Захиргаа болон тохирох шаардлагууд

Банкны лиценз нь байгууллагад олгогддог боловч зохицуулагчдын шийдвэр нь ихэвчлэн түүний ард байгаа хүмүүс, байгууламжийн талаар байдаг. Муу удирдлагатай хүчтэй бизнес төлөвлөгөөг зөвшөөрөхгүй. Лицензтэй банкны менежерүүд стандартад нийцэхгүй бол тэднийг чөлөөлж болно.

Энэхүү нийтлэлд олон улсын зохицуулагчдын хэрэглэдэг удирдлагын тогтолцоог тайлбарлаж, Европын холбооны дүрмийг хамгийн дэлгэрэнгүй нийтлэгдсэн эх сурвалж болгон ашигласан байна.

Хяналтын байгууллага

Европын Холбооны хуульд "хяналтын байгууллага" гэсэн нэр томъёог нэг удирдах зөвлөл болон хоёр түвшний байгууламж болох удирдах зөвлөл, хяналтын зөвлөл гэсэн утгаар ашигладаг. Удирдах үүрэг нь банкны өдөр тутмын үйл ажиллагааг хариуцдаг бол хяналтын үүрэг нь удирдлагыг хянаж, шүүмжилдэг.

Хамгийн бага нөхцөлүүд зөвшөөрлөөс эхэлнэ. CRD 13-р зүйл 91-р зүйлд заасан зохих шаардлагыг хангаагүй бол зөвшөөрөл олгохоос татгалздаг.

CRD Хэсэг 91 нь энэ шаардлагыг тодорхойлно. Бүх гишүүд нь "хамгийн сайн нэр хүндтэй, үүргээ гүйцэтгэхэд хангалттай мэдлэг, ур чадвар, туршлагатай байх ёстой", хангалттай цаг зарцуулж, үнэнч шударга, бие даасан сэтгэлээр ажиллах ёстой. Бүх бие нь байгууллагын үйл ажиллагаа болон гол эрсдэлийг ойлгохын тулд "хамтын мэдлэг, ур чадвар, туршлага"-тай байх ёстой.

Директоруудын тоог хязгаарлах

Энэхүү хугацааны хуваарилалт нь зөвхөн шүүмжлэлд үл хамаарна. Жишээлбэл, том хэмжээтэй, дотоод зохион байгуулалттай, өргөн цар хүрээтэй байгууллагад 91(3)-р зүйлийн дагуу нэг гүйцэтгэх захирлыг хоёр гүйцэтгэх бус захирлаар, эсвэл дөрвөн гүйцэтгэх бус захирлыг нэг удирдах зөвлөлийн гишүүнээр хязгаарлана. Нэг бүлгийн доторх удирдах зөвлөл нэг гэж тооцогддог бөгөөд эрх мэдэлтнүүд нэг нэмэлт гүйцэтгэх бус албан тушаалыг зөвшөөрч болно.

Зөвлөл

Их банкууд эрсдэл, аудит, урамшуулал болон нэр дэвшүүлэх хороотой байх ёстой бөгөөд энэ нь холбогдох мэргэжлийн мэдлэгтэй гүйцэтгэх бус гишүүдээс бүрдэнэ. Жижиг банкууд үндэсний хуульд заасан тохиолдолд хороодыг нэгтгэж болно. Хянагч нар комиссын тэмдэглэлийг уншиж асуудал бодитой эсэх эсвэл албан ёсны эсэхийг шийдвэрлэнэ.

Гурван хамгаалалтын шугам

The EBA Guidelines on internal governance (EBA/GL/2021/05), which apply from 31 December 2021, are consistent with the three lines of defence model.

Зураг	Хэн	Роль
Эхний	Бизнесийн чиглэл, IT, ХАБЭА болон хууль зүйн дэмжлэг үзүүлэх үүрэг	Хариуцлага хүлээж, эрсдэлийг шууд удирдах, үйл явц болон хяналтын аргаар эрсдлийн хэмжээг хянах
Хоёр дахь	Тусгай эрсдэлийн менежментийн үүрэг, зохицуулалтын үүрэг	Байгууллагын хэмжээнд эрсдэлийг тодорхойлох, хэмжих, хянах, мэдээлэх; эхний шугамыг шалгах; хууль тогтоомж болон дотоод бодлогын биелэлтийг хянах
3-р	Дотоод аудит	Хяналт, үйл явц болон эхний хоёр шугамыг хараат бус, эрсдэлд суурилсан хянан шалгах

Эдгээр зааварчилгаанд бүх дотоод хяналтын үйл ажиллагаа нь бизнесээс хараат бус байх ёстой, хангалттай санхүүгийн болон хүний нөөцтэй байх ёстой, удирдах байгууллагад шууд тайлагнах ёстой гэж заасан байдаг. Байгууллагууд AML зохицуулалт эсвэл мэдээллийн технологийн аюулгүй байдлын хяналт гэх мэт тусгай хяналтын үйл ажиллагааг нэмж болно.

Шинэ банкны хувьд, бодит шалгуур нь ажилтнуудын сонголт юм. Хөрөнгийн удирдлагыг хариуцдаг эрсдэлийн удирдагч, эсвэл борлуулалтын удирдлагад тайлагнадаг зохицуулалтын албан хаагчидтай ажиллахад бэрхшээлтэй байдаг. Жижигхэн банкнууд зарим үүргийг нэгтгэж болно, гэхдээ удирдагчид эрсдэл, зохицуулалт болон дотоод аудитын удирдагчдын хараат бус байдлыг хүлээж авдаг.

Тохиргооны түлхүүр

Үйл ажиллагааны гол чиг үүргийн эзэд нь удирдах байгууллагын бүрэлдэхүүнд багтдаггүй ч байгууллагад чухал нөлөөтэй хүмүүс юм. Жишээ нь дотоод хяналтын албаны дарга, санхүүгийн ахлах мэргэжилтэн гэх мэт.

(Европын Холбооны) 2024/1619 (CRD VI) заавар нь CRD-д шинээр 91a зүйлийг нэмжээ. Байгууллагууд гол үүргийг гүйцэтгэгчдээ үргэлж сайн нэр хүндтэй байх, үнэнч шударгаар үйлдэх, хангалттай мэдлэг, ур чадвар, туршлагатай байхыг баталгаажуулахад тавьдаг. Тэд тэднийг томилолт өгөхөөс өмнө болон тогтмол үнэлэх ёстой бөгөөд стандартад нийцэхгүй хүнийг томилдоггүй, эсвэл ажлаас нь чөлөөлдөггүй байх ёстой.

Их сургуулиудын хувьд эрх бүхий байгууллагууд 91a(5) зүйлийн дагуу дотоод хяналтын чиг үүргийн удирдагч, санхүүгийн захирлыг өөрсдөө үнэлэх ёстой. CRD VI нь мөн том байгууллагуудад шинэ гүйцэтгэх гишүүн эсвэл дарга томилогдохоосоо өмнө эрх мэдэлд хүрэхийн тулд дор хаяж 30 ажлын өдрүүдэд тохиромжтой байх шаардлагыг тавьдаг. Member States had to apply the general CRD VI measures from 11 January 2026.

Зөв үнэлгээ

The detailed EU method is set out in the joint ESMA and EBA Guidelines on the assessment of suitability (EBA/GL/2021/06), which ESMA and the EBA put out for consultation in revised form in 2026 to reflect CRD VI. Түүний шууд хянах банкуудад ECB нь өөрийн Guide to fit and proper assessments-г гаргадаг.

ECB гарын авлага нь удирдах байгууллагын гишүүдийг CRD-ийн 91-р зүйлээс тавьсан шалгуураар үнэлнэ.

Хүсэл	Юу үнэлэгддэг вэ
Мэдээлэл	Ажлын байртай холбоотой практик туршлага, онолын мэдлэг
Үнэлгээ	Эрүүгийн болон захиргааны нотлох баримт, хувийн болон бизнесийн үйлдэл, мөн ямар нэгэн зүйл нь эрүүл, ухаалаг менежментийг сэжиглэдэг
Сонирхлын зөрчил ба сэтгэлийн тусгаар байдал	Хувь хүний, мэргэжлийн, санхүүгийн болон улс төрийн харилцаа; тулгах чадвар
Цаг зарцуулах	Бусад даалгаврын тоо, шинж чанар, мөн үүрэг гүйцэтгэхэд шаардагдах цаг хугацаа
Нийгмийн тохиромжтой байдал	Банкны үйл ажиллагаа болон эрсдэлийг удирдах зөвлөл бүрэн хамрах эсэх

Амьдралын түвшин

ECB гарын авлага нь хангалттай туршлагатай гэсэн таамаглалыг бий болгодог хязгааруудыг ашигладаг. Үүний доор, ECB автоматаар татгалзахаас илүүтэй илүү нарийн ажиглана.

Роль	Тодорхой хэмжээний туршлагатай гэж тооцох түвшин
Ерөнхий захирал	Ten years of recent practical experience in banking or financial services, including a significant proportion at senior managerial level
Гүйцэтгэх захирал	Five years of recent practical experience in banking or financial services at senior managerial level
Executive chair	Ten years of recent relevant practical experience, with a significant proportion at senior level and significant theoretical knowledge in banking or a similar field
Гүйцэтгэх захиралгүй	Three years of recent relevant practical experience at high managerial level, including theoretical knowledge in banking

Ярилцлага

ECB нь ярилцлагыг үнэн бодит байдлыг олж тогтоох үйл явцын нэг хэсэг гэж үздэг. Энэхүү зааварчилгааны дагуу, шинээр томилогдсон ерөнхийлөгч болон удирдах зөвлөлийн дарга нар нь бие даасан банкууд болон бүлгийн дээд банкуудад ярилцлага өгөх ёстой байдаг. Бусад үүрэгтнүүдэд энэ нь харьцангуй, эрсдэлд суурилсан үндэслэлээр ашиглагддаг.

Судалгаа хэрхэн явагддаг вэ

1. Тус байгууллага нь өөрийн тохиромжтой байдлын үнэлгээ хийж, түүнийгээ баримтжуулдаг.
2. Санхүүгийн тайлан нь санхүүгийн мэдээллийг агуулдаг бөгөөд тайлан, дүгнэлт, тооцоо зэрэгт ашиглагддаг.
3. Хуулийн байгууллага нь тухайн хүний ажиллаж байсан улс орноос гадна бусад байгууллагуудын баримтыг шалгадаг.
4. Хянагч нэр дэвшигчтэй ярилцаж, илүү их мэдээлэл шаардах боломжтой.
5. Хянагч зөвшөөрнө, эсвэл бэлтгэл гэх мэт нөхцөлтэй зөвшөөрнө, эсхүл үгүйсгэнэ.
6. Шинэ баримтууд гарч ирэхэд тохиромжтой байдал нь дахин үнэлэгддэг, жишээ нь шалгах эсвэл хяналтын үр дүн.

CRD-ийн 91(1) дугаар зүйл нь шаардлагыг хангаагүй гишүүдийг хасах эрх мэдлийг олгодог. Энэ нь мөнгө угаах болон террорист үйл ажиллагааг санхүүжүүлэхийг сэжиглэх үндэслэлтэй нөхцөл байдлыг тодорхойлдог.

Хувьцаа эзэмшигчид ч бас үнэлгээ хийгддэг

Хувьцаа эзэмшигчдийн нэр хүнд, санхүүгийн тогтвортой байдал болон хөрөнгө оруулалтын хууль ёсны байдлыг үнэлнэ. CRD-ийн 14 дүгээр зүйлд зааснаар хувьцаа эзэмшигчийн нэрийг ил тод болгохыг шаарддаг. Хэрэв хувьцаа эзэмшигч байхгүй бол хамгийн том 20 хувьцаа эзэмшигчийн нэрийг ил тод болгохыг шаарддаг. Хяналт шалгалтын байгууллагууд хувьцаа эзэмшигчдийг удирдаж буй бие даасан этгээдүүдийг хардаг.

Нүүрс, оюун ухаан ба удирдлага

Үнэт зүйл гэдэг нь лицензтэй байгууллагын үйл ажиллагааг лиценз олгогдсон газарт нь удирдаж, хяналт тавьж, бодит хүмүүс бодит шийдвэр гаргадаг гэсэн үг юм. Энэ нь тохиромжтой байдал болон зохистой байдлын шалгалтын засаглалын эсрэг тал юм.

Европын Холбоонд, CRD 13(2) зүйлд бүртгэлтэй байршилтай зээлийн байгууллагууд нэг гишүүн улсад төв байртай байхыг шаарддаг. EBA аутсорсингийн зааварчилгаанд байгууллага нь "хүний нөөцөө үргэлж хангалттай байлгаж, 'бодит бус' эсвэл 'шуудангийн хайрцагны байгууллага' болох ёсгүй" гэж заасан байдаг. Энэ нь зөвшөөрлийн бүх нөхцөлийг хангаж, хариуцлагаа үр дүнтэй биелүүлэх удирдах байгууллагатай байхыг шаарддаг.

Энэ санаа нь дэлхийн AML стандартуудад ч илэрч байна. FATF үгийн сангийн -д бодит банкийг хуурамч банкнаас ялгадаг бие даасан байдлыг “улсын дотор байрлах ойлгомжтой сэтгэлгээ, удирдлага” гэж тодорхойлсон бөгөөд орон нутгийн агент эсвэл доод түвшний ажилтан ганцаараа хангалтгүй гэдгийг онцолжээ.

Европын холбооноос гадуур, бодисыг ихэвчлэн "зөвшилцөл ба удирдлага" гэсэн шалгалтаар тодорхойлдог. Бахрейн Бахрейнд бүртгэлтэй банкууд өөрийн төв оффисыг тэнд хадгалж, гадаадын банкны салбар нь өөрийн үйл ажиллагаанд тохирсон удирдлагын байр суурь болон байршилтай байх ёстой.

Хэт авианы илэрхийлэл:

1. Лицензийн эрх зүйн хүрээнээс гадуур зохион байгуулагдсан зөвлөлийн хуралд, өөр газарт гаргасан шийдвэрийг зөвшөөрсөн орон нутгийн удирдлагууд оролцоно.
2. Гадаад улсад амьдарч, заримдаа зочлох өндөр албан тушаалтнууд.
3. Төсвийн шийдвэр гаргах, эрсдэлийн менежмент зэрэг үндсэн үүрэг нь групп компаниар бичиг баримтгүйгээр гүйцэтгэгддэг.
4. Хянагчдын асуултанд хариулж чадах ажилтангүй орон нутгийн оффис.
5. Орон нутгийн нэгж эцэг эхийн зөвшөөрөлгүйгээр нэвтрэх боломжгүй бичлэг, систем эсвэл мэдээллийг агуулдаг.

Хэрэглэгчдэд зориулсан практик зөвлөмжүүд

1. Гэрчилгээ авахаас өмнө үндсэн багийг элсүүл.Хянагч нар нэр бүхий хүмүүсийг үнэлнэ, ажлын тодорхойлолт биш.
2. Бизнесийн загварт тохирсон туршлага. Дижитал зээл олгох банкны удирдах зөвлөлд зөвхөн нийтлэг банкны туршлага төдийгүй, зээл болон технологийн эрсдэлийн мэргэжилтэн хэрэгтэй.
3. Цааш нь ил тод байлга. Хуваарилалт нь анхны асуудлаас илүүтэйгээр нэр хүндийг хохироосон.
4. Цаг хугацааны төлөвлөгөө. Олон мандаттай гүйцэтгэх бус нэр дэвшигчид зөвхөн цаг хугацаандаа алдаж болно.
5. Хуулийн тусгаар тогтнол. Хяналтын функцүүд бизнесийн шугамаас хэрхэн ялгаатай болохыг харуулах ба тэд хэрхэн удирдлагад хүрэх вэ.

Дараагийн нийтлэл нь банк бүрийн хэрэгжүүлэх ёстой зохицуулалтын тогтолцоог харуулна: мөнгө угаахтай тэмцэх, үйлчлүүлэгчээ мэдэх, хориг арга хэмжээ авах.