Explicação do correspondente bancário

Quase todos os pagamentos transfronteiriços passam por bancos correspondentes. Um banco de um país que queira pagar ou receber dólares americanos, euros ou qualquer outra moeda estrangeira precisa de uma conta num banco que possa liquidar nessa moeda.Para um novo banco, obter essas contas é muitas vezes mais difícil do que a obtenção da própria licença.

Correspondentes e respondentes

O Relatório CPMI 2016 sobre correspondent banking A definição padrão é a seguinte: um acordo em que um banco, o correspondente, “detém depósitos pertencentes a outros bancos (requerentes) e presta serviços de pagamento e outros serviços a esses bancos respondentes” Em sua forma mais básica, exige que os respondentes abram contas nos livros do correspondente e que os dois bancos troquem mensagens para liquidar transações debitando e creditando essas contas.

O correspondente fornece o acesso e o respondente usa-o em nome próprio e de seus clientes. Os serviços normalmente incluem transferências internacionais, gestão de caixa, compensação de cheques, empréstimos, cartas de crédito e câmbio.

O CPMI observa que as relações são muitas vezes recíprocas, cada banco atende o outro em uma moeda diferente.O correspondente bancário é mais importante para pagamentos transfronteiriços, porque os pagamentos domésticos agora geralmente são liquidados através de sistemas de pagamento.

Contas Nostro e Vostro

Estes dois termos descrevem a mesma conta de lados opostos.

Termo	Significado	Cujos livros mantêm a conta	Exemplo do ponto de vista do Banco A
Nostro	Nossa conta, em outro banco	Os livros do outro banco	A conta em dólares americanos do Banco A no Banco B em Nova York é a conta nostro do Banco A
Vostro (	Conta de outro banco, mantida connosco	Nossos livros	A conta em euros do Banco C no Banco A é, para o Banco A, uma conta vostro

Assim, a conta que o Banco A mantém no Banco B é um nostro para o Banco A e um vostro para o Banco B. Cada banco também mantém um registro interno de seu saldo nostro, que reconcilia com os extratos do correspondente. O relatório CPMI chama esse registro interno de uma conta espelho, mantida para fins contábeis.

O termo loro (“deles”) é às vezes usado para uma conta de terceiros mantida em um correspondente.Na prática, a maioria dos bancos usa nostro e vostro.

Como um pagamento correspondente se move

O relatório CPMI ilustra um pagamento de um cliente do Banco A para um cliente do Banco C através do Banco B.

1. O banco A debitará a conta do cliente.
2. O Banco A envia uma mensagem de pagamento para o Banco B.
3. O Banco B debitará a conta do Banco A em seus livros.
4. O Banco B credita a conta do Banco C nos seus livros ou, se o Banco C não tiver uma conta com ele, paga ao Banco C através de um sistema de pagamento em que ambos participam.
5. O Banco B envia uma mensagem para o Banco C.
6. O banco C credita o cliente receptor.

Bancos intermediários

Quando os bancos emissor e receptor não partilham um correspondente, mais bancos juntam-se à cadeia; estes são frequentemente chamados de bancos intermediários.

Cada um adiciona tempo, custo, uma verificação de conformidade e um ponto de falha.Cada um também precisa de informações suficientes na mensagem de pagamento para filtrá-lo, que é o propósito da regra de viagem descrito no artigo de conformidade.

Os pagamentos também podem ser divididos. Em um pagamento de cobertura, os detalhes do cliente vão diretamente do banco ordenante para o banco do beneficiário, enquanto uma mensagem separada de banco a banco move os fundos através dos correspondentes.O relatório da CPMI observou que tanto o método serial quanto o método de cobertura podem ser usados em conformidade com as regras AML, desde que a mensagem de cobertura contenha as informações necessárias.

Onde o assentamento finalmente acontece

No caso do euro, o sistema de liquidação bruta em tempo real do Eurosistema é o sistema de liquidação bruta em tempo real da União Europeia. T2, que o ECB Um banco respondente sem acesso direto depende da participação de seu correspondente, enquanto um banco respondente com acesso direto depende da participação de seu correspondente.

O papel de SWIFT

SWIFT, a Sociedade para Telecomunicações Financeiras Interbancárias Mundiais, opera uma rede de mensagens que transporta instruções de pagamento padronizadas entre bancos, mas não mantém contas ou movimenta dinheiro. A liquidação ocorre nos livros dos correspondentes e em sistemas de pagamento.

Uma conexão SWIFT e um código de identificação bancário são, portanto, necessários, mas não suficientes.Sem contas correspondentes, um banco pode enviar mensagens, mas não pode liquidar pagamentos em moeda estrangeira.Os principais sistemas de pagamento, incluindo T2, agora usam o padrão de mensagens ISO 20022, que carrega dados estruturados mais ricos sobre as partes.

Relacionamentos aninhados e contas de pagamento direto

O relatório CPMI descreve duas variantes de maior risco.

1. Banco correspondente aninhado. Vários bancos usam um relacionamento de correspondente indiretamente, através do respondente direto do correspondente.O correspondente vê pagamentos de bancos que ele nunca avaliou.
2. Contas de pagamento direto. O respondente permite que seus próprios clientes acessem diretamente a conta correspondente para realizar transações em seu próprio nome.

O CPMI descobriu que esses serviços estavam sendo reduzidos, de modo que o correspondente bancário tradicional dominou as relações remanescentes, enquanto os bancos centrais e os bancos comerciais continuaram a oferecer seus serviços.

O que as regras exigem dos correspondentes

FATF Recomendação 13 exige que os correspondentes, além da diligência normal do cliente,:

1. Reúna informações suficientes sobre um respondente para entender seu negócio e determinar, a partir de informações públicas, sua reputação e a qualidade de sua supervisão, incluindo qualquer investigação ou ação regulatória de ML/TF.
2. Avalie os controles AML/CFT do entrevistado.
3. Obter aprovação da alta administração antes de estabelecer novos relacionamentos correspondentes.
4. Entenda claramente as responsabilidades de cada instituição.
5. Para contas de pagamento direto, certifique-se de que o respondente tenha realizado CDD em clientes com acesso direto e possa fornecê-lo mediante solicitação.

O FATF também proíbe relações de correspondentes com bancos fictícios e exige que os correspondentes garantam que os respondentes não permitam que os bancos fictícios usem suas contas. O glossário FATF define um banco fictício como aquele sem presença física no país em que está incorporado e licenciado, e não afiliado a um grupo regulamentado sob supervisão consolidada efetiva.

A regulamentação federal dos EUA aplica a mesma regra às contas mantidas nos Estados Unidos: sob 31 CFR 1010.630, uma instituição financeira coberta “não deverá estabelecer, manter, administrar ou gerenciar uma conta correspondente nos Estados Unidos para, ou em nome de, um banco fictício estrangeiro”, e deve tomar medidas razoáveis contra o uso indireto.Como a maioria dos pagamentos em dólares americanos é liquidada por meio de bancos norte-americanos, essa regra tem importância mundial.

De-risking e o declínio nos relacionamentos

De-risking significa terminar ou restringir relacionamentos com categorias inteiras de clientes ou países, em vez de gerenciar o risco caso a caso. Tornou-se uma preocupação política após 2011.

O CPMI e SWIFT acompanharam a tendência.O comentário de 2020 do CPMI informou que o número de bancos correspondentes ativos em todo o mundo caiu cerca de 22% entre 2011 e 2019, enquanto o número de corredores de pagamento caiu cerca de 12%.

O volume e o valor dos pagamentos transfronteiriços continuaram a crescer no mesmo período, o que significa que mais tráfego passa por menos bancos. SWIFT dados anuais publicados até o final de 2022, cumprindo seu compromisso com o FSB.

O Conselho de Estabilidade Financeira atribui o declínio à “consolidação da indústria, redução da rentabilidade dessas atividades, apetite geral por risco dos bancos correspondentes e várias razões relacionadas AML/CFT O seu plano de ação em quatro pontos, lançado em novembro de 2015, abrangeu análises adicionais, clarificação das expectativas regulatórias por parte dos Estados-Membros e FATF e do Comité de Basileia, reforço das capacidades nacionais e melhores ferramentas de diligência devida. 2018 o FSB também publicou um balanço sobre os prestadores de serviços de remessas que perdem acesso aos bancos.

O relatório da CPMI descobriu que os correspondentes tinham cortado serviços para respondentes que não geravam volume suficiente para cobrir custos de conformidade, estavam localizados em jurisdições percebidas como muito arriscadas, atendiam clientes sobre os quais as informações eram insuficientes ou ofereciam produtos ou tipos de clientes de maior risco.

Por que novos bancos lutam para obter compensação em USD e EUR

Cada ponto acima se aplica com força extra para um banco recém-licenciado.

1. Sem histórico. O correspondente não pode rever anos de dados de pagamento, relatórios de auditoria ou histórico de supervisão.
2. Baixo volume inicial. A integração e a revisão anual de um respondente custam o mesmo ao correspondente, independentemente do volume, e os volumes iniciais de um novo banco raramente os cobrem.
3. Risco de jurisdição. Bancos licenciados em jurisdições sobre FATF ou listas da UE, ou com avaliações recentes fracas, enfrentam mais escrutínio ou rejeição.
4. Risco do cliente. Modelos de negócios construídos em clientes não residentes, fintech ou clientes de instituições de pagamento, empresas de criptoativos ou setores de alto risco parecem aninhar-se a um correspondente.
5. Propriedade e gestão. Propriedade opaca ou gerentes sem experiência bancária falham na devida diligência correspondente, mesmo que tenham passado no licenciamento.
6. Concentração entre fornecedores. Com menos correspondentes ativos em cada moeda, uma recusa de um ou dois pode fechar o mercado.

Como os candidatos melhoram suas chances

1. Planeje o acesso do correspondente antes de aplicar. Um plano de negócios que depende de pagamentos em moeda estrangeira precisa de uma resposta credível sobre como eles serão liquidados, e os supervisores irão testá-lo.
2. Comece com um correspondente regional. Um respondente pode construir um registro com um banco regional antes de se aproximar de compensadores globais em dólar ou euro.
3. Prepare um pacote completo de due diligence. Cartas de propriedade para pessoas físicas, licenças, AML políticas, avaliação de riscos, resultados de auditoria e os questionários da indústria utilizados pelos correspondentes.
4. Mantenha o modelo de cliente claro. Explique quem receberá os pagamentos e evite oferecer contas a outros bancos ou empresas de pagamento até que os controles sejam comprovados.
5. Diversificar cedo. Dois correspondentes por moeda principal reduzem o risco de uma rescisão parar o negócio.

O próximo artigo aborda os sistemas por trás de tudo isso: plataformas bancárias centrais, terceirização e regulamentação tecnológica.