Reforma płatności w UE: PSD3, rozporządzenie o usługach płatniczych i płatności natychmiastowe

Unijne przepisy dotyczące płatności ulegają zmianie w dwóch kierunkach jednocześnie. Jedna z reform już obowiązuje: rozporządzenie w sprawie płatności natychmiastowych, które wprowadza natychmiastowe przelewy w euro i weryfikację odbiorcy jako standard na całym rynku. PSD3 i rozporządzenie w sprawie usług płatniczych (PSR), został uzgodniony politycznie, ale wciąż jest w trakcie formalnego przyjmowania.

Przewodnik ten określa, czego wymaga każda z reform, kiedy i kogo dotyczy. Kwestii licencjonowania płatności, w tym przepisów kapitałowych i zabezpieczeń dla instytucji płatniczych i instytucji pieniądza elektronicznego, poświęcony jest odrębny przewodnik na temat pieniędzy elektronicznych i instytucji płatniczych.

Dlaczego zasady się zmieniają

PSD2 Dyrektywa ma zastosowanie od momentu jej transpozycji przez państwa członkowskie. 13 stycznia 2018 r.Otworzyło ono rynek dla podmiotów inicjujących płatności i dostarczających informacje o rachunkach oraz wprowadziło silne uwierzytelnianie klientów.

Od tego czasu jej słabości stały się oczywiste. Kwiecień 2026 Komisarz opisuje cele nowego pakietu jako zwalczanie oszustw płatniczych, zwiększenie ochrony konsumentów, zwiększenie przejrzystości, poprawę dostępu do gotówki i dostosowanie zasad do nowych technologii.

Płatności natychmiastowe w euro istniały od lat, ale ich rozpowszechnienie było nierównomierne, a wielu dostawców usług płatniczych nie oferowało takich usług, dlatego też UE postanowiła wprowadzić obowiązek ich stosowania w drodze rozporządzenia.

Rozporządzenie w sprawie płatności natychmiastowych

Rozporządzenie (UE) 2024/886 Rozporządzenie zostało opublikowane w dniu 19 marca 2024 r. SEPA rozporządzenie (UE) nr 260/2012, PSD2 oraz dyrektywy w sprawie ostateczności rozrachunku i ma zastosowanie do poleceń przelewu w euro.

Podstawowe obowiązki

Rozporządzenie nakłada cztery główne obowiązki na dostawców usług płatniczych, którzy już oferują polecenia przelewu:

1. Offer instant transfers to everyone. Any provider offering credit transfers must offer sending and receiving instant credit transfers to all its customers, with accounts reachable 24 hours a day on any calendar day (Article 5a).
2. Dziesięć sekund. Dostawca usług płatniczych odbiorcy musi udostępnić środki i potwierdzić ich realizację w ciągu 10 sekund od otrzymania zlecenia przez dostawcę usług płatniczych płatnika.
3. Parytet cenowy. Opłaty za polecenia przelewu natychmiastowego nie mogą przekraczać opłat za standardowe polecenia przelewu tego samego typu (art. 5b).
4. Weryfikacja odbiorcy. Zanim płatnik autoryzuje transfer, dostawca usług płatniczych musi nieodpłatnie sprawdzić imię i nazwisko odbiorcy w odniesieniu do identyfikatora rachunku (art. 5c).

Przelewy błyskawiczne muszą być również dostępne za pośrednictwem każdego kanału, za pomocą którego klient może dokonać zwykłego polecenia przelewu.

Weryfikacja odbiorcy w praktyce

Under Artykuł 5c, dostawca usług płatniczych odbiorcy potwierdza, czy nazwisko i IBAN Jeśli prawie się zgadzają, płatnikowi wyświetlane jest poprawne nazwisko; jeśli nie są zgodne, płatnik otrzymuje ostrzeżenie, że pieniądze mogą trafić na rachunek, który nie należy do zamierzonego odbiorcy.

Czek nie może zablokować płatności. Płatnik nadal może ją autoryzować. Należy mu powiedzieć, co oznacza zignorowanie ostrzeżenia dla prawa do zwrotu pieniędzy.

Klienci biznesowi wysyłający płatności zbiorcze mogą zrezygnować z czeku i w każdej chwili ponownie się do niego przyłączyć. Dostawca, który prawidłowo wykona kontrolę, nie ponosi odpowiedzialności za przelew do niewłaściwego odbiorcy spowodowany błędem dostawcy, a jeśli kontrola nie powiedzie się z powodu błędu dostawcy, dostawca płatnika musi zwrócić pieniądze płatnikowi i może odzyskać straty od dostawcy odbiorcy.

Przegląd sankcji

Rozporządzenie zmieniło sposób działania kontroli sankcji w przypadku płatności natychmiastowych. Artykuł 5d, dostawcy muszą sprawdzać swoich klientów pod kątem unijnych ukierunkowanych sankcji finansowych co najmniej raz w każdym dniu kalendarzowym i niezwłocznie po wprowadzeniu nowych lub zmienionych ofert.

Nie mogą one również przeprowadzać kontroli płatnika lub odbiorcy podczas każdego transferu natychmiastowego w celu zastosowania tych ukierunkowanych środków.

Terminy

Rozporządzenie rozkłada terminy na walutę państwa członkowskiego dostawcy.

Obowiązek	Dostawcy w państwach członkowskich strefy euro	Dostawcy w innych państwach członkowskich
Otrzymuj natychmiastowe przelewy	9 stycznia 2025	9 stycznia 2027
Wyślij natychmiastowe przelewy	9 października 2025	9 lipca 2027
Parytet cenowy	9 stycznia 2025	9 stycznia 2027
Weryfikacja odbiorcy płatności	9 października 2025	9 lipca 2027
Codzienne sprawdzanie sankcji	9 stycznia 2025	9 stycznia 2025

Instytucje płatnicze i instytucje pieniądza elektronicznego mają własne terminy dla obowiązku natychmiastowego przelewu w Artykuł 5aW strefie euro muszą wysyłać i otrzymywać przelewy błyskawiczne do 9 kwietnia 2027 r.; w pozostałych krajach muszą otrzymywać do 9 kwietnia 2027 r. i wysyłać do 9 lipca 2027 r.

Dostawcy w państwach członkowskich spoza strefy euro mogą, za uprzednią zgodą organu nadzoru, określić limit transferów natychmiastowych w euro z rachunków denominowanych w walucie krajowej. That limit is set by the supervisor and may not be lower than EUR 25,000.

Otwarcie systemów płatniczych dla podmiotów niebankowych

Rozporządzenie rozwiązało również długotrwałą przeszkodę dla instytucji płatniczych i instytucji pieniądza elektronicznego. Zmieniła ona dyrektywę w sprawie ostateczności rozrachunku, tak aby PI i EMI mogły uczestniczyć w wyznaczonych systemach płatności, oraz zmieniła PSD2, aby umożliwić przechowywanie zabezpieczonych środków w banku centralnym według uznania tego banku. Państwa członkowskie miały zastosować te zmiany do 9 kwietnia 2025.

Bezpośredni dostęp do rozliczeń i rozrachunków zmniejsza zależność od banku sponsorującego, choć każdy system i każdy bank centralny nadal ustala własne kryteria dopuszczenia.

PSD3 i Rozporządzenie o usługach płatniczych

Komisja Europejska zaproponowała pakiet 28 czerwca 2023 r. Pakiet składa się z dwóch części:

Instrument	Wpisz	Treść główna
PSD3	Dyrektywa transponowana przez państwa członkowskie	Licencjonowanie instytucji płatniczych i nadzór nad nimi, w tym emisja pieniądza elektronicznego; usługi gotówkowe
PSR	Rozporządzenie, bezpośrednio stosowane	Zasady postępowania: przejrzystość, prawa i obowiązki, oszustwa, otwarta bankowość, silne uwierzytelnianie klientów

Przeniesienie zasad postępowania do rozporządzenia ma na celu wyeliminowanie różnic w transpozycji krajowej, natomiast kwestia licencjonowania pozostaje w dyrektywie, ponieważ jest ona ściślej związana z krajowymi strukturami nadzoru.

Status legislacyjny

Porozumienie polityczne zostało osiągnięte w końcowym dialogu trójstronnym 26 listopada 2025 r., zgodnie z Notatka RadyKompromisowe teksty zostały przesłane do zatwierdzenia przez Coreper w kwietniu 2026 r. „w celu osiągnięcia porozumienia w drugim czytaniu”.

Od 7 października 2026 r. Obserwatorium Legislacyjne Obserwatorium pokazuje, że komisja ECON Parlamentu zatwierdziła uzgodnione teksty w dniu 5 maja 2026 r. Dokumenty oczekują na stanowisko Rady w pierwszym czytaniu, a obserwatorium wskazuje orientacyjną datę posiedzenia plenarnego – 14 grudnia 2026 r.

Poniższe numery artykułów i dane liczbowe pochodzą z tekstów kompromisowych z kwietnia 2026 r. i mogą ulec zmianie lub dostosowaniu w trakcie ostatecznej edycji prawno-lingwistycznej.

Kiedy zasady miałyby zastosowanie

The PSR compromise text applies 21 months after entry into force. Artykuły 50 i 57, które wydłużają weryfikację odbiorcy, mają zastosowanie po 27 miesiącach.

PSD3 muszą być transponowane i stosowane w ciągu 21 miesięcy od wejścia w życie. Istniejące instytucje płatnicze i instytucje pieniądza elektronicznego mają do 27 miesięcy od wejścia w życie dyrektywy czas na wykazanie swojemu organowi nadzoru, że spełniają nowe wymagania.

Oszustwo: w centrum uwagi PSR

Zapobieganie oszustwom jest najbardziej widoczną zmianą dla klientów.PSR Tekst kompromisowy dodaje kilka narzędzi.

Weryfikacja odbiorcy dla wszystkich przelewów

PSR Artykuł 50 stosuje przepisy rozporządzenia w sprawie płatności natychmiastowych dotyczące weryfikacji odbiorcy do wszystkich poleceń przelewu, w tym do tych, które wykraczają poza zakres zastosowania tego rozporządzenia.SEPA W przypadku gdy rachunek jest identyfikowany przez coś innego niż IBAN, kontrola ma zastosowanie do tego identyfikatora.

Artykuł 57 odzwierciedla zasadę odpowiedzialności. Jeżeli dostawca nie przeprowadzi prawidłowej kontroli, a płatność pójdzie źle, dostawca płatnika musi niezwłocznie zwrócić pieniądze płatnikowi i może odzyskać je od dostawcy będącego winnym.

Oszustwo podszywania się pod bank

PSR Artykuł 59 Jeśli taka manipulacja doprowadzi konsumenta do autoryzacji płatności, dostawca musi zwrócić pełną kwotę, pod warunkiem że konsument niezwłocznie powiadomił o tym fakcie i zgłosił oszustwo na policję.Jeśli w wyniku takiej manipulacji konsument zaakceptuje płatność, dostawca ma obowiązek zwrócić pełną kwotę, pod warunkiem że konsument niezwłocznie powiadomił o tym fakcie i zgłosił oszustwo policji.

Sprzedawca ma 15 dni roboczych na zwrot pieniędzy lub uzasadnienie odmowy. Może on odmówić tylko w przypadku podejrzenia oszustwa lub rażącego zaniedbania ze strony konsumenta, a ciężar udowodnienia tego spoczywa na nim.

Limity wydatków i udostępnianie danych

Kompromisowy tekst daje konsumentom większą kontrolę i zapewnia dostawcom więcej informacji:

• Limity wydatków. Klienci mogą ustalać limity na transakcję lub na okres. Zdalne podwyższenia stają się skuteczne dopiero po czterogodzinnym opóźnieniu, chyba że klient zrezygnuje (artykuł 51).
• Udostępnianie danych dotyczących oszustw. Dostawcy muszą uczestniczyć w uzgodnieniach dotyczących wymiany informacji o podejrzewanych oszustwach, a dane nie mogą być przechowywane dłużej niż przez pięć lat.
• Telekomy i platformy. Dostawcy usług łączności elektronicznej muszą podjąć środki przeciwko fałszowaniu identyfikacji rozmówców i e-maili, a bardzo duże platformy internetowe muszą współpracować z dostawcami płatności.
• Reklama finansowa. Bardzo duże platformy internetowe i wyszukiwarki muszą zwracać się do reklamodawców regulowanych usług finansowych o dowód posiadania zezwolenia (art. 59b).

Porównanie: podejście brytyjskie

Wielka Brytania wybrała szerszy model autoryzowanych oszustw związanych z płatnościami typu push. Od 7 października 2024, Regulator Systemów Płatniczych wymaga zwrotu oszustw Faster Payments APP do £ 85,000 za roszczenie, a Bank Anglii stosuje ten sam poziom dla CHAPS.

Tekst unijny jest węższy pod względem zakresu, koncentruje się na oszustwach polegających na podszywaniu się pod własnego dostawcę usług płatniczych konsumenta, a nie na wszelkich autoryzowanych oszustwach związanych z płatnościami typu „push”, a w przypadku zastosowania art. 59 wymaga zwrotu pełnej kwoty.

Otwarta bankowość pod PSR

PSD2 stworzył prawa dla klientów do korzystania z usług dostawców inicjowania płatności i informacji o rachunku (artykuły 66 i 67). W praktyce jakość interfejsu i przeszkody stawiane przez banki ograniczały jego wykorzystanie.

Kompromisowy tekst PSR zachowuje model i ściska go:

• Dedykowane interfejsy. Dostawcy prowadzący rachunek muszą oferować dedykowany interfejs dostępu do danych, z wymogami dotyczącymi wydajności i dostępności (od art. 35).
• Zakazane przeszkody. Zabronione są praktyki utrudniające dostęp dostawcom zewnętrznym (artykuł 44).
• Pulpit nawigacyjny zgody. Banki muszą zapewnić klientom pulpit nawigacyjny w ich własnym interfejsie, aby mogli oni przeglądać i wycofywać zgody udzielone na informacje o rachunku oraz cykliczne usługi inicjowania płatności (art. 43).

Tekst zakazuje bankom projektowania pulpitu w sposób, który zniechęcałby klientów do korzystania z usług stron trzecich, a tym samym ograniczałby ich możliwości wyboru.

Dostęp instytucji płatniczych do rachunków bankowych

PSD2 already required access to bank accounts for payment institutions on an objective, non-discriminatory and proportionate basis. W praktyce odmowy pozostały powszechne.

PSR Artykuł 32 zawęża podstawy, na których bank może odmówić udostępnienia lub zamknąć rachunek instytucji płatniczej, jej agenta lub wnioskodawcy; dopuszczalne podstawy obejmują naruszenie przepisów UE; AML Regulacja, istotne naruszenie umowy, brak dokumentów oraz odmowa lub cofnięcie licencji instytucji.

O odmowie należy powiadomić w ciągu jednego miesiąca od złożenia kompletnego wniosku, podając przyczyny specyficzne dla ryzyka wnioskodawcy, a nie ogólne.

Środki pieniężne i inne zmiany w PSD3

PSD3 Artykuł 37 umożliwia sprzedawcom detalicznym dostarczenie gotówki bez zakupu, poza systemem licencji, do kwoty 150 EUR za wypłatę; państwa członkowskie mogą ustalić dolny limit nie niższy niż 100 EUR, a wypłata musi podlegać silnemu uwierzytelnianiu klienta.

PSD3 Zmiany te, jak również przepisy przejściowe dla posiadaczy dotychczasowych zezwoleń, zostały omówione w przewodniku dotyczącym pieniądza elektronicznego i instytucji płatniczych (w języku angielskim).

Krypto i stablecoiny

Tokeny pieniądza elektronicznego pod MiCA Są to również „fundusze” dla prawa płatności. EBA Dostawcy usług krypto-aktywów otrzymali do 2 marca 2026 r. PSD2 zezwolenie na świadczenie usług płatniczych z wykorzystaniem tych tokenów, oraz Opinia z lutego 2026 doradzała organom nadzoru, jak postępować po tej dacie.

The PSD3 Organy nadzoru powinny podjąć decyzję w ciągu 60 dni roboczych na podstawie kompletnego wniosku złożonego przez upoważnioną przez MiCA instytucję finansową. CASP Bank, który chce świadczyć usługi płatnicze wyłącznie za pomocą tokenów pieniądza elektronicznego.

Co firmy powinny zrobić teraz

Planowanie obu reform przebiega równolegle:

1. Płatności natychmiastowe. PI i EMI oferujące polecenia przelewu w euro powinny budować zdolność do natychmiastowych płatności w terminach określonych w art. 5a, wraz z weryfikacją odbiorcy i codziennym sprawdzaniem sankcji.
2. Kontrole oszustw. Banki i dostawcy usług płatniczych powinni dostosować swoje procesy monitorowania oszustw, komunikacji z klientami i zwrotów do PSR Artykuły 50, 57 i 59.
3. Otwarta bankowość. Dostawcy usług obsługi rachunków powinni przejrzeć swoje dedykowane interfejsy i zaprojektować pulpit nawigacyjny zgody.
4. Licencjonowanie. Istniejący PI i EMI powinni przygotować dowody, których będzie potrzebował ich przełożony w ramach PSD3 przepisy przejściowe.
5. Zobacz tekst końcowy. Daty w PSR i PSD3 rozpoczynają się od wejścia w życie, które zależy od publikacji w Dzienniku Urzędowym.

Firmy z klientami w kilku regionach powinny spodziewać się, że płatności natychmiastowe, czeki dla odbiorców i zwrot kosztów oszustw staną się standardowymi funkcjami, a nie opcjonalnymi dodatkami.