Що таке банк?

Багато фірм називають себе банками. Набагато менше з них мають банківську ліцензію. Ця різниця має значення для клієнтів, контрагентів і інвесторів, оскільки лише ліцензований банк може законно приймати вклади від громадськості, і тільки ліцензований банк підлягає повному режиму розсудливості, який захищає ці вклади.

Ця стаття визначає юридичний тест, основні бізнес-моделі і те, що ліцензія насправді дозволяє.

Правовий тест: депозити плюс кредит

Більшість юридичних систем визначають банк за його діяльністю, а не за назвою. Визначення ЄС є корисною точкою відліку, оскільки багато юрисдикцій поза Європою використовують схожі формулювання. За Стаття 4( 1)( 1) Регламенту про вимоги до капіталу, кредитна установа — це підприємство, що займається « прийняттям депозитів або інших повернутих коштів від населення і наданням кредитів за власним рахунком ».

Два елементи повинні бути присутніми разом. Прийом депозитів без кредитування або позичення власного капіталу без прийому депозитів — це інший бізнес з іншим регулюванням.

Заборонена діяльність – це прийняття вкладів. Стаття 9 Директиви про вимоги до капіталу (CRD) вимагає від держав- членів ЄС « заборонити особам або підприємствам, які не є кредитними установами, здійснювати діяльність з прийняття вкладів або інших повернутих коштів від громадськості ». Існують вузькі винятки для урядів, міжнародних публічних органів і випадків, що чітко регулюються національним законодавством або законодавством ЄС.

Чому з депозитами поводяться по-різному

Депозит — це обіцянка повернути гроші за певною ціною, часто на вимогу, що надається громадянам, які зазвичай не можуть оцінити ризики банку. Ця обіцянка є тим, що робить банківські гроші придатними для використання як гроші. Банк Англії зауважила, що банківські депозити становили 97% загальних грошей у Великій Британії на час її аналізу 2014 року.

Оскільки вклади функціонують як гроші, банкрутство банку є суспільною проблемою так само, як і приватною. Цей факт лежить у основі правил щодо капіталу і ліквідності, страхування вкладів, засобів ліквідності центрального банку, а також перевірки придатності та належності керівників і власників. Кожну з цих проблем розглянемо у окремій статті цієї серії статей.

Ширше визначення ЄС для дуже великих інвестиційних фірм

Поточне визначення ЄС також включає деякі великі інвестиційні компанії. За пунктом (b) тієї ж статті CRR, компанія, яка торгує за власний рахунок або підписує цінні папери на основі твердого зобов’ язання є кредитною установою, якщо її консолідовані активи досягають 30 мільярдів євро, або якщо вона належить до групи такого розміру, з урахуванням зазначених винятків. Це стосується невеликої кількості великих торгових будинків, а не звичайних брокерів.

Що дозволяє банківська ліцензія

Ліцензія — це дозвіл на виконання певного набору дій. У Європейському Союзі Додаток I до CRD містить перелік дій, які користуються взаємним визнанням у межах єдиного ринку. Серед них:

Дія за додатком I	Що це означає на практиці
1. Прийом вкладів та інших повернутих коштів	Текущі, накопичувальні та строкові рахунки
2. Позачергове	Споживчий кредит, іпотеки, факторинг, фінансування торгівлі
3. Лізинг	Фінансування активів
4. Платіжні служби	Перенесення, видача картки, придбання
6. Гарантії та зобов' язання	Акредитиви, гарантії виконання
7. Торгівля за власним рахунком або для клієнтів	Інструменти грошового ринку, валютні операції, похідні інструменти, цінні папери
8. Участь у випуску цінних паперів	Підписання і розміщення
9. Поради підприємцям	Структура капіталу, злиття та придбання
11. Керування портфелем і поради	Керування багатством і активами

Зазвичай, ліцензія охоплює лише дії, які вказано у дозвілі. Банку, який бажає додати інвестиційні послуги, послуги зберігання або крипто- активів, може знадобитися розширення його ліцензії або окремий дозвіл.

Умови, приєднані до ліцензії

Для отримання ліцензії потрібні певні мінімальні умови. У Європейському Союзі до них належать початковий капітал у розмірі не менше 5 мільйонів євро або не менш ніж 1 мільйон євро для певних категорій, про які повідомляє держава- член (CRD Стаття 12). До цих умов також відносяться принаймні дві особи, які фактично керують діяльністю компанії, а також головний офіс у державі- члені зареєстрованого місця розташування (CRD Стаття 13).

Регулятори також можуть видавати ліцензію з обмеженнями, поки новий банк завершує будівництво своїх операцій. У Великій Британії Новий банківський старт-ап відділ Банку Англії описує період мобілізації, який зазвичай триває не більше 12 місяців, під час якого прийом депозитів обмежений в сумі до £50,000.

Територія

Ліцензію видається одним органом на одну територію. У межах ЄС, CRD Стаття 33 дозволяє кредитній установі, ліцензованій у одній державі- члені, здійснювати діяльність з Додатку I в інших країнах за допомогою відділень або транскордонних послуг, якщо ця діяльність пов’ язана з її внутрішньою ліцензією. Це називається паспортизацією.

За винятком таких випадків, ліцензія зупиняється на кордоні. За Стаття 21c CRD з поправками, внесеними Директивою (ЄС) 2024/ 1619, держави- члени повинні вимагати від підприємців за межами ЄС створити уповноважений філіал перед наданням основних банківських послуг у цій державі- члені, з такими винятками, як зворотне запрошення та послуги кредитним установам. Держава- член має застосовувати це правило з 11 січня 2027 року.

Типи банків

Наведені нижче мітки описують бізнес- моделі. Більшість з них базуються на одній і тій же ліцензії на прийом депозитів, але мають різні права доступу, клієнтів і профілі ризиків.

Введіть	Основний бізнес	Типові клієнти	Зауваження щодо ліцензування
Комерційний банк	Депозити, кредити оборотного капіталу, фінансування торгівлі, платежі	Компанії, державні органи	Повна банківська ліцензія; часто потрібні права на оплату і валютні операції
Роздрібний банк	Текущі рахунки, заощадження, іпотеки, споживчі кредити, картки	Особи та малі компанії	Повна ліцензія; страхування депозитів; жорстке регулювання поведінки
Приватний банк	Депозити, кредитування під активи, управління портфелем і консультації	Багаті люди і сім'ї	Банківська ліцензія плюс права на інвестиційні послуги
Інвестиційний банк	Страхування, торгівля, консультації, основні послуги	Компанії, установи, уряди	Часто інвестиційна компанія; якщо вона приймає вклади, то потрібна банківська ліцензія
Цифровий банк	Те ж саме, що і роздрібний або МСП банк, без відділень	Особистості та МСП	Така ж ліцензія, як і в інших банках у більшості юрисдикцій; деякі регулятори видали спеціальні класи ліцензій
Офшорний або міжнародний банк	Депозити та кредитування, переважно для нерезидентів	Міжнародні клієнти, групи, структури багатства	Ліцензована в міжнародному фінансовому центрі, часто з обмеженнями на внутрішній бізнес

Цифрові банки

Цифровий банк — це банк, який працює без фізичних відділень. У більшості юрисдикцій він має таку ж ліцензію і відповідає тим самим правилам щодо капіталу, ліквідності та управління, як і банк з фізичними відділеннями.

Деякі регулятори створили спеціальні класи ліцензій. Монетарний орган Сінгапуру надав дві цифрові повні банківські ліцензії і дві цифрові оптові банківські ліцензії, остання з яких обслуговує малий та середній бізнес та інші нероздрібні сегменти. MAS зазначає, що в даний час він не надає нових ліцензій такого роду.

Офшорні та міжнародні банки

Міжнародні фінансові центри ліцензують банки, які переважно обслуговують клієнтів за межами території. Ліцензії часто розділяються за типом дозволеного бізнесу. Монетарна адміністрація Кайманових островів повідомила про 76 ліцензованих банків станом на 30 червня 2026 року, з яких 11 мали ліцензії категорії A і 65 мали ліцензії категорії B.

Серйозні центри очікують реальної присутності, а не латунної пластинки. Центральний банк Бахрейну вимагає, щоб ліцензіати звичайних банків з їх зареєстрованими офісами в Бахрейні підтримували свою головну контору в Бахрейні, і вимагає від філій іноземних банків підтримувати місцеву присутність управління та приміщення, відповідні їх бізнесу.

Чого не дає вам ліцензія

Ліцензія потрібна для банківської діяльності, але її рідко достатньо для керування банком. На практиці важливі чотири прогалини.

1. Доступ до ринку в інших місцях. За межами паспортизації, кожен новий ринок потребує власного дозволу, відділення або виключення.
2. Корреспондентські рахунки. Ліцензія не зобов’ язує жодний інший банк відкривати для вас рахунок. Доступ до розрахунків у доларах США і євро залежить від власної оцінки ризиків кореспондентськими банками.
3. Доступ до платіжної системи і схеми карт. Пряме участь в системі валового розрахунку в реальному часі або схемі карт має свої власні правила та процедуру реєстрації.
4. Кожен продукт. Інвестиційні послуги, розповсюдження страхування і крипто-активи можуть вимагати окремих дозволів.

Сусідні ліцензії, які не є банками

Декілька типів ліцензій тісно пов’ язані з банківською діяльністю, але не надають права на прийняття вкладів. Платіжні установи і установи електронних грошей пересувають і зберігають кошти клієнтів, але у ЄС вони не можуть приймати вклади, оскільки ця діяльність передбачена для кредитних установ за CRD Стаття 9. Інвестиційні фірми зберігають активи клієнтів і здійснюють торгівлю, але не є кредитними установами, якщо вони не відповідають критеріям великих інвестиційних фірм, які було наведено вище.

Небанкові позичальники позичають власні або позичені оптові кошти. Залежно від юрисдикції, їм може знадобитися ліцензія на споживчий кредит або ліцензія на кредитування, але не банківська ліцензія, якщо вони не беруть повернення коштів від громадськості.

Питання, які слід вирішити перед вибором ліцензії

1. Чи буде бізнес приймати повернені кошти від громадськості, чи може він працювати на моделі оплати або електронних грошей?
2. Яка діяльність зі списку регулятора потрібна в перший день, а яка може почекати?
3. Які клієнти і країни будуть обслуговуватися, і чи вимагає це паспорта, відділень або окремих ліцензій?
4. Хто буде забезпечувати кореспондентські рахунки та доступ до платіжної системи, і на яких умовах?
5. Чи може група виконати мінімальні умови щодо капіталу, місцевого управління та управління протягом усього періоду до моменту зниження витрат?

Відповіді, зазвичай, зводять реалістичні варіанти до двох або трьох юрисдикцій. У наступних статтях цієї серії буде пояснено вимоги щодо обережності, управління, відповідності і інфраструктури, які застосовуються після здійснення вибору.