Cartões e trilhos de pagamento

Os clientes de um banco julgam-no, em grande parte, pela forma como os pagamentos funcionam: cartões têm de ser aceites, transferências têm de chegar e salários têm de chegar a tempo. Por trás de cada uma destas coisas está um conjunto de trilhos: esquemas, sistemas de compensação e sistemas de liquidação, cada um com as suas próprias regras de adesão.

Este artigo explica os principais trilhos aos quais um novo banco se conecta, usando a UE como o exemplo regulatório mais detalhado.

Esquemas de cartas

Um esquema de cartões é um conjunto de regras e uma rede que permite que os cartões emitidos por uma instituição sejam aceitos pelos comerciantes atendidos por outra.O Regulamento da UE sobre Taxas Interbancárias distingue dois modelos.

Modelo	Como funciona	Exemplos da estrutura
Esquema de quatro partes	As transações fluem da conta do ordenante para a conta do beneficiário através do esquema, um emissor do lado do ordenante e um adquirente do lado do beneficiário	As grandes redes internacionais de cartões de débito e crédito
Esquema tripartido	O próprio esquema prevê tanto a emissão como a aquisição	Redes que emitem cartões e assinam comerciantes diretamente

Emitir e adquirir

O regulamento define ambas as funções. Um emissor é um prestador de serviços de pagamento “que contrata para fornecer a um ordenante um instrumento de pagamento para iniciar e processar as operações de pagamento com cartão do ordenante”.Um adquirente é um prestador “que contrata com um beneficiário para aceitar e processar operações de pagamento com cartão, que resultam numa transferência de fundos para o beneficiário”.

Função	Cliente	Principais atividades	Principais riscos
Emitir	Portador do cartão	Emissão do cartão, autorização, crédito ou débito da conta, litígios, monitorização de fraudes	Risco de crédito em cartões de crédito, fraude, estornos, conformidade com esquemas
Aquisição	Mercante	Integração de comerciantes, liquidação para os comerciantes, processamento de estorno	Fraude e insolvência de comerciantes, responsabilidade por estorno, risco AML em carteiras de comerciantes

Os dois são negócios diferentes com perfis de risco diferentes, e um banco pode fazer qualquer uma ou ambas as coisas. A emissão é o ponto de partida usual para um banco de varejo; a aquisição precisa de experiência em risco comercial e mais capital para exposição a estorno.

Intercâmbio

A taxa de intercâmbio é a comissão paga entre o emissor e o adquirente em cada transação com cartão. Regulamento de taxas de intercâmbio limita-a a 0,2% do valor da transação para transações com cartões de débito e 0,3% para transações com cartões de crédito.

Os limites de intercâmbio reduzem a receita de emissão, o que é importante para os modelos de negócios que dependem da receita dos cartões.

Afiliação principal e patrocínio BIN

Os esquemas licenciam instituições para emitir ou adquirir sob sua marca. As regras de adesão são contratos privados estabelecidos por cada esquema, não regulamentação, e eles mudam.

Afiliação principal

Um membro principal tem um contrato direto com o esquema, recebe seu próprio número de identificação bancária (BIN), faz pagamentos diretamente ao esquema e é diretamente responsável pelo cumprimento das regras do esquema.

A adesão principal requer normalmente uma licença, capital ou garantia, capacidade operacional e aprovação do esquema.A exposição de liquidação ao esquema pode precisar ser coberta por garantia, especialmente para novos membros.

BIN patrocínio

Um emissor patrocinado emite cartões sob a associação de um membro principal, geralmente em intervalos BIN atribuídos através do patrocinador.O patrocinador permanece responsável pelo esquema e, por sua vez, impõe controles, relatórios e muitas vezes garantias à instituição patrocinada.

	Afiliação principal	BIN patrocínio
Contrato com o regime	Direto	Através do patrocinador
Hora de lançar	Mais	Encurtar
Controle de produto e dados	Total, dentro das regras do esquema	Compartilhado com o patrocinador
Estrutura de custos	Taxas do esquema e operações próprias	Taxas do esquema mais margem de patrocinador
Risco de concentração	Inferior	Alta dependência de um patrocinador

Muitos novos bancos e empresas de pagamento começam patrocinados e migram para a adesão principal uma vez que os volumes e controles o justifiquem.A migração deve ser planejada desde o início, porque BIN gamas, estoque de cartões e contratos mudam.

Processamento do emissor

Independentemente da adesão, o emissor precisa de um processador para autorizar transações em tempo real, gerenciar cartões e se conectar ao esquema.O processamento é geralmente terceirizado e, para um banco, é tipicamente uma função crítica ou importante sob as regras de terceirização e resiliência operacional.

SEPA

O Espaço Único de Pagamentos em Euros harmoniza os pagamentos em euros. ECB, o SEPA A região do euro é composta por 41 países europeus, incluindo países fora da área do euro e da UE.Os esquemas são desenvolvidos e administrados pelo Conselho Europeu de Pagamentos, uma associação de prestadores de serviços de pagamento.

Esquema SEPA	O que ele faz
SEPA Transferência de Crédito (SCT)	Transferências em euros iniciadas pelo ordenante
SEPA Transferência de Crédito Instantânea (SCT Inst)	Transferências iniciadas pelo ordenante que disponibilizam fundos em dez segundos
SEPA Débito Direto (SDD)	Cobranças iniciadas pelo beneficiário com base no mandato do ordenante

O SEPA Regulamento exige transferências a crédito e débitos directos em euros no seu âmbito de aplicação para ISO 20022 Um novo banco que ofereça contas em euros deve aderir aos sistemas, diretamente ou através de um participante patrocinador, e chegar a todos os outros prestadores de serviços de pagamento acessíveis.

Pagamentos instantâneos na UE

Regulamento (UE) 2024/886 Tornou obrigatórias as transferências a crédito instantâneas em euros para os prestadores que oferecem transferências a crédito normais em euros.

Requisito	Fornecedores da área do euro	Prestadores em Estados-Membros não pertencentes à área do euro
Receba transferências de crédito instantâneas em euros	9 de janeiro de 2025	9 de Janeiro de 2027
Envie transferências de crédito instantâneas em euros	Por 9 Outubro 2025	9 de Julho de 2027
Verificação do beneficiário	Por 9 Outubro 2025	9 de Julho de 2027

O provedor do beneficiário deve disponibilizar os fundos no prazo de 10 segundos após o recebimento da ordem de pagamento e, caso não receba confirmação dentro desse período, deve restaurar a conta do ordenante. As taxas das transferências instantâneas não podem exceder as taxas das transferências de crédito padrão equivalentes.

A verificação do beneficiário exige que o provedor do ordenante verifique se o nome do beneficiário corresponde ao identificador da conta antes de autorizar o pagamento e informe o ordenante sobre qualquer discrepância. FATFO padrão revisado de transparência de pagamentos também aponta para isso.

O regulamento também abriu os sistemas de pagamento aos não-bancários, uma vez que as instituições de pagamento e as instituições de moeda eletrônica não estavam cobertas pela definição de instituição da Diretiva Finalidade da Liquidação, sendo efetivamente impedidas de participar nos sistemas designados. O regulamento alterou essa diretiva, exigindo que os Estados-Membros aplicassem a mudança até 9 de abril de 2025.

ISO 20022

ISO 20022 é um padrão internacional para mensagens financeiras que, em comparação com os formatos mais antigos, carrega dados mais estruturados sobre pagadores, beneficiários, propósitos e informações de remessa.

Para os bancos, os efeitos práticos são:

1. Melhores dados para rastreamento de sanções e monitoramento de transações, porque nomes e endereços são estruturados.
2. Mais automação na reconciliação, pois as informações da remessa viajam com o pagamento.
3. Risco de mapeamento e truncamento onde os sistemas ainda convertem entre formatos.
4. Investimento em sistemas de núcleo e hub de pagamento para gerar e ler as mensagens mais ricas.

Acordo bruto em tempo real

Os pagamentos interbancários de elevado valor são liquidados em moeda do banco central através de sistemas de liquidação bruta em tempo real (RTGS), nos quais cada pagamento é liquidado individualmente e imediatamente, em vez de ser compensado com outros no final de um ciclo.

O sistema RTGS do Eurosistema é o T2, lançado em março de 2023 para substituir o TARGET2.O ECB descreve-o como processando pagamentos um a um de forma contínua com finalidade imediata, usando ISO 20022 mensagens, com funções centrais de gestão de liquidez. Ele afirma que a cada oito dias o T2 processa pagamentos em euros com um valor total próximo ao PIB anual da área do euro.

Participação direta ou indireta

Modelo	O que isso significa	Típico para
Participante direto	Conta própria no banco central, envia e recebe pagamentos diretamente	Bancos de maior dimensão, bancos com volumes elevados em euros
Acesso indireto	Pagamentos efetuados através de um participante direto agindo como correspondente	Bancos menores e mais novos

A participação direta requer elegibilidade, uma conta no banco central, gestão de liquidez intradiária e conexão técnica; o acesso indireto é mais rápido, mas cria dependência do banco de liquidação, conforme discutido no artigo bancário correspondente.

Planejamento da pilha de pagamentos de um banco

1. Decida quais trilhos são necessários no primeiro dia. Transferências domésticas, SEPA, pagamentos instantâneos, cartões e moeda estrangeira cada um precisa de acesso separado.
2. Escolha acesso direto ou patrocinado por trilho, com um plano de migração onde o patrocínio é temporário.
3. Tamanho da liquidez para liquidação. Os pagamentos instantâneos são feitos o tempo todo, portanto a liquidez deve estar disponível fora do horário comercial.
4. Crie controles de fraude no fluxo, incluindo verificação do beneficiário e monitoramento em tempo real, porque os pagamentos instantâneos não podem ser revogados.
5. Trate processadores e patrocinadores como fornecedores críticos sob regras de terceirização e resiliência, com planos de saída.

O último artigo desta série explica por que as mesmas atividades são licenciadas de forma diferente de uma jurisdição para outra.