Kaip jurisdikcijos skiriasi licencijuojant bankus

Indėlių priėmimas ir paskolų teikimas yra ta pati ekonominė veikla visur, tačiau licencijos reikalavimai, kapitalo poreikis, laikas iki patvirtinimo ir rinkos, kurias licencija atveria, labai skiriasi. Todėl jurisdikcijos pasirinkimas yra vienas iš svarbiausių sprendimų banko projekte.

Šiame straipsnyje paaiškinama, iš kur kyla šie skirtumai ir kaip jie veikia licencijos praktinę vertę.

Bendras aukštas, nacionalinis dizainas

Pasauliniai standartus nustatantys subjektai sukuria bendrą pagrindą. Bazelio komitetas nustato rizikos ribojimo standartus, FATF nustato AML/CFT standartus, o CPMI nustato mokėjimų infrastruktūros standartus.

Kiekviena jurisdikcija, atsižvelgdama į šį pagrindą, nusprendžia:

1. Kai kurioms veiklos rūšims reikia tam tikros licencijos. Kai kurios turi vieną banko licenciją, kitos – kelias, pavyzdžiui, visišką, ribotą, didmeninę ar skaitmeninę.
2. Kiek kapitalo reikia pradėti, ir kiek priežiūros institucijos tikisi virš teisinio minimumo.
3. Kokia reikalinga medžiaga: vietinė vadovybė, personalas, valdybos posėdžiai ir sistemos.
4. Kam gali būti įteikiama: rezidentai, nerezidentai, mažmeniniai ar didmeniniai klientai ir kuriomis valiutomis.
5. Kokias kitas rinkas licencija atveria, pasitelkdama pasavimą, pripažinimą ar ne.
6. Kaip greitas ir nuspėjamas yra procesas, kuris priklauso nuo reguliavimo institucijos išteklių ir požiūrio.

Europos Sąjunga: bendras taisyklių rinkinys ir pasų sistema

Europos Sąjungoje bankų reguliavimas suderintas labiau nei bet kuriame kitame regione. Kapitalo reikalavimų reglamentas yra tiesiogiai taikomas visose valstybėse narėse, o Kapitalo reikalavimų direktyva perkelta į nacionalinę teisę. EBA, jos sudaro bendrą taisyklių rinkinį.

Euro zonoje ir kitose dalyvaujančiose valstybėse licencijas išduoda Bendras priežiūros mechanizmas. Pagal ECB licencijų išdavimo vadovą, ECB turi įgaliojimus suteikti bankų licencijas visiems bankams, norintiems vykdyti veiklą euro zonoje. Paraiškos pateikiamos per įsteigimo šalies nacionalinę kompetentingą instituciją, o ECB priima galutinį sprendimą.

Pasas

Pagrindinis ES licencijos privalumas yra pasas. Pagal CRD 33 straipsnį vienoje valstybėje narėje leidimą gavusi kredito įstaiga gali vykdyti I priede išvardytą veiklą kitose valstybėse narėse per filialus arba teikti tarpvalstybines paslaugas, jeigu jos veiklos leidimas apima šias veiklos rūšis.

Trečiųjų šalių bankai

Už ES ribų esantys bankai neturi paso. Direktyva (ES) 2024/1619 įterpiamas 21c straipsnis: CRD, kuriuo reikalaujama, kad trečiojoje šalyje įsteigtos įmonės prieš teikdamos pagrindines bankų paslaugas valstybėje narėje įsteigtų filialą ir gautų leidimą.

Valstybės narės privalo taikyti šį reikalavimą nuo 2027 m. sausio 11 d., išskyrus atvejus, kai paslaugos teikiamos išimtinai kliento iniciatyva, kredito įstaigoms ir grupės vidaus paslaugoms.

Toks trečiosios šalies filialas turi leidimą veikti tik toje valstybėje narėje, kurioje jis įsteigtas. Jis negali naudoti paso aptarnaudamas kitas valstybes nares. Todėl grupei, norinčiai veikti visoje ES, paprastai reikia turėti patronuojamąją įmonę ES.

Skirtumai, kurie išlieka ES viduje

Valstybės narės vis dar skiriasi priežiūros praktika, kalba, mokesčiais, vietos indėlių draudimo tvarka, nacionalinėmis galimybėmis CRD ir laiku, kurio reikia paraiškoms išnagrinėti. Teisinis minimalus pradinis kapitalas pagal CRD 12 straipsnį yra 5 mln. EUR, tačiau kapitalo priežiūros institucijos tikisi, kad jis priklausys nuo verslo plano.

Jungtinė Karalystė

Jungtinė Karalystė turi savo režimą už ES ribų: indėlių priėmėjams leidimus išduoda Prudential Regulation Authority, o už jų elgesį atsako Financial Conduct Authority. Nuo tada, kai Jungtinė Karalystė išstojo iš Europos Sąjungos, JK bankai pagal ES bankininkystės teisę yra trečiųjų šalių institucijos ir negali naudotis ES pasu.

Jungtinė Karalystė siūlo struktūrizuotą kelią naujiems bankams. Anglijos banko Naujo banko steigimo skyrius apibūdina leidimą su apribojimais, po kurio eina mobilizavimo laikotarpis, paprastai trunkanti ne ilgiau kaip 12 mėnesius, per kurį indėlių priėmimas iš viso yra ribojamas iki £50,000. Tai leidžia bankui užtikrinti investicijas ir baigti statybas, jau turint licenciją.

Šveicarija

Šveicarija licencijuoja bankus per FINMA, kuriame pažymima, kad teisės aktai dėl bankų ir vertybinių popierių bendrovių numato įvairias licencijų rūšis, kiekviena su savo sąlygomis.Šveicarija yra už ES bendrosios rinkos ribų, todėl Šveicarijos licencija nėra pasas į ES.Šveicarijos bankai, aptarnaujantys ES klientus, susiduria su aukščiau aprašytomis trečiųjų šalių taisyklėmis, įskaitant 21c straipsnį nuo 2027 m.

Singapūras

Singapūro pinigų tarnyba parodo, kaip reguliavimo institucija gali sukurti licencijos klasę politikos tikslui. Ji suteikė dvi skaitmenines visavertes banko licencijas ir dvi skaitmenines didmeninės bankininkystės licencijas, pastarosios skirtos MVĮ ir kitiems nemažmeniniams segmentams.

MAS teigia, kad šiuo metu neteikia naujų skaitmeninių bankų licencijų, todėl licencijos klasės prieinamumas gali keistis priklausomai nuo politikos, nepriklausomai nuo pareiškėjo nuopelnų.

Finansinės laisvosios zonos: DIFC ir ADGM

Jungtiniuose Arabų Emyratuose yra dvi finansinės laisvosios zonos su savo reguliuotojais ir taisyklių knygomis, atskiromis nuo sausumos bankų režimo.

	Dubajaus tarptautinis finansų centras	Abu Dabio pasaulinis turgus
Reguliatorius	Dubajaus finansinių paslaugų tarnyba, įsteigta pagal Dubajaus teisę kaip „nepriklausoma DIFC finansinių paslaugų ir susijusios veiklos reguliavimo institucija“ (DFSA GEN)	Finansinių paslaugų reguliavimo institucija (ADGM)
Teisinis pagrindas	DFSA įsteigta pagal Dubajaus teisę	Įkurta kaip finansinė laisvoji zona pagal federalinius teisės aktus; sistema nustatyta Abu Dabio įstatymu Nr. 4 iš 2013 m.; rekomendacijos pagrįstos Anglijos bendrąja teise
Indėlių priėmimo kategorija	1 kategorija (BVP 1.3.1 )	1 kategorija (PRU 1.3.1)
Indėlių priėmimo įstaigų bazinis kapitalas	10 milijonų JAV dolerių	10 milijonų JAV dolerių

Laisvosios zonos licencijos yra skirtos tarptautiniam ir didmeniniam verslui.Leistinos veiklos apimtis, klientai, kuriuos galima aptarnauti, ir sąveika su JAE onshore bankininkystės taisyklėmis turėtų būti patvirtinta su atitinkamu reguliatoriumi kiekvienam verslo modeliui.

Tarptautiniai bankų centrai

Tarptautiniai finansų centrai licencijuoja bankus, kurie daugiausia aptarnauja nerezidentus, dažnai per kategorijas, kurios atskiria vietinį ir tarptautinį verslą. Kaimanų salų valiutos institucija 2026 m. birželio 30 d. duomenimis, Lietuvoje yra 76 licencijuoti bankai: 11 A kategorijos ir 65 B kategorijos – tai atspindi tarptautinę centro orientaciją.

Rimti centrai reikalauja realaus buvimo. Bahreino centrinis bankas licencijos išdavimo sąlyga yra žinios ir valdymas: bankai, kurių registruotoji buveinė yra Bahreine, turi ten turėti savo pagrindinę būstinę, o užsienio bankų filialai privalo išlaikyti vietos valdymo atstovybes ir patalpas.

Pasauliniai standartai stumia ta pačia kryptimi.FATF apibrėžia fiktyvų banką kaip tokį, kuris neturi fizinio buvimo, t. y. „prasmingo proto ir valdymo“, licenciją išdavusioje šalyje, ir draudžia korespondentų santykius su fiktyviais bankais.

Reputacija ir korespondentų prieiga

Licencija yra tik tokia naudinga, kokius santykius ji gali palaikyti. Korespondenciniai bankai įvertina respondento jurisdikciją kaip savo deramo patikrinimo dalį. CPMI nustatė, kad korespondentai sumažino paslaugas respondentams, esantiems jurisdikcijose, kurios laikomos pernelyg rizikingomis, be kitų priežasčių.

Į šiuos vertinimus tiesiogiai įtraukiami du viešieji sąrašai.

FATF sąrašai

Po kiekvieno plenarinio posėdžio FATF nurodo didelės rizikos jurisdikcijas, kurioms taikomas raginimas imtis veiksmų, ir jurisdikcijas, kurioms taikoma griežtesnė stebėsena. Kaip apibendrino Maltos FIAU, po 2026 m. birželio mėn. plenarinio posėdžio Korėjos Liaudies Demokratinė Respublika, Iranas ir Mianmaras išliko raginimo imtis veiksmų objektais, Bosnija ir Hercegovina bei Irakas buvo įtraukti į sugriežtintą stebėjimą, o Alžyras ir Namibija buvo pašalinti.

Nuo 2026 m. birželio mėn. išplėstas stebėjimo sąrašas apima finansų centrus, taip pat besivystančias šalis, tarp jų Monaką, Bulgariją ir Mergelių salas (Jungtinė Karalystė).Įtraukimas į sąrašą neuždraudžia verslo, tačiau sandorio šalys taiko didesnį tikrinimą.

ES sąrašas

ES skelbia savo didelės rizikos trečiųjų šalių sąrašą, o ES įpareigotieji subjektai privalo taikyti sustiprintą deramąjį tikrinimą santykiams ir sandoriams, kuriuose dalyvauja šios šalys.Į Komisijos sąrašą nuo 2026 m. sausio 29 d. įtraukta Rusija, Bolivija ir Mergelių Salos.

Šie du sąrašai yra susiję, bet ne identiški, ir jie juda skirtingu greičiu. Algeria and Namibia, for example, left the FATF list in June 2026 but still appeared on the Commission’s published EU list at the time of writing. A bank in a newly delisted jurisdiction may face EU enhanced due diligence for some time after FATF delisting.

Jurisdikcijų palyginimas praktikoje

Faktorius	Klausimai, kuriuos norite užduoti
Patekimas į rinką	Ar licencija pasas, ir į kokias rinkas? Ar tiksliniai klientai gali būti teisėtai aptarnaujami?
Kapitalas	Koks yra teisinis minimumas ir ko iš šio verslo plano tikisi priežiūros institucijos?
Medžiaga	Kiek vyresniųjų darbuotojų turi būti rezidentai? Kur vyksta valdybos posėdžiai ir vykdomos pagrindinės funkcijos?
Laiko juosta	Kiek laiko paprastai užtrunka paraiškų nagrinėjimas ir ar yra ribotas arba mobilizacijos etapas?
Indėlių draudimas	Ar yra tokia sistema, ką ji apima ir kiek kainuoja narystė?
Reputacija	Ar jurisdikcija yra bet kuriame FATF arba ES sąraše ir koks buvo jos paskutinis FATF įvertinimas?
Korespondentinė prieiga	Ar pasauliniai bankai palaiko korespondentų ryšius su ten licencijuotais bankais?
Priežiūros kultūra	Kaip reguliuotojas dalyvauja prieš ir po licencijavimo, ir kiek jis yra nuspėjamas?

Išvada

Pigiausia ar greičiausia licencija retai būna pati vertingiausia, nes nuo galimybės patekti į rinką, korespondentinės bankininkystės, reputacijos ir priežiūros kokybės priklauso, ar licencijuotam bankui iš tikrųjų leidžiama vykdyti veiklą. Ankstesniuose šios serijos straipsniuose paaiškinti kapitalo, likvidumo, valdymo, atitikties, technologijų ir mokėjimo reikalavimai, taikomi bet kurioje licencijos gavėjo šalyje.