Kas yra bankas?

Daugelis įmonių save vadina bankais, tačiau daug mažiau jų turi banko licenciją. Šis skirtumas svarbus klientams, sandorių šalims ir investuotojams, nes tik licencijuotam bankui leidžiama teisėtai priimti indėlius iš visuomenės ir tik jam taikomas visapusiškas rizikos ribojimo režimas, apsaugantis šiuos indėlius.

Šiame straipsnyje išdėstomi teisiniai kriterijai, pagrindiniai verslo modeliai ir tai, ką licencija iš tikrųjų leidžia.

Teisinis testas: indėliai plius kreditas

Dauguma teisinių sistemų banką apibrėžia pagal jo veiklą, o ne pavadinimą. ES apibrėžtis yra naudingas atskaitos taškas, nes daugelyje jurisdikcijų už Europos ribų vartojama panaši formuluotė. Pagal Kapitalo reikalavimų reglamento 4 straipsnio 1 dalies 1 punktą kredito įstaiga yra įmonė, kurios verslo veikla yra „priimti indėlius ar kitas grąžinamas lėšas iš visuomenės ir suteikti kreditus savo sąskaita“.

Turi būti du elementai: indėlių priėmimas neskolinant arba nuosavo kapitalo skolinimas nepriimant indėlių yra kitas verslas, kuriam taikomas kitoks reguliavimo režimas.

Rezervuota veikla yra indėlių priėmimas. Kapitalo reikalavimų direktyvos 9 straipsnis (CRD) Direktyvoje reikalaujama, kad ES valstybės narės „draustų asmenims ar įmonėms, kurie nėra kredito įstaigos, vykdyti indėlių arba kitų grąžintinų lėšų iš visuomenės priėmimo veiklą.“ Yra ribotos išimtys vyriausybėms, viešosioms tarptautinėms organizacijoms ir atvejams, aiškiai nurodytiems nacionalinėje ar ES teisėje.

Kodėl su indėliais elgiamasi skirtingai

Indėlis – tai pažadas grąžinti pinigus pagal nominalią vertę, dažnai paprašius, visuomenės nariams, kurie paprastai negali įvertinti banko rizikos. Šis pažadas daro bankų pinigus tinkamus naudoti kaip pinigus. Anglijos bankas pastebėjo, kad 2014 m. analizės metu Jungtinėje Karalystėje bankų indėliai sudarė 97 proc. visų pinigų.

Kadangi indėliai veikia kaip pinigai, bankų žlugimas yra ir viešoji, ir privati problema. Tai pagrindas kapitalo ir likvidumo taisyklėms, indėlių draudimui, centrinių bankų likvidumo priemonėms bei vadovų ir savininkų tinkamumo ir kompetencijos testavimui. Kiekviena iš šių sričių aptariama atskirame šios serijos straipsnyje.

platesnė labai didelių investicinių įmonių apibrėžtis ES lygmeniu;

Dabartinė ES apibrėžtis taip pat apima tam tikras dideles investicines įmones. Pagal to paties CRR straipsnio b punktą įmonė, kuri prekiauja savo sąskaita arba pasirašo vertybinius popierius tvirto įsipareigojimo pagrindu, yra kredito įstaiga, kurios konsoliduotasis turtas siekia 30 mlrd. EUR, arba jei ji priklauso tokio dydžio grupei, atsižvelgiant į nurodytas išimtis.

Ką leidžia banko licencija

Licencija – tai leidimas vykdyti tam tikrą veiklą. Europos Sąjungoje CRD direktyvos I priede išvardytos veiklos rūšys, kurioms taikomas abipusis pripažinimas bendrojoje rinkoje.

I priedo veikla	Ką ji apima praktiškai
1. Indėlių ir kitų grąžintinų lėšų priėmimas	Einamosios, taupomosios ir terminuotosios sąskaitos
2. Skolinimas	Vartojimo kreditai, hipotekos, faktoringas, prekybos finansavimas
3. Finansinė nuoma	Turto finansavimas
4. Mokėjimo paslaugos	Pervedimai, kortelių išdavimas, įsigijimas
6. Garantijos ir įsipareigojimai	Akredityvai, vykdymo garantijos
7. Prekyba savo sąskaita arba klientų vardu	Pinigų rinkos instrumentai, užsienio valiuta, išvestinės priemonės, vertybiniai popieriai
8. Dalyvavimas vertybinių popierių emisijose	Patvirtinimas ir paskirstymas
9. Konsultacijos įmonėms	Kapitalo struktūra, susijungimai ir įsigijimai
11. Portfelio valdymas ir konsultacijos	Turto ir turto valdymas

Licencija paprastai apima tik įgaliojime nurodytą veiklą, o norinčiam papildomai teikti investicines paslaugas, saugojimo ar kriptovaliutų paslaugas bankui gali reikėti pratęsti licencijos galiojimą arba gauti atskirą leidimą.

Licencijos sąlygos

Leidimas išduodamas laikantis būtiniausių sąlygų. ES jos apima ne mažesnį kaip 5 mln. EUR pradinį kapitalą arba ne mažiau kaip 1 mln. EUR tam tikroms kategorijoms, apie kurias praneša valstybė narė (CRD 12 straipsnis ), taip pat bent du asmenis, kurie faktiškai vadovauja verslui, ir pagrindinę buveinę valstybėje narėje, kurioje yra registruota buveinė (CRD 13 straipsnis ).

Priežiūros institucijos taip pat gali išduoti licenciją su apribojimais, kol naujas bankas baigia kurti savo veiklą. Jungtinėje Karalystėje Anglijos banko Naujų bankų steigimo skyrius apibūdina mobilizavimo laikotarpį, kuris paprastai trunka ne ilgiau kaip 12 mėnesius ir per kurį indėlių priėmimas apribojamas iki £50,000.

Teritorija

Licenciją vienai teritorijai išduoda viena institucija. ES viduje: CRD 33 straipsnis leidžia vienoje valstybėje narėje veiklos leidimą gavusiai kredito įstaigai vykdyti I priede nurodytą veiklą kitose valstybėse narėse per filialus arba teikiant tarpvalstybines paslaugas, jeigu tokia veikla yra įtraukta į jos veiklos vietą atitinkantį veiklos leidimą.

Netaikant tokių susitarimų, licencija sustoja pasienyje. Pagal Direktyvos CRD 21c straipsnį, iš dalies pakeistą Direktyva (ES) 2024/1619, valstybės narės privalo reikalauti, kad ne ES įmonės prieš teikdamos pagrindines bankų paslaugas toje valstybėje narėje įsteigtų leidimą turintį filialą, atsižvelgiant į tokias išimtis kaip atvirkštinis prašymas ir paslaugos kredito įstaigoms. Valstybės narės šią taisyklę turi taikyti nuo 2027 m. sausio 11 d.

Banko tipai

Žemiau pateiktos etiketės apibūdina verslo modelius, kurių dauguma remiasi ta pačia indėlių priėmimo licencija su skirtingais leidimais, klientais ir rizikos profiliais.

Tipas	Pagrindinis verslas	Tipiški klientai	Licencijavimo pastabos
Komercinis bankas	Indėliai, apyvartinio kapitalo paskolos, prekybos finansavimas, mokėjimai	Įmonės, viešosios įstaigos	Visapusiška bankų licencija; dažnai reikia mokėjimo ir FX leidimų
Mažmeninis bankas	Einamosios sąskaitos, santaupos, hipotekos, vartojimo kreditai, kortelės	Individualūs asmenys ir mažosios įmonės	Visa licencija; indėlių draudimo narystė; griežtas elgesio reguliavimas
Privatusis bankas	Indėliai, skolinimas už turtą, portfelio valdymas ir konsultacijos	Turtingi asmenys ir šeimos	Banko licencija ir investicinių paslaugų leidimai
Investicinis bankas	Draudimo, prekybos, konsultacijų ir kitos paslaugos	Įmonės, institucijos, vyriausybės	Dažnai investicinė įmonė; jei ji priima indėlius, jai reikia banko licencijos
Skaitmeninis bankas	Toks pat kaip ir mažmeninės prekybos arba MVĮ bankas, teikiamas be filialų	Asmenys ir MVĮ	Tokia pati licencija, kaip ir kitų bankų daugelyje jurisdikcijų; kai kurie reguliuotojai išdavė konkrečias licencijų klases
Offshore arba tarptautinis bankas	Indėliai ir skolinimas daugiausia nerezidentams	Tarptautiniai klientai, grupės, turto struktūros	Licencijuota tarptautiniame finansų centre, dažnai su vietinio verslo apribojimais

Skaitmeniniai bankai

Skaitmeninis bankas – tai bankas, kuris veikia be fizinių filialų ir daugumoje jurisdikcijų turi tokią pačią licenciją bei atitinka tas pačias kapitalo, likvidumo ir valdymo taisykles kaip ir fizinis bankas.

Kai kurios reguliavimo institucijos sukūrė specialias licencijų klases. Singapūro pinigų institucija suteikė dvi skaitmenines visapusiškas banko licencijas ir dvi skaitmenines didmeninės bankininkystės licencijas, pastarosios aptarnauja MVĮ ir kitus nemažmeninius segmentus. MAS nurodo, kad šiuo metu ji neteikia naujų tokio pobūdžio licencijų.

Offshore ir tarptautiniai bankai

Tarptautiniai finansų centrai licencijuoja bankus, kurie daugiausia aptarnauja klientus už savo teritorijos ribų. Licencijos dažnai yra skirstomos pagal verslo rūšį. Kaimanų salų valiutos institucija 2026 m. birželio 30 d. duomenimis, Lietuvoje buvo 76 licencijuoti bankai, iš kurių 11 turėjo A kategorijos licencijas ir 65 – B kategorijos licencijas.

Rimti centrai tikisi realaus buvimo, o ne žalvario plokštės. Bahreino centrinis bankas reikalauja, kad įprastų bankų licencijų turėtojai, kurių registruotoji buveinė yra Bahreine, išlaikytų savo pagrindinę būstinę Bahreine ir reikalauja, kad užsienio bankų filialai išlaikytų vietos valdymo atstovus ir jų veiklai tinkamas patalpas.

Ko licencija nesuteikia

Licencija yra būtina norint vykdyti bankinę veiklą, tačiau jos retai pakanka norint valdyti banką.

1. Patekimas į rinką kitur. Netaikant pasų tvarkos, kiekvienai naujai rinkai reikia atskiro leidimo, filialo ar išimties.
2. Korespondentinės sąskaitos. Licencija neįpareigoja jokio kito banko atidaryti jums sąskaitos. Prieiga prie JAV dolerių ir eurų kliringo priklauso nuo pačių korespondentinių bankų rizikos įvertinimo.
3. Prieiga prie mokėjimo sistemos ir kortelių schemos.Tiesioginiam dalyvavimui realiojo laiko bendrųjų atsiskaitymų sistemoje arba kortelių schemoje taikomos savo taisyklės ir įtraukimas.
4. Kiekvienas produktas. Investicinėms paslaugoms, draudimo platinimui ir kriptovaliutų paslaugoms gali reikėti atskirų leidimų.

Kaimyninės licencijos, kurios nėra bankai

Mokėjimo įstaigos ir elektroninių pinigų įstaigos perveda ir saugo klientų lėšas, tačiau ES negali priimti indėlių, nes ši veikla pagal CRD 9 straipsnį yra rezervuota kredito įstaigoms. Investicinės įmonės laiko klientų turtą ir vykdo prekybą, bet nėra kredito įstaigos, nebent jos atitinka pirmiau minėtą didelės investicinės įmonės kriterijų.

Nebankiniai skolintojai skolina savo arba pasiskolintas didmenines lėšas.Priklausomai nuo jurisdikcijos, jiems gali reikėti vartojimo kredito ar skolinimo licencijos, bet ne banko licencijos, jei jie nepriima grąžintinų lėšų iš visuomenės.

Klausimai, kuriuos reikia išspręsti prieš pasirenkant licenciją

1. Ar įmonė priims grąžinamas lėšas iš visuomenės, ar ji gali veikti pagal mokėjimo arba elektroninių pinigų modelį?
2. Kurios veiklos iš reguliatoriaus sąrašo reikalingos pirmą dieną, o kurios gali palaukti?
3. Kokie klientai ir šalys bus aptarnaujami, ar tam reikalingas pasas, filialai ar atskiros licencijos?
4. Kas ir kokiomis sąlygomis teiks korespondentų sąskaitas ir prieigą prie mokėjimo sistemos?
5. Ar grupė gali laikytis minimalaus kapitalo, vietos valdymo ir valdymo sąlygų visą laikotarpį iki balanso?

Vėlesniuose šios serijos straipsniuose bus paaiškinti rizikos ribojimo, valdymo, atitikties ir infrastruktūros reikalavimai, kurie taikomi pasirinkus jurisdikciją, o vėlesniuose šios serijos straipsniuose bus išsamiau aptarta, kokią jurisdikciją rinktis.