Carduri și sisteme de plată

Clienții unei bănci o judecă în mare măsură după modul în care funcționează plățile: cardurile trebuie acceptate, transferurile trebuie să ajungă și salariile trebuie să sosească la timp. În spatele fiecăruia dintre acestea se află un set de șine: scheme, sisteme de compensare și sisteme de decontare, fiecare cu propriile sale reguli de aderare.

Acest articol explică principalele șine la care se conectează o nouă bancă, folosind UE ca cel mai detaliat exemplu de reglementare.

Scheme de carduri

O schemă de carduri este un set de reguli și o rețea care permite ca cardurile emise de o instituție să fie acceptate de comercianții deserviți de altul. Regulamentul UE privind taxele interbancare Se disting două modele.

Model	Cum funcționează	Exemple de structură
Schemă cu patru părți	Tranzacțiile trec din contul plătitorului în contul beneficiarului plății prin intermediul schemei, un emitent de partea plătitorului și un achizitor de partea beneficiarului plății	Marile rețele internaționale de carduri de debit și credit
Schemă tripartită	Schema în sine prevede atât emiterea, cât și achiziționarea	Rețele care emit carduri și semnează comercianți direct

Emisie și achiziție

Regulamentul definește ambele roluri. Un emitent este un prestator de servicii de plată „care contractează să furnizeze unui plătitor un instrument de plată pentru inițierea și procesarea operațiunilor de plată cu cardul ale plătitorului”, iar un acquirer este un furnizor „care contractează cu un beneficiar al plății să accepte și să proceseze operațiuni de plată cu cardul, care au ca rezultat transferul de fonduri către beneficiarul plății”.

Rolu	Client	Activități principale	Riscuri principale
Emisie	Deținătorul cardului	Emiterea cardului, autorizarea, creditarea sau debitarea contului, litigii, monitorizarea fraudelor	Riscul de credit pe cardurile de credit, fraudă, chargeback-uri, conformitate cu schemele
Achiziție	Comerciant	Abonarea comercianților, decontarea către comercianți, gestionarea chargeback-urilor	Frauda comercianților și insolvența, răspunderea pentru chargeback, riscul AML în portofoliile comercianților

Cele două sunt afaceri diferite, cu profiluri de risc diferite.O bancă poate face oricare dintre acestea sau ambele.Emisia este punctul obișnuit de plecare pentru o bancă de retail; achiziționarea necesită expertiză în domeniul riscurilor comercianților și mai mult capital pentru expunerea la chargeback.

Schimbare

Comisionul interbancar este taxa plătită între emitent și acquirer pentru fiecare tranzacție cu cardul.În UE, Regulamentul privind comisioanele interbancare îl limitează la 0,2% din valoarea tranzacției pentru tranzacțiile cu carduri de debit pentru consumatori și la 0,3% pentru tranzacțiile cu carduri de credit pentru consumatori.

Plafoanele de interschimb reduc veniturile din emitere, ceea ce este important pentru modelele de afaceri care se bazează pe venituri din carduri.

Calitatea de membru principal și sponsorizarea BIN

Schemele acordă licențe instituțiilor pentru a emite sau achiziționa sub marca lor. Regulile de aderare sunt contracte private stabilite de fiecare schemă, nu reglementări, și acestea se schimbă.

Calitatea de membru principal

Un membru principal are un contract direct cu schema, primește propriul număr de identificare al băncii (BIN), efectuează plățile direct către schemă și este direct responsabil pentru respectarea regulilor schemei.

De obicei, calitatea de membru principal necesită o licență, capital sau garanții reale, capacitate operațională și aprobarea schemei.Expunerea la decontare în cadrul schemei poate fi acoperită prin garanții reale, în special pentru noii membri.

Sponsorizarea BIN

Un emitent sponsorizat emite carduri sub calitatea de membru principal, de obicei pe intervale BIN alocate prin intermediul sponsorului.Sponsorul rămâne responsabil față de schemă și, la rândul său, impune controale, raportare și adesea garanții asupra instituției sponsorizate.

	Calitatea de membru principal	Sponsorizarea BIN
Contractul cu schema	Direct	Prin sponsor
E timpul pentru lansare	Mai mult	Scurt
Controlul produsului și al datelor	Complet, în cadrul regulilor schemei	Împărtășit cu sponsorul
Structura costurilor	Taxele de sistem și operațiunile proprii	Taxele schemei plus marja sponsorului
Riscul de concentrare	Inferior	Dependență mare de un singur sponsor

Multe bănci noi și firme de plăți încep sponsorizate și migrează la statutul de membru principal odată ce volumele și controalele justifică acest lucru.Migrația ar trebui planificată de la început, deoarece BIN gamele, stocul de carduri și contractele se schimbă.

Procesarea emitentului

În afară de calitatea de membru, emitentul are nevoie de un procesor care să autorizeze tranzacțiile în timp real, să gestioneze cardurile și să se conecteze la sistem.Procesarea este de obicei externalizată și, pentru o bancă, reprezintă de obicei o funcție critică sau importantă conform normelor privind externalizarea și reziliența operațională.

SEPA

Zona unică de plăți în euro (SEPA) armonizează plățile în euro. ECB, SEPA Sistemele de plăți sunt dezvoltate și administrate de Consiliul European al Plăților (European Payments Council), o asociație a furnizorilor de servicii de plată din 41 de țări europene, inclusiv din afara zonei euro și a UE.

Schemă SEPA	Ce face
SEPA Transfer de credite (SCT)	Transferuri în euro inițiate de plătitor
SEPA Transfer instantaneu de credit (SCT Inst)	Transferuri inițiate de plătitor care pun la dispoziție fonduri în zece secunde
SEPA Debit direct (SDD)	Colectări inițiate de beneficiarul plății pe baza mandatului plătitorului

- Nu, nu. SEPA Regulamentul Pentru a utiliza sistemul de plăți electronice, utilizatorii trebuie să efectueze transferuri de credit și debitări directe în euro. ISO 20022 Standardul XML între prestatorii de servicii de plată: o nouă bancă care oferă conturi în euro trebuie să se alăture schemelor, direct sau prin intermediul unui participant sponsor, și să ajungă la toți ceilalți furnizori accesibili.

Plățile instantanee în UE

Regulamentul (UE) 2024/886 Comisia Europeană a introdus obligativitatea transferurilor de credit instant în euro pentru furnizorii care oferă transferuri de credit standard în euro.

Cerință	Furnizori din zona euro	Furnizorii din statele membre care nu au adoptat moneda euro
Primiți transferuri de credit instantanee în euro	Până la 9 ianuarie 2025	Până la 9 ianuarie 2027
Trimiteți transferuri de credit instant în euro	Până la 9 octombrie 2025	Până la 9 iulie 2027
Verificarea beneficiarului plății	Până la 9 octombrie 2025	Până la 9 iulie 2027

Furnizorul de servicii al beneficiarului plății trebuie să pună la dispoziție fondurile în termen de 10 secunde de la primirea ordinului de plată, iar dacă nu primește confirmare în acest interval de timp, trebuie să restabilească contul plătitorului. Comisioanele pentru transferurile instantanee nu pot depăși comisioanele pentru transferurile credit standard echivalente.

Verificarea beneficiarului plății necesită ca furnizorul plătitorului să verifice dacă numele beneficiarului plății se potrivește cu identificatorul contului înainte de autorizarea plății și să informeze plătitorul despre orice discrepanță.Acesta este un control al fraudei pe care standardul revizuit de transparență a plăților FATF îl indică, de asemenea.

Regulamentul a deschis, de asemenea, sistemele de plăți pentru entitățile nebancare. Deoarece instituțiile de plată și instituțiile emitente de monedă electronică nu erau acoperite de definiția instituției din Directiva privind caracterul definitiv al decontării, acestea au fost efectiv împiedicate să participe la sistemele desemnate. The regulation amended that directive, with Member States required to apply the change by 9 April 2025.

ISO 20022

ISO 20022 este un standard internațional pentru mesaje financiare, care în comparație cu formatele mai vechi conține date mai structurate despre plătitori, beneficiari, scopuri și informații despre remitere.

Pentru bănci, efectele practice sunt:

1. Date mai bune pentru controlul sancțiunilor și monitorizarea tranzacțiilor, deoarece numele și adresele sunt structurate.
2. Mai multă automatizare în reconciliere, deoarece informațiile de remitere călătoresc cu plata.
3. Riscul de mapare și trunchiere în cazul în care sistemele convertesc încă între formate.
4. Investiții în sisteme de bază și hub-uri de plată pentru a genera și citi mesajele mai bogate.

Decontare brută în timp real

Plățile interbancare cu valoare mare sunt decontate în banii băncilor centrale prin intermediul sistemelor de decontare brută în timp real (RTGS), în care fiecare plată este decontată individual și imediat, fără a fi compensată cu alte plăți la sfârșitul unui ciclu.

Sistemul RTGS al Eurosistemului este T2, lansat în martie 2023 pentru a înlocui TARGET2. ECB O descrie ca fiind procesarea plăților una câte una în mod continuu, cu finalitate imediată, folosind ISO 20022 Conform acesteia, la fiecare opt zile, T2 procesează plăți în euro cu o valoare totală apropiată de PIB-ul anual al zonei euro.

Participarea directă sau indirectă

Model	Ce înseamnă	Tipic pentru
Participant direct	Cont propriu la banca centrală, trimite și primește plăți direct	Bănci mai mari, bănci cu volume mari de euro
Acces indirect	Plăți efectuate prin intermediul unui participant direct care acționează în calitate de corespondent	Bănci mai mici și mai noi

Participarea directă necesită eligibilitate, un cont la banca centrală, gestionarea lichidității intrazidențiale și conexiune tehnică; accesul indirect este mai rapid, dar creează dependență față de banca de decontare, după cum s-a discutat în articolul bancar corespunzător.

Planificarea stivei de plăți a unei bănci

1. Decideți ce șine sunt necesare în prima zi. Transferuri de bani, SEPA, plăți instantanee, carduri și valută străină fiecare necesită acces separat.
2. Alegeți accesul direct sau sponsorizat pe cale ferată, cu un plan de migrație în cazul în care sponsorizarea este temporară.
3. Lichiditatea necesară pentru decontare. Plățile instantanee se efectuează non-stop, astfel încât lichiditatea trebuie să fie disponibilă și în afara orelor de lucru.
4. Construiți controale de fraudă în flux, inclusiv verificarea beneficiarului și monitorizarea în timp real, deoarece plățile instantanee nu pot fi revocate.
5. Tratați procesatorii și sponsorii ca furnizori critici în conformitate cu regulile de externalizare și reziliență, cu planuri de ieșire.

Ultimul articol din această serie explică de ce aceleași activități sunt licențiate diferit de la o jurisdicție la alta.