Kortelės ir mokėjimo bėgeliai

Banko klientai didžiąja dalimi vertina jį pagal tai, kaip vykdomi mokėjimai: kortelės turi būti priimamos, pervedimai turi atvykti laiku ir atlyginimai turi būti išmokami laiku. Kiekvienas iš šių dalykų yra susijęs su įvairiomis schemomis, kliringo sistemomis ir atsiskaitymų sistemomis, kurių kiekviena turi savo narystės taisykles.

Šiame straipsnyje paaiškinami pagrindiniai bėgiai, prie kurių prisijungia naujas bankas, naudojant ES kaip išsamiausią reguliavimo pavyzdį.

Kortelių schemos

Kortelių schema – tai taisyklių rinkinys ir tinklas, kuriuo remiantis vienos institucijos išduotas korteles gali priimti kitos institucijos aptarnaujami prekybininkai.ES tarpbankinių mokesčių reglamente išskiriami du modeliai.

Modelis	Kaip tai veikia	Struktūros pavyzdžiai
Keturių šalių schema	Mokėjimo operacijos iš mokėtojo sąskaitos į gavėjo sąskaitą vykdomos per schemą, mokėtojo pusėje esantį emitentą ir gavėjo pusėje esantį gavėją.	Dideli tarptautiniai debeto ir kredito kortelių tinklai
Trišalė schema	Pati schema numato ir išdavimą, ir įsigijimą	Tinklai, kurie išduoda korteles ir pasirašo prekybininkus tiesiogiai

Išdavimas ir įsigijimas

Reglamente apibrėžiami abu vaidmenys. Išdavėjas yra mokėjimo paslaugų teikėjas, „susitariantis suteikti mokėtojui mokėjimo priemonę, skirtą inicijuoti ir apdoroti mokėtojo kortele pagrįstas mokėjimo operacijas“, o priėmėjas – paslaugų teikėjas, „susitariantis su gavėju priimti ir apdoroti kortele pagrįstas mokėjimo operacijas, kurių rezultatas yra lėšų pervedimas gavėjui“.

Vaidmuo	Klientas	Pagrindinė veikla	Pagrindinės rizikos
Išdavimas	Kortelės turėtojas	Kortelės išdavimas, autorizavimas, sąskaitos kreditavimas arba debetas, ginčai, sukčiavimo stebėjimas	Kredito kortelių kredito rizika, sukčiavimas, sąskaitų grąžinimas, schemų atitikimas
Įgijimas	Prekybininkas	Pardavėjo įtraukimas, atsiskaitymas su pardavėjais, grąžinimo tvarkymas	Pardavėjo sukčiavimas ir nemokumas, atgalinis nuskaitymas, AML rizika pardavėjų portfeliuose

Šie du verslai turi skirtingus rizikos profilius, todėl bankas gali atlikti vieną iš šių funkcijų arba abi. Išdavimas yra įprastas pradinis taškas mažmeniniam bankui; įsigijimas reikalauja prekybininko rizikos patirties ir daugiau kapitalo grąžinimo rizikai.

Keisti

Tarpusavio atsiskaitymo mokestis – tai mokestis, kurį mokėjimo kortelės išdavėjas ir gavėjas moka už kiekvieną operaciją. Tarpbankinio mokesčio reglamentas viršutinę mokesčio ribą, t. y. 0,2 proc. nuo operacijos vertės vartotojams skirtoms debeto kortelėms ir 0,3 proc. nuo operacijos vertės vartotojams skirtoms kredito kortelėms.

Komercinės kortelės nepatenka į viršutinę ribą, o tarpbankinio keitimo riba sumažina išleidimo pajamas, o tai svarbu verslo modeliams, kurie priklauso nuo kortelių pajamų.

Pagrindinė narystė ir BIN rėmimas

Sistemos licencijuoja institucijas išleisti ar įsigyti pagal savo prekės ženklą. Narystės taisyklės yra privačios sutartys, kurias nustato kiekviena sistema, o ne reguliavimas, ir jos keičiasi.

Pagrindinė narystė

Pagrindinis narys turi tiesioginę sutartį su sistema, gauna savo banko identifikavimo numerio (BIN) intervalus, atsiskaito tiesiogiai su sistema ir yra tiesiogiai atsakingas už sistemos taisyklių laikymąsi.

Pagrindiniam narystei paprastai reikia licencijos, kapitalo arba užstato, veiklos pajėgumų ir schemos patvirtinimo.Atsiskaitymo pozicija sistemoje gali būti padengta užstatu, ypač naujiems nariams.

BIN rėmimas

Remiamas emitentas išduoda korteles pagal pagrindinio nario narystę, paprastai BIN diapazonuose, priskirtuose per rėmėją.Rėmėjas lieka atsakingas už schemą ir savo ruožtu nustato kontroliavimo, ataskaitų teikimo ir dažnai įkaito reikalavimus remiamai institucijai.

	Pagrindinė narystė	BIN rėmimas
Sutartis su schema	Tiesioginė	Per rėmėją
Laikas paleisti	Ilgiau	Sutrumpinti
Produkto ir duomenų kontrolė	Visas, pagal schemos taisykles	Pasidalinti su rėmėju
Išlaidų struktūra	Sistemos mokesčiai ir nuosavos operacijos	Mokesčiai už schemą ir rėmėjo marža
Koncentracijos rizika	Mažesnis	Didelė priklausomybė nuo vieno rėmėjo

Daugelis naujų bankų ir mokėjimo įmonių pradeda remti ir pereiti prie pagrindinės narystės, kai apimtis ir kontrolė tai pateisina.Perėjimas turėtų būti planuojamas nuo pat pradžių, nes BIN diapazonai, kortelių atsargos ir sutartys keičiasi.

Išleidimo apdorojimas

Atskirai nuo narystės emitentui reikia duomenų tvarkytojo, kuris autorizuotų operacijas realiuoju laiku, valdytų korteles ir prisijungtų prie schemos. Apdorojimas paprastai perduodamas užsakovams, o bankui tai paprastai yra ypatingai svarbi funkcija pagal užsakomųjų paslaugų teikimo ir veiklos atsparumo taisykles.

SEPA

Bendroji mokėjimų eurais erdvė leidžia suderinti mokėjimus eurais. Pagal ECB, SEPA regioną sudaro 41 Europos šalys, įskaitant šalis už euro zonos ir ES ribų. Šias schemas kuria ir administruoja Europos mokėjimų taryba – mokėjimo paslaugų teikėjų asociacija.

SEPA schema	Ką tai daro
SEPA Kreditų pervedimas (SCT)	Mokėtojo inicijuoti pervedimai eurais
SEPA Momentinis kredito pervedimas (SCT Inst)	Mokėtojo inicijuoti pervedimai, kai lėšos tampa prieinamos per dešimt sekundžių
SEPA Tiesioginis debetas (SDD)	Gavėjo inicijuoti surinkimai, pagrįsti mokėtojo įgaliojimu

SEPA Reglamente reikalaujama, kad jo taikymo sričiai priklausantys kredito pervedimai ir tiesioginio debeto operacijos eurais tarp mokėjimo paslaugų teikėjų būtų atliekami naudojant ISO 20022 XML standartą. Naujasis eurais atsiskaityti leidžiantis bankas turi prisijungti prie schemų tiesiogiai arba per remiantįjį dalyvį ir pasiekti kiekvieną kitą galimą paslaugų teikėją.

Momentiniai mokėjimai ES

Reglamentas (ES) 2024/886 momentiniai kredito pervedimai eurais tapo privalomi paslaugų teikėjams, kurie siūlo standartinius kredito pervedimus eurais.

Reikalavimas	Euro zonos paslaugų teikėjai	Teikėjai euro zonai nepriklausančiose valstybėse narėse
Gaukite momentinius kredito pervedimus eurais	Iki 2025 m. sausio 9 d.	Iki 2027 m. sausio 9 d.
Siųskite momentinius kredito pervedimus eurais	Iki 2025 m. spalio 9 d.	Iki 2027 m. liepos 9 d.
Gavėjo patikrinimas	Iki 2025 m. spalio 9 d.	Iki 2027 m. liepos 9 d.

Gavėjo paslaugų teikėjas privalo per 10 sekundžių nuo mokėjimo nurodymo gavimo suteikti galimybę naudotis lėšomis, o jeigu per šį laiką mokėtojo paslaugų teikėjas negauna patvirtinimo, jis privalo atkurti mokėtojo sąskaitą. Mokesčiai už momentinius pervedimus negali viršyti mokesčių už lygiaverčius standartinius kredito pervedimus.

Gavėjo patvirtinimas reikalauja, kad mokėtojo paslaugų teikėjas patikrintų, ar gavėjo vardas ir pavardė atitinka sąskaitos identifikatorių prieš autorizuojant mokėjimą, ir informuotų mokėtoją apie bet kokius neatitikimus. Tai yra sukčiavimo kontrolė, į kurią taip pat nurodo peržiūrėtas FATF mokėjimo skaidrumo standartas.

Šiuo reglamentu mokėjimo sistemos taip pat buvo atvertos ne bankams. Kadangi mokėjimo įstaigoms ir elektroninių pinigų įstaigoms nebuvo taikoma Atsiskaitymų baigtinumo direktyvoje pateikta įstaigos apibrėžtis, joms faktiškai buvo užkirstas kelias dalyvauti paskirtose sistemose. Šiuo reglamentu iš dalies pakeista minėta direktyva, o valstybės narės buvo įpareigotos šį pakeitimą taikyti iki 9 balandžio 2025.

ISO 20022

ISO 20022 yra tarptautinis finansinių pranešimų standartas, kuriame, palyginti su senesniais formatais, pateikiama daugiau struktūrizuotų duomenų apie mokėtojus, gavėjus, paskirtį ir pervedimo informaciją.

Praktinis poveikis bankams:

1. Geresni duomenys sankcijų tikrinimui ir operacijų stebėsenai, nes vardai ir adresai yra struktūrizuoti.
2. Daugiau automatizavimo suderinime, nes pervedimo informacija keliauja kartu su mokėjimu.
3. Kartografijos ir trukdymo rizika, kai sistemos vis dar konvertuoja tarp formatų.
4. Investicijos į pagrindines ir mokėjimų centrų sistemas, kad būtų galima generuoti ir skaityti turtingesnius pranešimus.

Realaus laiko bruto atsiskaitymas

Už didelės vertės tarpbankinius mokėjimus atsiskaitoma centrinio banko pinigais per realiojo laiko atskirųjų atsiskaitymų sistemas (RTGS), kuriose už kiekvieną mokėjimą atsiskaitoma individualiai ir nedelsiant, o ne tarpusavyje ciklo pabaigoje.

Eurosistemos RTGS sistema yra T2, kuri bus pradėta naudoti 2023 m. kovo mėn. ir pakeis TARGET2. ECB apibūdinama kaip mokėjimų apdorojimas po vieną nuolat ir nedelsiant, naudojant ISO 20022 pranešimų siuntimą, su centrinio likvidumo valdymo funkcijomis. Joje teigiama, kad kas aštuonias dienas T2 apdoroja mokėjimus eurais, kurių bendra vertė beveik prilygsta euro zonos metiniam BVP.

Tiesioginis ar netiesioginis dalyvavimas

Modelis	Ką tai reiškia	Tipiškas
Tiesioginis dalyvis	Nuosava sąskaita centriniame banke, siunčia ir gauna mokėjimus tiesiogiai	Didesni bankai, bankai su didelėmis eurų apimtimis
Netiesioginė prieiga	Mokėjimai, atliekami per tiesioginį dalyvio korespondentą	Mažesni ir naujesni bankai

Tiesioginiam dalyvavimui reikia atitikties reikalavimams, centrinio banko sąskaitos, dienos likvidumo valdymo ir techninio ryšio, o netiesioginis prisijungimas yra greitesnis, tačiau sukuria priklausomybę nuo atsiskaitymo banko, kaip aptariama atitinkamame bankininkystės straipsnyje.

Banko mokėjimų steko planavimas

1. Nuspręskite, kurie bėgiai reikalingi pirmą dieną. Vietiniai pervedimai, SEPA, momentiniai mokėjimai, kortelės ir užsienio valiuta kiekvienas turi atskirą prieigą.
2. Pasirinkite tiesioginę arba remiamą prieigą per geležinkelį, su migracijos planu, kai rėmimas yra laikinas.
3. Atsiskaitymo likvidumo dydis. Momentiniai mokėjimai vykdomi visą parą, todėl likvidumas turi būti prieinamas ir ne darbo valandomis.
4. Sukčiavimo kontrolės įtraukimas į srautą, įskaitant gavėjo tikrinimą ir stebėseną realiuoju laiku, nes momentinių mokėjimų negalima atšaukti.
5. Perdirbėjams ir rėmėjams taikomos tokios pačios sąlygos kaip ir esminiams paslaugų teikėjams pagal užsakomųjų paslaugų teikimo ir atsparumo taisykles, su pasitraukimo planais.

Paskutiniame šios serijos straipsnyje paaiškinama, kodėl tos pačios veiklos yra licencijuojamos skirtingai nuo vienos jurisdikcijos į kitą.