Spjegazzjoni tal-korrispondenza bankarja

Kważi kull pagament transkonfinali jgħaddi minn banek korrispondenti.Bank f'pajjiż wieħed li jrid iħallas jew jirċievi dollari Amerikani, ewro jew kwalunkwe munita barranija oħra jeħtieġlu jkollu kont ma' bank li jista' jagħmel saldu f'dik il-munita.Għal bank ġdid, ħafna drabi jkun aktar diffiċli biex jikseb dawk il-kontijiet milli biex jikseb il-liċenzja nnifisha.

Korrispondenti u respondenti

Il- Ir-rapport tas-CPMI tal-2016 dwar il-korrispondenza bankarja Ċita definizzjoni standard: arranġament li taħtu bank wieħed, il-korrispondent, “iżomm depożiti li huma proprjetà ta’ banek oħra (il-konvenuti) u jipprovdi servizzi ta’ pagament u servizzi oħra lil dawk il-banek korrispondenti” Fl-aktar element bażiku tiegħu, dan jirrikjedi li l-konvenuti jiftħu kontijiet fil-kotba tal-korrispondent u ż-żewġ banek jiskambjaw messaġġi biex isolvu t-tranżazzjonijiet billi jiddebitaw u jikkreditaw dawk il-kontijiet.

Il-korrispondent jipprovdi l-aċċess, u r-rikorrent jużah f’ismu u f’isem il-klijenti tiegħu. Is-servizzi tipikament jinkludu trasferimenti internazzjonali, ġestjoni tal-flus kontanti, kklerjar taċ-ċekkijiet, self, ittri ta’ kreditu u kambju barrani.

Is-CPMI tinnota li r-relazzjonijiet huma spiss reċiproċi, kull bank iservi lill-ieħor f'munita differenti.Il-korrispondenza bankarja hija l-aktar importanti għall-pagamenti transkonfinali, minħabba li l-pagamenti domestiċi issa normalment jiġu saldati permezz ta' sistemi ta' pagament.

Il-kontijiet Nostro u Vostro

Dawn iż-żewġ termini jiddeskrivu l-istess kont minn naħat opposti.

Terminu	Tfisser	Liema kotba jżommu l-kont	Eżempju mill-perspettiva tal-Bank A
Nostro (	Il-kont tagħna, miżmum f’bank ieħor	Il-kotba tal-bank l-ieħor	Il-kont tad-dollaru Amerikan tal-Bank A fil-Bank B fi New York huwa l-kont nostro tal-Bank A
Vostro (	Kont ta’ bank ieħor, miżmum magħna	Il-kotba tagħna	Il-kont tal-euro tal-Bank C fil-Bank A huwa, għall-Bank A, kont vostro

Għalhekk il-kont li l-Bank A għandu mal-Bank B huwa nostro għall-Bank A u vostro għall-Bank B. Kull bank iżomm ukoll rekord intern tal-bilanċ nostro tiegħu, li jirrikonċilja mad-dikjarazzjonijiet mill-korrispondent. Ir-rapport tas-CPMI jsejjaħ dan ir-rekord intern kont mera, miżmum għal skopijiet ta’ kontabbiltà.

It-terminu loro (“tagħhom”) xi kultant jintuża għal kont ta’ parti terza miżmum ma’ korrispondent.Fil-prattika, il-biċċa l-kbira tal-banek jużaw nostro u vostro.

Kif jimxi pagament korrispondenti

Ir-rapport CPMI juri ħlas minn klijent tal-Bank A lil klijent tal-Bank C permezz tal-Bank B.

1. Bank A jiddebita l-kont tal-klijent tiegħu.
2. Il-Bank A jibgħat messaġġ ta’ ħlas lill-Bank B.
3. Il-Bank B jiddebita l-kont tal-Bank A fil-kotba tiegħu.
4. Il-Bank B jikkredita l-kont tal-Bank C fil-kotba tiegħu, jew, jekk il-Bank C ma jkollux kont miegħu, iħallas lill-Bank C permezz ta’ sistema ta’ pagament li fiha t-tnejn jipparteċipaw.
5. Il-Bank B jibgħat messaġġ lill-Bank C.
6. Il-Bank C jikkredita lill-klijent riċeventi.

Banek intermedjarji

Meta l-banek mittenti u riċeventi ma jkollhomx korrispondent komuni, jingħaqdu aktar banek fil-katina, li ħafna drabi jissejħu banek intermedjarji.

Kull waħda żżid ħin, spiża, kontroll tal-konformità u punt ta’ falliment.Kull wieħed jeħtieġ ukoll biżżejjed informazzjoni fil-messaġġ tal-ħlas biex tiċċekkjah, li huwa l-għan tar-regola tal-ivvjaġġar deskritta fl-artikolu dwar il-konformità.

Il-ħlasijiet jistgħu jinqasmu wkoll. F’pagament ta’ kopertura, id-dettalji tal-klijent imorru direttament mill-bank li jkun ordna l-ħlas lill-bank tal-benefiċjarju, filwaqt li messaġġ separat minn bank għal ieħor iġorr il-fondi permezz tal-korrispondenti. Ir-rapport tas-CPMI jinnota li kemm il-metodu serjali kif ukoll il-metodu ta’ kopertura jistgħu jintużaw f’konformità mar-regoli AML, sakemm il-messaġġ ta’ kopertura jġorr l-informazzjoni meħtieġa.

Fejn is-saldu finalment iseħħ

Il-korrispondenti jħallsu bejniethom fis-sistemi ta’ ħlas tal-munita. Għall-euro, is-sistema ta’ saldu gross f’ħin reali tal-Eurosistema hija T2, li l-ECB tgħid li l-istituzzjonijiet jistgħu jaċċessawha bħala parteċipanti diretti, bħala destinatarji multipli, jew permezz ta’ arranġamenti korrispondenti.

Ir-rwol ta’ SWIFT

SWIFT, is-Soċjetà għat-Telekomunikazzjoni Finanzjarja Interbankarja Dinjija, topera netwerk ta’ messaġġi. Hija twassal struzzjonijiet standardizzati dwar il-ħlas bejn il-banek, iżda ma żżommx kontijiet jew timxi l-flus.

Għaldaqstant, konnessjoni SWIFT u kodiċi ta' identifikazzjoni tal-bank huma meħtieġa iżda mhux biżżejjed. Mingħajr kontijiet korrispondenti, bank jista' jibgħat messaġġi iżda ma jistax iħallas pagamenti f'munita barranija.Sistemi ewlenin ta' pagament, inklużi T2, issa jużaw l-istandard ta' messaġġi ISO 20022, li jġorr dejta strutturata aktar rikka dwar il-partijiet.

Relazzjonijiet inkorporati u kontijiet payable-through

Ir-rapport tas-CPMI jiddeskrivi żewġ varjanti ta’ riskju ogħla.

1. Servizzi bankarji korrispondenti inkorporati. Diversi banek jużaw relazzjoni ta’ korrispondent waħda indirettament, permezz tar-rispondent dirett tal-korrispondent.Il-korrispondent jara ħlasijiet minn banek li qatt ma vvaluta.
2. Kontijiet li jitħallsu permezz. Ir-rispondent jippermetti lill-klijenti tiegħu stess jaċċessaw il-kont korrispondenti direttament biex jagħmlu tranżazzjonijiet f’isimhom stess.

It-tnejn li huma jagħmluha aktar diffiċli għall-korrispondent biex ikun jaf ta’ min qed jipproċessa l-pagamenti.Is-CPMI sabet li dawn is-servizzi kienu qed jitnaqqsu, b’tali mod li r-relazzjonijiet li baqa’ kienu ddominati mir-relazzjonijiet bankarji korrispondenti tradizzjonali.

X’jitolbu r-regoli mill-korrispondenti

FATF Rakkomandazzjoni 13 teħtieġ li l-korrispondenti, minbarra d-diliġenza dovuta normali tal-klijenti, biex:

1. Iġbor biżżejjed informazzjoni dwar min iwieġeb biex tifhem in-negozju tiegħu u tiddetermina, minn informazzjoni pubblika, ir-reputazzjoni tiegħu u l-kwalità tas-superviżjoni tiegħu, inkluża kwalunkwe investigazzjoni tal-ħasil tal-flus/finanzjament tat-terroriżmu jew azzjoni regolatorja.
2. Evalwa l-kontrolli AML/CFT tar-rispondent.
3. Ikseb approvazzjoni tal-maniġment superjuri qabel ma tistabbilixxi relazzjonijiet korrispondenti ġodda.
4. Jifhmu b'mod ċar ir-responsabbiltajiet ta' kull istituzzjoni.
5. Għall-kontijiet payable-through, tkun sodisfatt li r-rispondent ikun wettaq CDD fuq il-klijenti b’aċċess dirett u jista’ jipprovdiha fuq talba.

Il-FATF jipprojbixxi wkoll ir-relazzjonijiet korrispondenti ma’ banek fittizji u jeħtieġ li l-korrispondenti jiżguraw li dawk li wieġbu ma jħallux lill-banek fittizji jużaw il-kontijiet tagħhom.Il-glossarju FATF jiddefinixxi bank fittizju bħala wieħed mingħajr preżenza fiżika fil-pajjiż fejn huwa inkorporat u liċenzjat, u mhux affiljat ma’ grupp regolat taħt superviżjoni konsolidata effettiva.Preżenza fiżika tfisser “moħħ sinifikanti u maniġment li jinsabu f’pajjiż”, mhux sempliċiment aġent lokali jew persunal ta’ livell baxx.

Ir-regolament federali tal-Istati Uniti japplika l-istess regola għall-kontijiet miżmuma fl-Istati Uniti: taħt 31 CFR 1010.630, istituzzjoni finanzjarja koperta “m’għandhiex tistabbilixxi, iżżomm, tamministra jew timmaniġġja kont korrispondenti fl-Istati Uniti għal, jew f’isem, bank barrani ta’ kopertura”, u għandha tieħu passi raġonevoli kontra l-użu indirett.Minħabba li l-biċċa l-kbira tal-pagamenti f’dollari Amerikani jsiru permezz ta’ banek tal-Istati Uniti, din ir-regola hija importanti mad-dinja kollha.

Tnaqqis fir-riskju u t-tnaqqis fir-relazzjonijiet

It-tnaqqis tar-riskji jfisser it-terminazzjoni jew ir-restrizzjoni ta’ relazzjonijiet ma’ kategoriji sħaħ ta’ klijenti jew pajjiżi, minflok l-immaniġġjar tar-riskju każ b’każ. Saret kwistjoni ta’ politika wara 2011.

Il- CPMI u SWIFT intraċċat it-tendenza. Il Kummentarju tas-CPMI 2020 Il-Bank Ċentrali Ewropew irrapporta li l-għadd ta’ banek korrispondenti attivi madwar id-dinja naqas b’madwar 22% bejn l-2011 u l-2019, filwaqt li l-għadd ta’ kurituri tal-ħlas naqas b’madwar 12%.

Il-volum u l-valur tal-pagamenti transkonfinali komplew jikbru matul l-istess perjodu, li jfisser li aktar traffiku jgħaddi minn inqas banek.Is-CPMI u SWIFT ippubblikaw dejta annwali sa tmiem is-sett tad-dejta tal-2022, biex jissodisfaw l-impenn tagħhom lejn l-FSB.

Il- Bord għall-Istabbiltà Finanzjarja attribwixxiet it-tnaqqis għall-“konsolidazzjoni tal-industrija, profittabbiltà mnaqqsa minn dawn l-attivitajiet, aptit ġenerali għar-riskju tal-banek korrispondenti u diversi raġunijiet relatati mal- AML/CFT Il-pjan ta’ azzjoni b’erba’ punti tagħha, imniedi f’Novembru 2015, kopra aktar analiżi, kjarifika tal-aspettattivi regolatorji mill-awtoritajiet nazzjonali u l-implimentazzjoni ta’ miżuri speċifiċi. FATF u l-Kumitat ta’ Basel, il-bini tal-kapaċità domestika, u għodod ta’ diliġenza dovuta aħjar. 2018 l-FSB ippubblika wkoll analiżi dwar il-fornituri tas-servizzi ta’ rimessa li qed jitilfu l-aċċess għall-attivitajiet bankarji.

Ir-rapport tas-CPMI sab li l-korrispondenti kienu naqqsu s-servizzi għal dawk li wieġbu li ma kinux jiġġeneraw biżżejjed volum biex ikopru l-ispejjeż tal-konformità, kienu jinsabu f’ġurisdizzjonijiet perċepiti bħala riskjużi żżejjed, kienu jservu klijenti li dwarhom l-informazzjoni kienet insuffiċjenti, jew kienu joffru prodotti jew tipi ta’ klijenti b’riskju ogħla.

Għaliex banek ġodda jiġġieldu biex jiksbu l-ikklerjar USD u EUR

Kull punt ta’ hawn fuq japplika b’forza żejda għal bank li jkun għadu kif kiseb il-liċenzja.

1. L-ebda track record. Il-korrispondent ma jistax jirrevedi snin ta’ dejta dwar pagamenti, rapporti tal-awditjar jew storja superviżorja.
2. Volum inizjali baxx. L-inkorporazzjoni u r-reviżjoni annwali ta’ respondent jiswew lill-korrispondent l-istess ikun xi jkun il-volum, u l-volumi bikrija ta’ bank ġdid rarament ikopruhom.
3. Riskju ta’ ġurisdizzjoni. Banek liċenzjati f’ġurisdizzjonijiet fuq FATF jew listi tal-UE, jew b’evalwazzjonijiet reċenti dgħajfa, jiffaċċjaw aktar skrutinju jew rifjut.
4. Riskju tal-klijent. Mudelli tan-negozju mibnija fuq klijenti mhux residenti, fintech jew klijenti ta’ istituzzjonijiet ta’ pagament, ditti ta’ kripto-assi jew setturi b’riskju għoli jidhru bħal bejgħ bl-imnut lil korrispondent.
5. Sjieda u ġestjoni. Sjieda opaki jew maniġers mingħajr esperjenza bankarja jonqsu milli jwettqu d-diliġenza dovuta korrispondenti anki jekk ikunu għaddew mil-liċenzjar.
6. Konċentrazzjoni fost il-fornituri. B'inqas korrispondenti attivi f'kull munita, rifjut minn wieħed jew tnejn jista 'jagħlaq is-suq.

Kif l-applikanti jtejbu ċ-ċansijiet tagħhom

1. Ippjana aċċess korrispondenti qabel ma tapplika. Pjan tan-negozju li jiddependi fuq pagamenti f'munita barranija jeħtieġ tweġiba kredibbli dwar kif se jsolvu, u s-superviżuri jittestjawh.
2. Ibda b'korrispondent reġjonali. Rispondent jista' jibni rekord ma' bank reġjonali qabel ma javviċina l-ikklerjar globali tad-dollaru jew tal-euro.
3. Ipprepara pakkett sħiħ ta’ diliġenza dovuta. Tabelli tas-sjieda għal persuni fiżiċi, liċenzji, AML politiki, valutazzjoni tar-riskju, riżultati tal-verifika, u l-kwestjonarji tal-industrija li jużaw il-korrispondenti.
4. Żomm il-mudell tal-klijent ċar. Spjega liema pagamenti se jgħaddu, u evita li toffri kontijiet lil banek oħra jew kumpaniji ta’ ħlas sakemm jiġu ppruvati l-kontrolli.
5. Diversifika kmieni. Żewġ korrispondenti għal kull munita maġġuri jnaqqsu r-riskju li terminazzjoni waħda twaqqaf in-negozju.

L-artiklu li jmiss ikopri s-sistemi wara dan kollu: pjattaformi bankarji ewlenin, esternalizzazzjoni u regolamentazzjoni tat-teknoloġija.