Valdymas ir kompetencijos bei tinkamumo reikalavimai

Banko licencija išduodama institucijai, tačiau reguliuotojai didžiąja dalimi sprendžia dėl už jos stovinčių žmonių ir struktūrų. Stiprus verslo planas su silpna valdyba nebus patvirtintas, o licencijuotas bankas, kurio vadovai nebeatitinka standartų, gali būti pašalinti.

Šiame straipsnyje paaiškinama daugumos reguliavimo institucijų taikoma valdymo sistema, naudojant ES taisykles kaip išsamiausią paskelbtą nuorodą.

Valdymo organas

ES teisės aktuose vartojamas terminas „valdymo organas“ apima tiek vieną valdybą, tiek dviejų lygmenų struktūrą, kurią sudaro valdyba ir stebėtojų taryba. Valdymo funkcija vykdoma kasdieniame banko valdyme, o priežiūros funkcija – prižiūrėti vadovybės veiklą ir kelti jai klausimus.

Minimalios sąlygos taikomos nuo leidimo išdavimo. CRD 13 straipsnis reikalaujama, kad pareiškėjo „veiklai faktiškai vadovautų bent du asmenys“ (dažnai vadinamas keturių akių principu); leidimas turi būti atmestas, jei valdymo organo nariai neatitinka 91 straipsnyje nustatytų tinkamumo ir kompetencijos reikalavimų.

CRD 91 straipsnis Nariai turi būti „pakankamai geros reputacijos ir turėti pakankamai žinių, įgūdžių ir patirties savo pareigoms atlikti“, skirti tam pakankamai laiko ir veikti sąžiningai, sąžiningai ir nepriklausomai. Visa institucija turi turėti „pakankamai kolektyvinių žinių, įgūdžių ir patirties“, kad suprastų institucijos veiklą ir pagrindinę riziką.

Direktorių pareigų apribojimai

Įstaigoms, kurios yra didelės savo dydžiu, vidaus organizacija ir sudėtingumu, 91 straipsnio 3 dalyje nustatytas apribojimas – viename vykdomajam direktoriui gali priklausyti du nevykdomieji direktoriai arba keturi nevykdomieji direktoriai. Toje pačioje grupėje esančios valdybos skaičiuojamos kaip viena valdyba, o valdžios institucijos gali leisti turėti dar vieną nevykdomąjį direktorių.

Valdybos komitetai

Tikimasi, kad didesni bankai turės rizikos, audito, atlyginimų ir skyrimo komitetus, kuriuose dirbs atitinkamą patirtį turintys nevykdomieji nariai. Mažesni bankai gali sujungti komitetus, jei tai leidžiama pagal nacionalinę teisę, o priežiūros institucijos perskaito komitetų posėdžių protokolus, kad nustatytų, ar ginčas yra tikras, ar formalus.

Trys gynybos linijos

EBA Vidaus valdymo gairės (EBA/GL/2021/05), kurios taikomos nuo 31 gruodžio 2021, atitinka trijų gynybos linijų modelį.

Linija	Kas	Vaidmuo
Pirmasis	Verslo linijos ir palaikymo funkcijos, pvz., IT, žmogiškųjų išteklių ir teisės	Prisiimkite riziką ir valdykite ją tiesiogiai, naudodami procesus ir kontrolės priemones, kurios neviršija rizikos apetito
Antrasis	Nepriklausoma rizikos valdymo funkcija ir atitikties užtikrinimo funkcija	Nustatyti, įvertinti, stebėti ir pranešti apie riziką visoje institucijoje; mesti iššūkį pirmajai linijai; stebėti atitiktį įstatymams ir vidaus politikai
Trečiasis	Vidaus auditas	Nepriklausoma, rizika pagrįsta valdymo, procesų ir pirmųjų dviejų krypčių peržiūra

Gairėse teigiama, kad visos vidaus kontrolės funkcijos turi būti nepriklausomos nuo jų kontroliuojamų veiklos sričių, turėti pakankamai finansinių ir žmogiškųjų išteklių bei būti tiesiogiai atskaitingos valdymo organui.AML Institucijos gali pridėti konkrečias kontrolės funkcijas, pvz., atitikties užtikrinimo funkciją arba IT saugumo kontrolę.

Praktinis išbandymas naujam bankui yra darbuotojų paieškos procesas: riziką valdantis vadovas, kuris taip pat valdo ir iždą, arba atitikties užtikrinimo pareigūnas, kuris atsiskaito pardavimų vadovui, gali susidurti su sunkumais. Maži bankai gali derinti kai kurias pareigas, tačiau priežiūros institucijos tikisi, kad rizikos, atitikties ir vidaus audito vadovai bus aiškiai nepriklausomi.

Pagrindinių funkcijų turėtojai

Pagrindines pareigas einantys asmenys – tai asmenys, kurie nėra valdymo organo nariai, tačiau turi didelę įtaką institucijos veiklos kryptims, pavyzdžiui, vidaus kontrolės funkcijų vadovai ir vyriausiasis finansų pareigūnas.

Direktyva (ES) 2024/1619 (CRD VI) į CRD pridedamas naujas 91a straipsnis. Institucijos yra pirmiausia atsakingos už tai, kad pagrindines pareigas einantys asmenys visuomet turėtų pakankamai gerą reputaciją, veiktų sąžiningai ir nešališkai bei turėtų pakankamai žinių, įgūdžių ir patirties. Jos privalo juos vertinti prieš skiriant ir periodiškai, taip pat negali skirti arba turi atleisti iš pareigų standartų neatitinkantį asmenį.

Didelių įstaigų atveju kompetentingos institucijos pagal 91a straipsnio 5 dalį privalo pačios vertinti vidaus kontrolės funkcijų vadovus ir finansų direktorių. CRD VI direktyvoje taip pat reikalaujama, kad paraiška dėl tinkamumo būtų pateikta institucijai ne vėliau kaip prieš 30 darbo dienų iki naujojo vykdomojo nario arba pirmininko pareigų pradėjimo didelėse įstaigose. Valstybės narės turėjo taikyti bendrąsias CRD VI priemonės nuo 2026 m. sausio 11 d.

Kompetencijos ir tinkamumo vertinimas

Išsamus ES metodas išdėstytas bendrose ESMA ir EBA Kompetencijos ir tinkamumo vertinimo gairėse (EBA/GL/2021/06), kurias ESMA ir EBA 2026 m. paskelbė persvarstytos redakcijos konsultacijoms, kad būtų atsižvelgta į CRD VI priedą. Bankų, kuriuos ji tiesiogiai prižiūri, atžvilgiu ECB skelbia savo Kompetencijos ir tinkamumo vertinimo gaires.

ECB gairėse valdymo organo nariai vertinami pagal penkis kriterijus iš CRD reglamento 91 straipsnio.

Kriterijai	Kas yra vertinama
Patirtis	Praktinė patirtis ir teorinės žinios, susijusios su vaidmeniu
Reputacija	Teistumą ir administracinę istoriją, asmeninį ir verslo elgesį bei bet ką, kas kelia esminių abejonių dėl patikimo ir apdairaus valdymo
Interesų konfliktai ir proto nepriklausomumas	Asmeniniai, profesiniai, finansiniai ir politiniai santykiai; gebėjimas ginčyti
Laiko įsipareigojimas	Kitų įgaliojimų skaičius ir pobūdis bei laikas, kurio iš tikrųjų reikia užduočiai atlikti
Kolektyvinis tinkamumas	Ar valdyba kaip visuma apima banko veiklą ir riziką

Patirties slenksčiai

ECB vadovas naudoja slenksčius, kurie sukuria pakankamos patirties prielaidą, o žemiau jų ECB atidžiau pažvelgia, o ne automatiškai atsisako.

Vaidmuo	Pakankamos patirties prezumpcijos riba
Generalinis direktorius	Dešimties metų naujausia praktinė patirtis bankininkystės ar finansinių paslaugų srityje, įskaitant didelę dalį vyresniosios vadovybės lygiu
Vykdomasis direktorius	Penkerių metų naujausia praktinė patirtis bankininkystės ar finansinių paslaugų srityje vyresniojo vadovo lygmeniu
Nevykdomoji kėdė	Dešimties metų naujausia praktinė patirtis, kurios didelė dalis yra vyresniojo lygio ir reikšmingos teorinės žinios bankininkystės ar panašioje srityje
Nevykdomasis direktorius	Trejų metų naujausia atitinkama praktinė patirtis aukšto lygio vadovybėje, įskaitant teorines žinias bankininkystėje

Interviu

ECB pokalbius laiko savo faktų nustatymo proceso dalimi. Pagal jo gaires, pokalbiai yra privalomi skiriant naujus generalinius direktorius ir valdymo organų pirmininkus atskiruose bankuose ir didžiausiame grupės banke, o kitų pareigybių atveju jie naudojami proporcingai, atsižvelgiant į riziką.

Kaip vertinimas vyksta praktikoje

1. Institucija pati atlieka tinkamumo vertinimą ir jį dokumentuoja.
2. Kandidatas užpildo reguliavimo institucijos klausimyną, pateikdamas CV, deklaracijas ir patvirtinamuosius įrodymus.
3. Reguliavimo institucija patikrina įrašus su kitomis institucijomis, taip pat ir kitose šalyse, kuriose asmuo dirbo.
4. Reguliavimo institucija gali apklausti kandidatą ir paprašyti daugiau informacijos.
5. Priežiūros institucija patvirtina, patvirtina su sąlygomis, pvz., Mokymu, arba atsisako.
6. Tinkamumas iš naujo vertinamas, kai atsiranda naujų faktinių aplinkybių, pvz., atliekant tyrimą arba priežiūros institucijos padarius išvadą.

CRD 91 straipsnio 1 dalis suteikia valdžios institucijoms įgaliojimus pašalinti narius, kurie nebeatitinka reikalavimų; joje išskirtos situacijos, kai yra pagrįstų priežasčių įtarti pinigų plovimą ar teroristų finansavimą.

Akcininkai taip pat vertinami

Reikšmingos akcijų paketo dalies savininkų reputacija, finansinis patikimumas ir jų lėšų teisėtumas yra įvertinami. 14 straipsnyje CRD reikalaujama, kad pareiškėjas atskleistų akcininkų, turinčių kvalifikuotąją akcijų paketo dalį, arba 20 didžiausių akcininkų, jei jų nėra, tapatybę. Reguliavimo institucijos per kontroliuojančiąsias įmones ieško jas kontroliuojančių fizinių asmenų.

Medžiaga ir protas bei valdymas

Substancija reiškia, kad licencijuotam subjektui vadovaujama ir jis kontroliuojamas ten, kur jam išduota licencija, o realiai sprendimus priima tikri žmonės.

Europos Sąjungoje CRD 13 straipsnio 2 dalis reikalaujama, kad kredito įstaiga, kurios registruota buveinė yra toje pačioje valstybėje narėje, turėtų savo pagrindinę buveinę toje pačioje valstybėje narėje. EBA užsakomųjų paslaugų teikimo gairės nurodoma, kad įstaigos „visada turėtų išlaikyti pakankamą turinį ir netapti „tuščiais apvalkalais“ ar „pašto dėžutės subjektais“. Tai apima visų veiklos leidimo sąlygų laikymąsi ir veiksmingai savo pareigas vykdantį valdymo organą.

Ta pati idėja atsispindi ir pasauliniuose AML standartuose.FATF žodyne fizinis buvimas, kuris išskiria tikrą banką nuo fiktyvaus banko, apibrėžiamas kaip „reikšmingas protas ir valdymas, esantys šalyje“, ir teigiama, kad nepakanka vien vietinių agentų ar žemesnio lygio darbuotojų.

Už ES ribų ši sąvoka dažnai apibrėžiama kaip „proto ir valdymo“ testas. Bahreino centrinio banko taisyklių knygoje protas ir valdymas yra licencijavimo sąlyga: tradiciniai bankai, kurių registruotoji buveinė yra Bahreine, turi ten išlaikyti savo pagrindinę būstinę, o užsienio bankų filialai privalo turėti vietinį vadovą ir patalpas, tinkamas jų veiklai vykdyti.

Požymiai, kad medžiaga trūksta

1. Valdybos posėdžiai, vykstantys už licencijavimo jurisdikcijos ribų, su vietiniais direktoriais, kurie patvirtina kitur priimtus sprendimus.
2. Vyresnieji vadovai, kurie gyvena užsienyje ir lanko retkarčiais.
3. Pagrindinės funkcijos, pvz., kredito sprendimų priėmimas arba rizikos valdymas, kurias atlieka grupės įmonė be dokumentais pagrįsto užsakomųjų paslaugų susitarimo ir priežiūros.
4. Vietinis biuras be darbuotojų, galinčių atsakyti į vadovų klausimus.
5. Įrašai, sistemos ar duomenys, kurių vietinis subjektas negali pasiekti be pagrindinės įmonės leidimo.

Praktiniai patarimai pareiškėjams

1. Prieš teikdami paraišką įdarbinkite pagrindinę komandą. Reguliuotojai vertina nurodytus asmenis, o ne darbo aprašymus.
2. Suderinkite patirtį su verslo modeliu. Skaitmeninį skolinimą vykdančiam bankui valdyboje reikia ne tik bendrosios bankininkystės patirties, bet ir kredito bei technologijų rizikos ekspertų.
3. Atskleisk viską. Vėliau aptikti praleidimai daro daugiau žalos reputacijai nei pirminis klausimas.
4. Suplanuokite laiko įsipareigojimą. Nevykdomieji kandidatai, turintys daug mandatų, gali nepavykti vien dėl laiko.
5. Dokumento nepriklausomumas. Parodykite, kaip kontrolės funkcijos yra atskirtos nuo verslo linijų ir kaip jos pasiekia valdybą.

Kitame straipsnyje aptariama atitikties sistema, kurią turi taikyti kiekvienas bankas: kovos su pinigų plovimu, pažinti savo klientą ir sankcijų kontrolė.