Что такое банк?

Многие фирмы называют себя банками, но гораздо меньше из них имеют банковскую лицензию. Разница имеет значение для клиентов, контрагентов и инвесторов, поскольку только лицензированный банк может на законных основаниях принимать вклады от населения, и только на лицензированный банк распространяется полный пруденциальный режим, защищающий эти вклады.

В этой статье излагаются правовой критерий, основные бизнес-модели и то, что лицензия фактически разрешает.

Юридический критерий: депозиты плюс кредит

В большинстве правовых систем банк определяется по его деятельности, а не по его названию. Определение ЕС является полезным справочным документом, поскольку во многих юрисдикциях за пределами Европы используются аналогичные формулировки. Статья 4(1)(1) Постановления о требованиях к капиталу, кредитное учреждение является предприятием, деятельность которого заключается в " приеме депозитов или других возмещаемых средств от населения и предоставлении кредитов за свой собственный счет " .

Два элемента должны присутствовать вместе. Принятие депозитов без кредитования или предоставление собственного капитала без принятия депозитов - это другой бизнес с другим регулирующим режимом.

Резервированной деятельностью является прием вкладов. Статья 9 Директивы о требованиях к капиталу (CRD) требует от государств - членов ЕС " запретить лицам или предприятиям, не являющимся кредитными учреждениями, заниматься приемом вкладов или других подлежащих возврату средств у населения " . Существуют узкие исключения для правительств, публичных международных органов и случаев, прямо охватываемых национальным законодательством или законодательством ЕС.

Почему к вкладам относятся по-разному

Депозит – это обещание возврата по номиналу, часто по требованию, сделанное представителям общественности, которые обычно не могут оценить риски банка. Это обещание делает банковские деньги пригодными для использования в качестве денег. Банк Англии отметил, что банковские депозиты составляли 97% от общего объема денег в Соединенном Королевстве на момент проведения анализа в 2014 году.

Поскольку вклады функционируют как деньги, банкротство банка является не только частной проблемой, но и общественной. Это лежит в основе правил, касающихся капитала и ликвидности, страхования вкладов, механизмов обеспечения ликвидности центрального банка, а также проверок на соответствие требованиям для менеджеров и владельцев. Каждая из этих проблем рассматривается в отдельной статье этой серии.

Расширенное определение ЕС для очень крупных инвестиционных фирм

В соответствии с пунктом (b) той же статьи CRR фирма, которая осуществляет операции за свой собственный счет или гарантирует ценные бумаги на основе твердого обязательства, является кредитным учреждением, если ее консолидированные активы достигают 30 млрд. евро или если она принадлежит к группе такого размера, с учетом указанных исключений. Это касается небольшого числа крупных торговых домов, а не обычных брокеров.

Что разрешает банковская лицензия

Лицензия -- это разрешение на осуществление определенного комплекса видов деятельности. Приложение I к CRD перечисляет виды деятельности, которые выигрывают от взаимного признания на едином рынке.

Приложение I деятельность	Что она охватывает на практике
1. Прием вкладов и других возмещаемых средств	Текущие, сберегательные и срочные счета
2. Кредитование	Потребительские кредиты, ипотека, факторинг, финансирование торговли
3. Финансовый лизинг	Финансирование активов
4. Платежные услуги	Переводы, выдача карт, приобретение
6. Гарантии и обязательства	Аккредитивы, гарантии исполнения
7. Торговля за собственный счет или от имени клиентов	Инструменты денежного рынка, иностранная валюта, производные инструменты, ценные бумаги
8. Участие в эмиссии ценных бумаг	Подписание и размещение
9. Консультирование предприятий	Структура капитала, слияния и поглощения
11. Управление портфелем инвестиций и консультирование	Управление богатством и активами

Лицензия, как правило, охватывает только те виды деятельности, которые указаны в разрешении. Банку, который хочет добавить инвестиционные услуги, хранение или услуги по криптоактивам, может потребоваться продление лицензии или отдельное разрешение.

Условия выдачи лицензии

Для получения разрешения требуются соблюдение минимальных условий. В ЕС к ним относится наличие первоначального капитала в размере не менее 5 миллионов евро, или не менее 1 миллиона евро для определенных категорий, о которых сообщает государство-член (CRD Статья 12). Кроме того, требуется наличие по крайней мере двух лиц, которые фактически руководят предприятием, а также главного офиса в государстве-члене, где находится зарегистрированная контора (CRD Статья 13).

Регулирующие органы могут также выдавать лицензию с ограничениями до тех пор, пока новый банк не завершит наращивание своей деятельности. In the United Kingdom, the Bank of England’s New Bank Start-up Unit describes a mobilisation period that typically lasts no longer than 12 months, during which deposit-taking is restricted to a total of £50,000.

Территория

Лицензия выдается одним органом на одну территорию. CRD В рамках ЕС статья 33 разрешает кредитному учреждению, получившему лицензию в одном государстве-члене, осуществлять деятельность, указанную в приложении I, в других государствах-членах посредством филиалов или трансграничных услуг при условии, что эта деятельность охватывается его внутренним разрешением.

В отсутствие таких договоренностей выдача лицензии прекращается на границе. Статья 21с Конвенции CRD с поправками, внесенными директивой (ЕС) 2024/1619, государства-члены должны требовать от предприятий из стран за пределами ЕС создать уполномоченное отделение до предоставления основных банковских услуг в этом государстве-члене, с учетом исключений, таких как обратное привлечение и услуги кредитным учреждениям. Государства-члены должны применять это правило с 11 января 2027 года.

Виды банков

Большинство из них основаны на одной и той же лицензии на прием вкладов, но с разными правами, клиентами и профилями риска.

Выберите	Основной бизнес	Типовые клиенты	Заметки о лицензировании
Коммерческий банк	Депозиты, займы на оборотные средства, финансирование торговли, платежи	Компании, государственные органы	Полная банковская лицензия; часто требуется разрешение на оплату и валютные операции
Розничный банк	Текущие счета, сбережения, ипотеки, потребительские кредиты, карты	Отдельные лица и малые фирмы	Полная лицензия; членство в системе страхования депозитов; жесткие правила поведения
Частный банк	Депозиты, кредитование под залог активов, управление портфелями и консультирование	Состоятельные лица и семьи	Банковская лицензия плюс разрешение на оказание инвестиционных услуг
Инвестиционный банк	Страхование, торговля, консультационные услуги, премиум-услуги	Компании, учреждения, правительства	Часто инвестиционная фирма; требуется банковская лицензия, если она принимает вклады
Цифровой банк	То же самое, что и розничный банк или банк для МСП, поставляется без филиалов	Физические лица и МСП	Та же лицензия, что и у других банков в большинстве юрисдикций; некоторые регулирующие органы выдают конкретные классы лицензий
Оффшорный или международный банк	Депозиты и кредитование, главным образом для нерезидентов	Международные клиенты, группы, структуры богатства	Лицензирована в международном финансовом центре, зачастую с ограничениями на внутренние операции

Цифровые банки

Цифровой банк – это банк, который работает без физических филиалов. В большинстве юрисдикций он имеет такую же лицензию и соответствует тем же правилам в отношении капитала, ликвидности и управления, что и банк с филиалами.

Некоторые регулирующие органы создали специальные классы лицензий. Валютное управление Сингапура предоставила две полные цифровые банковские лицензии и две цифровые оптовые банковские лицензии, причем последние обслуживают МСП и другие нерозничные сегменты. MAS , указывает, что в настоящее время оно не выдает новых лицензий такого рода.

Оффшорные и международные банки

Международные финансовые центры выдают лицензии банкам, которые в основном обслуживают клиентов за пределами территории. Лицензии часто подразделяются по видам разрешенных видов деятельности. Валютное управление Каймановых островов по состоянию на 30 июня 2026 года насчитывалось 76 лицензированных банков, из которых 11 имели лицензии категории А и 65 - категории В.

Серьезные центры ожидают реального присутствия, а не латуни таблички. Центральный банк Бахрейна Правила требует обычных банковских лицензиатов с их зарегистрированным офисом в Бахрейне, чтобы сохранить свою головную контору в Бахрейне, и требует филиалов иностранных банков для поддержания местного управленческого присутствия и помещений, соответствующих их бизнесу.

Чего не дает лицензия

Лицензия необходима для банковской деятельности, но ее редко бывает достаточно для управления банком. На практике имеют значение четыре пробела.

1. Доступ к рынкам в других странах. За пределами паспортизации каждый новый рынок нуждается в собственном разрешении, филиале или исключении.
2. Корреспондентские счета. Лицензия не обязывает какой-либо другой банк открывать для Вас счет. Доступ к клирингу в долларах США и евро зависит от собственной оценки рисков корреспондентских банков.
3. Доступ к платежным системам и картовым схемам. Прямое участие в системе брутто-расчетов в режиме реального времени или картовой схеме имеет свои собственные правила и требования.
4. Каждый продукт. Инвестиционные услуги, распределение страхования и услуги крипто-активов могут требовать отдельных разрешений.

Соседние лицензии, которые не являются банками

Некоторые виды лицензий близки к банковским, но не разрешают принимать вклады. Платежные учреждения и учреждения по электронным деньгам перемещают и хранят средства клиентов, но в ЕС не могут принимать депозиты, поскольку эта деятельность зарезервирована за кредитными учреждениями согласно статье CRD 9. Инвестиционные фирмы держат активы клиентов и осуществляют операции, но не являются кредитными учреждениями, если только они не подпадают под вышеупомянутый критерий крупных инвестиционных фирм.

Небанковские кредиторы предоставляют займы своими собственными или заимствованными оптовыми средствами. В зависимости от юрисдикции им может потребоваться лицензия на потребительский кредит или кредитование, но не банковская лицензия, если они не берут возмещаемые средства у населения.

Вопросы, которые необходимо решить перед выбором лицензии

1. Будет ли предприятие принимать возмещаемые средства от населения или же оно может функционировать по модели платежей или электронных денег?
2. Какие виды деятельности из списка регулятора необходимы в первый день, а какие могут подождать?
3. Какие клиенты и страны будут обслуживаться, и требуется ли для этого паспорт, филиалы или отдельные лицензии?
4. Кто и на каких условиях будет предоставлять корреспондентские счета и доступ к платежной системе?
5. Может ли группа выполнить минимальные требования к капиталу, местному управлению и руководству в течение всего периода до достижения балансовой стоимости?

Ответы обычно сужают реалистичные варианты до двух или трех юрисдикций. В последующих статьях этой серии объясняются требования к осмотрительности, управлению, соблюдению и инфраструктуре, которые применяются после того, как сделан выбор.