Explicarea corespondenței bancare

Aproape toate plățile transfrontaliere se efectuează prin intermediul băncilor corespondente. O bancă dintr-o țară care dorește să efectueze sau să primească plăți în dolari SUA, euro sau orice altă monedă străină are nevoie de un cont la o bancă care poate efectua decontări în moneda respectivă.Pentru o nouă bancă, obținerea acestor conturi este adesea mai dificilă decât obținerea licenței în sine.

Corespondenți și respondenți

- Nu, nu. Raportul CPMI 2016 privind activitatea bancară corespondentă Banking Standards International (BSI) citează o definiție standard: un aranjament prin care o bancă, corespondenta, „deține depozite deținute de alte bănci (pârâte) și furnizează servicii de plată și alte servicii acestor bănci respondente”.În cea mai simplă formă, acesta impune ca respondenții să deschidă conturi în registrele băncii corespondente, iar cele două bănci să facă schimb de mesaje pentru a deconta tranzacțiile prin debitarea și creditarea acestor conturi.

Corespondentul oferă acces, iar respondentul îl utilizează în numele său și al clienților săi. Serviciile includ de obicei transferuri internaționale, gestionarea numerarului, compensarea cecurilor, împrumuturi, scrisori de credit și schimb valutar.

CPMI observă că relaţiile sunt adesea reciproce, fiecare bancă deserveşte cealaltă într-o monedă diferită.Corespondenţa bancară este cea mai importantă pentru plăţile transfrontaliere, deoarece plăţile interne sunt acum de regulă decontate prin intermediul sistemelor de plăţi.

Conturile Nostro și Vostro

Acești doi termeni descriu același cont din părți opuse.

Termen	Înțeles	În ale cărui cărţi se află contul	Exemplu din punctul de vedere al Băncii A
Nostro (	Contul nostru, ținut la o altă bancă	Cartea celeilalte bănci	Contul în dolari SUA al Băncii A la Banca B din New York este contul nostro al Băncii A
Vostro (	Contul unei alte bănci, deținut la noi	Cărțile noastre	Contul în euro al băncii C la banca A este, pentru banca A, un cont vostro

Astfel, contul pe care Banca A îl deține la Banca B este un nostro pentru Banca A și un vostro pentru Banca B. Fiecare bancă păstrează, de asemenea, o înregistrare internă a soldului nostru, pe care îl reconciliază cu declarațiile corespondentului. Raportul CPMI numește această înregistrare internă un cont oglindă, ținut în scopuri contabile.

Termenul loro („a lor”) este uneori folosit pentru un cont al unei terțe părți deținut la o bancă corespondentă.În practică, majoritatea băncilor folosesc nostro și vostro.

Cum se mișcă o plată corespondentă

Raportul CPMI ilustrează o plată de la un client al băncii A către un client al băncii C prin intermediul băncii B.

1. Banca A debitează contul clientului.
2. Banca A trimite un mesaj de plată Băncii B.
3. Banca B debitează contul băncii A în registrele sale.
4. Banca B creditează contul băncii C în registrele sale sau, dacă banca C nu deține un cont la aceasta, plătește banca C printr-un sistem de plată la care participă ambele.
5. Banca B trimite un mesaj băncii C.
6. Banca C creditează clientul destinatar.

Bănci intermediare

În cazul în care băncile expeditoare și receptoare nu au un corespondent comun, mai multe bănci se alătură lanțului, acestea fiind denumite adesea bănci intermediare.

Fiecare adaugă timp, costuri, o verificare de conformitate și un punct de eșec.Fiecare are nevoie, de asemenea, de suficiente informații în mesajul de plată pentru a-l filtra, care este scopul regulii de deplasare descrisă în articolul de conformitate.

În cazul unei plăți de acoperire, datele clientului sunt transmise direct de la banca care a emis ordinul către banca beneficiarului, în timp ce un mesaj separat între bănci mută fondurile prin intermediul corespondenților. Raportul CPMI a menționat că atât metoda serială, cât și metoda de acoperire pot fi utilizate în conformitate cu regulile AML, cu condiția ca mesajul de acoperire să conțină informațiile necesare.

Unde se întâmplă în cele din urmă decontarea

În cazul monedei euro, sistemul de decontare brută în timp real al Eurosistemului este utilizat pentru a efectua operațiunile de plată între corespondenți. T2, care ECB O bancă respondentă care nu are acces direct se bazează pe participarea corespondentului său, în timp ce o instituție poate avea acces ca participant direct, ca destinatar multiplu sau prin intermediul unor acorduri de corespondență.

Rolul lui SWIFT

SWIFT, Societatea pentru Telecomunicaţii Financiare Interbancare Mondiale (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), operează o reţea de mesagerie care transmite instrucţiuni standardizate de plată între bănci, dar nu deţine conturi sau nu mişcă bani. Decontarea are loc în registrele corespondenţilor şi în sistemele de plăţi.

O conexiune SWIFT și un cod de identificare a băncii sunt, prin urmare, necesare, dar nu suficiente. Fără conturi corespondente, o bancă poate trimite mesaje, dar nu poate deconta plăți în valută străină.Major sistemele de plată, inclusiv T2, folosesc acum standardul de mesagerie ISO 20022, care poartă date mai bogate structurate despre părți.

Relații imbricate și conturi de plătit prin intermediul

Raportul CPMI descrie două variante de risc mai mare.

1. Corespondent banking imbricat. Mai multe bănci folosesc o relaţie de corespondenţă indirect, prin respondentul direct al corespondentului. Corespondentul vede plăţi de la bănci pe care nu le-a evaluat niciodată.
2. Conturi plătibile prin intermediul corespondentului. Pârâtul permite clienților săi accesul direct la contul corespondent pentru a tranzacționa în nume propriu.

Ambele fac mai greu pentru corespondent să știe ale cui plăți procesează.CPMI a constatat că aceste servicii au fost reduse, astfel încât relațiile bancare tradiționale de corespondență au dominat restul relațiilor.

Ce cer regulile de la corespondenți

FATF Recomandarea 13 impune corespondenților, pe lângă obligația obișnuită de precauție privind clientela:

1. Strângeți informații suficiente despre un respondent pentru a înțelege activitatea acestuia și pentru a determina, din informațiile publice, reputația sa și calitatea supravegherii sale, inclusiv orice investigație privind spălarea banilor / finanțarea terorismului sau acțiunea de reglementare.
2. Evaluați controalele AML/CFT ale respondentului.
3. Obține aprobarea conducerii superioare înainte de a stabili noi relații corespondente.
4. Înțelegeți în mod clar responsabilitățile fiecărei instituții.
5. Pentru conturile cu plată directă, asigurați-vă că respondentul a efectuat CDD pentru clienții cu acces direct și poate să o furnizeze la cerere.

De asemenea, FATF interzice relațiile de corespondență cu băncile fictive și solicită corespondenților să se asigure că respondenții nu permit băncilor fictive să își utilizeze conturile. FATF definește o bancă fictivă ca fiind una care nu are prezență fizică în țara în care este înregistrată și licențiată și nu este afiliată unui grup reglementat sub supraveghere consolidată efectivă. Prezența fizică înseamnă „o minte semnificativă și un management situat într-o țară”, nu doar un agent local sau personal de nivel scăzut.

Reglementările federale din SUA aplică aceeași regulă pentru conturile deținute în Statele Unite: conform 31 CFR 1010.630, o instituție financiară acoperită „nu va deschide, menține, administra sau gestiona un cont corespondent în Statele Unite pentru sau în numele unei bănci fictive străine” și trebuie să ia măsuri rezonabile împotriva utilizării indirecte.Deoarece majoritatea plăților în dolari americani sunt decontate prin intermediul băncilor din SUA, această regulă este relevantă la nivel mondial.

Reducerea riscurilor și declinul relațiilor

Reducerea riscurilor înseamnă încetarea sau restricționarea relațiilor cu categorii întregi de clienți sau țări, mai degrabă decât gestionarea riscului de la caz la caz.A devenit o preocupare politică după 2011.

CPMI și SWIFT au urmărit tendința.Comentariul CPMI din 2020 a raportat că numărul băncilor corespondente active la nivel mondial a scăzut cu aproximativ 22% între 2011 și 2019, în timp ce numărul coridoarelor de plată a scăzut cu aproximativ 12%.

Volumul și valoarea plăților transfrontaliere au continuat să crească în aceeași perioadă, ceea ce înseamnă că mai mult trafic trece prin mai puține bănci. SWIFT Publicarea datelor anuale până la sfârșitul anului 2022, îndeplinindu-și angajamentul față de FSB.

- Nu, nu. Consiliul pentru Stabilitate Financiară Banca Naţională a României atribuie declinul „consolidării industriei, profitabilităţii reduse din aceste activităţi, poftei generale de risc a băncilor corespondente şi diverselor motive legate de AML/CFT Planul său de acțiune în patru puncte, lansat în noiembrie 2015, a cuprins analize suplimentare, clarificarea așteptărilor autorităților de reglementare din UE și o evaluare a impactului acestora. FATF și Comitetul de la Basel, consolidarea capacităților interne și îmbunătățirea instrumentelor de diligență necesare. 2018 De asemenea, FSB a publicat un bilanț al furnizorilor de servicii de remitere de bani care își pierd accesul la servicii bancare.

Raportul CPMI a constatat că corespondenții au redus serviciile pentru respondenții care nu generau un volum suficient pentru a acoperi costurile de conformitate, se aflau în jurisdicții percepute ca fiind prea riscante, deserveau clienți despre care informațiile erau insuficiente sau ofereau produse sau tipuri de clienți cu risc ridicat.

De ce băncile noi se luptă să obțină compensarea în USD și EUR

Fiecare punct de mai sus se aplică cu forță suplimentară unei bănci nou licențiate.

1. Fără istoric. Corespondentul nu poate revizui ani de date de plată, rapoarte de audit sau istoricul supravegherii.
2. Volum inițial scăzut. Introducerea și revizuirea anuală a unui respondent costă corespondentul același lucru, indiferent de volum, iar volumele inițiale ale unei noi bănci rareori le acoperă.
3. Riscul de jurisdicție. Băncile licențiate în jurisdicții pe FATF Cererile care nu se află pe listele UE sau cu evaluări recente slabe se confruntă cu mai mult control sau respingere.
4. Riscul clientului. Modelele de afaceri construite pe clienții nerezidenți, clienții fintech sau ai instituțiilor de plată, firmele de cripto-active sau sectoarele cu risc ridicat arată ca cuibărirea unui corespondent.
5. Proprietatea și managementul. Proprietatea opacă sau managerii fără experiență bancară nu reușesc să efectueze due diligence corespunzătoare, chiar dacă au trecut de licențiere.
6. Concentrarea în rândul furnizorilor. Cu mai puțini corespondenți activi în fiecare monedă, un refuz de la unul sau doi poate închide piața.

Cum își îmbunătățesc solicitanții șansele

1. Planificați accesul corespondentului înainte de a aplica. Un plan de afaceri care depinde de plățile în valută străină are nevoie de un răspuns credibil cu privire la modul în care vor fi decontate, iar supraveghetorii îl vor testa.
2. Începeți cu un corespondent regional. Un respondent poate construi o înregistrare cu o bancă regională înainte de a aborda compensatorii globali în dolari sau euro.
3. Pregătiți un pachet complet de due diligence. Diagramele de proprietate către persoane fizice, licențe, AML politici, evaluarea riscurilor, rezultatele auditului și chestionarele din industrie pe care le folosesc corespondenții.
4. Păstrați modelul clientului clar. Explicați ale cui plăți vor curge și evitați să oferiți conturi altor bănci sau firme de plată până când controalele sunt dovedite.
5. Diversificați din timp. Doi corespondenți pentru fiecare valută majoră reduc riscul ca o încetare să oprească afacerea.

Următorul articol acoperă sistemele din spatele tuturor acestora: platforme bancare de bază, externalizare și reglementare tehnologică.