什么是银行?

许多公司自称为银行，但拥有银行执照的要少得多。这种区别对客户、对手方和投资者都很重要，因为只有持牌银行才能合法接受公众存款，而且只有持牌银行才受到保护这些存款的全面审慎制度的约束。

本文阐述了法律测试、主要的商业模式以及许可证实际允许什么。

法律检验：存款加信贷

大多数法律制度是根据银行的活动而不是名称来定义银行。 欧盟的定义是一个有用的参考点，因为许多欧洲以外的司法管辖区使用类似的措辞。 《资本要求条例》第4(1)(1)条根据《国际商业法典》，信贷机构是其业务为 " 接受公众的存款或其他可偿还资金并以自己的名义发放信贷 " 的企业。

两个要素必须齐头并进:不借入存款而接受存款,或者不借入存款而借出自己的资本,这是不同的业务,需要不同的监管处理。

保留的活动是接受存款。 《资本要求指令》第9条CRD) 欧盟成员国必须 " 禁止非信贷机构的个人或企业从事接受公众存款或其他可偿还资金的业务 " 。

为什么存款受到不同的对待

存款是向通常无法评估银行风险的公众成员做出的按等值偿还的承诺,通常在需要时进行偿还。 这一承诺使得银行资金可以作为货币使用。 英格兰银行指出,在2014年分析时,银行存款占英国广义货币的97 % 。

由于存款具有货币的功能,因此银行倒闭不仅是私人问题,也是公共问题。 这就是资本和流动性规则、存款保险、中央银行流动性设施以及对管理者和所有者进行适当性测试的基础。

欧盟对非常大型投资公司的更广泛定义

目前的欧盟定义也包括某些大型投资公司。根据同一CRR条款(b)项，以自身名义进行交易或在确定承诺基础上认购证券的公司是信贷机构，如果其合并资产达到30十亿欧元，或者属于这样规模的集团，但须遵守所述排除情况。这影响到少数大型交易所,而不是普通的经纪人。

银行执照允许什么

许可证是允许从事一套规定的活动。 在欧盟， 附件一 CRD 列出了在单一市场中受益于相互承认的活动,其中包括:

附件一活动	实际涵盖的内容
1. 接受存款和其他可偿还资金	往来账户、储蓄账户和定期账户
2. 贷款	消费者信贷、抵押贷款、保理业务、贸易融资
3. 融资租赁	资产融资
4. 支付服务	转账、发卡、获取
6. 保证和承诺	信用证、履约担保
7. 为自己的账户或客户交易	货币市场工具、外汇、衍生品、证券
8. 参与证券发行	认购和投放
9. 对企业的咨询意见	资本结构、并购
11. 投资组合管理和咨询	财富与资产管理

许可证通常只涵盖授权书中所列的活动,如果银行想要增加投资服务、托管或加密资产服务,可能需要延长其许可证或另外获得许可。

许可证附带的条件

授权附带最低条件。在欧盟，这些要求包括至少5百万欧元的初始资本，或对于成员国通知的特定类别而言不低于1百万欧元(CRD第12条)。它们还包括至少两名有效指导业务的人员,以及在注册办事处所在成员国的总部(CRD 第 13 条 ) 。

监管机构还可在新银行完成业务建设之前，发放有限制的执照。 英格兰银行新银行创业部 指通常不超过12个月的动员期，在此期间收取的存款总额限于50,000英镑。

领土

许可证由一个当局为一个领土颁发。Within the EU, CRD Article 33 lets a credit institution authorised in one Member State carry on Annex I activities in others, by branch or cross-border services, provided the activities are covered by its home authorisation.这就是所谓的护照。

在这种安排之外，许可证在边界停止生效。Under Article 21c of the CRD as amended by Directive (EU) 2024/1619, Member States must require undertakings from outside the EU to establish an authorised branch before providing core banking services in that Member State, subject to exceptions such as reverse solicitation and services to credit institutions.Member States must apply this rule from 11 January 2027.

银行类型

下面的标签描述了商业模式,其中大多数基于相同的存款许可证,但有不同的权限、客户和风险情况。

类型	核心业务	典型客户	许可说明
商业银行	存款、周转金贷款、贸易融资、付款	公司、公共机构	完整的银行执照;通常需要付款和外汇许可
零售银行	经常账户、储蓄、抵押贷款、消费信贷、卡片	个人和小型企业	全面执照;存款保险会员资格;严格的行为规定
私人银行	存款、资产抵押贷款、投资组合管理和咨询	富裕个人和家庭	银行执照加投资服务许可证
投资银行	承保、交易、咨询、首选服务	公司、机构、政府	通常是投资公司；如果接受存款，则需要银行执照
数字银行	与零售银行或中小型企业银行相同,不提供分行	个人和中小企业	与大多数司法管辖区的其他银行持有相同许可证;一些监管机构发放特定类别的许可证
离岸或国际银行	主要为非居民提供的存款和贷款	国际客户、集团、财富结构	在国际金融中心持有执照，但往往对国内业务有限制

数字银行

数字银行是指没有实体分行的银行,在大多数司法管辖区,它与分行银行拥有相同的许可证并符合相同的资本、流动性和治理规则。

一些监管机构设立了专门的许可证类别。 新加坡货币管理局 颁发了两个数字全面银行执照和两个数字批发银行执照，后者为中小企业和其他非零售部门服务。 MAS 政府表示，目前不会发放新的此类许可证。

离岸和国际银行

国际金融中心向主要为境外客户服务的银行发放许可证。许可证通常按照所允许的业务类型分开。The Cayman Islands Monetary Authority reported 76 licensed banks at 30 June 2026, of which 11 held Category A licences and 65 held Category B licences.

严肃的中心期望真正的存在,而不是黄铜牌。 巴林中央银行规则书要求在巴林注册办事处的传统银行执照持有人在巴林设立总部,并要求外国银行分支机构保持当地管理人员的存在和适合其业务的房舍。

许可证不给你的东西

许可证对银行业务是必要的，但很少足以经营一家银行。

1. 在其他地方的市场准入。 在护照安排之外,每个新市场都需要自己的授权、分支机构或豁免。
2. 对应账户。 许可证并不强制任何其他银行为您开立账户。 美元和欧元结算的准入取决于代理银行自己的风险评估。
3. 支付系统和卡片计划的访问。 直接参与实时总结算系统或卡片计划有自己的规则和上线。
4. 每一个产品。 投资服务、保险分销和加密资产服务可能需要单独的许可。

非银行的相邻许可证

支付机构和电子货币机构可移动和储存客户资金，但在欧盟不得接受存款，因为这项活动只限于信贷机构根据《银行法》进行。 CRD 第9条：投资公司持有客户资产和进行交易，但除非符合上述大型投资公司标准，否则不属于信贷机构。

非银行贷款人借出自己的资金或借来的批发资金,根据管辖区域的不同,他们可能需要消费信贷或贷款执照,但不需要银行执照,只要他们不从公众那里收取可偿还的资金。

在选择许可证之前要解决的问题

1. 该企业是否会从公众那里获得可偿还资金,或者它能够在支付或电子货币模式下运营?
2. 监管机构清单上的哪些活动需要在第一天就开始，哪些可以等待？
3. 将为哪些客户和国家提供服务,这是否需要护照、分行或单独的许可证?
4. 谁将提供代理账户和支付系统准入，条件如何？
5. 集团能否在整个收支平衡期内满足最低资本、当地管理和治理条件？

答案通常将现实的选择缩小到两三个司法管辖区。 本系列文章的后续章节解释了在做出选择后适用的审慎、治理、合规和基础设施要求。