高的领域,典型触发因素包括复杂的所有权结构、现金密集型业务、与高风险国家相关联的客户、私人银行业务以及没有严格核实的非面对面关系。 EDD措施包括更多有关资金来源和财富来源的证据、高级管理层批准和更频繁的审查。

实际所有权

受益所有人是最终拥有或控制客户的自然人。 第24号决议 要求各国通过登记册或其他机制，确保向主管部门提供充分、准确和最新的实际所有权信息，还禁止新的无记名股份，并要求采取措施防止滥用代理股东和董事。

欧盟规定了一个共同的门槛。 反洗钱条例所有权利益是指直接或间接拥有公司实体25%以上的股份、表决权或其他所有权利益。 通过其他手段控制也可以使一个人成为受益所有人,25%的门槛并不消除了解整个结构的需要。

政治公众人物

PEP是指被委托履行显著公共职能的人,如国家元首、高级政治家、高级法官或国有企业的高级官员。 家庭成员和密切关系人也包括在内。

对于外国PEPs, 第12款 要求各机构：

1. 有风险管理系统来确定客户或受益所有人是否为PEP。
2. 获得高级管理层的批准,以建立或继续关系。
3. 采取合理措施确定财富来源和资金来源。
4. 加强持续监测。

对于国内特殊利益攸关方和在国际组织中担任重要职务的人，这些措施适用于风险较高的关系。

制裁筛选

制裁是法律上的禁令，而不是风险判断。 S.6 预算外资源各国必须“毫不拖延地”冻结被联合国安理会指定为恐怖分子的人的资金，R.7对扩散融资也适用同样的逻辑。

银行还应适用其经营所在司法管辖区的自主制裁,在欧盟这些是理事会条例。 以其他货币进行支付的银行也必须考虑到其代理银行实施的制裁制度,因为违反这些制度的支付将在链中被阻止。

制裁方案包括：

1. 筛选客户,实际所有者和相关方在上岗时和每当名单变化.
2. 在执行之前实时筛选付款,包括当事方名称、银行、船舶和地点。
3. 通过记录决策管理警报,避免虚假的舒适感和过度阻塞。
4. 冻结和向主管当局报告比赛。
5. 防止规避的控制措施,例如删除或更改付款信息。

交易监控和可疑活动报告

交易监控将客户活动与预期的情况和已知的类型进行比较。 监控通常是自动化的,场景和阈值根据银行自己的客户群调整,并由训练有素的分析师审查。

下 第20号决议根据《金融情报机构法》， " 怀疑或有合理理由怀疑 " 资金是犯罪收益或与资助恐怖主义有关的机构必须立即向金融情报单位报告，这些报告视管辖区而定称为可疑交易报告或可疑活动报告。

第21条保护诚意举报的工作人员，禁止向客户或其他人透露已提出举报的事实，因此银行在提出举报后必须谨慎管理与客户的关系，不得披露举报。

欧盟AML一揽子计划和AMLA

欧盟在2024年通过了一揽子方案,将大多数规则从指令转变为直接适用的法规,并创建了一个欧盟机构。

工具	它做什么	关键日期
第2024/1624号条例(欧盟)AMLR)	单一规则书适用于义务实体:CDD、受益所有权、PEP、报告、货物和服务贸易商在欧盟范围内的现金支付限额为10,000欧元	Applies from 10 July 2027, with a later date for certain entities
指令(欧盟)2024/1640 (AMLD6)	国家监督机构、金融情报单位、受益所有权登记册、银行账户登记册	General transposition by 10 July 2027, with earlier dates for some articles
第2024/1620号条例(欧盟)AMLA)	设立反洗钱局，总部设在美因河畔法兰克福	适用于1 July 2025,有些条目更早

AMLA将直接监督在至少六个成员国运作的数目有限的高风险信贷和金融机构。The regulation requires the first selection process to start by 1 July 2027, and states that direct supervision of selected entities should commence in 2028.如果在第一轮中有多于40个实体符合资格，则AMLA监督在数目最多的成员国开展业务的40。

对于其他机构，国家监督人员仍然负责，但 AMLA 协调和制定技术标准。

旅行规则

旅行规则要求有关发端人和受益人的付款信息伴随支付链的转移,它来自 FATF R.16。

In the EU, Regulation (EU) 2023/1113 applies from 30 December 2024 to transfers of funds and of crypto-assets.对于资金转账，在欧元1,000以上的情况下，需要提供付款人和收款人的完整信息，对于不相关的小额转账则要求较轻。对于加密资产,该法规适用相同的要求 “无论其金额和它们是否为国内或跨境转移 ” 。

The FATF revised R.16 and its interpretive note in June 2025, renaming it payment transparency.According to the CSSF’s summary, the changes standardise the information required in payment messages, clarify responsibilities along the payment chain, add measures against fraud, misrouting and error such as payee verification, and are to take effect by the end of 2030.

国家风险和公开名单

FATF在每次全体会议后发布两份名单。At its June 2026 plenary, as summarised by Malta’s FIAU, the Democratic People’s Republic of Korea, Iran and Myanmar remained high-risk jurisdictions subject to a call for action.波斯尼亚和黑塞哥维那及伊拉克被列入受到加强监测的管辖区名单，而阿尔及利亚和纳米比亚则被删除。

欧盟维持自己的高风险第三国名单。The European Commission adopted amendments in December 2025 that added Russia, Bolivia and the British Virgin Islands with effect from 29 January 2026.欧盟义务实体必须对涉及名单所列国家的关系和交易加强尽职调查。

监管机构对新银行的期望

1. 全业务风险评估 涵盖客户、产品、渠道和国家,由董事会批准。
2. 一名洗钱举报官员 拥有权力、资源和直接进入董事会。
3. 书面政策和程序 与实际的入职和监控系统相匹配。
4. 测试系统 用于身份验证、筛选和监控,并有记录的调整。
5. 培训 为所有员工提供前台和合规方面的专业培训。
6. 独立测试 内部审计或外部审查。
7. 与业务计划的一致性。 监管机构将AML框架与申请中的目标客户和国家进行比较,并挑战差距。

下一篇文章将探讨代理银行业务，这些控制措施由其他银行和监管机构进行测试。