Карты и платежные рельсы

Клиенты банка судят о нем в основном по тому, как работают платежи. Картки должны приниматься, переводы должны прибывать, а зарплаты должны выплачиваться вовремя. За каждым из них стоит набор рельсов: схемы, системы расчетов и системы расчетов, каждая со своими собственными правилами членства.

В этой статье объясняются основные пути подключения нового банка, используя ЕС в качестве наиболее подробного примера регулирования.

Картовые схемы

Схема карты представляет собой набор правил и сеть, которая позволяет картам, выпущенным одним учреждением, приниматься торговцами, обслуживаемыми другим. Регламент ЕС о межбанковских комиссиях различает две модели.

Модель	Как это работает	Примеры структуры
Четырехсторонняя схема	Операции осуществляются со счета плательщика на счет получателя по схеме, в которой эмитент находится на стороне плательщика, а аккумулятор - на стороне получателя	Крупные международные сети дебетовых и кредитных карт
Трехсторонняя схема	Сама схема предусматривает как выдачу, так и приобретение	Сети, которые выдают карты и подписывают торговцев непосредственно

Выдача и приобретение

Положение определяет обе роли. Эмитент – это поставщик платежных услуг, «подписывающий договор о предоставлении плательщику платежного инструмента для инициирования и обработки карточных платежных операций плательщика». Аккредитор – это поставщик, «подписывающий договор с получателем о принятии и обработке карточных платежных операций, которые приводят к переводу средств получателю».

Роль	Клиент	Основные виды деятельности	Основные риски
Выдача	Картодержатель	Выдача карты, авторизация, кредитование или дебетование счета, споры, мониторинг мошенничества	Кредитный риск по кредитным картам, мошенничество, возвраты платежей, соблюдение схем
Приобретение	Торговец	Включение торговцев, расчеты с торговцами, обработка возврата средств	Мошенничество и несостоятельность торговцев, ответственность за возврат платежей, риск AML в портфелях торговцев

Это два разных бизнеса с различными профилями рисков. Банк может делать либо то, либо другое или и то, и другое. Выпуск является обычной отправной точкой для розничного банка; приобретение требует опыта в области торговых рисков и большего капитала для возмещения расходов.

Обмен

В ЕС, Регламент о межбанковских комиссиях устанавливает максимальный размер комиссии на уровне 0.2% от стоимости транзакции для потребительских дебетовых карт и 0.3% для потребительских кредитных карт.

Коммерческие карты не подпадают под действие этих ограничений. Межбиржевые ограничения снижают доходы от выдачи, что имеет важное значение для бизнес-моделей, которые зависят от прибыли от продажи карт.

Основное членство и BIN спонсорство

Схемы лицензии учреждений, чтобы выпустить или приобрести под своим брендом. Правила членства являются частные контракты, установленные каждой схемой, а не регулирования, и они меняются. Широкая структура похожа на основных сетей.

Основное членство

Принципиальный участник имеет прямой договор с схемой. Он получает свой собственный банковский идентификационный номер (BIN) диапазонов, расчеты непосредственно со схемой и несет прямую ответственность за соблюдение правил схемы.

Для основного членства обычно требуется лицензия, капитал или обеспечение, оперативный потенциал и утверждение схемы. " Положение " в системе может потребовать покрытия залогом, особенно для новых членов.

Спонсорство БИН

Спонсорированный эмитент выпускает карты в рамках членства основного участника, обычно на BIN диапазонов, назначенных через спонсора. Спонсор остается ответственным за схему, и, в свою очередь, устанавливает контроль, отчетность и часто обеспечение на спонсируемом учреждении.

	Основное членство	Спонсорство БИН
Контракт с системой	Прямые	Чрез спонсора
Время запуска	Длиннее	Сокращение
Контроль продукта и данных	Полная, в рамках правил схемы	Совместно со спонсором
Структура затрат	Плата за участие и собственные операции	Плата за программу плюс надбавка спонсора
Концентрация риска	Ниже	Высокая зависимость от одного спонсора

Многие новые банки и платежные фирмы начинают спонсируемые и мигрируют к основному членству, как только объемы и контроль оправдывают это. Миграция должна быть спланирована с самого начала, потому что BIN диапазоны, карточные запасы и контракты все меняются.

Обработка эмитента

Независимо от членства, эмитенту необходим процессор для авторизации транзакций в реальном времени, управления картами и подключения к схеме. Обработка обычно передается на аутсорсинг, и для банка это, как правило, критическая или важная функция согласно правилам аутсорсинга и оперативной устойчивости.

SEPA

Согласно ECB, регион SEPA состоит из 41 европейской страны, включая страны за пределами зоны евро и ЕС. Схемы разрабатываются и управляются Европейским советом по платежам, ассоциацией поставщиков платежных услуг.

Схема SEPA	Что это делает
SEPA Передача кредитов (ПК)	Переводы в евро по инициативе плательщика
SEPA Мгновенный кредитный перевод (SCT Inst)	Payer-initiated transfers that make funds available within ten seconds
SEPA Прямой дебет (ПД)	Взыскания по инициативе получателя на основе мандата плательщика

The SEPA Regulation requires euro credit transfers and direct debits within its scope to use the ISO 20022 XML standard between payment service providers. Новый банк, предлагающий счета в евро, должен присоединиться к этим схемам непосредственно или через спонсорского участника и охватить всех других доступных поставщиков.

Мгновенные платежи в ЕС

Регламент (ЕС) 2024/886 ввело обязательные мгновенные кредитные переводы в евро для поставщиков, предлагающих стандартные кредитные переводы в евро.

Требование	Провайдеры еврозоны	Поставщики в государствах-членах, не являющихся членами еврозоны
Получение мгновенных кредитных переводов в евро	К 9 января 2025 года	К 9 января 2027 года
Отправить мгновенный кредитный перевод в евро	К 9 октября 2025 года	К 9 июля 2027 года
Проверка получателя платежа	К 9 октября 2025 года	К 9 июля 2027 года

Провайдер получателя платежного поручения обязан предоставить средства в течение 10 секунд с момента получения платежного поручения. Если провайдер плательщика не получит подтверждения в течение этого времени, он должен восстановить счет плательщика. Сборы за мгновенный перевод не могут превышать сборов за эквивалентный стандартный кредитный перевод.

Проверка получателя требует, чтобы поставщик плательщика проверил, что имя получателя соответствует идентификатору счета до авторизации платежа, и сообщил плательщику о любом несоответствии. Это контроль мошенничества, на который также указывает пересмотренный стандарт прозрачности платежей FATF.

Поскольку платежные учреждения и учреждения электронных денег не были охвачены определением института, содержащимся в Директиве об окончательности расчетов, они фактически были лишены возможности участвовать в назначенных системах. Регламент изменил эту директиву, требуя от государств-членов внедрить это изменение к 9 апреля 2025 года.

ISO 20022

ISO 20022 - это международный стандарт для финансовых сообщений. По сравнению со старыми форматами он содержит более структурированные данные о плательщиках, получателях, целях и информации о переводе.

Для банков практические последствия заключаются в следующем:

1. Более качественные данные для проверки санкций и контроля за операциями, поскольку имена и адреса структурированы.
2. Более высокая степень автоматизации выверки, поскольку информация о переводе пересылается вместе с платежом.
3. Риск сопоставления и обрезания, когда системы все еще конвертируют между форматами.
4. Инвестиции в основные системы и платежные центры для генерирования и считывания более богатых сообщений.

Валютный расчет в режиме реального времени

Расчеты по крупным межбанковским платежам производятся в денежных средствах центрального банка через системы валовых расчетов в реальном времени (ВРВР), при которых каждый платеж рассчитывается индивидуально и немедленно, а не компенсируется другими платежами в конце цикла.

Система RTGS Евросистемы – это T2, запущенная в марте 2023 года для замены TARGET2. ECB описывает ее как обработку платежей один за другим на непрерывной основе с немедленной окончательностью, используя ISO 20022 сообщения, с центральными функциями управления ликвидностью. В ней говорится, что каждые восемь дней T2 обрабатывает евро-платежи общей стоимостью, близкой к годовому ВВП еврозоны.

Прямое или косвенное участие

Модель	Что это значит	Типичный для
Непосредственный участник	Собственный счет в центральном банке, отправляет и получает платежи напрямую	Крупные банки, банки с большим объемом операций в евро
Непрямой доступ	Платежи, произведенные через прямого участника, действующего в качестве корреспондента	Более мелкие и новые банки

Прямое участие требует соответствия критериям, наличия счета в центральном банке, внутридневного управления ликвидностью и технического подключения. Косвенный доступ является более быстрым, но создает зависимость от расчетного банка, как обсуждалось в статье о соответствующем банковском секторе.

Планирование платежного стека банка

1. Определите, какие рельсы нужны в первый день. Внутренние переводы, SEPA, мгновенные платежи, карты и иностранная валюта требуют отдельного доступа.
2. Выберите прямой или спонсируемый доступ по железной дороге, с планом миграции, где спонсорство является временным.
3. Размер ликвидности для расчетов. Мгновенные платежи осуществляются круглосуточно, поэтому ликвидность должна быть доступна и вне рабочего времени.
4. Встроенные средства контроля за мошенничеством, включая проверку получателя и мониторинг в режиме реального времени, поскольку немедленные платежи не могут быть отозваны.
5. Рассматривать переработчиков и спонсоров в качестве важнейших поставщиков в соответствии с правилами, касающимися аутсорсинга и жизнеспособности, с планами выхода.

В последней статье этой серии объясняется, почему одни и те же виды деятельности лицензированы по-разному в разных юрисдикциях.