Карти і платіжні рейки

Клієнти банку судять про нього за тим, як працює система оплати. Банк має приймати картки, здійснювати перекази і виплачувати зарплату у встановлений термін. За кожним з цих процесів стоїть набір систем: схеми, системи розрахунків і системи розрахунків, кожна з яких має власні правила членства.

Ця стаття пояснює основні рейки, до яких підключається новий банк, використовуючи ЄС як найбільш детальний нормативний приклад.

Схеми карт

Схема картки — це набір правил і мережа, за допомогою якої карти, видані однією установою, можуть бути прийняті торговцями, обслуговуваними іншою установою. Регламент ЄС щодо комісійних платежів розрізняє дві моделі.

Модель	Як це працює	Приклади структури
Чотиристороння схема	Операції переносяться з рахунка платника на рахунок отримувача за допомогою схеми, випускник на стороні платника і приймач на стороні отримувача	Великі міжнародні мережі дебетових і кредитних карток
Тристороння схема	Схема сама по собі забезпечує як видачу, так і отримання	Мережі, які випускають картки і підписують продавців безпосередньо

Видання і отримання

Регламент визначає обидві ролі. Емітент – це постачальник платіжних послуг, який «договірно надає платнику платіжний інструмент для ініціювання та обробки карткових платіжних операцій платника». Придбання – це постачальник, який «договірно з отримувачем платежів приймає і обробляє карткові платіжні операції, які призводять до переказу коштів отримувачеві».

Роль	Клієнт	Основна діяльність	Головні ризики
Видання	Держач картки	Видання картки, авторизація, кредитування або дебетування рахунку, суперечки, моніторинг шахрайства	Кредитний ризик на кредитних картах, шахрайство, зворотні розрахунки, відповідність схемі
Придбання	Купець	Впровадження торговців, розрахунки з торговцями, обробка зворотних платежів	Торговельне шахрайство і неплатоспроможність, відповідальність за зворотні розрахунки, ризик AML у торговельних портфелях

Ці дві сфери діяльності мають різні профілі ризику. Банк може виконувати одну або обидві з цих функцій. Видання кредитних карток — це зазвичай початкова точка для роздрібного банку; придбання кредитної картки потребує досвідченості у управлінні ризиками комерційного банку і більшого капіталу, який буде використано на оплату збитків.

Обмін

Комісія за обмін — це комісія, яку сплачує видавець і отримувач за кожну транзакцію карткою. У ЄС Регламент обмінних цін 0,2% від вартості транзакції для транзакцій за споживчими дебетовими картами і 0,3% для транзакцій за споживчими кредитними картами.

Комерційні картки знаходяться за межами цих обмежень. Обмеження на обмін зменшують прибуток від випуску, що важливо для бізнес- моделей, які залежать від доходів від карт.

Головне членство і BIN спонсорство

Схеми ліцензують установи на випуск або придбання під їх брендом. Правила членства є приватними договорами, встановленими кожною схемою, а не регулюванням, і вони змінюються. Загальна структура схожа у всіх основних мережах.

Головне членство

Головний учасник має безпосередній договір з схемою. Він отримує власний діапазон ідентифікаційних номерів банку (BIN), розраховується безпосередньо зі схемою і відповідає за дотримання правил схеми.

Основне членство зазвичай вимагає ліцензії, капіталу або забезпечення, операційної спроможності і схвалення схеми. Розрахункові ризики у схемі можуть потребувати покриття забезпеченням, особливо для нових членів.

Спонсорство BIN

Спонсорований видавець видає картки у рамках членства головного учасника, зазвичай у діапазонах BIN, призначених через спонсора. Спонсор залишається відповідальним за схему і, у свою чергу, встановлює контроль, звітність і часто забезпечення для спонсованої установи.

	Головне членство	Спонсорство BIN
Контракт зі схемою	Безпосередньо	Через спонсора
Час запуску	Довше	Скорочення
Керування продуктом і даними	Повний, у межах правил схеми	Спільно зі спонсором
Структура вартості	Схема платежів і власні операції	Плата за схему плюс маржа спонсора
Ризик концентрації	Нижче	Висока залежність від одного спонсора

Багато нових банків і платіжних фірм починають роботу з спонсоруванням, а потім переходять на основне членство, як тільки обсяги та засоби контролю виправдовують це. Перехід слід планувати з самого початку, оскільки BIN діапазони, карткові запаси і контракти змінюються.

Обробка видання

Окрім членства, виданню потрібна обробка для авторизації транзакцій у реальному часі, керування картами і з’ єднання зі схемою. Обробку зазвичай передається на аутсорсинг, а для банку це, як правило, критична або важлива функція відповідно до правил аутсорсингу та операційної стабільності.

SEPA

Область єдиних платежів у євро (Single Euro Payments Area) гармонізує платежі у євро. Згідно з ECB, регіон SEPA складається з 41 європейської країни, включаючи країни за межами зони євро і ЄС. Схеми розроблені та керуються Європейською радою платежів, асоціацією постачальників платіжних послуг.

схема SEPA	Що це робить
SEPA Перенесення кредитів (SCT)	Перекази в євро, ініційовані платником
SEPA Миттєвий кредитний переказ (SCT Inst)	Переказ коштів, ініційований платником, який робить кошти доступними протягом десяти секунд
SEPA Прямий дебет (SDD)	Збирання, ініційоване платником на основі мандата платника

SEPA Регламент вимагає, щоб кредитні перекази і прямі дебети у євро в межах його діапазону використовували стандарт ISO 20022 XML між постачальниками платіжних послуг. Новий банк, який пропонує рахунки у євро, повинен приєднатися до схеми безпосередньо або за допомогою спонсора- учасника, а також досягти всіх інших доступних постачальників.

Миттєві платежі в ЄС

Регламент (ЄС) 2024/886 зробила миттєві кредитні перекази в євро обов'язковими для провайдерів, які пропонують стандартні кредитні перекази в євро.

Вимоги	Провайдери зони євро	Постачальники у країнах- членах, що не є учасниками Євро
Отримання миттєвих кредитних переказів у євро	До 9 січня 2025 року	До 9 січня 2027 року
Надіслати миттєві кредитні перекази в євро	До 9 жовтня 2025	До 9 липня 2027 року
Перевірка отримувача	До 9 жовтня 2025	До 9 липня 2027 року

Провайдер платника повинен надати доступ до коштів протягом 10 секунд з моменту отримання платіжного наказу. Якщо провайдер платника не отримає підтвердження за цей час, він має відновити рахунок платника. Оплата за миттєві перекази не може перевищувати вартість еквівалентних стандартних кредитних переказів.

Перевірка отримувача вимагає від постачальника платіжних послуг перевірити, чи збігається ім’ я отримувача з ідентифікатором рахунку перед авторизацією платежу, а також повідомити платника про будь- які невідповідності. Цей спосіб контролю за шахрайством також вказується у переглянутому стандарті прозорості платежу FATF.

Регламент також відкрив платіжні системи для небанків. Оскільки платіжні установи і установи електронних грошей не були включені до визначення установи у Директиві щодо остаточного розрахунку, вони фактично не могли брати участь у призначених системах. Регламентом було внесено зміни до цієї директиви, згідно з якими держави- члени повинні застосувати зміни до 9 квітня 2025 року.

ISO 20022

ISO 20022 — це міжнародний стандарт для фінансових повідомлень. У порівнянні зі старими форматами, у ньому міститься більше структурованих даних щодо платників, одержувачів, цілей і інформації про переказ.

Для банків практичними наслідками є:

1. Кращі дані для перевірки санкцій і моніторингу транзакцій, оскільки імена та адреси структуровані.
2. Більша автоматизація прирівнювання, оскільки інформація про переказ поширюється разом з платіжкою.
3. Ризик відображення і обрізання, коли системи все ще перетворюють між форматами.
4. Інвестиції в основні та платіжні системи для створення і читання багатших повідомлень.

Валовий розрахунок у реальному часі

Розрахунки міжбанківських платежів великої вартості здійснюються у грошах центрального банку за допомогою систем валових розрахунків у реальному часі (RTGS). У системі RTGS кожна оплата розраховується окремо і негайно, замість того, щоб її було зіставлено з іншими платежами наприкінці циклу.

Система RTGS Євросистеми — це T2, запущена у березні 2023 року для заміни TARGET2. ECB описує її як обробку платежів один за одним на постійній основі з негайною остаточністю, за допомогою ISO 20022 повідомлень, з функціями централізованого управління ліквідністю. У ній зазначено, що кожні вісім днів T2 обробляє платіжки у євро загальною вартістю, близькою до річного ВВП зони євро.

Пряме або опосередковане участь

Модель	Що це означає	Типова для
Прямий учасник	Власний рахунок у центральному банку, відправляє і отримує платежі безпосередньо	Великі банки, банки з великими обсягами євро
Непрямий доступ	Платежі, здійснені через безпосереднього учасника, що діє як кореспондент	Менші та новіші банки

Для безпосередньої участі потрібна відповідність вимогам, рахунок у центральному банку, керування ліквідністю протягом дня і технічне з’ єднання. Непрямий доступ швидший, але створює залежність від розрахункового банку, про що йдеться у статті про відповідний банківський облік.

Планування банківського платіжного стека

1. Визначте, які рейки потрібні в перший день. Внутрішні перекази, SEPA, миттєві платежі, картки та іноземна валюта потребують окремого доступу.
2. Виберіть прямий або спонсорований доступ за рейкою, з планом міграції, де спонсорування тимчасове.
3. Розмір ліквідності для розрахунку. Миттєві платежі здійснюються цілодобово, тому ліквідність має бути доступною поза робочими годинами.
4. Вбудовувати засоби контролю шахрайства в поток, включаючи перевірку отримувача платежу і моніторинг у реальному часі, оскільки миттєві платежі не можна відкликати.
5. Третуйте процесори і спонсорів як критичних постачальників за правилами аутсорсингу та стійкості, з планами виходу.

Остання стаття в цій серії пояснює, чому однакові види діяльності ліцензуються по-різному від однієї юрисдикції до іншої.