代理银行解释

几乎所有的跨境支付都通过代理银行进行。 一家在某个国家的银行,如果想用美元、欧元或任何其他外币支付或接收款项,就必须在能够以该货币结算的银行开立账户。

通讯员和答复者

The CPMI’s 2016 report on correspondent banking cites a standard definition: an arrangement under which one bank, the correspondent, “holds deposits owned by other banks (respondents) and provides payment and other services to those respondent banks”.从最基本的角度来看，它要求答复者在代理商账簿中开立帐户，两家银行交换信息，通过借记和贷记这些帐户结算交易。

代理人提供进入，被申请人代表自己和客户使用。服务通常包括国际转账、现金管理、支票结算、贷款、信用证和外汇。

CPMI指出，这种关系往往是相互的，每家银行以不同的货币为另一家银行服务。代理银行对于跨境支付最重要，因为国内支付现在通常通过支付系统结算。

Nostro和vostro账户

这两个术语描述相同的帐户从对立的一方。

期限	意义	谁的记录持有帐户	从银行A的角度来看
我们的	我们在另一家银行的账户	另一家银行的账簿	A银行在纽约B银行的美元账户是A银行的nostro账户
您的	在我们开设的另一家银行账户	我们的书籍	C银行在A银行的欧元账户对于A银行来说是vostro账户

因此,A银行在B银行开设的账户是A银行的nostro账户,而B银行则是vostro账户。 每家银行还保留一份内部记录,记载其nostro余额,并与代理机构的报表进行核对。 CPMI报告称这份内部记录为镜像账户,用于会计目的。

他们的账户(loro)有时用于指代在代理银行开设的第三方账户。 在实践中,大多数银行都使用nostro和vostro。

代理付款如何移动

CPMI报告说明了银行A的客户通过银行B向银行C的客户付款。

1. 银行A从客户的账户中扣款。
2. 银行A向银行B发送付款消息。
3. B银行在其账簿上从A银行的账户中扣款。
4. B银行在其账簿中将贷记款项记入C银行的帐户，如果C银行没有在C银行开立帐户，则通过两家银行都参加的支付系统向C银行付款。
5. 银行B向银行C发送消息。
6. 银行C贷记接收客户。

中介银行

当发送银行和接收银行没有共同的代理商时,更多的银行加入链条,这些通常被称为中介银行。

每个规则都会增加时间、成本、合规性检查和失败点,每个规则还需要支付消息中有足够的信息来筛选它,这就是合规性文章中描述的差旅规则的目的。

支付也可以分开进行,在掩盖式支付中,客户的详细信息直接从指令银行传送到受益人的银行,而另外一条银行对银行的消息则通过代理机构转移资金。 CPMI报告指出,只要掩盖式消息载有所需的信息,串行方法和掩盖式方法都可在符合AML规则的情况下使用。

解决最终发生的地方

对于欧元,欧元体系的实时总结算系统是T2。 ECB表示机构可以作为直接参与者、多个收件人或通过代理安排进入该系统。 没有直接进入的应答银行依赖其代理人的参与。

SWIFT 的作用

SWIFT世界银行间金融电信协会(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication,简称SWIFT)运营着一个消息网络,在银行之间传递标准化的支付指令,但不持有账户或转移资金。 结算是在代理商和支付系统的帐簿上进行的。

因此,SWIFT连接和银行识别码是必要的,但不够。 没有代理账户,银行可以发送消息,但不能结算外币付款。 主要支付系统,包括T2,现在使用ISO 20022消息标准,它载有关于各方更丰富的结构化数据。

嵌套关系和应付账款

CPMI报告描述了两种风险较高的变体。

1. 嵌套代理银行业务。 若干家银行通过代理商的直接应答人间接使用一个代理商关系。 代理商看到从未评估过的银行付款。
2. 通过账户支付。 被告允许自己的客户直接访问对应账户,以他们的名义进行交易。

CPMI发现，这些服务正在缩减规模，以至于传统代理银行主宰了剩余的关系。

规则对通讯员的要求

FATF 建议13 除了正常的客户尽职调查之外，还要求通讯员：

1. 收集有关答复者的充分信息，以了解其业务，并从公开资料中确定其声誉及其监督质量，包括任何洗钱/恐怖主义基金调查或管制行动。
2. 评估被调查者的AML/CFT控制。
3. 在建立新的通讯员关系之前获得高级管理层的批准。
4. 明确了解每个机构的责任。
5. 对于直接付款账户，应确信被告已对有直接访问权的客户进行了CDD并能够根据要求提供。

FATF 还禁止与空壳银行建立代理关系，并要求代理人确保被调查者不让空壳银行使用其账户。 FATF 术语表将空壳银行定义为在其注册和获得执照的国家没有实体存在，且不附属于受到有效综合监督的受管制集团的银行。 " 实体存在 " 是指 " 在一个国家内有意义的头脑和管理层 " ，而不仅仅是一个当地代理人或低级别工作人员。

US federal regulation applies the same rule to accounts held in the United States: under 31 CFR 1010.630, a covered financial institution “shall not establish, maintain, administer, or manage a correspondent account in the United States for, or on behalf of, a foreign shell bank”, and must take reasonable steps against indirect use.由于大多数美元支付通过美国银行结算,这一规则在全球范围内都很重要。

减少风险和关系的下降

减少风险意味着终止或限制与整个类别的客户或国家的关系，而不是逐案管理风险。在2011之后,它成为了一个政策问题。

CPMI和 SWIFT 趋势是这样的。 CPMI的2020年评论 据报道,2011年至2019年间,全球活跃代理银行数量下降了约22 % , 而支付走廊的数量下降了约12 % 。

跨境支付的数量和价值在同一时期继续增长,这意味着更多的流量通过更少的银行。 CPMI 和 SWIFT 公布了截至2022年底的年度数据集,履行了对FSB的承诺。

The Financial Stability Board attributes the decline to “industry consolidation, reduced profitability from these activities, overall risk appetites of correspondent banks and various reasons related to AML/CFT or sanctions regimes”.Its four-point action plan, launched in November 2015, covered further analysis, clarification of regulatory expectations by the FATF and Basel Committee, domestic capacity building, and better due diligence tools.In 2018 the FSB also published a stocktake on remittance service providers losing access to banking.

CPMI报告发现，通讯员削减了对下列答复者的服务：产生的数量不足以支付合规费用、位于被认为风险过高的管辖区域、服务的客户信息不充分或提供的产品或客户类型风险较高。

为什么新银行难以获得美元和欧元清算

上述每一点都适用于新获得执照的银行。

1. 无记录。 通讯员不能查看多年的付款数据、审计报告或监管历史。
2. 低初始量。 无论数据量大小,接收和年度审查的费用都一样,新银行的早期数据量很少能够覆盖这些费用。
3. 管辖权风险。 在下列司法管辖区获得许可证的银行 FATF 或欧盟名单，或最近评估不佳的国家面临更多的审查或拒绝。
4. 客户风险。 基于非居民客户、金融技术或支付机构客户、加密资产公司或高风险行业的商业模式看起来就像嵌套到一个记者。
5. 所有权和管理。 不透明的所有权或没有银行经验的管理人员即使通过了许可证也无法进行相应的尽职调查。
6. 提供者集中。 由于每种货币的活跃代理较少,一两个代理拒绝就会关闭市场。

申请人如何提高他们的机会

1. 在申请之前,计划通讯访问。 一个依赖于外币支付的商业计划需要一个可信的答案,他们将如何结算,并且主管会测试它。
2. 从区域通讯员开始。 答卷人可以在接触全球美元或欧元清算商之前,先与区域银行建立记录。
3. 准备完整的尽职调查包。 向自然人发放所有权图表、许可证、 AML 政策、风险评估、审计结果和通讯员使用的行业问卷。
4. 保持客户模型清晰. 解释谁的付款将流动,并避免提供帐户给其他银行或支付公司,直到控制被证明.
5. 尽早实现多元化。 每种主要货币有两个对应机构,减少了一次终止会导致业务停顿的风险。

下一篇文章将介绍所有这些背后的系统:核心银行平台、外包和技术监管。