Обяснение на кореспондентското банкиране

Почти всички трансгранични плащания се извършват чрез кореспондентски банки. Банка в една страна, която иска да извършва или получава плащания в щатски долари, евро или друга чуждестранна валута, се нуждае от сметка в банка, която може да извършва разплащания в тази валута.За нова банка често е по-трудно да получи тези сметки, отколкото самия лиценз.

Корреспонденти и респонденти

- Да. Доклад за кореспондентското банкиране от 2016 г. цитира стандартна дефиниция: споразумение, при което една банка, кореспондентът, „държа депозити, притежавани от други банки (отговорниците) и предоставя платежни и други услуги на тези банки-отговорници.“ В най-основния си вид то изисква от отговорниците да откриват сметки в книгите на кореспондента и двете банки да обменят съобщения за уреждане на транзакции чрез дебитиране и кредитиране на тези сметки.

Услугите обикновено включват международни преводи, управление на пари в брой, клиринг на чекове, заеми, акредитиви и валутни операции, като кореспондентът предоставя достъп, а респондентът го използва от свое име и от името на своите клиенти.

Отношенията често са реципрочни, като всяка банка обслужва другата в различна валута.Корреспондентското банкиране е най-важно за трансграничните плащания, тъй като вътрешните плащания сега обикновено се уреждат чрез платежни системи.

Ностро и востро сметки

Тези два термина описват една и съща сметка от противоположни страни.

Срок	Значение	Чии книги държат сметката	Пример от гледна точка на Банка А
Ностро	Нашата сметка, държана в друга банка	Книгите на другата банка	Сметката на Банка А в щатски долари в Банка Б в Ню Йорк е ностро сметката на Банка А
Вашите	Сметка в друга банка, държана при нас	Нашите книги	Сметката в евро на банка В в банка А е за нея „востро“ сметка

Така че сметката, която банка А държи в банка Б е нозо за банката А и востро за банката В. Всяка банка също така поддържа вътрешна отчетност на своя нозо баланс, който тя съгласува с извлеченията от кореспондента.Докладът нарича тази вътрешна отчетност огледална сметка, поддържана за счетоводни цели.

Терминът понякога се използва за сметка на трето лице, държана в кореспондентска банка, но на практика повечето банки използват термините nostro и vostro.

Как се движи кореспондентско плащане

Отчетът илюстрира плащане от клиент на Банка А към клиент на Банка В чрез Банка Б.

1. Банка А дебитира сметката на своя клиент.
2. Банка А изпраща съобщение за плащане до Банка Б.
3. Банка Б дебитира сметката на Банка А в своите счетоводни книги.
4. Банка Б кредитира сметката на Банка В в своите счетоводни книги или, ако Банка В няма сметка в нея, извършва плащане на Банка В чрез платежна система, в която участват и двете.
5. Банка Б изпраща съобщение до Банка В.
6. Банка В кредитира получателя.

Посреднически банки

Когато изпращащата и приемащата банка нямат общ кореспондент, към веригата се присъединяват още банки, които често се наричат посреднически банки.

Всяко от тях добавя време, разходи, проверка за съответствие и точка на неуспех.Всеки също се нуждае от достатъчно информация в съобщението за плащане, за да го скрие, което е целта на правилото за пътуване, описано в статията за съответствието.

Плащанията могат да бъдат разделени. При покритие на плащане, данните за клиента отиват директно от банката-поръчител до банката на бенефициера, докато отделно съобщение между банките премества средствата през кореспондентите.Докладът отбелязва, че както серийният метод, така и методът на покритие могат да се използват в съответствие с изискванията на Закона за защита на личните данни. AML правилата, при условие че обложката съдържа необходимата информация.

Където най-накрая се случва уреждане

За еврото системата на Евросистемата за брутен сетълмент в реално време се нарича Система за брутен сетълмент в реално време (СБСР). Т2, които ECB Банка-респондент без пряк достъп разчита на участието на своя кореспондент, а банките могат да участват като преки участници, като многоадресати или чрез кореспондентски споразумения.

Ролята на SWIFT

SWIFTДружеството за световна междубанкова финансова телекомуникация, управлява мрежа за съобщения. Тя пренася стандартизирани платежни инструкции между банките, но не държи сметки или премества пари.Сетълментът се извършва в книгите на кореспондентите и в платежните системи.

А SWIFT Без кореспондентски сметки банките могат да изпращат съобщения, но не и да уреждат плащания в чуждестранна валута. Основните платежни системи, включително международните платежните системи, са свързани с централизирана система за разплащане. Т2, сега използвайте ISO 20022 стандарт за съобщения, който носи по-богати структурирани данни за страните.

Вложени релации и сметки за предварително плащане

Докладът на CPMI описва два варианта с по-висок риск.

1. Вложено кореспондентско банкиране. Няколко банки използват една кореспондентска връзка индиректно, чрез прекия респондент на кореспондента, който вижда плащания от банки, които никога не е оценявал.
2. Сметки за плащане. Респондентът позволява на собствените си клиенти пряк достъп до кореспондентската сметка, за да извършват транзакции от свое име.

И двете затрудняват кореспондента да разбере чии плащания обработва.Констатира, че тези услуги се намаляват, така че традиционното кореспондентско банкиране доминира в останалите взаимоотношения.

Какво изискват правилата от кореспондентите

FATF Препоръка 13 изисква от кореспондентите, в допълнение към обичайната комплексна проверка на клиента:

1. Събиране на достатъчно информация за респондента, за да се разбере неговата дейност и да се определи от публичната информация репутацията му и качеството на надзора, включително всяко разследване или регулаторно действие срещу изпирането на пари / финансирането на тероризма.
2. Оценете отговора на респондента AML/CFT контроли.
3. Получаване на одобрение от висшето ръководство преди установяване на нови кореспондентски отношения.
4. Ясно разбиране на отговорностите на всяка институция.
5. За сметки с директен достъп се уверете, че респондентът е извършил ЦДД за клиентите с пряк достъп и може да го предостави при поискване.

- Да. FATF забранява също кореспондентските отношения с фиктивни банки и изисква от кореспондентите да гарантират, че респондентите не позволяват на фиктивни банки да използват техните сметки. FATF Речникът определя фиктивна банка като такава, която няма физическо присъствие в страната, в която е регистрирана и лицензирана, и не е свързана с регулирана група под ефективен консолидиран надзор.Физическото присъствие означава „значим ум и ръководство, разположени в дадена страна“, а не просто местен агент или персонал на ниско ниво.

Федералните разпоредби на САЩ прилагат същото правило за сметки, държани в Съединените щати: 31 CFR 1010.630, обхванатата финансова институция „не може да открива, поддържа, администрира или управлява кореспондентска сметка в Съединените щати за или от името на чуждестранна фискална банка“ и трябва да предприеме разумни стъпки срещу непрякото използване.Тъй като повечето плащания в щатски долари се уреждат чрез американски банки, това правило е от значение по целия свят.

Де-рискирането и спадът във взаимоотношенията

Премахването на риска означава прекратяване или ограничаване на взаимоотношенията с цели категории клиенти или държави, а не управление на риска за всеки отделен случай. Това става политическа грижа след 2011.

КПМИ и SWIFT Проследих тенденцията. Коментарът на КПМИ за 2020 г. броят на активните кореспондентски банки в световен мащаб е намалял с около 22% между 2011 г. и 2019 г., докато броят на платежните коридори е намалял с около 12%.

През същия период обемът и стойността на трансграничните плащания продължиха да се увеличават, което означава, че повече трафик преминава през по-малко банки. SWIFT публикувани годишни данни до края на 2022 г., изпълнявайки ангажимента си към СФС.

- Да. Съвет за финансова стабилност приписва спада на „консолидацията на индустрията, намалената рентабилност от тези дейности, общия рисков апетит на кореспондентите банки и различни причини, свързани с AML/CFT Нейният план за действие от четири точки, стартиран през ноември 2015 г., обхващаше по-нататъшен анализ, изясняване на регулаторните очаквания от страна на държавите членки и разработване на обща стратегия. FATF и Базелския комитет, изграждане на вътрешен капацитет и по-добри инструменти за надлежна проверка. 2018 СФС също така публикува преглед на доставчиците на услуги за парични преводи, които губят достъп до банкиране.

Докладът установи, че кореспондентите са намалили услугите за респонденти, които не генерират достатъчно обем, за да покрият разходите за съответствие, се намират в юрисдикции, възприемани като твърде рискови, обслужват клиенти, за които информацията е недостатъчна или предлагат по-високорискови продукти или типове клиенти.

Защо новите банки се борят да получат клиринг в долари и евро

Всяка точка по-горе се отнася с допълнителна сила за новолицензирана банка.

1. Няма история. Кореспондентът не може да преглежда данните за плащанията от години, одитните доклади или надзорната история.
2. Нисък първоначален обем. Включването и годишният преглед на даден респондент струват на кореспондента еднакво, независимо от обема, а ранните обеми на нова банка рядко ги покриват.
3. Юрисдикционен риск. Банки, лицензирани в юрисдикции по FATF или списъци на ЕС, или със слаби скорошни оценки, са изправени пред по-голям контрол или отказ.
4. Рискът е на клиента. Бизнес моделите, изградени върху нерезидентни клиенти, финансово-технологични или платежни институционални клиенти, фирми за крипто активи или високорискови сектори изглеждат като влагане на кореспондент.
5. Собственост и управление. Непрозрачната собственост или мениджъри без банков опит не успяват да изпълнят кореспондентската надлежна проверка, дори и да са преминали лицензирането.
6. Концентрация сред доставчиците. С по-малко кореспонденти, активни във всяка валута, отказ от един или двама може да затвори пазара.

Как кандидатите подобряват шансовете си

1. Планирайте кореспондентски достъп преди да кандидатствате. Бизнес план, който зависи от плащания в чуждестранна валута, се нуждае от надежден отговор за това как те ще бъдат уредени и надзорниците ще го тестват.
2. Започнете с регионален кореспондент. Респондентът може да изгради запис с регионална банка, преди да се обърне към глобални клирингови центрове за долари или евро.
3. Подгответе пълен пакет за надлежна проверка. Карти на собственост към физически лица, лицензи, AML политиките, оценката на риска, резултатите от одита и въпросниците за индустрията, които използват кореспондентите.
4. Дръжте клиентския модел ясен. Обяснете на кого ще се извършват плащанията и избягвайте да предлагате сметки в други банки или платежни фирми, докато не бъдат доказани контролите.
5. Диверсифицирайте рано. Двама кореспонденти за всяка основна валута намаляват риска едно прекратяване да спре бизнеса.

Следващата статия обхваща системите зад всичко това: основни банкови платформи, аутсорсинг и технологично регулиране.