Qeverisja dhe kërkesat e përshtatshme dhe të duhura

Një licensë bankare i jepet një institucioni, por rregullatorët vendosin kryesisht mbi njerëzit dhe strukturat pas tij. Një plan i fortë biznesi me një bord të dobët nuk do të miratohet. Një bankë e liçensuar menazherët e së cilës nuk përmbushin më standartet mund t'i heqin ata menazherë.

Ky artikull shpjegon kuadrin e qeverisjes që shumica e rregullatorëve aplikojnë, duke përdorur rregullat e BE-së si referencën më të hollësishme të botuar.

Trupa menazhuese

Ligji i BE-së përdor termin "organ menazhues" për të mbuluar si një bord të vetëm, ashtu edhe një strukturë me dy nivele me një bord menaxhues dhe një bord mbikqyrës. Funksioni menazhues drejton bankën nga dita në ditë. Funksioni mbikqyrës mbikqyr dhe sfidon menazhimin.

Kushtet minimale fillojnë me autorizimin. CRD Neni 13 kërkon që "të paktën dy persona të drejtojnë efektivisht biznesin" e një aplikanti, shpesh i quajtur parimi i katër syve. Autorizimi duhet refuzuar në qoftë se anëtarët e organizmit menazhues nuk përmbushin kërkesat e përshtatshmërisë në Nenin 91.

CRD Artikulli 91 Anëtarët duhet të jenë "me reputacion mjaftueshëm të mirë dhe të kenë njohuri, aftësi dhe përvojë të mjaftueshme për të kryer detyrat e tyre", të angazhohen me kohë të mjaftueshme dhe të veprojnë me ndershmëri, integritet dhe pavarësi mendjeje. Organi si i tërë duhet të ketë "dituri kolektive të mjaftueshme, aftësi dhe përvojë" për të kuptuar veprimtaritë e institucionit dhe rreziqet kryesore.

Kufizime në drejtori

Për institucionet që janë të rëndësishme në madhësi, organizim të brendshëm dhe kompleksitet, Neni 91(3) kufizon anëtarët në një drejtor ekzekutiv me dy drejtorë jo-ekzekutivë ose katër drejtorë jo-ekzekutivë. Drejtoritë brenda të njëjtit grup llogariten si një dhe autoritetet mund të lejojnë një rol shtesë jo-ekzekutiv.

Komitetet e bordit

Bankat e mëdha pritet të kenë komitete për rreziqet, auditimin, shpërblimet dhe propozimet, me personel nga anëtarë jo ekzekutivë me ekspertizë të duhur. Bankat e vogla mund të kombinojnë komitetet atje ku ligji kombëtar lejon. Mbikqyrësit lexojnë minutat e komitetit për të gjykuar në se sfida është reale apo formale.

Tre linjat e mbrojtjes

The. EBA Udhëzues mbi qeverisjen e brendshme (EBA/GL/2021/05), që aplikohen nga 31 dhjetori 2021, janë në përputhje me modelin e tre vijave të mbrojtjes.

Rresht	Kush	Roli
E para	Linja të biznesit dhe funksione mbështetëse si IT, HR dhe ligjore	Merrni rreziqe dhe menaxhoni ato drejtpërsëdrejti, me procese dhe kontrolle që mbajnë veprimtaritë brenda apetitit të rrezikut
Sekonda	Funksioni i pavarur i menazhimit të rrezikut dhe funksioni i përputhshmërisë	Identifikon, mat, mbikqyr dhe raporton rreziqet në të gjithë institucionin; sfidon linjën e parë; mbikqyr përputhjen me ligjin dhe politikën e brendshme
e treta	Audit i brendshëm	Shqyrtim i pavarur, bazuar në rrezik të qeverisjes, proceseve dhe dy vijave të para

Udhëzuesit thonë se të gjitha funksionet e kontrollit të brendshëm duhet të jenë të pavarura nga biznesi që ato kontrollojnë, kanë burime të mjaftueshme financiare dhe njerëzore dhe raportojnë drejtpërsëdrejti tek organi menazhues. AML Funksioni i përputhshmërisë ose kontrollit të sigurisë së IT.

Për një bankë të re, prova praktike është personeli. Një kreu i rrezikut që drejton gjithashtu thesarin ose një zyrtar i përputhshmërisë që raporton tek kreu i shitjeve, do të sfidohet. Bankat e vogla mund të kombinojnë disa role, por mbikqyrësit presin pavarësi të qartë për krerët e rrezikut, përputhshmërisë dhe auditimit të brendshëm.

Funksionet kryesore

Mbajtësit kryesorë të funksioneve janë njerëz që nuk janë në organizmin menazhues por kanë ndikim të rëndësishëm mbi drejtimin e institucionit. krerët e funksioneve të kontrollit të brendshëm dhe shefi financiar janë shembujt e zakonshëm.

Direktiva (BE) 2024/1619 (CRD VI) shtoi një nenin e ri 91a në CRD. Institucionet kanë përgjegjësinë kryesore për të siguruar se mbajtësit e funksioneve kyçe janë gjithnjë me reputacion të mirë, veprojnë me ndershmëri dhe integritet, dhe posedojnë njohuri të mjaftueshme, aftësi dhe përvojë. Ata duhet t'i vlerësojnë ata përpara caktimit dhe periodikisht, dhe nuk duhet të caktojnë apo të heqin një person që nuk përmbush standartin.

Për institucionet e mëdha, autoritetet kompetente duhet të vlerësojnë vetë krerët e funksioneve të kontrollit të brendshëm dhe CFO sipas Nenit 91a(5). CRD VI gjithashtu kërkon që një aplikim i përshtatshmërisë të arrijë tek autoriteti së paku 30 ditë pune para se një anëtar i ri ekzekutiv apo kryetar të marrë rolin në institucionet e mëdha. Shtetet anëtare duhej të zbatonin masat e përgjithshme CRD VI nga 11 janari 2026.

Vlerësime të përshtatshme dhe të duhura

Metoda e detajuar e BE-së është përcaktuar në Udhëzimet e përbashkëta ESMA dhe EBA mbi vlerësimin e përshtatshmërisë (EBA/GL/2021/06), të cilat ESMA dhe EBA janë vënë për konsultim në formën e revizionuar më 2026 për të pasqyruar CRD VI. Për bankat që mbikqyr drejtpërsëdrejti, ECB boton udhëzimin e vet për vlerësimet e duhura dhe të përshtatshme.

Udhëzuesi ECB vlerëson anëtarët e organizmit të menazhimit kundër pesë kritereve nga Artikulli 91 i CRD.

Kriteri	Çfarë vlerësohet
Përvojë	Përvoja praktike dhe njohuritë teorike të duhura për rolin
Reputacioni	Të dhënat penale dhe administrative, sjellja personale dhe e biznesit, dhe gjithçka që ngre dyshime materiale rreth menazhimit të mirë dhe të kujdesshëm.
Konfliktet e interesave dhe pavarësia e mendjes	Marrëdhëniet personale, profesionale, financiare dhe politike; aftësia për të sfiduar
Koha e angazhimit	Numri dhe natyra e mandateve të tjera dhe koha që roli aktualisht kërkon
Përshtatshmëria kolektive	Nëse bordi si i tërë mbulon veprimtaritë dhe rreziqet e bankës

Përvojë pragjet

Udhëzuesi ECB përdor pragun që krijon një parashikim të përvojës së mjaftueshme. Poshtë tyre, ECB shikon më nga afër sesa refuzon automatikisht.

Roli	Pragu për supozimin e përvojës së mjaftueshme
CEO	Dhjetë vjet përvojë praktike të fundit në shërbimet bankare apo financiare, duke përfshirë një pjesë të konsiderueshme në nivelin e lartë menazhues
Drejtor ekzekutiv	Pesë vjet përvojë praktike të fundit në shërbimet bankare apo financiare në nivelin e lartë menazhues
Karrige jo-ekzekutive	Dhjetë vjet përvojë praktike të kohëve të fundit, me një pjesë të konsiderueshme në nivelin e lartë dhe njohuri të rëndësishme teorike në bankën apo një fushë të ngjashme
Direktor jo ekzekutiv	Tre vjet përvojë praktike të kohëve të fundit në nivelin e lartë menazhues, duke përfshirë njohuritë teorike në bankim

Intervista

ECB i trajton intervistat si pjesë të kërkimit të fakteve. Sipas udhëzuesit të tij, intervistat janë të detyrueshme për emërimet e reja të CEO dhe kryetarit të organizmit menazhues në bankat e pavarura dhe në bankën më të lartë të një grupi. Për role të tjera ato përdoren në mënyrë proporcionale, bazuar në rrezikun.

Si funksionon një vlerësim në praktikë

1. Institucioni kryen vlerësimin e vet të përshtatshmërisë dhe e dokumenton atë.
2. Kandidati plotëson pyetësorin e rregullatorit, me CV, deklarata dhe prova mbështetëse.
3. Rregullatori kontrollon të dhënat me autoritete të tjera, duke përfshirë në vende të tjerë ku personi ka punuar.
4. Rregullatori mund të intervistojë kandidatin dhe të kërkojë më shumë informacion.
5. Rregullatori miraton, miraton me kushte të tilla si trainimi ose refuzon.
6. Përshtatshmëria rivlerësohet kur dalin fakte të reja, të tilla si një hetim ose një gjetje mbikqyrëse.

Neni 91(1) i CRD u jep autoriteteve pushtetin për të hequr anëtarët që nuk përmbushin më kërkesat. Ai dallon situatat ku ka baza të arsyeshme për të dyshuar pastrimin e parave apo financimin terrorist.

Vlerësohen edhe aksionet

Pronarët e aksioneve të kualifikuara vlerësohen për reputacionin, qëndrueshmërinë financiare dhe ligjshmërinë e fondeve të tyre. Neni 14 i CRD kërkon që një aplikant të zbulojë identitetet e aksionerëve me aksione të kualifikuar ose të 20 aksioneve më të mëdha kur nuk ka asnjë. Rregullatorët shohin nëpërmjet strukturave të aksioneve tek personat fizikë që i kontrollojnë ato.

Substanca dhe mendja dhe menazhimi

Substanca do të thotë se entiteti i liçensuar drejtohet dhe kontrollohet atje ku është licencuar, me njerëz të vërtetë që marrin vendime të vërteta.

Në BE, CRD Artikulli 13(2) kërkon që një institucion krediti me zyrë të regjistruar të ketë selinë e tij në të njëjtin shtet anëtar. EBA Udhëzuesit e jashtme deklarojnë se institucionet "duhet të mbajnë gjithnjë substancën e mjaftueshme dhe të mos bëhen 'kokëza bosh' apo 'njësi kutie postare'". Kjo përfshin përmbushjen e të gjitha kushteve të autorizimit dhe një organ menazhimi që efektivisht kryen përgjegjësitë e veta.

E njëjta ide shfaqet në botë AML Standardet. FATF fjalor përcakton praninë fizike që dallon një bankë të vërtetë nga një bankë maskë si "mend dhe menazhim me kuptim i vendosur brenda një vendi", dhe pohon se vetëm një agjent lokal apo stafi i nivelit të ulët nuk është i mjaftueshëm.

Jashtë BE-së, substanca shpesh përshkruhet si një provë e "mendjes dhe menazhimit". Banka Qendrore e Shqipërisë e bën mendjen dhe menazhimin një kusht licensimi: bankat konvencionale me një zyrë të regjistruar në Bahrain duhet të mbajnë selinë e tyre atje, dhe degët e bankave të huaja duhet të mbajnë praninë lokale të menazhimit dhe mjediset e duhura për veprimtaritë e tyre.

Shënim që substanca mungon

1. Takimet e bordit të mbajtura jashtë juridiksionit të licensimit, me drejtorët lokalë që miratojnë vendimet e marrë gjetkë.
2. Menaxherët e lartë që jetojnë jashtë dhe vizitojnë herë pas here.
3. Funksionet thelbësore, të tilla si vendimet e kreditit ose menazhimi i rrezikut, kryer nga një kompani grupi pa një rregullim të dokumentuar dhe mbikqyrje.
4. Një zyrë lokale pa personel të aftë t'u përgjigjet pyetjeve të mbikqyrësve.
5. Regjistrimet, sistemet apo të dhënat që njësia lokale nuk mund t'i ketë akses pa lejen e prindërve.

Pika praktike për aplikuesit

1. Rekrutoni ekipin kryesor para se të aplikoni. Rregullatorët vlerësojnë individët e emëruar, jo përshkrimet e punës.
2. Përshtat përvojën me modelin e biznesit. Një bankë dixhitale huadhënie ka nevojë për ekspertizën e kredisë dhe të rrezikut teknologjik në bord, jo vetëm përvojën e përgjithshme bankare.
3. Zbuloje plotësisht. Hiqet e zbuluar më vonë dëmtojnë reputacionin më shumë se çështja origjinale.
4. Plani për angazhimin e kohës. Kandidatët jo-ekzekutivë me shumë mandate mund të dështojnë vetëm në kohë.
5. Pavarësia e dokumentit. Tregon se si funksionet e kontrollit janë të ndara nga linjat e biznesit dhe se si ato arrijnë në bord.

Artikulli tjetër mbulon kuadrin e përputhshmërisë që çdo bankë duhet të operojë: kundër pastrimit të parave, njohjen e klientit dhe kontrollet e sanksioneve.