Як юрисдикції відрізняються в ліцензуванні банків

Прийом вкладів і надання кредитів — це однакова економічна діяльність усюди. Проте, потрібна ліцензія, потрібний капітал, час для схвалення і ринки, які відкриває ліцензія, дуже різняться. Отже, вибір юрисдикції є одним з найважливіших рішень у банківській справі.

Ця стаття пояснює, звідки беруться відмінності і як вони впливають на практичну цінність ліцензії.

Общий этаж, национальный дизайн

Глобальні установи, що встановлюють стандарти, створюють спільну базу даних. Базельський комітет встановлює обережні стандарти, FATF встановлює стандарти AML/ CFT, а CPMI встановлює стандарти для інфраструктури платежів. Перевірка реалізації здійснюється за допомогою колегіальних переглядів.

В рамках цієї бази, кожна юрисдикція вирішує:

1. Яка діяльність потребує якої ліцензії. Деякі мають одну банківську ліцензію; інші мають декілька класів, таких як повний, обмежений, оптовий або цифровий.
2. Скільки капіталу потрібно, щоб почати, і скільки контролери очікують понад законний мінімум.
3. Яка суть потрібна: місцеве керівництво, персонал, засідання ради і системи.
4. Хто може бути обслуговований: резиденти, нерезиденти, роздрібні або оптові клієнти і в яких валютах.
5. Які інші ринки відкриває ліцензія, через паспортизацію, визнання або ні.
6. Наскільки швидким і передбачуваним є процес, що залежить від ресурсів і підходу регулятора.

Європейський Союз: єдиний набір правил і паспортизація

Європейський Союз гармонізує банківське регулювання більш глибоко, ніж будь- який інший регіон. Постанова про вимоги до капіталу має пряме застосування у всіх державах- членах, а Директива щодо вимог до капіталу перенесено до національного законодавства. Разом з технічними стандартами EBA вони утворюють єдиний збірник правил.

У зоні євро та інших країнах-учасницях ліцензування здійснюється в рамках Єдиного механізму нагляду. ECBПосібник з ліцензування, це ECB має повноваження надавати банківські ліцензії всім банкам, які бажають діяти у зоні євро. Заявки надходять через компетентний національний орган країни реєстрації, а ECB приймає остаточне рішення.

Паспортування

Головною перевагою ліцензії ЄС є паспорт. За CRD Стаття 33, кредитна установа з ліцензією в одній державі- члені може здійснювати діяльність, зазначену у Додатку I, в інших державах- членах за допомогою філій або транскордонних послуг, якщо її ліцензія на це дозволяє. Приймаюча країна не може вимагати окремої ліцензії.

Банки третьої країни

Банки з-за меж ЄС не мають паспорта. Директива (EU) 2024/1619 вставляє статтю 21c до CRD, вимагаючи від підприємств, заснованих у третій країні, створити філію і отримати ліцензію перед надання основних банківських послуг в державі-члені.

Винятками є послуги, що надаються з ексклюзивної ініціативи клієнта, послуги кредитним установам та внутрішньогрупові послуги. Країни-члени повинні застосовувати це вимога з 11 січня 2027 року.

Такий офіс у третій країні має право діяти лише на території держави- члена, де він засновано. Він не може використовувати паспорт для обслуговування інших держав- членів, отже група, яка бажає діяти на всій території ЄС, як правило, потребує дочірнього підприємства у ЄС.

Відмінності, що залишаються всередині ЄС

Гармонізація — це не єдність. Країни- члени все ще відрізняються у практиці нагляду, мові, податках, місцевих умовах страхування вкладів, національних варіантах CRD і часі, який потрібно витратити на розгляд заявок. Законним мінімальним початковим капіталом є 5 мільйонів євро за CRD Стаття 12, але очікується, що капітальний нагляд залежить від бізнес- плану.

Велика Британія

У Великій Британії діє свій власний режим поза межами Європейського Союзу. Орган з опіки і регулювання надає ліцензії банкам, які приймають депозити, а за їхню діяльність відповідає Орган з фінансової поведінки. Оскільки Велика Британія вийшла з Європейського Союзу, банки Великої Британії є установами третьої країни згідно з банківським законодавством ЄС і не можуть використовувати паспорт ЄС.

Велика Британія пропонує структурований шлях для нових банків. Новий банківський старт-ап відділ Банку Англії описує авторизацію з обмеженнями, після чого наступає період мобілізації, який зазвичай триває не більше ніж 12 місяців, під час якого прийняття вкладів обмежується £ 50,000 в цілому. Це дозволяє банку забезпечити інвестиції і завершити його будівництво з ліцензією в руках.

Швейцарія

Швейцарія ліцензує банки за допомогою FINMA, у якому зазначено, що законодавство щодо банків і компаній з цінними паперами передбачає різні типи ліцензій, кожна з яких має свої власні умови. Швейцарія знаходиться поза єдиним ринком ЄС, отже швейцарська ліцензія не є паспортом для в’ їзду до ЄС. Швейцарські банки, які обслуговують клієнтів з ЄС, підпадають під правила третіх країн, описаних вище, включаючи статтю 21c від 2027 року.

Сингапур

Це... Монетарна адміністрація Сінгапуру показує, як регулятор може створити ліцензійний клас для політичної мети. Він надав дві цифрові повні банківські ліцензії і дві цифрові оптові банківські ліцензії, остання з яких призначена для МСП та інших нероздрібних сегментів.

MAS вказує на те, що у даний час не надається нових ліцензій цифрового банку. Отже, доступність класу ліцензії може змінюватися залежно від політики, незалежно від заслуг заявника.

Свободні фінансові зони: DIFC і ADGM

Об'єднані Арабські Емірати є господарями двох фінансових вільних зон з власними регуляторами і правилами, відокремленими від банківського режиму.

	Міжнародний фінансовий центр ДубайCity in United Arab Emirates	Абу- Дабіworld. kgm
Регулятор	Управління фінансових послуг Дубая, створене за законом Дубаю як «незалежний регулятор фінансових послуг і пов'язаної з ними діяльності для DIFC» (DFSA GEN)	Адміністрація з регулювання фінансових послуг (ADGM)
Правова основа	DFSA встановлено за законом Дубая	Заснована як вільна фінансова зона за федеральним законодавством; рамки, встановлені Законом Абу- Дабі № 4 від 2013 року; керівництво на основі англійського загального права
Категорія прийняття вкладів	Категорія 1 (PIB 1.3.1)	Категорія 1 (PRU 1.3.1)
Базовий капітал для вкладників	10 мільйонів доларів	10 мільйонів доларів

Ліцензії вільної зони призначені для міжнародного та оптового бізнесу. Обсяг дозволених видів діяльності, клієнтів, яких можна обслуговувати, і взаємодію з банківськими правилами ОАЕ слід підтвердити у відповідного регулятора для кожної бізнес-моделі.

Міжнародні банківські центри

Міжнародні фінансові центри ліцензують банки, які в основному обслуговують нерезидентів, часто через категорії, що відокремлюють внутрішній від міжнародного бізнесу. Monetary Authority of the Cayman Islands повідомила про 76 ліцензованих банків на 30 червня 2026 року, 11 з ліцензіями категорії A і 65 з ліцензіями категорії B, розділ, який відображає міжнародну орієнтацію центру.

Серйозні центри вимагають реальної присутності. Центральний банк Бахрейну Правила робить розум і управління умовою ліцензування: банки з зареєстрованими офісами в Бахрейні повинні залишити там свою головну контору, а відділення іноземних банків повинні підтримувати місцеву присутність та приміщення управління.

Глобальні стандарти рухаються в тому ж напрямку. FATF визначає банк-сховище як такий, що не має фізичної присутності, тобто «значущого розуму і управління», у своїй ліцензійній країні, і забороняє кореспондентські відносини з банками-сховищами.

Репутація та доступ кореспондента

Ліцензія корисна лише на стільки, наскільки вона може підтримувати відносини. Банки- кореспонденти оцінюють юрисдикцію відповідача як частину своєї належної ретельності. CPMI виявив, що серед інших причин, кореспонденти скоротили обслуговування для респондентів, розташованих у юрисдикціях, які вважаються занадто ризикованими.

Два публічні списки вносяться безпосередньо до цих оцінок.

Список FATF

Після кожного пленарного засідання FATF називає юрисдикції високого ризику, що підлягають заклику до дій, і юрисдикції під посиленим моніторингом. Як було підсумовано FIAU Мальти, після пленарного засідання у червні 2026 року Корейська Народно- Демократична Республіка, Іран і М' янма залишилися під закликом до дій. Боснія і Герцеговина та Ірак були додані до посиленого моніторингу, а Алжир і Намібія були вилучено.

Збільшений список спостереження станом на червень 2026 року включає фінансові центри, а також економіки, що розвиваються, серед яких Монако, Болгарія і Віргінські острови (Велика Британія). Перелік не забороняє бізнесу, але контрагенти застосовують більше контролю.

Список ЄС

ЄС публікує свій власний список третіх країн високого ризику, і зобов'язані суб'єкти ЄС повинні застосовувати посилені заходи обережності до відносин і операцій, що включають їх. Список додала Росію, Болівію і Британські Віргінські острови з 29 січня 2026 року.

Ці два списки пов’ язані між собою, але не є ідентичними, і вони рухаються з різними швидкостями. Наприклад, Алжир і Намібія були виключені зі списку FATF у червні 2026 року, але все ще з’ являються у списку ЄС, опублікованому Комісією на час написання цього документа. Банк у юрисдикції, яка була виключена зі списку, може піддатися посиленій перевірці ЄС протягом певного часу після виключення зі списку FATF.

Порівняння юрисдикцій на практиці

Фактор	Питання для запитання
Доступ до ринку	Чи є ліцензія, на які ринки вона поширюється, чи можна законно обслуговувати цільових клієнтів?
Столиця	Який законний мінімум, і чого очікують контролери від цього бізнес-плану?
Субстанція	Скільки старших людей повинні мешкати? Де повинні бути засідання ради і ключові функції?
Графік	Скільки часу зазвичай займають заявки, і чи є обмежена або мобілізаційна фаза?
Страхування депозитів	Чи існує така схема, що вона включає і скільки коштує членство?
Репутація	Чи є юрисдикція в будь-якому списку FATF або ЄС, і яка була її остання оцінка FATF?
Доступ кореспондента	Чи підтримують глобальні банки кореспондентські відносини з банками, ліцензованими там?
Культура нагляду	Яким чином регулятор бере участь до і після ліцензування, і наскільки передбачуваним це є?

Завершення

Найдешевша або найшвидша ліцензія рідко є тією, яка має найбільшу вартість. Доступ до ринку, кореспондентський банкінг, репутація і якість нагляду визначають чи може ліцензований банк дійсно працювати. У попередніх статтях цієї серії було роз’ яснено вимоги щодо капіталу, ліквідності, управління, відповідності, технологій та платежів, які застосовуються незалежно від того, де отримана ліцензія.