Reforma plăților în UE: PSD3, Regulamentul privind serviciile de plată și plățile instant

Legislația UE în domeniul plăților se modifică simultan pe două căi: prima reformă este deja în vigoare, și anume Regulamentul privind plățile instantanee, care prevede ca transferurile instantanee de bani în euro și verificarea beneficiarului plății să devină standarde la nivelul întregii piețe. Cealaltă reformă vizează asigurarea unui nivel ridicat al protecției consumatorilor. PSD3 Regulamentul privind serviciile de plată (PSR), a fost convenită din punct de vedere politic, dar este încă în curs de adoptare oficială.

Acest ghid stabilește ce reforme sunt necesare, când și pe cine afectează acestea.Aspectul referitor la autorizarea plăților, inclusiv normele privind capitalul și garanțiile pentru instituțiile de plată și cele emitente de monedă electronică, este abordat în ghidul separat privind moneda electronică și instituțiile de plată.

De ce se schimbă regulile

PSD2 Directiva s-a aplicat de când statele membre au transpus-o până la: 13 ianuarie 2018A deschis piața pentru furnizorii de servicii de inițiere a plăților și de informații privind conturile și a introdus o autentificare puternică a clienților.

De atunci, slăbiciunile sale au devenit clare. Aprilie 2026 note Comisia descrie obiectivele noului pachet ca fiind combaterea fraudei în materie de plăți, creșterea protecției consumatorilor, sporirea transparenței, îmbunătățirea accesului la numerar și adaptarea normelor la noile tehnologii.

Plățile instantanee au urmat o cale diferită: transferurile instantanee în euro existau de ani de zile, însă nu erau acceptate în mod egal și mulți furnizori nu le ofereau, astfel că UE a decis să le impună prin intermediul unui regulament.

Regulamentul privind plățile instantanee

Regulamentul (UE) 2024/886 A fost publicată la data de 19 martie 2024. SEPA Regulamentul (UE) nr. 260/2012 PSD2 și Directiva privind caracterul definitiv al decontării și se aplică transferurilor de credit în euro.

Obligații de bază

Regulamentul impune patru obligații principale prestatorilor de servicii de plată care oferă deja transferuri de credit:

1. Oferă transferuri instantanee tuturor. Orice furnizor care oferă transferuri de credit trebuie să ofere tuturor clienților săi posibilitatea de a trimite și primi transferuri de credit instantanee, conturile fiind accesibile 24 de ore pe zi în orice zi calendaristică (articolul 5a).
2. Zece secunde. Furnizorul beneficiarului plății trebuie să pună fondurile la dispoziție și să confirme finalizarea în termen de 10 secunde de la primirea ordinului de către furnizorul plătitorului.
3. Paritatea preţurilor. Comisioanele pentru transferurile instant nu pot depăși comisioanele pentru transferurile de credit standard de același tip (articolul 5b).
4. Verificarea beneficiarului plății. Înainte ca plătitorul să autorizeze un transfer, furnizorul trebuie să verifice numele beneficiarului plății în raport cu identificatorul contului, în mod gratuit (articolul 5c).

De asemenea, transferurile instantanee trebuie să fie disponibile prin toate canalele prin care clientul poate efectua un transfer de credit obișnuit.

Verificarea beneficiarului plății în practică

Sub Articolul 5c, furnizorul beneficiarului plăţii confirmă dacă numele şi IBAN În cazul în care numele plătitorului și cel al beneficiarului sunt aproape identice, plătitorul este avertizat că banii pot fi trimiși într-un cont care nu aparține destinatarului plății.

Cecul nu poate bloca plata; plătitorul o poate autoriza în continuare și trebuie să fie informat cu privire la consecințele ignorării unui avertisment asupra drepturilor de rambursare.

Clientii business care trimit plati in bloc pot renunta la cec si se pot reinscrie oricand.Un furnizor care efectueaza corect verificarea nu este raspunzator pentru un transfer catre un beneficiar gresit cauzat de un identificator gresit.Daca verificarea esueaza din cauza unei erori a furnizorului, furnizorul platitorului trebuie sa ramburseze platitorul si poate recupera pierderile de la furnizorul beneficiarului.

Examinarea sancțiunilor

Regulamentul a schimbat modul în care funcționează screening-ul sancțiunilor pentru plățile instant. Articolul 5d, furnizorii trebuie să își verifice propriii clienți în ceea ce privește sancțiunile financiare specifice ale UE cel puțin o dată pe zi calendaristică și imediat după introducerea de noi liste sau de liste modificate.

Acestea nu pot, de asemenea, să verifice plătitorul sau beneficiarul plății în timpul fiecărui transfer instantaneu pentru aceste măsuri specifice.Verificarea din alte motive, inclusiv alte regimuri de sancțiuni și normele privind combaterea spălării banilor, nu este afectată.

Termene limită

Regulamentul își eșalonează termenele în funcție de moneda statului membru al furnizorului.

Obligație	Furnizori din statele membre ale zonei euro	Furnizori din alte state membre
Primiți transferuri instantanee	9 ianuarie 2025	9 ianuarie 2027
Trimite transferuri instantanee	9 octombrie 2025	9 iulie 2027
Paritatea prețurilor	9 ianuarie 2025	9 ianuarie 2027
Verificarea beneficiarului plății	9 octombrie 2025	9 iulie 2027
Scanarea zilnică a sancțiunilor	9 ianuarie 2025	9 ianuarie 2025

Instituțiile de plată și instituțiile emitente de monedă electronică au date proprii pentru obligația transferului instant în Articolul 5aÎn zona euro, acestea trebuie să trimită și să primească transferuri instant până la 9 aprilie 2027; în restul zonei, ele trebuie să primească până la 9 aprilie 2027 și să trimită până la 9 iulie 2027.

Furnizorii din statele membre non-euro pot, cu permisiunea prealabilă a autorității de supraveghere, să limiteze transferurile instantanee în euro din conturi în moneda națională, limita fiind stabilită de către autoritatea de supraveghere și neputând fi mai mică de 25.000 EUR.

Deschiderea sistemelor de plăți pentru entitățile nebancare

Regulamentul a abordat, de asemenea, un obstacol vechi pentru instituțiile de plată și de monedă electronică. Acesta a modificat Directiva privind caracterul definitiv al decontării, astfel încât PI și EMI să poată participa la sistemele de plăți desemnate, și a modificat PSD2 pentru a permite ca fondurile protejate să fie deținute la o bancă centrală, la discreția băncii respective. Statele membre trebuiau să aplice aceste modificări până în 9 aprilie 2025.

Accesul direct la sistemele de compensare și decontare reduce dependența de o bancă sponsor, deși fiecare sistem și fiecare bancă centrală stabilește în continuare propriile criterii de admitere.

PSD3 și Regulamentul privind serviciile de plată

Comisia Europeană a propus pachetul la 28 iunie 2023 și este alcătuit din două părți:

Instrument	Tip	Conținut principal
PSD3	Directiva, transpusă de statele membre	Autorizarea și supravegherea instituțiilor de plată, inclusiv emiterea de monedă electronică; serviciile în numerar
PSR	Regulament, direct aplicabil	Reguli de conduită: transparență, drepturi și obligații, fraudă, open banking, autentificare puternică a clienților

Transferul normelor de conduită într-un regulament este menit să elimine diferențele în ceea ce privește transpunerea la nivel național, iar autorizarea rămâne o directivă deoarece se află mai aproape de structurile naționale de supraveghere.

Statutul legislativ

Acordul politic a fost obținut în cadrul trialogului final din 26 noiembrie 2025, potrivit Nota ConsiliuluiTextele de compromis au fost trimise la Coreper în aprilie 2026 pentru aprobare „în vederea ajungerii la un acord în a doua lectură”.

As of 7 October 2026, the Legislative Observatory shows that the Parliament’s ECON committee approved the agreed texts on 5 May 2026. Dosarele așteaptă poziția Consiliului în primă lectură, iar Observatorul indică o dată orientativă pentru sesiunea plenară din 14 decembrie 2026.

Numerele articolelor și cifrele de mai jos provin din textele de compromis din aprilie 2026 și pot fi renumerotate sau ajustate în cursul finalizării juridico-lingvistice.

Când se vor aplica regulile

The PSR compromise text applies 21 months after entry into force. Articolele 50 și 57, care extind verificarea beneficiarului plății, se aplică după 27 luni.

PSD3 trebuie să fie transpusă și aplicată în termen de 21 luni de la intrarea sa în vigoare. Instituțiile de plată și instituțiile emitente de monedă electronică existente au la dispoziție până la 27 luni după intrarea în vigoare a prezentei directive pentru a demonstra autorităților lor de supraveghere că respectă noile cerințe.

Frauda: centrul PSR

Prevenirea fraudelor este cea mai vizibilă schimbare pentru clienți. PSR Textul de compromis adaugă mai multe instrumente.

Verificarea beneficiarilor pentru toate transferurile de credit

PSR Articolul 50 aplică normele de verificare a beneficiarilor prevăzute în Regulamentul privind plățile instantanee tuturor transferurilor de credit, inclusiv celor care nu intră sub incidența regulamentului.SEPA În cazul în care un cont este identificat prin altceva decât un IBAN, verificarea se aplică acelui identificator.

Articolul 57 reflectă regula răspunderii. În cazul în care un furnizor nu efectuează verificarea corectă și plata se dovedește a fi greșită, furnizorul plătitorului trebuie să ramburseze fără întârziere plătitorul și poate recupera de la furnizorul vinovat.

Fraudă de impersonare bancară

PSR Articolul 59 se referă la frauda în care un infractor pretinde că este banca consumatorului, folosind canale de comunicare atribuite acesteia.Dacă această manipulare determină consumatorul să autorizeze plăți, furnizorul trebuie să ramburseze întreaga sumă, cu condiția ca consumatorul să o notifice prompt și să raporteze frauda poliției.

Furnizorul are la dispoziție 15 zile lucrătoare pentru a rambursa sau a justifica refuzul, acesta putând refuza numai în cazul unei suspiciuni de fraudă sau de neglijență gravă din partea consumatorului și poartă sarcina probei.

Limitele de cheltuieli și partajarea datelor

Textul de compromis oferă clienților mai mult control și furnizorilor mai multe informații:

• Limitele de cheltuieli. Clienții pot stabili limite pe tranzacție sau pe perioadă, iar creșterile la distanță intră în vigoare numai după o întârziere de patru ore, cu excepția cazului în care clientul optează pentru excludere (articolul 51).
• Partajarea datelor privind fraudele. Furnizorii trebuie să participe la acorduri de schimb de informații privind suspiciunile de fraudă, datele fiind păstrate pentru o perioadă maximă de cinci ani.
• Telecomunicații și platforme. Furnizorii de comunicații electronice trebuie să ia măsuri împotriva identificării apelanților și a falsificării e-mailurilor, iar platformele online foarte mari trebuie să coopereze cu furnizorii de servicii de plată.
• Publicitate financiară. Platformele online și motoarele de căutare foarte mari trebuie să solicite agenților de publicitate ai serviciilor financiare reglementate dovada faptului că sunt autorizați (articolul 59b).

O comparație: abordarea Regatului Unit

Regatul Unit a optat pentru un model mai amplu de fraudă prin plăți push autorizate. Since 7 October 2024, the Payment Systems Regulator has required reimbursement of Faster Payments APP scams up to GBP 85,000 per claim, with the Bank of England applying the same level to CHAPS.

Textul UE are un domeniu de aplicare mai restrâns, concentrându-se pe uzurparea identității furnizorului propriu al consumatorului și nu pe toate fraudele autorizate prin plăți push, iar în cazul în care se aplică, articolul 59 impune rambursarea integrală a sumei.

Deschideți serviciile bancare sub PSR

PSD2 a creat drepturi pentru clienți de a utiliza furnizorii de inițiere a plății și furnizorii de informații despre cont (articolele 66 și 67). În practică, calitatea interfeței și obstacolele puse de bănci au limitat adoptarea.

Textul de compromis PSR păstrează modelul și îl întărește:

• Interfețe dedicate. Furnizorii de servicii de administrare cont trebuie să ofere o interfață dedicată de acces la date, cu cerințe privind performanța și disponibilitatea (începând cu articolul 35).
• Obstacole interzise. Este interzisă o listă de practici care obstrucționează accesul furnizorilor terți (articolul 44).
• Tabloul de bord al consimțământului. Băncile trebuie să ofere clienților un tablou de bord în propria interfață pentru a vedea și a retrage consimțământul acordat privind informațiile despre cont și serviciile recurente de inițiere a plății (articolul 43).

Textul interzice băncilor să creeze tabloul de bord într-un mod care să descurajeze clienții să utilizeze serviciile unor terțe părți.

Accesul la conturile bancare pentru instituțiile de plată

PSD2 already required access to bank accounts for payment institutions on an objective, non-discriminatory and proportionate basis. În practică, refuzurile au rămas frecvente.

PSR Articolul 32 Directiva restrânge motivele pentru care o bancă poate refuza sau închide un cont al unei instituții de plată, al unui agent al acesteia sau al unui solicitant. AML Reglementarea, încălcarea materială a contractului, documentele lipsă și refuzul sau retragerea licenței instituției.

Refuzul trebuie notificat în termen de o lună de la prezentarea unei cereri complete, pe baza unor motive specifice riscurilor solicitantului și nu a unor motive generice.

Numerar și alte modificări în PSD3

PSD3 Articolul 37 permite comercianților cu amănuntul să furnizeze numerar fără achiziție, în afara regimului de licență, până la 150 EUR per retragere; statele membre pot stabili o limită inferioară de cel puțin 100 EUR, iar retragerea trebuie să facă obiectul unei autentificări solide a clientului.

PSD3 fuzionează, de asemenea, moneda electronică în licența instituției de plată și stabilește noi niveluri ale capitalului. Aceste modificări, precum și normele tranzitorii pentru titularii de licențe existenți sunt abordate în Ghidul privind moneda electronică și instituțiile de plată.

Cripto și stablecoins

Jetoane de monedă electronică sub MiCA Sunt, de asemenea, „fonduri” pentru legea plăților. EBA A dat furnizorilor de servicii cripto-active până la 2 martie 2026 pentru a obține PSD2 Autorizația pentru serviciile de plată care implică token-urile respective și, într-un Februarie 2026 opinie BCE a informat supraveghetorii cu privire la modul de procedare după această dată.

- Nu, nu. PSD3 Autoritățile de supraveghere ar trebui să decidă în termen de 60 de zile lucrătoare cu privire la o cerere completă din partea unei entități autorizate de MiCA. CASP care dorește să furnizeze servicii de plată numai cu jetoane de monedă electronică.

Ce ar trebui să facă firmele acum

Planificarea ambelor reforme se desfășoară în paralel:

1. Plăți instantanee. Instituțiile de credit și instituțiile financiare internaționale care oferă transferuri de credit în euro ar trebui să dezvolte o capacitate instantanee pentru termenele limită prevăzute la articolul 5a, împreună cu verificarea beneficiarului plății și controlul zilnic al sancțiunilor.
2. Controale de fraudă. Băncile și furnizorii de servicii de plată ar trebui să își coordoneze monitorizarea fraudelor, comunicarea cu clienții și procesele de rambursare pentru a PSR Articolele 50, 57 și 59.
3. Open banking. Furnizorii de servicii bancare ar trebui să își revizuiască interfețele dedicate și să proiecteze tabloul de bord al consimțământului.
4. Licențiere. PI-urile și EMI-urile existente ar trebui să pregătească dovezile de care supraveghetorul lor va avea nevoie în conformitate cu PSD3 Norme tranzitorii.
5. Urmăriți textul final. Datele din PSR și PSD3 încep de la intrarea în vigoare, care depinde de publicarea în Jurnalul Oficial.

In afara UE, directia este similara chiar daca instrumentele sunt diferite: firmele cu clienti in mai multe regiuni ar trebui sa se astepte ca platile instantanee, verificarea beneficiarului si rambursarea fraudelor sa devina caracteristici standard, nu optiuni suplimentare.