Cerințe privind guvernanța și competența și onorabilitatea

O licenţă bancară este acordată unei instituţii, dar autorităţile de reglementare decid în mare măsură asupra oamenilor şi structurilor din spatele acesteia. Un plan de afaceri puternic cu un consiliu slab nu va fi aprobat, iar o bancă licenţiată ai cărei manageri nu mai respectă standardele poate avea acei manageri îndepărtaţi.

Acest articol explică cadrul de guvernanță aplicat de majoritatea autorităților de reglementare, utilizând normele UE ca cea mai detaliată referință publicată.

Organul de conducere

În legislația UE, termenul „organ de conducere” se referă atât la un singur consiliu de administrație, cât și la o structură pe două niveluri cu un consiliu de administrație și un consiliu de supraveghere. Funcția de conducere gestionează activitatea zilnică a băncii, în timp ce funcția de supraveghere supraveghează și contestă managementul.

Condițiile minime încep de la autorizare. CRD Articolul 13 impune ca „cel puțin două persoane să conducă efectiv activitatea” unui solicitant, adesea numit principiul celor patru ochi. Autorizarea trebuie refuzată în cazul în care membrii organului de conducere nu îndeplinesc cerințele de competență și onorabilitate prevăzute la articolul 91.

CRD Articolul 91 Membrii trebuie să aibă „o reputație suficient de bună și să posede cunoștințe, competențe și experiență suficiente pentru a-și îndeplini atribuțiile”, să se angajeze suficient timp și să acționeze cu onestitate, integritate și independență mentală. Organismul ca întreg trebuie să aibă „cunoștințe colective, competențe și experiență adecvate” pentru a înțelege activitățile instituției și principalele riscuri.

Limitări privind funcțiile de director

Pentru instituțiile care sunt semnificative din punctul de vedere al dimensiunii, organizării interne și complexității, articolul 91 alineatul (3) limitează numărul membrilor la un singur consiliu executiv cu doi sau patru directori neexecutivi. Consiliile din cadrul aceluiași grup contează ca unul singur, iar autoritățile pot permite un rol suplimentar neexecutiv.

Comitetele consiliului

Băncile mai mari ar trebui să aibă comitete de risc, de audit, de remunerare și de numire, alcătuite din membri neexecutivi cu expertiză relevantă. Băncile mai mici pot combina aceste comitete în cazul în care legislația națională permite acest lucru.

Cele trei linii de apărare

- Nu, nu. EBA Orientări privind guvernanța internă (EBA/GL/2021/05), care se aplică începând cu 31 decembrie 2021, sunt compatibile cu modelul celor trei linii de apărare.

Linie	Cine	Rolu
În primul rând	Linii de afaceri și funcții de suport, cum ar fi IT, HR și juridic	Asumați-vă riscuri și gestionați-le direct, cu procese și controale care mențin activitățile în limitele apetitului pentru risc
Al doilea	Funcție independentă de gestionare a riscurilor și funcție de conformitate	Identificarea, măsurarea, monitorizarea și raportarea riscurilor în întreaga instituție; provocarea primei linii; monitorizarea conformității cu legea și politica internă
Al treilea	Audit intern	Revizuire independentă, bazată pe riscuri a guvernanței, proceselor și primelor două linii

Orientările prevăd că toate funcțiile de control intern trebuie să fie independente de activitatea pe care o controlează, să dispună de resurse financiare și umane adecvate și să raporteze direct organului de conducere.Instituțiile pot adăuga funcții specifice de control, cum ar fi un consiliu de supraveghere. AML Funcția de conformitate sau controlul securității IT.

Pentru o bancă nouă, testul practic îl reprezintă personalul: un director de risc care conduce şi trezoreria sau un responsabil cu conformitatea care raportează şefului departamentului de vânzări va fi o provocare. Băncile mici pot combina anumite roluri, dar supraveghetorii se aşteaptă la independenţă clară pentru directorii de risc, conformitate şi audit intern.

Deținători de funcții cheie

Titularii de funcții-cheie sunt persoane care nu fac parte din organul de conducere, dar au o influență semnificativă asupra direcției instituției; șefii funcțiilor de control intern și directorul financiar sunt exemplele obișnuite.

Directiva (UE) 2024/1619 (CRD VI) se adaugă un nou articol 91a la tratat; CRDInstituțiile au responsabilitatea principală de a se asigura că titularii funcțiilor-cheie sunt în permanență de o bună reputație, acționează cu onestitate și integritate și posedă cunoștințe, competențe și experiență suficiente. Ele trebuie să le evalueze înainte de numire și periodic și nu trebuie să numească sau trebuie să revoce o persoană care nu îndeplinește standardul.

Pentru instituțiile mari, autoritățile competente trebuie să evalueze ele însele șefii funcțiilor de control intern și directorul financiar în temeiul articolului 91a alineatul (5). CRDVI impune, de asemenea, ca o cerere privind caracterul adecvat să ajungă la autoritate cu cel puțin 30 de zile lucrătoare înainte ca un nou membru executiv sau președinte să își asume rolul în instituțiile mari. Statele membre trebuiau să aplice măsurile generale din CRDVI începând cu 11 ianuarie 2026.

Evaluări ale competenței și onorabilității

Metoda detaliată a UE este stabilită în orientările comune ESMA și EBA privind evaluarea competenței și onorabilității (EBA/GL/2021/06), pe care ESMA și EBA le-au pus la dispoziție pentru consultare într-o formă revizuită în 2026, pentru a reflecta CRD VI. Pentru băncile pe care le supraveghează direct, ECB publică propriul său Ghid privind evaluările competenței și onorabilității.

Ghidul ECB evaluează membrii organului de conducere în raport cu cinci criterii din articolul 91 din CRD.

Criteriu	Ce se evaluează
Experiență	Experiență practică și cunoștințe teoretice relevante pentru rol
Reputație	Cazierele judiciare și administrative, conduita personală și de afaceri și orice altceva care ridică îndoieli semnificative cu privire la managementul sănătos și prudent
Conflictele de interese și independența minții	Relații personale, profesionale, financiare și politice; capacitatea de a contesta
angajament de timp	Numărul și natura altor mandate, precum și timpul necesar îndeplinirii efective a rolului
Potrivire colectivă	Dacă consiliul, în ansamblul său, acoperă activitățile și riscurile băncii

Praguri de experiență

Ghidul ECB folosește praguri care creează o prezumție de experiență suficientă, sub acestea, ECB se uită mai atent în loc să refuze automat.

Rolu	Pragul pentru prezumția de experiență suficientă
Director executiv	Zece ani de experiență practică recentă în servicii bancare sau financiare, inclusiv o proporție semnificativă la nivel de conducere superioară
Director executiv	Cinci ani de experiență practică recentă în domeniul serviciilor bancare sau financiare la nivel de conducere
Scaun non-executiv	Zece ani de experiență practică relevantă recentă, cu o proporție semnificativă la nivel superior și cunoștințe teoretice semnificative în domeniul bancar sau într-un domeniu similar
Director neexecutiv	Trei ani de experiență practică relevantă recentă la nivel managerial înalt, inclusiv cunoștințe teoretice în domeniul bancar

Interviuri

- Nu, nu. ECB În conformitate cu ghidul său, interviurile sunt obligatorii pentru noile numiri ale directorului executiv și ale președintelui organului de conducere la băncile independente și la cea mai mare bancă dintr-un grup. Pentru alte funcții, interviurile sunt utilizate în mod proporțional, pe baza riscurilor.

Cum se desfășoară o evaluare în practică

1. Instituția efectuează propria evaluare a adecvării și o documentează.
2. Candidatul completează chestionarul autorității de reglementare, cu CV, declarații și dovezi justificative.
3. Autoritatea de reglementare verifică înregistrările cu alte autorități, inclusiv din alte țări în care persoana a lucrat.
4. Autoritatea de reglementare poate intervieva candidatul și poate solicita informații suplimentare.
5. Autoritatea de reglementare aprobă, aprobă cu condiții cum ar fi formarea sau refuză.
6. Adecvarea este reevaluată atunci când apar fapte noi, cum ar fi o investigație sau o constatare a autorităților de supraveghere.

Articolul 91 alineatul (1) din CRD conferă autorităților competența de a înlătura membrii care nu mai îndeplinesc cerințele, evidențiind situațiile în care există motive rezonabile de a suspecta spălarea banilor sau finanțarea terorismului.

Acționarii sunt evaluați și ei

Deținătorii de participații calificate sunt evaluați în ceea ce privește reputația, soliditatea financiară și legitimitatea fondurilor lor. Articolul 14 din CRD impune solicitantului să dezvăluie identitatea acționarilor cu participații calificate sau a celor mai mari 20 de acționari, în cazul în care nu există aceștia.

Substanța și mintea și managementul

Substanța înseamnă că entitatea licențiată este direcționată și controlată acolo unde este autorizată, cu oameni reali care iau decizii reale.Este echivalentul de guvernanță al testului de competență și onorabilitate.

În UE, CRD articolul 13 alineatul (2) impune ca o instituție de credit cu sediu social să aibă sediul central în același stat membru. EBA orientările privind externalizarea prevăd că instituțiile „ar trebui să mențină în orice moment o substanță suficientă și să nu devină «cochilii goale» sau «entități de tip cutie poștală».

Aceeași idee apare în standardele globale AML. The FATF glossary defines the physical presence that distinguishes a real bank from a shell bank as “meaningful mind and management located within a country”, and states that a local agent or low-level staff alone is not enough.

În afara UE, substanța este adesea încadrată ca un test de „minte și management”.Regulamentul Băncii Centrale din Bahrain face mintea și managementul o condiție pentru acordarea licenței: băncile convenționale cu sediul social în Bahrain trebuie să își păstreze sediul central acolo, iar sucursalele băncilor străine trebuie să mențină prezența locală a conducerii și spații corespunzătoare activităților lor.

Semne că substanța lipsește

1. Întâlnirile consiliului de administrație ținute în afara jurisdicției de licențiere, cu directori locali care aprobă deciziile luate în altă parte.
2. Managerii seniori care locuiesc în străinătate și vizitează ocazional.
3. Funcții de bază, cum ar fi deciziile privind creditele sau gestionarea riscurilor, îndeplinite de o societate din grup fără un acord documentat de externalizare și supraveghere.
4. Un birou local fără personal capabil să răspundă la întrebările supervizorilor.
5. Înregistrări, sisteme sau date pe care entitatea locală nu le poate accesa fără permisiunea părintelui.

Puncte practice pentru solicitanți

1. Recrutați echipa de bază înainte de a aplica. Autoritățile de reglementare evaluează persoanele numite, nu fișele posturilor.
2. Potriviți experiența cu modelul de afaceri. O bancă de creditare digitală are nevoie de expertiză în domeniul riscului de credit și tehnologic în consiliu, nu doar experiență bancară generală.
3. Disclose fully. Omisiunile descoperite mai târziu dăunează reputației mai mult decât problema inițială.
4. Planificati-va angajamentul de timp. Candidatii non-executivi cu mai multe mandate pot esua doar in ceea ce priveste timpul.
5. Independenţa documentelor. Arată cum funcţiile de control sunt separate de liniile de afaceri şi cum ajung la consiliu.

Următorul articol acoperă cadrul de conformitate pe care fiecare bancă trebuie să îl aplice: controalele anti-spălare a banilor, cunoașterea clientului și sancțiunile.