各司法管辖区在发放银行执照方面的差异

接受存款和发放贷款是相同的经济活动,但所需许可证、所需资本、批准时间以及许可证开放的市场各不相同。 因此,选择司法管辖区是银行项目中最具影响力的决定之一。

本文解释了这些差异的来源以及它们如何影响许可证的实际价值。

共用楼层,国家设计

全球标准制定者创建了一个共同的基线。 巴塞尔委员会制定审慎标准,FATF制定AML/CFT标准,CPMI制定支付基础设施标准。

在这一基线范围内，每个管辖区决定：

1. 哪些活动需要哪种许可证。 一些银行有一个许可证;其他银行有几个类别,如全面、限制、批发或数字。
2. 需要多少资金来启动,以及监管者期望超过法定最低额度的多少。
3. 需要什么物质:当地管理、工作人员、董事会会议和系统。
4. 谁可以获得服务:居民、非居民、零售或批发客户,以及以何种货币。
5. 许可证开放了哪些其他市场通过护照、认可或没有。
6. 流程的速度和可预测性这取决于监管机构的资源和方法。

欧洲联盟：单一规则和护照

欧盟对银行监管的统一程度比任何其他地区都要高。 《资本要求条例》直接适用于每个成员国,《资本要求指令》被转化为国家法律,与 EBA 的技术标准一起构成单一规则书。

在欧元区和其他参与国，许可证发放属于单一监督机制的范围。According to the ECB’s licensing guide, the ECB has the authority to grant banking licences for all banks wishing to operate in the euro area.申请通过注册国的国家主管部门提交,由ECB作出最终决定。

护照

欧盟许可证的主要优势是护照。根据CRD第33条，在一个成员国获得许可的信贷机构可以通过分行或跨境服务在其他成员国开展附件一所列活动，但其许可必须涵盖这些活动。东道国不得要求另行发放许可证。

第三国银行

来自欧盟以外的银行没有护照。 指令(欧盟)2024/1619将第21c条插入到CRD中,要求在第三国设立的企业在成员国提供核心银行服务之前建立分支机构并获得授权。

例外情况包括客户自行主动提供的服务、向信贷机构提供的服务和集团内部的服务。Member States must apply this requirement from 11 January 2027.

此类第三国分支机构只能在其成立的成员国开展业务,不能使用护照为其他成员国提供服务,因此希望覆盖整个欧盟的集团通常需要设立欧盟子公司。

欧盟内部仍然存在的差异

协调并非统一。Member States still differ in supervisory practice, language, tax, local deposit insurance arrangements, national options in the CRD, and the time taken to review applications.法定最低初始资本为欧元5百万根据CRD条款12,但资本监督者预计取决于业务计划。

英国

英国在欧盟之外有自己的监管体系,由审慎监管局授权接受存款者,金融行为管理局负责行为。 自从英国脱离欧盟以来,根据欧盟银行法,英国银行是第三国机构,不能使用欧盟护照。

英国为新银行提供了一个结构化的途径。 英格兰银行新银行创业部 限制性授权,其后是通常不超过12个月的动员期,在此期间,存款总额上限为50,000英镑。 这使银行能够保证投资并完成建设,同时获得许可证。

瑞士

瑞士通过以下方式发放银行许可证： FINMA该报告指出,瑞士银行和证券公司的立法规定了各种类型的许可证,每一种都有自己的条件。 瑞士不属于欧盟单一市场,因此瑞士许可证并不能成为进入欧盟的护照。 为欧盟客户服务的瑞士银行将面临上述第三国规则,包括从2027年起生效的第21c条。

新加坡

新加坡货币管理局展示了监管机构如何为政策目标创建许可证类别。它颁发了两个数字全面银行执照和两个数字批发银行执照，后者是为中小企业和其他非零售部门。

MAS 表示目前不会颁发新的数字银行执照。 因此,无论申请人的资格如何,一类执照的可用性都可能随着政策而改变。

金融自由区:DIFC和ADGM

阿拉伯联合酋长国设有两个金融自由区，各自拥有自己的监管机构和规则，与境外银行体制分开。

	迪拜国际金融中心	阿布扎比全球市场
调节器	迪拜金融服务管理局,根据迪拜法律成立,是“迪拜国际金融中心金融服务和相关活动的独立监管机构 ” ( DFSAGEN)	金融服务监管局 (ADGM)
法律依据	DFSA 根据迪拜法律成立	根据联邦立法建立的金融自由区；2013年第4号阿布扎比法律规定的框架；基于英国普通法的指导
存款类别	第1类国内总产值1.3.1)	第1类(PRU 1.3.1)
接受存款者的基本资本	US$10 million	US$10 million

免税区许可证适用于国际和批发业务,允许的活动范围、可以服务的客户以及与阿联酋境内银行规则的互动应该与相关监管机构确认每种商业模式。

国际银行中心

国际金融中心向主要为非居民服务的银行发放许可证，通常是通过将国内业务与国际业务分开的类别。The Cayman Islands Monetary Authority reported 76 licensed banks at 30 June 2026, 11 with Category A licences and 65 with Category B licences, a split that reflects the international orientation of the centre.

严肃的中心需要真正的存在。 巴林中央银行规则书将心理和管理作为许可证的条件:在巴林注册办事处的银行必须保持总部在那里,外国银行分行必须保持当地的管理存在和房舍。

全球标准也朝着同样的方向推进。FATF将空壳银行定义为在其许可证发放国没有实体存在，意味着“有意义的头脑和管理 ” ， 并禁止与空壳银行建立代理关系。

声誉和通讯员访问

许可证的有用性取决于它能够支持的关系。 代理银行评估被申请人的管辖权是其尽职调查的一部分。 CPMI发现,除其他原因外,代理人已经削减了对位于被认为风险过高的司法管辖区的被申请人的服务。

两份公开名单直接用于这些评估。

FATF列表

在每次全体会议后,FATF 指出了需要采取行动的高风险司法管辖区和需要加强监测的司法管辖区。As summarised by Malta’s FIAU, after the June 2026 plenary the Democratic People’s Republic of Korea, Iran and Myanmar remained subject to a call for action.波斯尼亚和黑塞哥维那及伊拉克被增列为加强监测的对象，而阿尔及利亚和纳米比亚则被删除。

The increased monitoring list as of June 2026 includes financial centres as well as developing economies, among them Monaco, Bulgaria and the Virgin Islands (UK).上市并不意味着禁止做生意，但对手方要进行更多的审查。

欧盟名单

欧盟公布了自己的高风险第三国名单，欧盟义务实体必须对涉及这些国家的关系和交易加强尽职调查。The Commission’s list added Russia, Bolivia and the British Virgin Islands with effect from 29 January 2026.

两个列表是相关的,但并不相同,它们以不同的速度移动。Algeria and Namibia, for example, left the FATF list in June 2026 but still appeared on the Commission’s published EU list at the time of writing.在新近除名的司法管辖区内的银行可能会在FATF除名后面临一段时间的欧盟强化尽职调查。

实践中的司法管辖比较

因子	要问的问题
市场准入	许可证是否有护照，并适用于哪些市场？
资本	什么是法定最低标准,监督者对这一商业计划的期望是什么?
物质	必须有多少高级人员居住? 董事会会议和关键职能必须在哪里举行?
时间轴	申请通常需要多长时间,是否有限制或动员阶段?
存款保险	是否有一个计划,它涵盖了什么,会员费用是多少?
声誉	该司法管辖区是否在任何 FATF 或欧盟名单上,其最近的 FATF 评估是什么?
对应访问	全球银行是否与在该国持有执照的银行保持代理关系？
监管文化	监管机构在发放许可证之前和之后如何参与，其可预测性如何？

结论

最便宜或最快的许可证很少是最有价值的,市场准入、代理银行业务、声誉和监管质量决定了获得许可证的银行是否能够实际运营。 本系列前几篇文章阐述了无论在哪里获得许可证都适用的资本、流动性、治理、合规、技术和支付要求。