Governança e requisitos de adequação

Uma licença bancária é concedida a uma instituição, mas os reguladores decidem em grande parte sobre as pessoas e estruturas por trás dela. Um plano de negócios forte com um conselho fraco não será aprovado.

Este artigo explica o quadro de governança que a maioria dos reguladores aplica, usando as regras da UE como a referência publicada mais detalhada.

O órgão de gestão

A legislação da UE utiliza o termo «órgão de administração» para abranger tanto um conselho único como uma estrutura a dois níveis, com um conselho de administração e um conselho de supervisão. A função de gestão dirige o banco no dia-a-dia, enquanto a função de supervisão supervisiona e questiona a gestão.

As condições mínimas começam com a autorização. CRD Artigo 13.o exige que «pelo menos duas pessoas dirijam efetivamente a atividade» de um requerente, frequentemente designado por princípio dos quatro olhos A autorização deve ser recusada se os membros do órgão de administração não preencherem os requisitos de adequação previstos no artigo 91.º

CRD Artigo 91.o Os membros devem ser “de suficiente boa reputação e possuir conhecimentos, habilidades e experiência suficientes para desempenhar suas funções”, dedicar tempo suficiente e agir com honestidade, integridade e independência mental. O corpo como um todo deve ter “conhecimento coletivo adequado, habilidades e experiência” para entender as atividades da instituição e os principais riscos.

Limites sobre cargos de diretoria

No caso de instituições significativas em termos de dimensão, organização interna e complexidade, o artigo 91.º, n.º 3, limita os membros a um administrador executivo com dois administradores não-executivos ou quatro administradores não-executivos. Os conselhos de administração no mesmo grupo contam como um único conselho de administração, podendo as autoridades autorizar um cargo não-executivo adicional.

Comitês do Conselho

Os bancos de maior dimensão deverão dispor de comités de risco, de auditoria, de remuneração e de nomeação, compostos por membros não executivos com conhecimentos especializados relevantes. Os bancos de menor dimensão podem combinar os comités quando a legislação nacional o permitir.

As três linhas de defesa

As EBA Orientações sobre governança interna (EBA/GL/2021/05), que se aplicam a partir de 31 de dezembro de 2021, são coerentes com o modelo das três linhas de defesa.

Linha	Quem	Função
Primeiro	Linhas de negócios e funções de suporte, como TI, RH e jurídico	Assuma riscos e gerencie-os diretamente, com processos e controles que mantêm as atividades dentro do apetite pelo risco
Segundo	Função independente de gestão de riscos e função de conformidade	Identificar, medir, monitorar e relatar riscos em toda a instituição; desafiar a primeira linha; monitorar o cumprimento da lei e da política interna
Terceiro	Auditoria interna	Revisão independente e baseada em riscos de governança, processos e as duas primeiras linhas

As diretrizes estabelecem que todas as funções de controle interno devem ser independentes dos negócios que controlam, ter recursos financeiros e humanos adequados e reportar-se diretamente ao órgão de administração.As instituições podem adicionar funções específicas de controle, como um AML função de conformidade ou controle de segurança de TI.

Para um banco novo, o teste prático é a contratação de pessoal: um chefe de risco que também gere o tesouro ou um responsável por conformidade que reporta ao chefe de vendas será desafiado. Os pequenos bancos podem combinar algumas funções, mas os supervisores esperam uma clara independência para os chefes de risco, compliance e auditoria interna.

Detentores de funções-chave

Os titulares de funções-chave são pessoas que não fazem parte do órgão de administração, mas têm uma influência significativa sobre a direção da instituição; os chefes das funções de controlo interno e o diretor financeiro são exemplos habituais.

Directiva (UE) 2024/1619 (CRD VI) acrescenta um novo artigo 91.º-A ao CRDAs instituições têm a responsabilidade primordial de assegurar que os titulares das funções-chave tenham, em todos os momentos, suficiente boa reputação, atuem com honestidade e integridade e possuam conhecimentos, habilidades e experiência suficientes. Devem avaliá-los antes da nomeação e periodicamente, e não devem nomear ou devem remover uma pessoa que não cumpra o padrão.

No caso das grandes instituições, as autoridades competentes devem avaliar elas próprias os responsáveis pelas funções de controlo interno e o diretor financeiro nos termos do artigo 91a)5. CRD VI also requires a suitability application to reach the authority at least 30 working days before a new executive member or chair takes up the role in large institutions. Os Estados-Membros tiveram de aplicar as medidas gerais CRD VI a partir de 11 Janeiro 2026.

Avaliações de aptidão e adequação

O método pormenorizado da UE é definido na comunicação conjunta. ESMA e EBA Orientações sobre a avaliação da adequação (EBA/GL/2021/06), que ESMA e o EBA para consulta em forma revista em 2026 para refletir CRD VI. Para os bancos que supervisiona diretamente, o ECB publica a sua própria Guia para avaliações adequadas e apropriadas.

O guia ECB avalia os membros do órgão de administração com base em cinco critérios do artigo 91 da CRD.

Critério	O que é avaliado
Experiência	Experiência prática e conhecimentos teóricos relevantes para a função
Reputação	Registros criminais e administrativos, conduta pessoal e empresarial e qualquer coisa que levante dúvidas materiais sobre a gestão sólida e prudente
Conflitos de interesses e independência da mente	Relações pessoais, profissionais, financeiras e políticas; capacidade de desafiar
Compromisso de tempo	Número e natureza de outros mandatos, e o tempo que a função realmente requer
Adequação coletiva	Se o conselho, como um todo, abrange as atividades e os riscos do banco

Limiares de experiência

O guia ECB usa limiares que criam uma presunção de experiência suficiente, abaixo dos quais o ECB olha mais de perto em vez de recusar automaticamente.

Função	Limiar para a presunção de experiência suficiente
CEO	Dez anos de experiência prática recente em serviços bancários ou financeiros, incluindo uma proporção significativa no nível gerencial sênior
Diretor Executivo	Cinco anos de experiência prática recente em serviços bancários ou financeiros em nível gerencial sênior
cadeira não executiva	Dez anos de experiência prática relevante recente, com uma proporção significativa em nível sênior e conhecimento teórico significativo em bancos ou um campo similar
Administrador não executivo	Três anos de experiência prática relevante recente em alto nível gerencial, incluindo conhecimento teórico em bancos

Entrevistas

O ECB trata as entrevistas como parte de sua investigação. De acordo com seu guia, as entrevistas são obrigatórias para novas nomeações do CEO e do presidente do órgão de administração em bancos autônomos e no maior banco de um grupo.Para outras funções, elas são usadas de forma proporcional e baseada no risco.

Como uma avaliação funciona na prática

1. A instituição realiza sua própria avaliação de adequação e a documenta.
2. O candidato preenche o questionário do regulador, com CV, declarações e comprovativos.
3. O regulador verifica os registros com outras autoridades, inclusive em outros países onde a pessoa trabalhou.
4. O regulador pode entrevistar o candidato e solicitar mais informações.
5. O regulador aprova, aprova com condições como treinamento ou recusa.
6. A adequação é reavaliada quando surgem novos factos, tais como uma investigação ou uma constatação de supervisão.

O artigo 91.º, n.º 1, da CRD confere às autoridades o poder de remover os membros que deixem de cumprir os requisitos e identifica situações em que existem motivos razoáveis para suspeitar de branqueamento de capitais ou financiamento do terrorismo.

Os acionistas também são avaliados

Os detentores de participações qualificadas são avaliados quanto à sua reputação, solidez financeira e legitimidade dos seus fundos. O artigo 14.º do CRD exige que o requerente divulgue a identidade dos acionistas com participações qualificadas ou os 20 maiores acionistas, caso não existam.

Substância e mente e gestão

Substância significa que a entidade licenciada é dirigida e controlada onde ela está licenciada, com pessoas reais tomando decisões reais.É a contraparte de governança do teste de adequação.

Na UE, CRD Artigo 13.o, n.o 2 exige que uma instituição de crédito com sede estatutária tenha a sua administração central no mesmo Estado-Membro. EBA diretrizes de outsourcing Afirmam que as instituições «devem manter em todos os momentos uma substância suficiente e não se transformar em ‘cascas vazias’ ou ‘entidades de caixa de correio’», o que inclui o cumprimento de todas as condições de autorização e um órgão de administração que desempenhe eficazmente as suas responsabilidades.

A mesma ideia aparece nos padrões globais AML.O FATF glossário define a presença física que distingue um banco real de um banco fictício como “mente significativa e gestão localizada dentro de um país”, e afirma que um agente local ou pessoal de baixo nível sozinho não é suficiente.

Fora da UE, a substância é muitas vezes enquadrada como um teste de “mente e gestão”.O Regulamento do Banco Central do Bahrein torna a mente e a gestão uma condição para o licenciamento: os bancos convencionais com sede no Bahrein devem manter sua sede lá, e as filiais de bancos estrangeiros devem manter presença local de gerenciamento e instalações adequadas às suas atividades.

Sinais de que a substância está faltando

1. Reuniões do conselho realizadas fora da jurisdição de licenciamento, com diretores locais que aprovam decisões tomadas em outros lugares.
2. Gerentes seniores que vivem no exterior e visitam ocasionalmente.
3. Funções essenciais, como decisões de crédito ou gestão de riscos, realizadas por uma empresa do grupo sem um acordo documentado de terceirização e supervisão.
4. Um escritório local sem pessoal capaz de responder às perguntas dos supervisores.
5. Registros, sistemas ou dados que a entidade local não pode acessar sem a permissão do pai.

Pontos práticos para candidatos

1. Recrute a equipe principal antes de se candidatar. Os reguladores avaliam indivíduos nomeados, não descrições de cargos.
2. Combine a experiência com o modelo de negócios. Um banco de empréstimos digitais precisa de conhecimento sobre riscos de crédito e tecnologia no conselho, não apenas experiência bancária geral.
3. Divulgue completamente. Omissões descobertas posteriormente danificam a reputação mais do que o problema original.
4. Plano para o compromisso de tempo. Candidatos não-executivos com muitos mandatos podem falhar no tempo sozinho.
5. Independência do documento. Mostre como as funções de controle são separadas das linhas de negócio e como elas chegam ao conselho.

O próximo artigo aborda a estrutura de compliance que todo banco deve operar: anti-lavagem de dinheiro, conheça seu cliente e controles de sanções.