卡和支付轨道

银行的客户在很大程度上是通过支付方式来判断银行。银行必须接受信用卡，转账必须到位，工资必须按时发放。在每一个这些背后都有一套轨道：计划、清算系统和结算系统，每个都有自己的会员规则。

本文将以欧盟为最详细的监管例子,解释新银行连接的主要轨道。

卡方案

卡片计划是一套规则和网络,允许一个机构发行的卡片被另一个机构服务的商家接受。 欧盟互换费用条例区分了两种模式。

模型	如何工作	结构示例
四方计划	交易从付款人的帐户通过该计划流向受款人的帐户,付款人一方是发行者,受款人一方是收取者。	大型国际借记卡和信用卡网络
三方计划	该计划本身既提供发行也提供获取	直接向商家发卡和签名的网络

发行和获取

该条例界定了两种角色。 发卡人是支付服务提供者,“与付款人订立合同,向付款人提供一种支付工具,以启动和处理付款人的基于卡的支付交易 ” 。 收款人是供应商,“与受款人订立合同,接受并处理基于卡的支付交易,从而将资金转移给受款人 ” 。

角色	客户	主要活动	主要风险
发行	持卡人	发卡、授权、账户贷记或借记、争议、欺诈监控	信用卡的信用风险、欺诈、退单、计划合规
获取	商家	商家登录、向商家结算、退单处理	商家欺诈和破产,退单责任,商家组合中的AML风险

两者是不同的业务,具有不同的风险特征。 银行可以选择一方或双方。 发行是零售银行通常的起点;收购需要商家风险专业知识和更多资本来应对退单风险。

交换

在欧盟,互联网银行交易费规定对消费者借记卡交易收取交易价值的0.2 % , 对消费者信用卡交易收取交易价值的0.3 % 。

商业卡不受限制。 交换上限会减少发行收入,这对于依赖信用卡收入的业务模式来说很重要。

主要成员和 BIN 赞助

各种计划授权机构以其品牌发行或收购。 会员资格规则是由每个计划制定的私人合同,而不是法规,并且它们不断变化。

主会员

主要成员与计划直接签订合同,获得自己的银行识别号码(BIN)范围,直接与计划结算,并直接负责遵守计划规则。

主要成员通常需要许可证、资本或抵押品、经营能力和计划的批准，特别是对新成员而言，可能需要以抵押品来支付该计划的结算风险。

BIN赞助

受担保发行者在主要成员的会籍下发行卡片,通常是在通过主办方分配的BIN范围内。 主办方仍然对该计划负责,并反过来对受担保机构实施控制、报告和抵押。

	主会员	BIN赞助
与计划的合同	直接	通过赞助商
启动时间	更长	缩短
产品和数据控制	全额，在计划规则范围内	与提案国分摊
成本结构	计划费用和自有业务	计划费用加赞助商利润率
集中风险	下降	高度依赖一个赞助者

许多新的银行和支付公司开始时是由赞助商担保,一旦流量和控制证明有必要,就会迁移到主会员身份。 迁移应该从一开始就进行规划,因为BIN范围、卡片库存和合同都在变化。

发行处理

除了会员资格,发卡机构还需要一个处理器来实时授权交易、管理卡片并连接到系统。 处理通常是外包的,对于银行而言,这通常是外包和运营恢复力规则下的一项关键或重要功能。

SEPA

单一欧元支付区统一了欧元支付。根据ECB,SEPA区域由41欧洲国家组成,包括欧元区和欧盟以外的国家。这些计划是由欧洲支付理事会制定和管理的，该理事会是一个支付服务提供者协会。

SEPA计划	它做什么
SEPA 学分转移(SCT)	付款人发起的欧元转账
SEPA 即时信用转账(SCT Inst)	由付款人发起的转账,可在十秒内提供资金
SEPA 直接借记(SDD)	根据付款人的授权由受益人发起的收款

The SEPA Regulation requires euro credit transfers and direct debits within its scope to use the ISO 20022 XML standard between payment service providers.提供欧元账户的新银行必须直接或通过赞助参与者加入这些计划，并且要覆盖所有其他可接触到的供应商。

欧盟的即时支付

欧盟第2024/886号条例 规定提供标准欧元信用转账的供应商必须使用即时欧元信用转账。

要求	欧元区供应商	非欧元区会员国的供应商
接收欧元即时信用转账	By 9 January 2025	By 9 January 2027
发送欧元即时信用转账	By 9 October 2025	By 9 July 2027
受款人的核实	By 9 October 2025	By 9 July 2027

受款人的服务提供商必须在收到付款指令后10秒内将资金转入支付人账户,如果支付人的服务提供商在此期间没有收到确认,则必须恢复支付人的账户。 即时转账的费用不得超过相当于标准信用转账的费用。

受款人验证要求支付者的提供商在授权支付之前检查受款人的姓名是否与账户标识符相匹配,并告知支付者任何不匹配情况。 FATF修订后的支付透明度标准也指出了这一欺诈控制措施。

该条例还向非银行开放了支付系统。由于支付机构和电子货币机构不在《结算最终性指令》的机构定义范围内，它们实际上无法参与指定系统。The regulation amended that directive, with Member States required to apply the change by 9 April 2025.

ISO 20022

ISO 20022 是金融信息的国际标准,与旧格式相比,它包含更多关于付款人、收款人、目的和汇款信息的结构化数据。

对银行而言，实际效果是：

1. 由于姓名和地址是结构化的，制裁筛选和交易监测数据更好。
2. 由于汇款信息与付款一同传输,调节工作更加自动化。
3. 系统仍在格式之间转换时存在映射和截断风险。
4. 投资于核心和支付中心系统,以生成和读取更丰富的消息。

实时毛结算

大额银行间支付通过实时总结算系统(RTGS)以中央银行货币进行结算,在RTGS系统中,每笔支付单独立即结算,而不是在周期结束时与其他支付相互净结算。

The Eurosystem’s RTGS system is T2, launched in March 2023 to replace TARGET2.ECB 描述它为持续处理付款,一个接一个,立即结束,使用ISO 20022 消息传递,具有中央流动性管理功能。它指出，每八天T2处理的欧元支付总值接近于欧元区年GDP。

直接或间接参与

模型	什么意思	典型的
直接参与者	在中央银行拥有自己的账户,直接发送和接收付款	较大的银行、欧元交易量大型的银行
间接访问	通过直接参与人作为通讯员支付的款项	较小和较新的银行

直接参与需要资格、中央银行账户、日内流动性管理和技术连接，间接参与更快，但会产生对结算银行的依赖，正如相应的银行业务文章所讨论的那样。

规划银行的支付堆栈

1. 第一天就决定需要哪些导轨。 国内转移， SEPA,即时付款,卡和外币都需要单独访问。
2. 选择直接或赞助的每个轨道访问, 与一个迁移计划,其中担保是临时的.
3. 结算的流动性规模。 即时支付全天候运行,因此流动性必须在营业时间以外可用。
4. 在流程中建立欺诈控制,包括受款人验证和实时监控,因为即时付款无法撤销。
5. 将加工商和赞助商视为关键供应商 根据外包和复原力规则，制定退出计划。

本系列的最后一篇文章解释了为什么同样的活动在不同司法管辖区获得不同的许可证。