O que é um banco?

A diferença é importante para os clientes, contrapartes e investidores, porque apenas um banco licenciado pode legalmente receber depósitos do público, e só um banco licenciado está sujeito ao regime prudencial completo que protege esses depósitos.

Este artigo estabelece o teste legal, os principais modelos de negócios e o que uma licença realmente permite.

O teste legal: depósitos mais crédito

A maioria dos sistemas jurídicos define um banco pelas suas atividades e não pelo seu nome. A definição da UE é um ponto de referência útil, uma vez que muitas jurisdições fora da Europa utilizam uma redacção semelhante. Artigo 4.º, n.º 1, ponto 1, do Regulamento relativo aos Requisitos de Fundos Próprios, uma instituição de crédito é uma empresa cuja actividade consiste em «receber do público depósitos ou outros fundos reembolsáveis e conceder crédito por conta própria».

Dois elementos devem estar presentes em conjunto: receber depósitos sem emprestar, ou emprestar o seu próprio capital sem receber depósitos, é um negócio diferente com um tratamento regulamentar diferente.

A actividade reservada é a aceitação de depósitos. O artigo 9º da Directiva relativa aos Requisitos de Fundos Próprios (CRD) exige que os Estados-Membros da UE “proíbam as pessoas ou empresas que não sejam instituições de crédito de exercerem a actividade de aceitar depósitos ou outros fundos reembolsáveis do público”.

Por que os depósitos são tratados de forma diferente

Um depósito é uma promessa de reembolso à par, muitas vezes sob demanda, feita a membros do público que geralmente não podem avaliar os riscos do banco. Essa promessa é o que torna o dinheiro bancário utilizável como moeda. Banco de Portugal observou que os depósitos bancários representavam 97% do dinheiro em geral no Reino Unido na altura da sua análise de 2014.

Uma vez que os depósitos funcionam como dinheiro, a falência de um banco é um problema público e também privado. Esta é a base das regras em matéria de capital e liquidez, do seguro de depósitos, das facilidades de liquidez dos bancos centrais e dos testes de adequação para gestores e proprietários.

Uma definição mais alargada da UE para as empresas de investimento muito grandes

A actual definição da UE abrange também certas grandes empresas de investimento. Nos termos da alínea b) do mesmo artigo CRR, uma empresa que negocie por conta própria ou subscreva valores mobiliários com base num compromisso firme é uma instituição de crédito quando os seus activos consolidados atinjam 30 mil milhões de euros, ou quando pertença a um grupo dessa dimensão, sob reserva das exclusões indicadas. Isso afeta um pequeno número de grandes casas comerciais, não corretores comuns.

O que uma licença bancária permite

Uma licença é uma autorização para exercer um conjunto definido de atividades. Na UE, o Anexo I do CRD lista as atividades que beneficiam do reconhecimento mútuo em todo o mercado único.

Atividade do Anexo I	O que abrange na prática
1. Tomar depósitos e outros fundos reembolsáveis	Contas correntes, de poupança e a prazo
2. Empréstimos	Crédito ao consumo, hipotecas, factoring, financiamento comercial
3. Locação financeira	Finanças de ativos
4. Serviços de pagamento	Transferências, emissão de cartões, aquisição
6. Garantias e compromissos	Cartas de crédito, garantias de desempenho
7. Negociação por conta própria ou para clientes	Instrumentos do mercado monetário, câmbio, derivados, títulos
8. Participação em emissões de valores mobiliários	Subscrição e colocação
9. Aconselhamento às empresas	Estrutura de capital, fusões e aquisições
11. Gestão e aconselhamento de carteiras	Gestão de patrimônio e ativos

Uma licença normalmente abrange apenas as atividades mencionadas na autorização, mas um banco que deseje adicionar serviços de investimento, custódia ou serviços de criptoativos pode precisar de uma extensão da sua licença ou de uma permissão separada.

Condições anexadas à licença

A autorização está sujeita a condições mínimas. Na UE, estas incluem um capital inicial de pelo menos 5 milhões de euros, ou não inferior a 1 milhão de euros para determinadas categorias que sejam notificadas por um Estado-Membro (CRD artigo 12.º), pelo menos duas pessoas que dirijam efetivamente as atividades e uma sede no Estado-Membro da sede social (CRD artigo 13.º).

Os reguladores também podem conceder uma licença com restrições enquanto um novo banco termina de construir suas operações.No Reino Unido, a New Bank Start-up Unit do Banco da Inglaterra descreve um período de mobilização que normalmente não dura mais do que 12 meses, durante o qual a aceitação de depósitos é limitada a um total de £50.000.

Território

Uma licença é concedida por uma autoridade para um território. Na UE, CRD Artigo 33.o Permite que uma instituição de crédito autorizada num Estado-Membro exerça as atividades enumeradas no anexo I noutros Estados-Membros, através de sucursais ou de serviços transfronteiras, desde que essas atividades sejam abrangidas pela sua autorização de origem.

Fora desses acordos, uma licença pára na fronteira. Sob Artigo 21.º-C do CRD com a redacção que lhe foi dada pela Directiva (UE) 2024/1619, os Estados-Membros devem exigir que as empresas de fora da UE estabeleçam uma sucursal autorizada antes de prestarem serviços bancários essenciais nesse Estado-Membro, sob reserva de exceções como a solicitação inversa e os serviços às instituições de crédito.Os Estados-Membros devem aplicar esta regra a partir de 11 de janeiro de 2027.

Tipos de banco

Os rótulos abaixo descrevem modelos de negócio, a maioria dos quais baseia-se na mesma licença de aceitação de depósitos, com diferentes permissões, clientes e perfis de risco.

Tipo	Núcleo de negócio	Clientes típicos	Notas de licenciamento
Banco comercial	Depósitos, empréstimos de capital de giro, financiamento comercial, pagamentos	Empresas, órgãos públicos	Licença bancária completa; muitas vezes precisa de pagamento e permissões FX
Banco de varejo	Contas correntes, poupanças, hipotecas, crédito ao consumo, cartões	Indivíduos e pequenas empresas	Licença completa; adesão ao seguro de depósitos; regulamentação de conduta pesada
Banco privado	Depósitos, empréstimos contra ativos, gestão de carteiras e consultoria	Indivíduos e famílias ricos	Licença bancária mais permissões de serviços de investimento
Banco de investimento	Subscrição, negociação, consultoria, serviços principais	Empresas, instituições, governos	Muitas vezes uma empresa de investimento; precisa de uma licença bancária se aceitar depósitos
Banco digital	O mesmo que o banco de varejo ou PME, entregue sem agências	Particulares e PME	A mesma licença que outros bancos na maioria das jurisdições; alguns reguladores emitiram classes de licenças específicas
Banco offshore ou internacional	Depósitos e empréstimos principalmente a não residentes	Clientes internacionais, grupos, estruturas patrimoniais	Licenciado em um centro financeiro internacional, muitas vezes com limites para negócios domésticos

Bancos digitais

Um banco digital é um banco que opera sem sucursais físicas e, na maioria das jurisdições, possui a mesma licença e cumpre as mesmas regras de capital, liquidez e governança que um banco com base em uma filial.

Alguns reguladores criaram classes de licenças dedicadas. Autoridade Monetária de Singapura concedeu duas licenças bancárias digitais completas e duas licenças bancárias digitais por atacado, estas últimas servindo PME e outros segmentos não de varejo. MAS afirma que, actualmente, não está a conceder novas licenças deste tipo.

Bancos offshore e internacionais

Os centros financeiros internacionais licenciam bancos que servem principalmente clientes fora do território. As licenças são muitas vezes divididas pelo tipo de negócio permitido. Autoridade Monetária das Ilhas Cayman Em 30 de junho de 2026, o Banco do Brasil contava com 76 bancos licenciados, dos quais 11 eram titulares de licenças da Categoria A e 65 de licenças da Categoria B.

Os centros sérios esperam presença real, não uma placa de bronze.O Banco Central do Bahrain Rulebook exige que os licenciados bancários convencionais com sua sede registrada no Bahrein mantenham sua sede no Bahrein, e exigem filiais de bancos estrangeiros para manter a presença da gestão local e instalações adequadas aos seus negócios.

O que uma licença não lhe dá

Uma licença é necessária para a atividade bancária, mas raramente é suficiente para administrar um banco.Quatro lacunas são importantes na prática.

1. Acesso ao mercado em outros lugares. Fora dos acordos de passaporte, cada novo mercado precisa de sua própria autorização, filial ou isenção.
2. Contas correspondentes. Uma licença não obriga qualquer outro banco a abrir uma conta para si.O acesso à compensação em dólares americanos e euros depende das próprias avaliações de risco dos bancos correspondentes.
3. Acesso ao sistema de pagamento e esquema de cartão. A participação direta em um sistema de liquidação bruta em tempo real ou esquema de cartão tem suas próprias regras e integração.
4. Todos os produtos. Serviços de investimento, distribuição de seguros e serviços de criptoativos podem exigir permissões separadas.

Licenças vizinhas que não são bancos

As instituições de pagamento e as instituições de moeda electrónica movimentam e armazenam fundos dos clientes mas, na UE, não podem aceitar depósitos, uma vez que essa actividade está reservada às instituições de crédito nos termos do artigo 9.ºCRD. As empresas de investimento detêm os activos dos clientes e operam, mas não são instituições de crédito a menos que se enquadrem no critério das grandes empresas de investimento supramencionado.

Dependendo da jurisdição, eles podem precisar de uma licença de crédito ao consumidor ou de empréstimo, mas não de uma licença bancária, desde que não recebam fundos reembolsáveis do público.

Perguntas a resolver antes de escolher uma licença

1. O negócio receberá fundos reembolsáveis do público ou poderá operar em um modelo de pagamento ou dinheiro eletrônico?
2. Quais atividades da lista do regulador são necessárias no primeiro dia e quais podem esperar?
3. Quais clientes e países serão atendidos, e isso requer um passaporte, filiais ou licenças separadas?
4. Quem fornecerá contas correspondentes e acesso ao sistema de pagamento, e em que condições?
5. O grupo pode atender às condições mínimas de capital, gestão local e governança para todo o período até o ponto de equilíbrio?

As respostas geralmente restringem as opções realistas a duas ou três jurisdições.Os artigos posteriores desta série explicam os requisitos prudenciais, de governança, conformidade e infraestrutura que se aplicam uma vez feita a escolha.