Spjegimi i korrespondencës bankare

Pothuajse çdo pagesë ndërkufitare kalon nëpërmjet bankave korrespondente. Një bankë në një vend që dëshiron të paguajë apo të marrë dollarë amerikanë, euro apo monedha të tjera të huaja ka nevojë për një llogari me një bankë që mund t'a rregullojë atë monedhë. Për një bankë të re, marrja e këtyre llogarive është shpesh më e vështirë se marrja e vetë licensës.

Korrespondentë dhe të përgjigjur

The. Raporti i CPMI për vitin 2016 mbi korrespondencën bankare përmend një përkufizim standard: një rregullim sipas të cilit një bankë, korrespondenti, "mbanë depozita në pronësi të bankave të tjera (përgjigjur) dhe ofron pagesa dhe shërbime të tjera për këto banka përgjigjuese." Në thelb, kjo kërkon që të përgjigjurit të hapin llogari në librat e korrespondentit dhe dy bankat të shkëmbejnë mesazhe për të zgjidhur transaksionet duke debetuar dhe kredituar ato llogari.

Korrespondenti ofron aksesin. Përgjigjuesi e përdor atë në emër të vetes dhe klientëve të tij. Shërbimet zakonisht përfshijnë transferime ndërkombëtare, menazhim parash, kompensim çekësh, kredi, letra krediti dhe shkëmbime të huaja.

CPMI vë në dukje se marrëdhëniet janë shpesh të ndërsjellta, me çdo bankë që i shërben tjetrës në një monedhë të ndryshme. Korrespondenca bankare është më e rëndësishme për pagesat ndërkufitare, sepse pagesat vendase tani zakonisht rregullohen nëpërmjet sistemeve të pagesave.

Nostro dhe vostro llogari

Këta dy terma përshkruajnë të njëjtin tregim nga anët e kundërta.

Termi	Do të thotë	Të cilit i takojnë shënimet.	Shembulli nga pikëpamja e Bankës A
Nostro (	Llogaria jonë, mbajtur në një bankë tjetër.	Librat e bankës tjetër	Llogaria e Bankës A në dollarë të SHBA-së tek Banka B në Nju Jork është llogaria nostro e Bankës A.
Vostro (	Një llogari tjetër bankare, e mbajtur tek ne	Librat tanë	Llogaria në euro e Bankës C tek Banka A është, për Bankën A, një llogari vostro

Kështu që llogaria që Banka A mban në Bankën B është një nostro për Bankën A dhe një vostro për Bankën B. Çdo bankë gjithashtu mban një regjistrim të brendshëm të bilancit të saj nostro, të cilin e pajton me deklaratat nga korrespondenti. Raporti i CPMI-t e quan këtë regjistrim të brendshëm një llogari pasqyrë, mbajtur për qëllime kontabiliteti.

Termi loro ("e tyre") ndonjëherë përdoret për një llogari të palës së tretë mbajtur tek një korrespondent. Në praktikë, shumica e bankave përdorin nostro dhe vostro.

Si lëviz një pagesë korresponduese

Raporti i CPMI ilustron një pagesë nga një klient i Bankës A tek një klient i Bankës C nëpërmjet Bankës B.

1. Banka A debiton llogarinë e klientit të saj.
2. Banka A dërgon një mesazh pagese në Bankën B.
3. Banka B debiton llogarinë e Bankës A në librat e saj.
4. Banka B krediton llogarinë e Bankës C në librat e saj, ose, nëse Banka C nuk mban një llogari me të, paguan Bankën C nëpërmjet një sistemi pagese në të cilin të dyja marrin pjesë.
5. Banka B dërgon një mesazh në Bankën C.
6. Banka C krediton klientin marrës.

Bankat ndërmjetëse

Kur bankat dërguese dhe marrëse nuk ndajnë një korrespondent, më shumë banka i bashkohen zinxhirit.Këto shpesh quhen banka ndërmjetëse.

Secila nga to shton kohën, koston, një kontroll të përputhshmërisë dhe një pikë dështimi. Secila gjithashtu ka nevojë për informacione të mjaftueshme në mesazhin e pagesës për ta shqyrtuar atë, i cili është qëllimi i rregullit të udhëtimit të përshkruar në artikullin e përputhshmërisë.

Pagimet mund të ndahen gjithashtu. Në një pagesë të mbuluar, detajet e klientit shkojnë drejtpërsëdrejti nga banka porositëse tek banka e përfituesit, ndërsa një mesazh i veçantë nga banka në bankë lëviz fondet nëpërmjet korrespondentëve. Raporti i CPMI vuri në dukje se si metoda seriale ashtu edhe metoda e mbulueshme mund të përdoren në përputhje me rregullat AML, me kusht që mesazhi i mbulimeve të mbajë informacionin e kërkuar.

Ku vendosja më në fund ndodh

Korrespondentët vendosin mes vete në sistemet e pagesave të monedhës. Për euron, sistemi i rregullimit bruto në kohë reale i Eurosistemit është T2, që ECB thotë se institucionet mund të hyjnë si pjesëmarrës të drejtpërdrejtë, si adresatë të shumëfishtë ose nëpërmjet marrëveshjeve korrespondente. Një bankë respondente pa hyrje të drejtpërdrejtë mbështetet në pjesëmarrjen e korrespondentit të saj.

Roli i SWIFT

SWIFT, Shoqëria për Telekomunikacionin Financiar Ndërbankar Botëror, operon një rrjet mesazhesh. Ai mban udhëzime të standardizuara pagese midis bankave, por nuk mban llogari apo lëviz paratë. Vendosja ndodh në librat e korrespondentëve dhe në sistemet e pagesave.

Një lidhje SWIFT dhe një kod identifikues i bankës janë kështu të nevojshme por jo të mjaftueshme. Pa llogari korresponduese, një bankë mund të dërgojë mesazhe por nuk mund të rregullojë pagesat në monedha të huaja. Sistemet kryesore të pagesave, duke përfshirë T2, tani përdorin standardin e mesazheve ISO 20022, që mban të dhëna më të pasura strukturore rreth palëve.

Marrëdhëniet e ndërvepruara dhe llogaritë me pagesë

Raporti i CPMI përshkruan dy variante me rrezik më të lartë.

1. Korrespondent banking. Disa banka përdorin një marrëdhënie korrespondente të drejtpërdrejtë, nëpërmjet përgjigjes së drejtpërdrejtë të korrespondentit. Korrespondenti sheh pagesat nga bankat që nuk i ka vlerësuar kurrë.
2. Pagueshëm nëpërmjet llogarive. Përgjigjuesi i lejon klientët e vet të hyjnë në llogarinë korresponduese drejtpërsëdrejti për të bërë transaksione në emër të tyre.

Të dyja i bëjnë më të vështirë korrespondentit të dijë pagesat e kujt po përpunon. CPMI zbuloi se këto shërbime po zvogëloheshin, kështu që korrespondenca tradicionale bankare mbizotëroi marrëdhëniet e mbetura.

Çfarë kërkojnë rregullat nga korrespondentët

FATF Rekomandimi 13 kërkon që korrespondentët, përveç kujdesit të duhur normal të klientëve, të:

1. Mbledhja e informacionit të mjaftueshëm rreth një respondenti për të kuptuar biznesin e tij dhe përcaktimi, nga informacioni publik, reputacioni i tij dhe cilësia e mbikqyrjes së tij, duke përfshirë çdo hetim apo veprim rregullator ML/TF.
2. Vlerësimi i kontrolleve AML/CFT të përgjigjes.
3. Të marrë miratimin e menazhimit të lartë para se të vendoset marrëdhëniet e reja korresponduese.
4. Të kuptojnë qartë përgjegjësitë e çdo institucioni.
5. Për llogaritë e pagueshme, të jeni të kënaqur që i përgjigjuri ka kryer CDD mbi klientët me akses të drejtpërdrejtë dhe mund ta japë atë në kërkesë.

FATF gjithashtu ndalon marrëdhëniet e korrespondencës me bankat false dhe kërkon që korrespondentët të sigurojnë se të përgjigjurit nuk i lënë bankat false të përdorin llogaritë e tyre. Fjalori FATF e përkufizon një bankë false si atë pa prani fizike në vendin ku është e përfshirë dhe licencuar, dhe jo të lidhur me një grup të rregulluar nën mbikqyrjen efektive të konsoliduar. Prania fizike do të thotë "mend dhe menazhim i rëndësishëm i vendosur brenda një vendi", jo thjesht një agjent lokal apo personel i nivelit të ulët.

Rregullimi federal i SHBA-së aplikon të njëjtin rregull për llogaritë e mbajtura në Shtetet e Bashkuara: sipas 31 CFR 1010.630, një institucion financiar i mbuluar “nuk do të ngrejë, mbajë, administrojë apo menaxhojë një llogari korrespondente në Shtetet e Bashkuara për, ose në emër të, një banke të huaj” dhe duhet të marrë hapa të arsyeshme kundër përdorimit indirekt.

Heqja e rreziqeve dhe rënia në marrëdhëniet

Heqja e rreziqeve do të thotë ndërprerja apo kufizimi i marrëdhënieve me kategori të tëra klientësh apo vendesh, sesa administrimi i rrezikut rast pas rasti. U bë një shqetësim politik pas 2011.

CPMI dhe SWIFT e ndoqën prirjen. Komenti i 2020 të CPMI-t raportoi se numri i bankave korrespondente aktive në mbarë botën ra me rreth 22% midis 2011 dhe 2019, ndërsa numri i korridorëve të pagesave ra me rreth 12%.

Volumi dhe vlera e pagesave ndërkufitare vazhdoi të rritet gjatë së njëjtës periudhë, që do të thotë se më shumë trafik kalon nëpërmjet më pak bankave. SWIFT botuar të dhënat vjetore deri në fund-2022 set të dhënave, duke përmbushur angazhimin e tyre ndaj FSB.

The. Bordi i Stabilitetit Financiar i atribuon rënien “konsolidimit të industrisë, përfitimeve të reduktuara nga këto veprimtari, apetiteve të përgjithshme të rrezikut të bankave korrespondente dhe arsyeve të ndryshme lidhur me AML/CFT Plani i saj i veprimit me katër pika, nisur në nëntor 2015, mbulonte analizën e mëtejshme, qartësimin e pritjeve rregullatore nga ana FATF dhe Komitetit të Bazelit, ndërtimit të kapaciteteve vendase dhe mjeteve më të mira të kujdesshmërisë së duhur. 2018 FSB gjithashtu botoi një vlerësim mbi ofruesit e shërbimeve të dërgesave që humbasin aksesin ndaj bankave.

Raporti i CPMI gjeti se korrespondentët kishin shkurtuar shërbimet për të përgjigjurit që nuk gjeneronin një volum të mjaftueshëm për të mbuluar kostot e përputhshmërisë, ishin vendosur në juridiksione të perceptuara si shumë të rrezikshme, u shërbenin klientëve rreth të cilëve informacioni ishte i pamjaftueshëm ose ofronte produkte me rrezik më të lartë apo lloje klientësh.

Pse bankat e reja përpiqen të marrin klirimin në dollarë dhe euro

Çdo pikë e mësipërme zbatohet me forcë shtesë ndaj një banke të sapo-liçensuar.

1. Nuk ka asnjë të dhënë. Korrespondenti nuk mund të shqyrtojë vitet e të dhënave të pagesës, raporteve të auditimit apo historisë së mbikqyrjes.
2. Volumi fillestar i ulët. Futja dhe shqyrtimi vjetor i një të përgjigjuri kushton korrespondentit të njëjtën gjë pavarësisht nga volumi, dhe volumet e hershme të një banke të re rrallë i mbulojnë ato.
3. Rrezikun e juridiksionit. Bankat e licensuara në juridiksionet mbi FATF ose listave të BE-së, apo me vlerësime të dobëta të fundit, përballen me më shumë kontroll apo refuzim.
4. Rreziku i klientit. Modelet e biznesit të ndërtuara mbi klientët jo-rezidentë, fintech apo klientët e institucioneve të pagesave, firmat e kripto-aseteve ose sektorët me rrezik të lartë duken si një fole për një korrespondent.
5. Pronësia dhe menazhimi. Pronësia e paqartë apo menazherët pa përvojë bankare dështojnë të bëjnë kujdesin e duhur edhe nëse kanë kaluar licensimin.
6. Koncentrimi midis ofruesve. Me më pak korrespondentë aktivë në çdo monedhë, një refuzim nga një apo dy mund të mbyllë tregun.

Si aplikuesit përmirësojnë shanset e tyre

1. Planifikoni aksesin e korrespondencës para se të aplikoni. Një plan biznesi që varet nga pagesat me monedhë të huaj ka nevojë për një përgjigje të besueshme se si do të zgjidhen ato dhe mbikqyrësit do ta provojnë atë.
2. Filloni me një korrespondent rajonal. Një i përgjigjur mund të ndërtojë një rekord me një bankë rajonale përpara se t'i afrohet shkëmbimit global të dollarit apo euros.
3. Përgatitni një paketë të plotë me kujdesin e duhur. Tabelat e pronësisë për personat fizikë, licensat, AML politikat, vlerësimin e rrezikut, rezultatet e auditimit dhe pyetësorin që përdorin korrespondentët.
4. Mbani modelin e klientit të qartë. Shpjegoni se pagat e kujt do të rrjedhin, dhe shmangni ofrimin e llogarive tek banka të tjera apo firma pagese deri sa kontrollet të jenë provuar.
5. Diversifikimi i hershëm. Dy korrespondentë për monedhën kryesore zvogëlojnë rrezikun që një ndërprerje të ndalë biznesin.

Artikulli tjetër mbulon sistemet prapa të gjitha këtyre: platformat kryesore bankare, outsourcing dhe rregullimin e teknologjisë.