Cum jurisdicțiile diferă în licențierea băncilor

Depunerile şi împrumuturile sunt aceleaşi activităţi economice peste tot, însă licenţa necesară, capitalul necesar, timpul de aprobare şi pieţele pe care le deschide licenţa variază foarte mult. Alegerea unei jurisdicţii este, prin urmare, una dintre cele mai importante decizii în cadrul unui proiect bancar.

Acest articol explică de unde provin diferențele și cum acestea afectează valoarea practică a unei licențe.

Etaj comun, design național

Comitetul de la Basel stabilește standardele prudențiale, FATF stabilește standardele AML/CFT și CPMI stabilește standardele pentru infrastructura plăților. Evaluările inter pares verifică implementarea.

În cadrul acestui nivel de referință, fiecare jurisdicție decide:

1. Ce activități necesită ce licență. Unele au o singură licență bancară; altele au mai multe clase, cum ar fi complet, restricționat, en-gros sau digital.
2. Cât de mult capital este necesar pentru a începe, și cât de mult supraveghetorii se așteaptă peste minimul legal.
3. Ce substanță este necesară: managementul local, personalul, şedinţele consiliului de administraţie şi sistemele.
4. Cine poate fi deservit: rezidenți, nerezidenți, clienți cu amănuntul sau en-gros și în ce valute.
5. Ce alte piețe deschide licența, prin pașaportizare, recunoaștere sau deloc.
6. Cât de rapid și previzibil este procesul, care depinde de resursele și abordarea autorității de reglementare.

Uniunea Europeană: un set unic de reguli și pașaport

UE armonizează reglementările bancare într-o măsură mai mare decât orice altă regiune. Regulamentul privind cerințele de capital se aplică direct în fiecare stat membru, iar Directiva privind cerințele de capital este transpusă în legislația națională și, împreună cu standardele tehnice din EBA, formează un set unic de norme.

În zona euro și în celelalte state participante, acordarea licențelor se face în cadrul Mecanismului unic de supraveghere. ECBGhidul de licențiere al ’s, ECB Autoritatea națională competentă din țara de înmatriculare a băncii emite licențele bancare pentru toate băncile care doresc să își desfășoare activitatea în zona euro. ECB adoptă decizia finală.

Pașaport

Principalul avantaj al unei licențe UE este pașaportul. Under CRD Article 33, a credit institution authorised in one Member State may carry on the activities in Annex I in other Member States through a branch or cross-border services, provided its authorisation covers them. Statul gazdă nu poate solicita o licență separată.

Bănci din țări terțe

Băncile din afara UE nu au pașaport. Directiva (UE) 2024/1619 introduce articolul 21c în CRD, care impune întreprinderilor stabilite într-o țară terță să înființeze o sucursală și să obțină autorizație înainte de a furniza servicii bancare de bază într-un stat membru.

Excepțiile includ serviciile furnizate la inițiativa exclusivă a clientului, serviciile către instituții de credit și serviciile intragrup.Statele membre trebuie să aplice această cerință începând cu 11 ianuarie 2027.

O astfel de sucursală dintr-o țară terță este autorizată numai pentru statul membru în care este stabilită și nu poate folosi un pașaport pentru a deservi alte state membre, astfel încât un grup care dorește să aibă o acoperire la nivelul UE are nevoie, în general, de o filială din UE.

Diferențele care persistă în cadrul UE

Armonizarea nu înseamnă uniformitate. Statele membre încă diferă în ceea ce privește practicile de supraveghere, limba, impozitarea, mecanismele locale de asigurare a depozitelor, opțiunile naționale în cadrul CRD și timpul necesar pentru examinarea cererilor. Capitalul legal minim inițial este de 5 milioane EUR în conformitate cu CRD articolul 12, dar autoritățile de supraveghere a capitalului se așteaptă ca acesta să depindă de planul de afaceri.

Regatul Unit

Regatul Unit are propriul său regim în afara UE, Autoritatea de Reglementare Prudențială autorizând instituțiile care acceptă depozite, iar Autoritatea de Conduită Financiară fiind responsabilă pentru conduită. De când Marea Britanie a părăsit UE, băncile din Marea Britanie sunt considerate instituții din țări terțe conform legislației bancare a UE și nu pot utiliza pașaportul UE.

Regatul Unit oferă o cale structurată pentru noile bănci. Unitatea de Start-up a Băncii Angliei descrie autorizarea cu restricții, urmată de o perioadă de mobilizare care durează în mod obișnuit nu mai mult de 12 luni, în timpul căreia primirea de depozite este limitată la 50.000 £ în total.

Elveția

Elveția acordă licențe băncilor prin intermediul FINMA, care menționează că legislația privind băncile și societățile de valori mobiliare prevede diferite tipuri de licențe, fiecare cu propriile sale condiții.Elveția este în afara pieței unice a UE, astfel încât o licență elvețiană nu are pașaport în UE.Băncile elvețiene care deservesc clienți din UE se confruntă cu regulile țărilor terțe descrise mai sus, inclusiv articolul 21c din 2027.

Singaporeworld. kgm

- Nu. Autoritatea Monetară din Singapore Autoritatea de reglementare a acordat două licențe bancare digitale complete și două licențe bancare digitale en-gros, ultima fiind destinată IMM-urilor și altor segmente non-retail.

MAS precizează că în prezent nu acordă noi licențe bancare digitale, astfel încât disponibilitatea unei clase de licență se poate schimba odată cu politica, indiferent de meritele unui solicitant.

Zone libere financiare: DIFC si ADGM

Emiratele Arabe Unite găzduiesc două zone financiare libere cu propriile lor autorități de reglementare și reguli, separate de regimul bancar onshore.

	Centrul financiar internaţional din Dubai	Piața globală din Abu Dhabi
Regulator	Autoritatea pentru Servicii Financiare din Dubai, înființată conform legii din Dubai ca „autoritate independentă de reglementare a serviciilor financiare și a activităților conexe pentru DIFC” (DFSA GEN)	Autoritatea Europeană de Reglementare în Domeniul Serviciilor Financiare (ADGM)
Bază legală	DFSA înființată conform legii din Dubai	Înființată ca zonă financiară liberă în conformitate cu legislația federală; cadrul stabilit de Legea Abu Dhabi nr. 4 din 2013; îndrumare bazată pe dreptul comun englez
Categorie de depozitare	Categorie 1 (PIB 1.3.1)	Categoria 1 (PRU 1.3.1)
Capitalul de bază pentru primitorii de depozite	10 milioane de dolari	10 milioane de dolari

Licențele de zonă liberă sunt concepute pentru afaceri internaționale și en-gros, domeniul de aplicare al activităților permise, clienții care pot fi deserviți și interacțiunea cu regulile bancare onshore din EAU trebuie confirmate cu autoritatea de reglementare relevantă pentru fiecare model de afacere.

Centre bancare internaționale

Centrele financiare internaţionale acordă licenţe băncilor care deservesc în principal nerezidenţi, adesea prin intermediul unor categorii care separă afacerile interne de cele internaţionale. Autoritatea Monetară a Insulelor Cayman La 30 iunie 2026, Banca Naţională a României raporta 76 de bănci licenţiate, dintre care 11 cu licenţe de Categoria A şi 65 cu licenţe de Categoria B, o împărţire care reflectă orientarea internaţională a centrului.

Centrele serioase necesită o prezenţă reală. Regulamentul Băncii Centrale din Bahrain face ca mintea şi managementul să fie o condiţie de licenţiere: băncile cu sediul înregistrat în Bahrain trebuie să îşi păstreze sediul central acolo, iar sucursalele băncilor străine trebuie să menţină prezenţa managementului local şi sedii.

Standardele globale împing în aceeași direcție.FATF definește o bancă fictivă ca fiind una fără prezență fizică, ceea ce înseamnă „o minte și un management semnificativ”, în țara care i-a acordat licența, și interzice relațiile corespondente cu băncile fictive.

Reputație și acces corespondent

O licenta este la fel de utila ca si relatiile pe care le poate sustine. Banca corespondenta evalueaza jurisdictia respondentului in cadrul procedurii sale de due diligence. CPMI Studiul a constatat că corespondenții au tăiat serviciile pentru respondenții localizați în jurisdicții percepute ca fiind prea riscante, printre alte motive.

Două liste publice alimentează direct aceste evaluări.

Liste FATF

După fiecare sesiune plenară, FATF numește jurisdicțiile cu risc ridicat care fac obiectul unui apel la acțiune și jurisdicțiile aflate sub monitorizare sporită. Așa cum a rezumat FIAU din Malta, după sesiunea plenară din iunie 2026 Republica Populară Democrată Coreeană, Iranul și Myanmar au rămas subiectul unui apel la acțiune, Bosnia și Herțegovina și Irak au fost adăugate la monitorizarea sporită, în timp ce Algeria și Namibia au fost eliminate.

Lista de monitorizare extinsă începând cu iunie 2026 include centre financiare, precum și economii în curs de dezvoltare, printre care Monaco, Bulgaria și Insulele Virgine (Marea Britanie), listarea nu interzice activitatea comercială, dar contrapărțile aplică mai mult control.

Lista UE

UE publică propria listă a țărilor terțe cu risc ridicat, iar entitățile obligate din UE trebuie să aplice măsuri sporite de precauție în relațiile și tranzacțiile care le implică. Lista Comisiei A adăugat Rusia, Bolivia și Insulele Virgine Britanice cu efect de la 29 ianuarie 2026.

Cele două liste sunt legate, dar nu identice și se mișcă cu viteze diferite. Algeria și Namibia, de exemplu, au ieșit din lista FATF în iunie 2026, dar încă mai apărea pe lista UE publicată de Comisie la momentul redactării acestui document.O bancă dintr-o jurisdicție nou eliminată de pe listă poate fi supusă procedurii sporite de precauție a UE pentru o anumită perioadă de timp după FATF eliminare.

Compararea jurisdicțiilor în practică

Factor	Întrebări de pus
Acces la piață	Licența are pașaport și pe ce piețe? Pot fi deserviți în mod legal clienții țintă?
Capital	Care este minimul legal și la ce se vor aștepta supraveghetorii pentru acest plan de afaceri?
Substanță	Câți seniori trebuie să fie rezidenți? Unde trebuie să se desfășoare ședințele consiliului de administrație și funcțiile cheie?
Cronologie	Cât durează de obicei cererile și există o fază restricționată sau de mobilizare?
Asigurare depozit	Există o schemă, ce acoperă aceasta și cât costă calitatea de membru?
Reputație	Se află jurisdicția pe vreo listă FATF sau UE și care a fost ultima sa FATF evaluare?
Acces corespondent	Băncile globale mențin relații de corespondență cu băncile autorizate acolo?
Cultura de supraveghere	Cum se implică autoritatea de reglementare înainte și după acordarea licenței și cât de previzibilă este?

Concluzie

Cea mai ieftină sau cea mai rapidă licență este rareori cea cu cea mai mare valoare. Accesul pe piață, activitățile de corespondență bancară, reputația și calitatea supravegherii determină dacă o bancă autorizată poate funcționa efectiv. Articolele anterioare din această serie explică cerințele privind capitalul, lichiditatea, guvernanța, conformitatea, tehnologia și plățile care se aplică oriunde este obținută licența.