Carte e binari di pagamento

I clienti di una banca la giudicano in gran parte dal modo in cui funzionano i pagamenti: le carte devono essere accettate, i bonifici devono arrivare e gli stipendi devono atterrare in tempo. Dietro ciascuno di questi è un insieme di binari: schemi, sistemi di compensazione e sistemi di regolamento, ognuno con le proprie regole di adesione.

Questo articolo spiega le principali linee guida a cui una nuova banca si collega, usando l'UE come esempio normativo più dettagliato.

Schemi di carte

Uno schema di carte è un insieme di regole e una rete che consentono alle carte emesse da un istituto di essere accettate dai commercianti serviti da un altro.Il regolamento UE sulle commissioni interbancarie distingue due modelli.

Modello	Come funziona	Esempi della struttura
Schemma a quattro parti	Le transazioni passano dal conto del pagatore al conto del beneficiario attraverso lo schema, un emittente sul lato del pagatore e un acquirente sul lato del beneficiario	Le grandi reti internazionali di carte di debito e di credito
Schemma tripartito	Lo schema stesso prevede sia l'emissione che l'acquisizione	Reti che emettono carte e firmano direttamente i commercianti

Emissione e acquisizione

Il regolamento definisce entrambi i ruoli. Un emittente è un fornitore di servizi di pagamento “che stipula un contratto per fornire al pagatore uno strumento di pagamento per avviare ed elaborare le operazioni di pagamento basate su carta del pagatore”.

Ruolo	Cliente	Attività principali	Rischi principali
Emissione	Titolare della carta	Emissione della carta, autorizzazione, accredito o addebito del conto, controversie, monitoraggio delle frodi	Rischio di credito sulle carte di credito, frodi, chargeback, compliance degli schemi
Acquisizione	Mercante	Onboarding dei commercianti, regolamento con i commercianti, gestione degli storni di addebito	Frode e insolvenza dei commercianti, responsabilità di chargeback, rischio AML nei portafogli commerciali

Le due attività sono diverse e presentano profili di rischio diversi, pertanto una banca può svolgere entrambe le funzioni. L’emissione è il solito punto di partenza per una banca al dettaglio; l’acquisizione richiede competenze in materia di rischi commerciali e più capitale per l’esposizione agli storni.

Scambio

La commissione di interscambio è la commissione pagata tra l'emittente e l'acquirente su ogni transazione con carta. Regolamento sulle commissioni interbancarie la limita allo 0,2% del valore della transazione per le transazioni con carta di debito al consumo e allo 0,3% per le transazioni con carta di credito al consumo;

I limiti di interscambio riducono le entrate derivanti dall’emissione, il che è importante per i modelli di business che si basano sui proventi delle carte.

Iscrizione principale e BIN sponsorizzazione

Le regole di adesione sono contratti privati stabiliti da ciascuno schema, non una regolamentazione, e variano. La struttura generale è simile in tutte le principali reti.

Iscrizione principale

Un membro principale ha un contratto diretto con lo schema, riceve il proprio numero di identificazione bancario (BIN), regola direttamente con lo schema ed è direttamente responsabile del rispetto delle regole dello schema.

L'adesione principale richiede solitamente una licenza, capitale o garanzia reale, capacità operativa e approvazione dello schema; l'esposizione al regolamento nello schema può essere coperta da garanzie reali, in particolare per i nuovi membri.

BIN sponsorizzazione

Un emittente sponsorizzato emette carte sotto l'appartenenza di un membro principale, solitamente su BIN intervalli assegnati attraverso lo sponsor.Lo sponsor rimane responsabile dello schema, e a sua volta impone controlli, reporting e spesso collaterali sull'istituzione sponsorizzata.

	Iscrizione principale	BIN sponsorizzazione
Contratto con lo schema	Diretto	Attraverso lo sponsor
Tempo di lanciare	Più lungo	Più breve
Controllo del prodotto e dei dati	Completo, entro le regole dello schema	Condiviso con lo sponsor
Struttura dei costi	Commissioni e operazioni proprie	Tariffe dello schema più il margine dello sponsor
Rischio di concentrazione	Inferiore	Elevata dipendenza da uno sponsor

Molte nuove banche e società di pagamento iniziano sponsorizzate e passano all'adesione principale una volta che i volumi e i controlli lo giustificano.La migrazione dovrebbe essere pianificata fin dall'inizio, perché BIN le gamme, il stock di carte e i contratti cambiano tutti.

Elaborazione emittente

Oltre all’adesione, l’emittente ha bisogno di un processore per autorizzare le transazioni in tempo reale, gestire le carte e connettersi allo schema.L’elaborazione è solitamente esternalizzata e, per una banca, è tipicamente una funzione critica o importante secondo le regole di outsourcing e resilienza operativa.

SEPA

L’Area unica dei pagamenti in euro (Single Euro Payments Area, SEPA) armonizza i pagamenti in euro. Secondo il ECB, la regione SEPA è composta da 41 paesi europei, compresi i paesi al di fuori dell’area dell’euro e dell’UE.

Schema SEPA	Cosa fa
SEPA Trasferimento di credito (SCT)	Trasferimenti in euro avviati dal pagatore
SEPA Trasferimento di credito istantaneo (SCT Inst)	Trasferimenti avviati dal pagatore che rendono i fondi disponibili entro dieci secondi
SEPA Addebito diretto (SDD)	Incasso avviato dal beneficiario in base al mandato del pagatore

Il SEPA Regolamento Per poter utilizzare il servizio, l’istituto di credito richiede bonifici e addebiti diretti in euro. ISO 20022 Una nuova banca che offre conti in euro deve aderire agli schemi, direttamente o tramite un partecipante sponsor, e raggiungere tutti gli altri fornitori di servizi di pagamento raggiungibili.

Pagamenti istantanei nell'UE

Regolamento (UE) 2024/886 La Commissione europea ha reso obbligatori i bonifici istantanei in euro per gli operatori che offrono bonifici standard in euro.

Requisito	Fornitori dell'area euro	Fornitori negli Stati membri non appartenenti alla zona euro
Ricevi bonifici istantanei in euro	Entro il 9 gennaio 2025	Entro il 9 gennaio 2027
Invia bonifici istantanei in euro	Entro il 9 ottobre 2025	Entro il 9 luglio 2027
Verifica del beneficiario	Entro il 9 ottobre 2025	Entro il 9 luglio 2027

Il fornitore del beneficiario deve mettere a disposizione i fondi entro 10 secondi dal ricevimento dell’ordine di pagamento e, se non riceve alcuna conferma entro tale termine, deve ripristinare il conto del pagatore. Le spese per i bonifici istantanei non possono superare le spese per gli equivalenti bonifici standard.

La verifica del beneficiario richiede che il fornitore del pagatore verifichi che il nome del beneficiario corrisponda all’identificatore del conto prima dell’autorizzazione del pagamento, e che comunichi al pagatore eventuali discrepanze.Questo è un controllo delle frodi a cui fa riferimento anche lo standard di trasparenza dei pagamenti rivisto di FATF.

Il regolamento ha inoltre aperto i sistemi di pagamento ai non bancari. Poiché gli istituti di pagamento e gli istituti di moneta elettronica non rientravano nella definizione di istituzione della direttiva sul carattere definitivo del regolamento, era loro effettivamente impedita la partecipazione ai sistemi designati. The regulation amended that directive, with Member States required to apply the change by 9 April 2025.

ISO 20022

ISO 20022 è uno standard internazionale per i messaggi finanziari che, rispetto ai vecchi formati, trasporta dati più strutturati su pagatori, beneficiari, scopi e informazioni sulle rimesse.

Per le banche, gli effetti pratici sono:

1. Dati migliori per lo screening delle sanzioni e il monitoraggio delle transazioni, perché i nomi e gli indirizzi sono strutturati.
2. Più automazione nella riconciliazione, perché le informazioni sulla rimessa viaggiano con il pagamento.
3. Rischio di mappatura e troncamento in cui i sistemi convertono ancora tra formati.
4. Investimento in sistemi core e hub di pagamento per generare e leggere i messaggi più ricchi.

Liquidazione lorda in tempo reale

I pagamenti interbancari di importo elevato sono regolati in moneta di banca centrale tramite sistemi di regolamento lordo in tempo reale (RTGS), nei quali ogni pagamento viene regolato individualmente e immediatamente, anziché essere compensato con altri alla fine di un ciclo.

Il sistema RTGS dell’Eurosistema è T2, lanciato nel marzo 2023 per sostituire TARGET2. Il ECB lo descrive come l'elaborazione dei pagamenti uno per uno su base continuativa con finalità immediata, utilizzando ISO 20022 Secondo la relazione, ogni otto giorni T2 elabora pagamenti in euro per un valore complessivo prossimo al PIL annuo dell’area dell’euro.

Partecipazione diretta o indiretta

Modello	Cosa significa	Tipico per
Partecipante diretto	Conto proprio presso la banca centrale, invia e riceve pagamenti direttamente	Banche più grandi, banche con volumi elevati in euro
Accesso indiretto	Pagamenti effettuati tramite un partecipante diretto che agisce in qualità di corrispondente	Banche più piccole e nuove

L’accesso indiretto è più rapido, ma crea una dipendenza dalla banca di regolamento, come discusso nel corrispondente articolo sul settore bancario.

Pianificare lo stack di pagamento di una banca

1. Decidi quali rotaie sono necessarie il primo giorno. Trasferimenti nazionali, SEPA, pagamenti istantanei, carte e valuta estera richiedono ciascuno un accesso separato.
2. Scegli l'accesso diretto o sponsorizzato per ferrovia, con un piano di migrazione in cui la sponsorizzazione è temporanea.
3. Size liquidity for settlement. Instant payments run around the clock, so liquidity must be available outside business hours.
4. Integrare i controlli antifrode nel flusso, compresa la verifica del beneficiario e il monitoraggio in tempo reale, poiché i pagamenti istantanei non possono essere richiamati.
5. Trattare i processori e gli sponsor come fornitori critici sotto le regole di outsourcing e resilienza, con piani di uscita.

L’ultimo articolo di questa serie spiega perché le stesse attività sono autorizzate in modo diverso da una giurisdizione all’altra.