ES maksājumu reforma: PSD3, Maksājumu pakalpojumu regula un tūlītējie maksājumi

ES tiesību akti par maksājumiem vienlaikus tiek mainīti divos virzienos. Viena reforma jau ir spēkā: regula par tūlītējiem maksājumiem, ar kuru tūlītējie euro pārskaitījumi un maksājuma saņēmēja verifikācija kļūst par standartu visā tirgū. PSD3 un Maksājumu pakalpojumu regula (PSR), par kuru ir panākta politiska vienošanās, bet vēl nav oficiāli pieņemts.

Šajā rokasgrāmatā ir izklāstīts, kas nepieciešams katrai reformai, kad tā jāveic un ko tā ietekmē.Maksājumu licencēšanas aspekts, tostarp kapitāla un drošības noteikumi maksājumu un e-naudas iestādēm, aplūkoti atsevišķā rokasgrāmatā par e-naudu un maksājumu iestādēm.

Kāpēc mainās noteikumi

PSD2 Direktīva ir piemērojama kopš dalībvalstis to transponēja līdz 2018. gada 13. janvārisAr to atvēra tirgu maksājumu ierosināšanas un konta informācijas pakalpojumu sniedzējiem un ieviesa spēcīgu klienta autentifikāciju.

Kopš tā laika ir kļuvuši skaidri redzami tās trūkumi. 2026. gada aprīļa piezīme Komisijas priekšsēdētājs Žozē Manuels Barrozu apraksta jaunā tiesību aktu kopuma mērķus kā cīņu pret maksājumu krāpniecību, patērētāju aizsardzības palielināšanu, pārredzamības veicināšanu, skaidrās naudas pieejamības uzlabošanu un noteikumu pielāgošanu jaunajām tehnoloģijām.

Ātrie eiro pārskaitījumi pastāvēja jau gadiem ilgi, taču to izmantošana bija nevienmērīga un daudzi pakalpojumu sniedzēji tos nepiedāvāja, tāpēc ES nolēma ar regulu noteikt šo pakalpojumu izmantošanas pienākumu.

Ātro maksājumu regula

Regula (ES) 2024/886 2024. gada 19. martā tika publicēts likumprojekts, ar kuru groza SEPA Regulu (ES) Nr. 260/2012, PSD2 un Norēķinu galīguma direktīvu, un to piemēro kredīta pārvedumiem euro.

Pamatpienākumi

Regula nosaka četrus galvenos pienākumus maksājumu pakalpojumu sniedzējiem, kas jau piedāvā kredīta pārvedumus:

1. Piedāvājiet tūlītējus pārskaitījumus ikvienam. Ikvienam pakalpojumu sniedzējam, kas piedāvā kredīta pārvedumus, ir jāpiedāvā visiem saviem klientiem tūlītēju kredīta pārvedumu nosūtīšana un saņemšana ar kontiem, kas pieejami 24 stundas diennaktī jebkurā kalendārā dienā (5.a pants).
2. Desmit sekundes. Maksājuma saņēmēja pakalpojumu sniedzējam līdzekļi ir jāpadara pieejami un jāapstiprina izpilde 10 sekunžu laikā pēc tam, kad maksātāja pakalpojumu sniedzējs ir saņēmis uzdevumu.
3. Cenu paritāte. Maksa par tūlītējiem pārvedumiem nedrīkst pārsniegt maksu par tāda paša veida standarta kredīta pārvedumiem (5.b pants).
4. Maksājuma saņēmēja verifikācija. Pirms maksātājs atļauj pārskaitījumu, pakalpojumu sniedzējam bez maksas jāpārbauda maksājuma saņēmēja vārds un uzvārds attiecībā pret konta identifikatoru (5.c pants).

Tūlītējiem pārvedumiem jābūt pieejamiem arī visos kanālos, caur kuriem klients var veikt parastu kredīta pārvedumu.

Maksājuma saņēmēja pārbaude praksē

Zem 5.c pants, maksājuma saņēmēja pakalpojumu sniedzējs apstiprina, vai vārds un IBAN Ja tie gandrīz sakrīt, maksātājam tiek parādīts pareizais vārds; ja tie neatbilst, maksātājs tiek brīdināts, ka nauda var tikt pārskaitīta uz kontu, kas nepieder paredzētajam maksājuma saņēmējam.

Čeks nevar bloķēt maksājumu, bet maksātājs joprojām var to autorizēt, un viņam ir jāinformē par to, ko brīdinājuma ignorēšana nozīmē attiecībā uz tiesībām saņemt atmaksu.

Ja maksājuma saņēmējs ir norādījis nepareizu identifikācijas numuru, maksātāja pakalpojumu sniedzējam ir pienākums atlīdzināt maksātājam zaudējumus un atgūt tos no maksājuma saņēmēja pakalpojumu sniedzēja. Ja maksājuma saņēmējs ir norādījis nepareizu identifikācijas numuru, maksātāja pakalpojumu sniedzējam ir pienākums atlīdzināt maksātājam zaudējumus un atgūt tos no maksājuma saņēmēja pakalpojumu sniedzēja.

Sankciju pārbaude

Regula mainīja to, kā darbojas sankciju pārbaude attiecībā uz tūlītējiem maksājumiem. 5.d pants, pakalpojuma sniedzējiem ir jāpārbauda savi klienti attiecībā uz ES mērķtiecīgām finansiālām sankcijām vismaz reizi katru kalendāro dienu un nekavējoties pēc jaunu vai grozītu sarakstu izveides.

Tās nedrīkst arī veikt maksātāja vai maksājuma saņēmēja pārbaudi katra tūlītējā pārveduma laikā, lai veiktu minētos mērķtiecīgos pasākumus.Šī direktīva neietekmē pārbaudes citu iemeslu dēļ, tostarp citus sankciju režīmus un nelikumīgi iegūtu līdzekļu legalizēšanas novēršanas noteikumus.

Termiņi

Regulā noteiktie termiņi ir sadalīti pēc pakalpojumu sniedzēja dalībvalsts valūtas.

Pienākums	Sniedzēji euro zonas dalībvalstīs	Pakalpojumu sniedzēji citās dalībvalstīs
Saņemt tūlītējus pārskaitījumus	2025. gada 9. janvāris	2027. gada 9. janvāris
Sūtīt tūlītējos pārskaitījumus	2025. gada 9. oktobris	2027. gada 9. jūlijs
Cenu paritāte	2025. gada 9. janvāris	2027. gada 9. janvāris
Maksājuma saņēmēja pārbaude	2025. gada 9. oktobris	2027. gada 9. jūlijs
Ikdienas sankciju pārbaude	2025. gada 9. janvāris	2025. gada 9. janvāris

Maksājumu iestādēm un e-naudas iestādēm ir savi termiņi attiecībā uz pienākumu veikt tūlītējus pārskaitījumus. 5.a pantsEiro zonā tiem jāsūta un jāsaņem tūlītējie pārskaitījumi līdz 2027. gada 9. aprīlim; citur tiem jāsaņem līdz 2027. gada 9. aprīlim un jānosūta līdz 2027. gada 9. jūlijam.

Pakalpojumu sniedzēji ārpus euro zonas esošajās dalībvalstīs ar uzraudzības iestādes iepriekšēju atļauju var noteikt maksimālo apjomu tūlītējiem pārvedumiem euro no kontiem nacionālajā valūtā. Šo limitu nosaka uzraudzības iestāde, un tas nedrīkst būt mazāks par EUR 25,000.

Maksājumu sistēmu atvēršana nebanku dalībniekiem

Ar šo regulu tika novērsts arī ilgstošs šķērslis maksājumu un e-naudas iestādēm. Tā veica grozījumus Norēķinu galīguma direktīvā, lai PI un EMI varētu piedalīties norādītajās maksājumu sistēmās, kā arī grozīja PSD2, lai atļautu aizsargātos līdzekļus turēt centrālajā bankā pēc šīs bankas ieskatiem. Dalībvalstīm šīs izmaiņas bija jāpiemēro līdz 9 aprīlim 2025.

Tieša piekļuve tīrvērtei un norēķiniem samazina atkarību no sponsorbankas, lai gan katra sistēma un katra centrālā banka joprojām nosaka savus atbilstības kritērijus.

PSD3 un Maksājumu pakalpojumu regula

Eiropas Komisija šo paketi ierosināja 2023. gada 28. jūnijā, un tā sastāv no divām daļām:

Instruments	Tips	Galvenais saturs
PSD3	Dalībvalstu transponētā direktīva	Maksājumu iestāžu licencēšana un uzraudzība, tostarp elektroniskās naudas emisija; skaidras naudas pakalpojumi
PSR	Regula, tieši piemērojama	Rīcības noteikumi: pārredzamība, tiesības un pienākumi, krāpšana, atvērtā banku sistēma, klientu autentifikācija

Rīcības noteikumu pārveidošana regulā ir paredzēta, lai novērstu atšķirības valstu transponēšanā, bet licencēšana paliek direktīvā, jo tā ir ciešāk saistīta ar valstu uzraudzības struktūrām.

Leģislatīvais statuss

Politiskā vienošanās tika panākta pēdējā trialoga laikā 2025. gada 26. novembrī saskaņā ar Padomes piezīmeKompromisa teksti tika nosūtīti Pastāvīgo pārstāvju komitejai apstiprināšanai 2026. gada aprīlī, “lai panāktu vienošanos otrajā lasījumā”.

No 2026. gada 7. oktobra Likumdošanas novērošanas centrs Novērošanas centrā redzams, ka Parlamenta Ekonomikas un monetārā komiteja apstiprināja tekstus, par kuriem panākta vienošanās, 2026. gada 5. maijā; dokumenti gaida Padomes nostāju pirmajā lasījumā, un observatorijā norādīts indikatīvs plenārsēdes datums — 2026. gada 14. decembris.

Turpmāk minētie pantu numuri un skaitļi ir ņemti no 2026. gada aprīļa kompromisa tekstiem, un tos var pārnumurēt vai pielāgot juridiski lingvistiskās pabeigšanas laikā.

Kad noteikumi būtu piemērojami

The PSR compromise text applies 21 months after entry into force. Panti 50 un 57, kas pagarina maksājuma saņēmēja pārbaudi, ir piemērojami pēc 27 mēnešiem.

PSD3 jātransponē un jāpiemēro 21 mēnešu laikā pēc stāšanās spēkā. Esošajām maksājumu un e-naudas iestādēm ir 27 mēneši pēc spēkā stāšanās, lai pierādītu savai uzraudzības iestādei, ka tās atbilst jaunajām prasībām.

Krāpšana: PSR centrā

Krāpšanas novēršana ir visredzamākā izmaiņa patērētājiem. PSR Kompromisa tekstā ir iekļauti vairāki instrumenti.

Saņēmēja verifikācija visiem kredīta pārvedumiem

PSR 50. pants piemēro tūlītējo maksājumu regulā paredzētos noteikumus par maksājuma saņēmēju pārbaudi visiem kredīta pārvedumiem, tostarp tiem, kas tiek veikti ārpus SEPA Ja kontu identificē ar kaut ko citu, nevis ar tā nosaukumu, IBAN, pārbaude attiecas uz šo identifikatoru.

Pants 57 atspoguļo atbildības noteikumu. Ja pakalpojumu sniedzējs neveic pārbaudi pareizi un maksājums neizdodas, maksātāja pakalpojumu sniedzējam nekavējoties ir jāatlīdzina maksātājs un tas var atgūt naudu no vainīgā pakalpojumu sniedzēja.

Bankas krāpšana

PSR 59. pants Ja patērētājs pēc šādām manipulācijām atļauj veikt maksājumus, pakalpojumu sniedzējam ir jāatlīdzina visa summa ar nosacījumu, ka patērētājs nekavējoties par to informē un ziņo policijai par krāpšanu, kā arī jānodrošina, lai patērētājam tiktu izsniegta atbilstoša apstiprinājuma vēstule.

Pārdevējam ir 15 darba dienas laika, lai atmaksātu naudu vai pamatotu savu atteikumu.Pārdevējs var atteikties tikai tad, ja pastāv aizdomas par krāpšanu vai rupju nolaidību no patērētāja puses, un tam tas jāpierāda.

Izdevumu ierobežojumi un datu koplietošana

Kompromisa teksts sniedz patērētājiem lielāku kontroli un pakalpojumu sniedzējiem vairāk informācijas:

• Izdevumu ierobežojumi. Patērētāji var noteikt ierobežojumus katram darījumam vai laika periodam, un attālināti veiktie palielinājumi stājas spēkā tikai pēc četru stundu aizkaves, ja vien patērētājs nav atteicies (51. pants).
• Krāpšanas datu apmaiņa. Pakalpojumu sniedzējiem ir jāpiedalās informācijas apmaiņas pasākumos par aizdomām par krāpšanu, saglabājot datus ne ilgāk kā piecus gadus.
• Telekomunikācijas un platformas. Elektronisko sakaru pakalpojumu sniedzējiem ir jāveic pasākumi pret zvanītāja ID un e-pasta viltošanu, un ļoti lielām tiešsaistes platformām ir jāsadarbojas ar maksājumu pakalpojumu sniedzējiem.
• Finanšu reklāma. Ļoti lielām tiešsaistes platformām un meklētājprogrammām ir jāprasa regulētu finanšu pakalpojumu reklāmdevējiem pierādījumi, ka tie ir saņēmuši atļauju (59.b pants).

Salīdzinājums: Lielbritānijas pieeja

Apvienotā Karaliste izvēlējās plašāku modeli attiecībā uz atļautu pašpiegādes maksājumu krāpšanu. Since 7 October 2024, the Payment Systems Regulator has required reimbursement of Faster Payments APP scams up to GBP 85,000 per claim, with the Bank of England applying the same level to CHAPS.

ES teksta darbības joma ir šaurāka, jo tas attiecas uz uzdošanos par patērētāja paša pakalpojumu sniedzēju, nevis uz visām atļautajām krāpnieciskajām darbībām ar pašpiegādes maksājumiem, un tā piemērošanas gadījumā 59. pantā paredzēta pilnas summas atmaksa.

Atvērtā banka zem PSR

PSD2 Izveidota tiesības klientiem izmantot Maksājumu ierosināšanas un konta informācijas sniedzēji (66. un 67. pants). Praksē saskarnes kvalitāte un banku radītie šķēršļi ierobežoja ieviešanu.

Kompromisa teksts PSR saglabā modeli un padara to stingrāku:

• Īpašas saskarnes. Konta apkalpošanas pakalpojumu sniedzējiem ir jāpiedāvā īpaša datu piekļuves saskarne, kas atbilst veiktspējas un pieejamības prasībām (no 35. panta).
• Aizliegti šķēršļi. Ir aizliegta tāda prakse, kas kavē trešo pušu pakalpojumu sniedzēju piekļuvi (44. pants).
• Piekrišanas informācijas panelis. Bankām ir jānodrošina klientiem informācijas panelis savā saskarnē, lai skatītu un atsauktu piekrišanu konta informācijai un periodiskajiem maksājuma ierosināšanas pakalpojumiem (43. pants).

Informācijas panelim jābūt neitrālam, un tas nedrīkst būt veidots tā, lai atturētu klientus no trešo pušu pakalpojumu izmantošanas.

Maksājumu iestāžu piekļuve bankas kontiem

PSD2 already required access to bank accounts for payment institutions on an objective, non-discriminatory and proportionate basis. Praksē atteikumi joprojām bija izplatīti.

PSR 32. pants Sašaurina to iemeslu loku, kuru dēļ banka var atteikt vai slēgt kontu maksājumu iestādei, tās aģentiem vai pieteikuma iesniedzējam. AML Noteikumi, būtiski līguma pārkāpumi, trūkstoši dokumenti un iestādes licences atteikums vai atsaukšana.

Par atteikumu ir jāpaziņo viena mēneša laikā pēc pilnīga pieteikuma iesniegšanas, norādot konkrētus, nevis vispārīgus iemeslus attiecībā uz pieteikuma iesniedzēja radīto risku.

Naudas līdzekļi un citas pārmaiņas PSD3

PSD3 37. pants ļauj mazumtirgotājiem bez pirkuma nodrošināt skaidru naudu ārpus licencēšanas režīma līdz EUR 150 apmērā vienā izņemšanā; dalībvalstis var noteikt zemāku robežvērtību, kas nav mazāka par EUR 100, un izņemšanai jābūt pakļautai stingrai klienta autentifikācijai.

PSD3 Šīs izmaiņas, kā arī pārejas noteikumi pašreizējiem licenču turētājiem ir aplūkoti norādījumos par elektronisko naudu un maksājumu iestādēm, kas publicēti Eiropas Komisijas tīmekļa vietnē (www.ecb.europa.eu).

Kripto un stablecoins

Elektroniskās naudas žetoni MiCA ir arī “līdzekļi” maksājumu likumā. EBA deva kriptogrāfijas aktīvu pakalpojumu sniedzējiem līdz 2026. gada 2. martam, lai iegūtu PSD2 atļauju maksājumu pakalpojumiem, kas ietver minētos žetonus, un Februāris 2026 atzinums ieteica uzraudzības iestādēm, kā rīkoties pēc minētā datuma.

Kompromisa teksts PSD3 nodrošina īsāku ceļu. Uzraudzības iestādēm 60 darba dienu laikā jāpieņem lēmums par pilnīgu pieteikumu no MiCA pilnvarotas CASP, kas vēlas sniegt maksājumu pakalpojumus tikai ar e-naudas žetoniem.

Kas uzņēmumiem būtu jādara tagad

Abu reformu plānošana notiek paralēli:

1. Tūlītējie maksājumi. PI un EMI, kas piedāvā kredīta pārvedumus euro, būtu jāveido tūlītējas spējas saistībā ar to 5.a pantā noteiktajiem termiņiem, kā arī maksājuma saņēmēju pārbaudi un ikdienas sankciju pārbaudi.
2. Krāpšanas kontrole. Bankām un maksājumu pakalpojumu sniedzējiem būtu jāpielāgo savi krāpšanas uzraudzības, klientu saziņas un atmaksas procesi PSR 50., 57. un 59. pants
3. Atvērtā banku sistēma. Konta apkalpošanas pakalpojumu sniedzējiem ir jāpārskata savas īpašās saskarnes un jāizstrādā piekrišanas informācijas panelis.
4. Licencēšana. Esošajiem PI un EMI jāsagatavo pierādījumi, kas to uzraugam būs vajadzīgi saskaņā ar PSD3 pārejas noteikumi.
5. Skatīt teksta galīgo redakciju. Datumi PSR un PSD3 sākas no spēkā stāšanās dienas, kas ir atkarīga no publicēšanas Oficiālajā Vēstnesī.

Ārpus ES virziens ir līdzīgs, pat ja instrumenti atšķiras: uzņēmumiem ar klientiem vairākos reģionos jāparedz, ka tūlītēji maksājumi, maksājuma saņēmēja pārbaudes un krāpšanas atlīdzināšana kļūs par standarta funkcijām, nevis izvēles papildinājumiem.