Ce este o bancă?

Multe firme se autointitulează bănci, dar mult mai puține dețin o licență bancară. Diferența este importantă pentru clienți, contrapărți și investitori, deoarece numai o bancă autorizată poate accepta în mod legal depozite de la public și numai o bancă autorizată este supusă regimului prudențial complet care protejează aceste depozite.

Acest articol stabilește testul legal, principalele modele de afaceri și ce permite o licență.

Testul juridic: depozite plus credit

Majoritatea sistemelor juridice definesc o bancă prin activitățile sale, mai degrabă decât prin denumirea sa. Definiția UE este un punct de referință util deoarece multe jurisdicții din afara Europei utilizează formulări similare. Conform Articolului 4 alineatul (1) punctul 1 din Regulamentul privind cerințele de capital, o instituție de credit este o întreprindere a cărei activitate constă în „primirea de depozite sau alte fonduri rambursabile de la public și acordarea de credite în cont propriu”.

Două elemente trebuie să fie prezente în același timp: a primi depozite fără a acorda împrumuturi sau a da cu împrumut capital propriu fără a lua depozite este o activitate diferită, care necesită un tratament de reglementare diferit.

Activitatea rezervata este preluarea de depozite. Article 9 of the Capital Requirements Directive (CRD) requires EU Member States to “prohibit persons or undertakings that are not credit institutions from carrying out the business of taking deposits or other repayable funds from the public”. Există excepții restrânse pentru guverne, organisme internaționale publice și cazuri reglementate în mod expres de legislația națională sau a UE.

De ce depozitele sunt tratate diferit

Un depozit este o promisiune de a rambursa la valoarea nominală, adesea la cerere, făcută unor membri ai publicului care, în mod normal, nu pot evalua riscurile băncii.Această promisiune este ceea ce face ca banii băncii să fie utilizabili ca bani. Banca Angliei Eurostat a observat că depozitele bancare reprezentau 97% din banii generali în Regatul Unit la momentul analizei sale din 2014.

Deoarece depozitele funcţionează ca banii, falimentul unei bănci este o problemă publică şi privată. Aceasta stă la baza normelor privind capitalul şi lichidităţile, a asigurării depozitelor, a facilităţilor de lichiditate ale băncilor centrale şi a testelor de competenţă şi onorabilitate pentru manageri şi proprietari.

O definiție mai amplă la nivelul UE pentru firmele de investiții foarte mari

Definiția actuală a UE include, de asemenea, anumite firme mari de investiții. Potrivit literei (b) din același articol CRR, o firmă care tranzacționează în cont propriu sau subscrie valori mobiliare pe bază de angajament ferm este o instituție de credit ale cărei active consolidate ating 30 miliarde EUR sau care aparține unui grup de această dimensiune, sub rezerva excluderilor menționate.

Ce permite o licență bancară

O licență este o autorizație de a desfășura un set definit de activități. În UE, Anexa I la CRD enumeră activitățile care beneficiază de recunoașterea reciprocă în cadrul pieței unice.

Activitate anexa I	Ce acoperă în practică
1. Acceptarea depozitelor și a altor fonduri rambursabile	Conturi curente, de economii și la termen
2. Împrumuturile	Credite de consum, ipoteci, factoring, finanţare comercială
3. Leasing financiar	Finanțarea activelor
4. Servicii de plată	Transferuri, emitere carduri, achiziții
6. Garanții și angajamente	Scrisori de credit, garanții de performanță
7. Tranzacționarea în cont propriu sau pentru clienți	Instrumente ale pieţei monetare, valută străină, derivate, valori mobiliare
8. Participarea la emisiunile de valori mobiliare	Subscriere și plasare
9. Consilierea întreprinderilor	Structura capitalului, fuziuni și achiziții
11. Gestionarea portofoliului și consilierea	Gestionarea averii și a activelor

În mod normal, o licență acoperă numai activitățile menționate în autorizație.O bancă care dorește să adauge servicii de investiții, custodie sau servicii de cripto-active poate avea nevoie de o prelungire a licenței sale sau de o permisiune separată.

Condiții anexate licenței

Autorizația vine cu condiții minime. În UE, acestea includ un capital inițial de cel puțin 5 milioane EUR sau nu mai puțin de 1 milioane EUR pentru anumite categorii pe care le notifică un stat membru (CRD articolul 12). Acestea includ, de asemenea, cel puțin două persoane care conduc efectiv activitatea și un sediu central în statul membru al sediului social (CRD Articolul 13).

Autoritățile de reglementare pot, de asemenea, să acorde o licență cu restricții în timp ce o nouă bancă își finalizează operațiunile.În Regatul Unit, Bank of England’s New Bank Start-up Unit descrie o perioadă de mobilizare care durează de obicei nu mai mult de 12 luni, în timpul căreia primirea de depozite este limitată la un total de £50.000.

Teritoriu

În cadrul UE, CRD articolul 33 permite unei instituții de credit autorizate într-un stat membru să desfășoare activitățile enumerate în anexa I în alte state membre, prin intermediul sucursalelor sau al serviciilor transfrontaliere, cu condiția ca aceste activități să fie acoperite de autorizația sa de origine. Această procedură este cunoscută sub numele de „pașaportizare”.

În afara acestor acorduri, licența se oprește la frontieră. Articolul 21c din CRD Directiva modificată prin Directiva (UE) 2024/1619Statele membre trebuie să solicite întreprinderilor din afara UE să înființeze o sucursală autorizată înainte de a furniza servicii bancare de bază în statul membru respectiv, sub rezerva unor excepții precum solicitarea inversă și serviciile pentru instituțiile de credit.Statele membre trebuie să aplice această regulă începând cu 11 ianuarie 2027.

Tipuri de bănci

Etichetele de mai jos descriu modele de afaceri, majoritatea bazate pe aceeași licență de acceptare a depozitelor, cu permisiuni, clienți și profiluri de risc diferite.

Tip	Afacerea de bază	Clienți tipici	Note de licențiere
Bancă comercială	Depozite, împrumuturi pentru capitalul de lucru, finanţarea comerţului, plăţi	Companii, organisme publice	Licență bancară completă; de multe ori are nevoie de autorizații de plată și FX
Bancă de vânzare cu amănuntul	Conturi curente, economii, ipoteci, credite de consum, carduri	Persoane fizice și firme mici	Licență completă; calitatea de membru al asigurării depozitelor; reglementarea conduitei grele
Bancă privată	Depozite, creditare cu active, management de portofoliu și consultanță	Persoane și familii înstărite	Licență bancară plus permisiuni pentru servicii de investiții
Bancă de investiții	Subscriere, tranzactionare, consultanta, servicii de top	Companii, instituții, guverne	Adesea o firmă de investiții; are nevoie de o licență bancară dacă acceptă depozite
Bancă digitală	La fel ca banca de retail sau IMM, livrată fără sucursale	Persoane fizice și IMM-uri	Aceeași licență ca și alte bănci din majoritatea jurisdicțiilor; unele autorități de reglementare au emis clase specifice de licențe
Offshore sau bancă internațională	Depozite şi credite acordate în principal nerezidenţilor	Clienți internaționali, grupuri, structuri patrimoniale	Licențiat într-un centru financiar internațional, adesea cu limitări privind activitatea internă

Bănci digitale

O bancă digitală este o bancă care funcționează fără sucursale fizice și, în majoritatea jurisdicțiilor, deține aceeași licență și îndeplinește aceleași reguli privind capitalul, lichiditatea și guvernanța ca o bancă cu filiale.

Unele autorități de reglementare au creat clase dedicate de licență. Autoritatea Monetară din Singapore Acordarea a două licenţe bancare digitale complete şi a două licenţe bancare digitale en-gros, cele din urmă deservind IMM-urile şi alte segmente non-retail. MAS precizează că în prezent nu acordă noi licențe de acest tip.

Bănci offshore și internaționale

Centrele financiare internaţionale acordă licenţe băncilor care deservesc în principal clienţi din afara teritoriului. Licenţele sunt adesea împărţite în funcţie de tipul de afacere permis. Autoritatea Monetară a Insulelor Cayman La data de 30 iunie 2026, Banca Naţională a României raporta 76 bănci licenţiate, dintre care 11 deţineau licenţe de categoria A şi 65 deţineau licenţe de categoria B.

Centrele serioase se așteaptă la o prezență reală, nu la o placă de alamă.Regulamentul Băncii Centrale din Bahrain impune licențiaților băncilor convenționale cu sediul social în Bahrain să își mențină sediul central în Bahrain și solicită sucursalelor băncilor străine să mențină prezența managementului local și spațiile corespunzătoare activității lor.

Ce nu vă oferă o licență

O licenţă este necesară pentru activităţile bancare, dar rareori este suficientă pentru a conduce o bancă.În practică sunt importante patru lacune.

1. Acces la piață în altă parte. În afara acordurilor de pașaport, fiecare nouă piață are nevoie de propria autorizație, sucursală sau scutire.
2. Conturi corespondente. Licența nu obligă nicio altă bancă să deschidă un cont pentru dumneavoastră.Accesul la compensarea în dolari SUA și euro depinde de evaluarea propriilor riscuri a băncilor corespondente.
3. Accesul la sistemul de plăți și la schema de carduri. Participarea directă la un sistem de decontare brută în timp real sau la o schemă de carduri are propriile reguli și onboarding.
4. Fiecare produs. Serviciile de investiții, distribuția asigurărilor și serviciile legate de activele criptografice pot necesita permisiuni separate.

Licențe învecinate care nu sunt bănci

Instituțiile de plată și instituțiile emitente de monedă electronică deplasează și depozitează fondurile clienților, dar în UE nu pot accepta depozite, deoarece această activitate este rezervată instituțiilor de credit în conformitate cu CRD articolul 9. Firmele de investiții dețin activele clienților și efectuează tranzacții, însă nu sunt instituții de credit, cu excepția cazului în care se încadrează în criteriile pentru marile întreprinderi de investiții menționate mai sus.

În funcție de jurisdicție, aceștia pot avea nevoie de o licență pentru creditarea consumatorilor sau pentru acordarea de împrumuturi, dar nu și de o licență bancară, atât timp cât nu iau fonduri rambursabile de la public.

Întrebări de rezolvat înainte de a alege o licență

1. Va accepta afacerea fonduri rambursabile de la public sau poate opera pe un model de plată sau de monedă electronică?
2. Ce activități din lista autorității de reglementare sunt necesare în prima zi și care pot aștepta?
3. Ce clienți și țări vor fi deservite, iar acest lucru necesită un pașaport, sucursale sau licențe separate?
4. Cine va furniza conturi corespondente și acces la sistemul de plăți și în ce condiții?
5. Poate grupul să îndeplinească condițiile minime de capital, management local și guvernanță pentru întreaga perioadă până la punctul de echilibru?

Răspunsurile restrâng de obicei opțiunile realiste la două sau trei jurisdicții.Articolele ulterioare din această serie explică cerințele prudențiale, de guvernanță, conformitate și infrastructură care se aplică odată ce alegerea a fost făcută.