Përputhje: AML, KYC dhe sanksionet

Përputhja me krimin financiar është ku shumica e bankave të reja ndeshin gjetjet e para serioze mbikqyrëse. Kjo është gjithashtu fusha që bankat korrespondente shqyrtojnë më nga afër përpara se të hapin llogaritë. Një bankë me një plan të mirë kapitali por kontrolle të dobëta kundër pastrimit të parave do të përpiqet të marrë një licensë dhe, sapo të licencohet, të lidhet me sistemin ndërkombëtar të pagesave.

Standardi global: FATF

Forca e Veprimit Financiar vendos standardin ndërkombëtar në 40 rekomandimet e saj. teksti i tanishëm, miratuar më 2012, u përditësua së fundmi në tetor 2025. Vendet zbatojnë Rekomandimet nëpërmjet ligjit dhe FATF dhe organizmat e saj rajonale vlerësojnë çdo vend nëpërmjet vlerësimeve të ndërsjellta.

Rekomandimet më të rëndësishme për bankat janë rreshtuar më poshtë.

Rekomandim	Subjekti
R.1	Vlerësimi i rreziqeve dhe zbatimi i një qasjeje të bazuar në rrezik
R.6 dhe R.7	Sanksionet financiare të synuara ndaj terrorizmit dhe përhapjes
R.10	Klienti me kujdes
R.11	Rekord mbajtje
R.12	Personat të ekspozuar politikisht
R.13	Korrespondent banking
R.15	Teknologjitë e reja, duke përfshirë pasuritë virtuale
R.16	Transparenca e pagesës, më parë transferime me telegram
R.17 deri në R.19	Varësia nga palët e treta, kontrolli i brendshëm, vendet me rrezik më të lartë
R.20 dhe R.21	Raportimi dhe njoftimi i transaksioneve të dyshimta
R.24 dhe R.25	Pronësia e përfitueshme e personave dhe marrëveshjeve ligjore

Themeli është qasja e bazuar në rrezik në R.1. Masat duhet të jenë proporcionale me rreziqet e identifikuara, që do të thotë më shumë kontroll për klientët dhe produktet me rrezik më të lartë dhe masa të thjeshta ku rreziku është dukshëm më i ulët.

Njohni klientin tuaj dhe kujdesin e duhur të klientit

Rekomandimi 10 Ajo kërkon CDD kur vendoset një marrëdhënie biznesi, për transaksione të rastit mbi 15,000 USD/EUR, kur ka dyshime për pastrimin e parave apo financimin e terroristëve dhe kur institucioni dyshon në të dhënat e identifikimit të marrë më parë.

Masat e CDD janë:

1. Identifikimi i klientit dhe verifikimi i identitetit duke përdorur dokumente të besueshme, burime të pavarura, të dhëna apo informacion.
2. Identifikimi i pronarit efektiv dhe marrja e masave të arsyeshme për të verifikuar identitetin, duke përfshirë kuptimin e pronësisë dhe strukturës së kontrollit të personave ligjorë dhe marrëveshjeve.
3. Kuptimi, dhe siç është e përshtatshme marrja e informacionit mbi, qëllimin dhe natyrën e synuar të marrëdhënies.
4. Duke kryer kujdesin e duhur të vazhdueshëm dhe shqyrtimin e transaksioneve për të siguruar se ato janë në përputhje me njohuritë e institucionit të klientit, duke përfshirë, kur është e nevojshme, burimin e fondeve.

Nëse një institucion nuk mund të kompletojë CDD, ai nuk duhet të hapë llogarinë apo duhet t'i japë fund marrëdhënies dhe duhet të konsiderojë paraqitjen e një raporti transaksioni të dyshimtë. R.11, transaksionet dhe regjistrat e CDD duhet të ruhen për të paktën pesë vjet.

Diligenca e duhur e përmirësuar

Zgjidhja e përmirësuar (EDD) zbatohet atje ku rreziku është më i lartë. Shkyçësit tipikë janë strukturat komplekse të pronësisë, bizneset me përdorim intensiv parash, klientët e lidhur me vendet me rrezik më të lartë, bankat private dhe marrëdhëniet pa verifikim të fortë ballë-për-ballë. Masat EDD përfshijnë më shumë prova mbi burimin e fondeve dhe burimin e pasurisë, miratimin nga menazhimi i lartë dhe shqyrtimin më të shpeshtë.

Pronësia me përfitim

Një pronar i dobishëm është personi natyror që përfundimisht zotëron ose kontrollon një klient. R.24 kërkon që vendet të sigurojnë që informacioni i përshtatshëm, i saktë dhe i përditësuar mbi pronësinë e dobishme të jetë në dispozicion të autoriteteve, nëpërmjet një rregjistri apo një mekanizmi alternativ.

BE vendos një prag të përbashkët. Rregullimi kundër pastrimit të parave, një interes i pronësisë do të thotë pronësia e drejtpërdrejtë apo e tërthortë e 25% ose më shumë të aksioneve, të drejtave të votimit apo interesave të tjera të pronësisë në një entitet korporativ. Kontrolli nëpërmjet mjeteve të tjera mund gjithashtu ta bëjë një person një pronarë përfitues dhe një prag prej 25% nuk heq nevojën për të kuptuar strukturën e plotë.

Personat të ekspozuar politikisht

Një PEP është dikush që i është besuar një funksioni i shquar publik, si kreu i shtetit, politikan i lartë, gjykatës i lartë apo zyrtar i lartë i një ndërmarrjeje shtetërore. Anëtarët e familjes dhe bashkëpunëtorët e afërt janë gjithashtu të mbuluar.

Për PEP të huaj, R.12 kërkon që institucionet të:

1. Kanë sisteme të menazhimit të rrezikut për të përcaktuar nëse një klient ose pronar i dobishëm është një PEP.
2. Të marrë miratimin e menazhimit të lartë për të krijuar ose vazhduar marrëdhënien.
3. Merrni masa të arsyeshme për të vendosur burimin e pasurisë dhe burimin e fondeve.
4. Të kryejnë mbikqyrje të vazhdueshme.

Për PEP-të vendas dhe njerëzit me funksione të shquara në organizatat ndërkombëtare, këto masa aplikohen atje ku marrëdhëniet janë me rrezik më të lartë.

Shqyrtimi i sanksioneve

Sanksionet janë ndalime ligjore, jo gjykime të rrezikut. R.6, vendet duhet të ngrijnë "pa vonesë" fondet e personave të përcaktuar nga Këshilli i Sigurimit i OKB-së për terrorizëm dhe R.7 zbaton të njëjtën logjikë ndaj financimit të përhapjes.

Bankat zbatojnë gjithashtu sanksionet autonome të juridiksioneve ku operojnë. Në BE këto janë rregulloret e Këshillit. Bankat që bëjnë pagesa në monedha të tjera duhet gjithashtu të marrin parasysh rregjimet e sanksioneve që zbatojnë bankat korresponduese, sepse një pagesë që shkel këto rregjime do të ndalet në zinxhir.

Një program sanksionesh mbulon:

1. Kontrollimi i klientëve, pronarëve të dobishëm dhe palëve të lidhura në hyrje dhe kurdoherë që lista ndryshon.
2. Kontrollimi i pagesave, duke përfshirë emrat e palëve, bankave, anijeve dhe vendeve, në kohë reale përpara ekzekutimit.
3. Menaxhimi i paralajmërimeve me vendime të dokumentuara, duke shmangur komfortin e rremë dhe bllokimin e tepërt.
4. Ngrirja dhe raportimi i ndeshjeve tek autoriteti kompetent.
5. Kontrollet kundër evazionit, të tilla si heqja ose ndryshimi i informacionit të pagesës.

Monitorimi i transaksioneve dhe raportet e veprimtarive të dyshimta

Mbikqyrja e transaksioneve krahason veprimtarinë e klientëve me profilin e pritur dhe me tipologjitë e njohura. Mbikqyrja është zakonisht automatizuar, me skenarë dhe praga të përshtatura ndaj bazës së vetë klientëve të bankës dhe shqyrtuar nga analistë të trainuar.

Poshtë R.20, një institucion që "dyshon ose ka baza të arsyeshme për të dyshuar" se fondet janë të ardhura nga krimi apo lidhur me financimin e terrorizmit duhet t'i raportojë menjëherë njësisë së inteligjencës financiare. Këto raporte quhen raporte të transaksioneve të dyshimta ose raporte të veprimtarive të dyshimta në varësi të juridiksionit.

R. 21 mbron personelin që raporton me besim të mirë dhe ndalon informimin, që do të thotë zbulimin ndaj klientit apo të tjerëve se një raport është paraqitur. Një bankë duhet prandaj të menaxhojë marrëdhënien me klientët me kujdes pas paraqitjes së raportit, pa e zbuluar atë.

Paketa e BE AML dhe AMLA

BE miratoi një paketë më 2024 që lëviz shumicën e rregullave nga direktivat në një rregullim të aplikueshëm drejtpërsëdrejti dhe krijon një autoritet të BE.

Instrumenti	Çfarë bën	Data kryesore
Rregullimi (BE) 2024/1624 (AMLR)	Libri i vetëm i rregullave për njësitë e detyruara: CDD, pronësia efektive, PEP-të, raportimi, një kufi në të gjithë BE-në mbi pagesat me para në dorë nga tregtarët e mallrave dhe shërbimeve prej 10,000 euro	Zbatohet nga 10 korriku 2027, me një datë më vonë për disa njësi
Direktiva (BE) 2024/1640 (AMLD6)	Mbikqyrësit kombëtarë, FIU-të, rregjistrimet e pronësisë efektive, regjistrat e llogarive bankare	Transponimi i përgjithshëm deri më 10 korrik 2027, me data më të hershme për disa artikuj
Rregullimi (BE) 2024/1620 (AMLA)	Krijon Autoritetin Kundër Spastrimit të Parave, me qendër në Frankfurt am Main	Zbatohet nga 1 korriku 2025, me disa artikujt më parë

AMLA do të mbikqyrë drejtpërsëdrejti një numër të kufizuar kreditesh me rrezik të lartë dhe institucionesh financiare që operojnë në të paktën gjashtë vende anëtare. Rregullimi kërkon që procesi i parë i zgjedhjes të fillojë deri më 1 korrik 2027, dhe thotë se mbikqyrja e drejtpërdrejtë e njësive të zgjedhura duhet të fillojë në vitin 2028. Nëse më shumë se 40 njësi kualifikohen në raundin e parë, AMLA mbikqyr 40-të që operojnë në numrin më të madh të vendeve anëtare.

Për institucione të tjera, mbikqyrësit kombëtarë mbeten përgjegjës, me AMLA bashkërendimin dhe vendosjen e standardeve teknike.

Rregulli i udhëtimit

Rregulli i udhëtimit kërkon që informacioni i pagesës rreth origjinalit dhe përfituesit të shoqërojë një transferim nëpërmjet zinxhirit të pagesave. Ai rrjedh nga FATF R.16.

Në BE, Rregullimi (BE) 2023/1113 zbatohet nga 30 dhjetori 2024 për transferimin e fondeve dhe të kripto-aseteve. Për transferimet e fondeve, informacioni i plotë i pagesës dhe marrësit është i kërkuar mbi 1,000 euro, me kërkesa më të lehta për transferime më të vogla që nuk janë të lidhura. Për kripto-asetet, rregullori aplikon të njëjtat kërkesa "pavarësisht nga sasia e tyre dhe nëse ato janë transferime vendase apo ndërkufitare".

The. FATF R.16 dhe shënimin e tij interpretues në qershor 2025, duke e riemërtuar atë si transparencë pagese. CSSFPërmbledhja, ndryshimet standardizojnë informacionin e kërkuar në mesazhet e pagesës, qartësojnë përgjegjësitë përgjatë zinxhirit të pagesave, shtojnë masa kundër mashtrimit, keqpërdorimit dhe gabimeve të tilla si verifikimi i marrësit të pagës dhe do të hyjnë në fuqi deri nga fundi i vitit 2030.

Rreziku i vendit dhe listat publike

The. FATF Në plenumin e saj të qershorit 2026, siç është përmbledhur nga FIAU e Maltës, Republika Demokratike Popullore e Koresë, Irani dhe Myanmar mbetën juridiksione me rrezik të lartë subjekt i një thirrjeje për veprim. Bosnje- Hercegovina dhe Iraku u shtuan në listën e jurisdiksioneve nën mbikqyrjen e rritur dhe Algjeria dhe Namibia u hoqën.

BE mban listën e vet të vendeve të tretë me rrezik të lartë. Komisioni Evropian miratoi amendamentet në dhjetor 2025 që shtuan Rusinë, Bolivinë dhe Ishujt Virxhinianë Britanikë me efekt nga 29 janari 2026. Njësitë e detyruara të BE-së duhet të zbatojnë kujdesin e duhur të përmirësuar ndaj marrëdhënieve dhe transaksioneve që përfshijnë vendet e renditura.

Çfarë presin rregullatorët nga banka e re

1. Vlerësimi i rreziqeve në biznes duke mbuluar klientët, produktet, kanalet dhe vendet, të miratuara nga bordi.
2. Një oficer raportues i pastrimit të parave. me autoritet, burime dhe qasje të drejtpërdrejtë në bord.
3. Politikat dhe procedurat e shkruar që përputhen me sistemet aktuale të futjes dhe mbikqyrjes.
4. Sisteme të provuara për verifikimin e identitetit, kontrollin dhe mbikqyrjen, me rregullime të dokumentuara.
5. Stërvitja për të gjithë stafin, me trajnim specialist për zyrën e parë dhe përputhshmërinë.
6. Testim i pavarur nga auditi i brendshëm ose një shqyrtues i jashtëm.
7. Konsistenca me planin e biznesit. Rregullatorët krahasojnë kuadrin AML me klientët dhe vendet e synuara në aplikim, dhe sfidojnë boshllëqet.

Artikulli tjetër shikon në korrespondencën bankare, ku këto kontrolle janë provuar nga bankat e tjera si dhe nga mbikqyrësit.