Какво представлява банката?

Много фирми наричат себе си банки, но много по-малко притежават лиценз за извършване на банкова дейност. Разликата е от значение за клиентите, контрагентите и инвеститорите, тъй като само лицензираната банка може законно да приема депозити от обществеността и само лицензираната банка подлежи на пълния пруденциален режим, който защитава тези депозити.

Тази статия представя правния тест, основните бизнес модели и какво всъщност позволява един лиценз.

Правният тест: депозити плюс кредит

Повечето правни системи определят банката по нейната дейност, а не по името ѝ. Определението на ЕС е полезна отправна точка, тъй като много юрисдикции извън Европа използват подобни формулировки. Член 4, параграф 1, точка 1 от Регламента за капиталовите изисквания, кредитната институция е предприятие, чиято дейност е „да приема депозити или други възстановими средства от населението и да предоставя кредити за своя сметка“.

Два елемента трябва да присъстват едновременно: приемането на депозити, без да се отпускат заеми, или предоставянето на собствен капитал в заем, без да се вземат депозити, е различен бизнес с различно регулаторно третиране.

Резервираната дейност е приемане на депозити. Член 9 от Директивата за капиталовите изисквания (CRD) Съществуват ограничени изключения за правителствата, публичните международни организации и случаите, които са изрично обхванати от националното законодателство или от правото на ЕС.

Защо депозитите се третират различно

Депозитът е обещание за изплащане по номинална стойност, често при поискване, дадено на членове на обществеността, които обикновено не могат да оценят рисковете на банката. Това обещание прави банковите пари използваеми като пари. Банка на Англия отбеляза, че банковите депозити съставляват 97% от общите пари в Обединеното кралство по време на анализа си през 2014 г.

Тъй като депозитите функционират като пари, банковият фалит е обществен проблем, както и частен. Това е основата на капиталовите и ликвидни правила, застраховането на депозитите, ликвидните инструменти на централната банка и тестовете за годност и надеждност за мениджъри и собственици.Всяка от тях е разгледана в отделна статия в тази серия.

По-широко определение на ЕС за много големи инвестиционни посредници

Настоящото определение на ЕС обхваща и някои големи инвестиционни посредници. Under point (b) of the same CRR article, a firm that deals on own account or underwrites securities on a firm commitment basis is a credit institution where its consolidated assets reach EUR 30 billion, or where it belongs to a group of that size, subject to stated exclusions. Това засяга малък брой големи търговски къщи, а не обикновени брокери.

Какво позволява банковият лиценз

Лицензът е разрешение за извършване на определен набор от дейности. In the EU, Annex I of the CRD lists the activities that benefit from mutual recognition across the single market. Сред тях са:

Дейност по приложение І	Какво обхваща на практика
1. Приемане на депозити и други възстановими средства	Разплащателни, спестовни и срочни сметки
2. Предоставяне на заеми	Потребителски кредити, ипотеки, факторинг, търговско финансиране
3. Финансов лизинг	Финансиране на активи
4. Платежни услуги	Трансфери, издаване на карти, придобиване
6. Гаранции и ангажименти	Акредитиви, гаранции за изпълнение
7. Търговия за собствена сметка или за клиенти	Инструменти на паричния пазар, валута, деривати, ценни книжа
8. Участие в емитиране на ценни книжа	Поемане и разполагане
9. Консултации за предприятията	Капиталова структура, сливания и придобивания
11.Управление на портфейли и консултации	Управление на богатство и активи

Лицензът обикновено обхваща само дейностите, посочени в разрешителното.Банката, която иска да добави инвестиционни услуги, услуги по съхранение или криптовалутни активи, може да се нуждае от удължаване на лиценза си или отделно разрешение.

Условия, прикрепени към лиценза

В ЕС тези условия включват първоначален капитал от най-малко 5 милиона евро или не по-малко от 1 милион евро за определени категории, които дадена държава членка уведомява (вж.CRD Член 12Те включват също така най-малко две лица, които действително ръководят стопанската дейност, и централно управление в държавата членка на седалището (CRD Член 13).

Регулаторните органи могат също така да издадат лиценз с ограничения, докато новата банка завърши изграждането на своята дейност. Отдел за стартиране на нова банка в Банката на Англия описва период на мобилизация, който обикновено трае не повече от 12 месеца, през който приемането на депозити е ограничено до общо £50,000.

Територия

Лицензът се издава от един орган за една територия. В рамките на ЕС: CRD Член 33 позволява на кредитна институция, лицензирана в една държава-членка, да извършва дейностите по приложение в други държави-членки чрез клонове или трансгранични услуги, при условие че тези дейности са обхванати от лиценза за извършване на дейност в страната на произход.

Извън тези договорености, лицензът спира на границата. По Член 21в от CRD изменена с Директива (ЕС) 2024/1619Държавите членки трябва да изискват от предприятията извън ЕС да създадат лицензиран клон, преди да предоставят основни банкови услуги в съответната държава членка, при спазване на изключения като обратно привличане и услуги за кредитни институции.Държавите членки трябва да прилагат това правило от 11 януари 2027 г.

Типове банки

Етикетите по-долу описват бизнес модели, повечето от които се основават на един и същи лиценз за приемане на депозити, но с различни разрешения, клиенти и рискови профили.

Тип	Основен бизнес	Типични клиенти	Бележки за лицензиране
Търговска банка	Депозити, заеми за оборотен капитал, търговско финансиране, плащания	Компании, публични органи	Пълен банков лиценз; често се нуждае от разрешения за плащания и валутни операции
Търговска банка	Разплащателни сметки, спестявания, ипотеки, потребителски кредити, карти	Физически лица и малки фирми	Пълен лиценз; членство в застраховка на депозитите; тежко регулиране на поведение
Частна банка	Депозити, кредитиране срещу активи, управление на портфейли и консултации	Богати хора и семейства	Банков лиценз плюс разрешения за инвестиционни услуги
Инвестиционна банка	Застраховане, търговия, консултации, първокласни услуги	Компании, институции, правителства	Често инвестиционно дружество; изисква банков лиценз, ако приема депозити
Цифрова банка	Същото като банката за търговия на дребно или МСП, без клонове	Физически лица и МСП	Същият лиценз като другите банки в повечето юрисдикции; някои регулатори издават специфични класове лицензи
Офшорна или международна банка	Депозити и кредити главно за нерезиденти	Международни клиенти, групи, структури на богатството	Лицензирана в международен финансов център, често с ограничения за местния бизнес

Цифрови банки

Дигиталната банка е банката, която работи без физически клонове и в повечето юрисдикции притежава същия лиценз и отговаря на същите правила за капитал, ликвидност и управление като банките с клонове.

Някои регулатори създадоха специални класове лицензи. Паричен орган на Сингапур издаде два цифрови пълни банкови лиценза и два цифрови лиценза за банкиране на едро, като последните обслужват МСП и други сегменти, които не са на дребно. MAS посочва, че понастоящем не предоставя нови лицензи от този вид.

Офшорни и международни банки

Международните финансови центрове лицензират банки, които основно обслужват клиенти извън територията на страната. Лицензите често са разделени според вида на разрешения бизнес. Паричен орган на Каймановите острови към 30 юни 2026 г. са отчетени 76 лицензирани банки, от които 11 притежават лицензи от категория А и 65 – от категория Б.

Сериозните центрове очакват истинско присъствие, а не месингова плоча. Централна банка на Бахрейн изисква от притежателите на лицензи за конвенционални банки със седалище в Бахрейн да поддържат централния си офис в Бахрейн и изисква клоновете на чуждестранни банки да поддържат местно управленско присъствие и помещения, подходящи за тяхната дейност.

Какво не ви дава лицензът

Лицензът е необходим за извършване на банкова дейност, но рядко е достатъчен за управлението на банка.

1. Достъп до пазара другаде. Извън паспортните споразумения всеки нов пазар се нуждае от собствено разрешение, клон или освобождаване.
2. Кореспондентски сметки. Достъпът до клиринг в щатски долари и евро зависи от собствените оценки на риска на кореспондентските банки, които могат да изискват допълнителни разходи за откриване на сметка.
3. Достъп до платежна система и картова схема. Прякото участие в система за брутен сетълмент в реално време или картова схема има свои собствени правила и въвеждането им.
4. Всеки един продукт. Инвестиционните услуги, разпространението на застраховки и услугите с криптоактиви могат да изискват отделни разрешения.

Съседни лицензи, които не са банки

Няколко вида лицензи се намират близо до банкирането, без да позволяват вземане на депозити. Payment institutions and electronic money institutions move and store client funds but, in the EU, may not take deposits, because that activity is reserved for credit institutions under CRD Article 9. Инвестиционните посредници държат активи на клиенти и извършват сделки, но не са кредитни институции, освен ако не отговарят на критерия за големи инвестиционни посредници по-горе.

В зависимост от юрисдикцията те могат да се нуждаят от лиценз за потребителски кредит или заем, но не и от банков лиценз, при условие че не получават възстановими средства от обществеността.

Въпроси, които трябва да се решат преди избора на лиценз

1. Ще приема ли бизнесът възстановими средства от обществеността или може да работи по модел на плащане или електронни пари?
2. Кои дейности от списъка на регулатора са необходими в първия ден и кои могат да чакат?
3. Кои клиенти и държави ще бъдат обслужвани и това изисква ли паспорт, клонове или отделни лицензи?
4. Кой и при какви условия ще предоставя кореспондентски сметки и достъп до платежните системи?
5. Може ли групата да изпълни минималните условия за капитал, местно управление и управление през целия период до равностойност?

Отговорите обикновено стесняват реалистичните възможности до две или три юрисдикции.По-късните статии от тази поредица обясняват изискванията за благоразумие, управление, съответствие и инфраструктура, които се прилагат след като изборът е направен.