Хууль зөрчсөн: AML, KYC болон хориг арга хэмжээ

Санхүүгийн гэмт хэрэгтэй тэмцэх нь ихэнх шинэ банкуудын анхны анхаарал татахуйц хяналтын үр дүнтэй тулгардаг салбар юм. Мөн энэ бол харилцагч банкууд дансаа нээхээсээ өмнө хамгийн нарийн шалгаж үздэг талбар юм. Сайн капитал төлөвлөгөөтэй ч мөнгө угаахтай тэмцэх хяналт султай банк лиценз авахад хүндрэлтэй байх бөгөөд, лиценз авсан тохиолдолд олон улсын төлбөрийн системд холбогдох боломжгүй болно.

Дэлхийн стандарт: FATF

Санхүүгийн үйл ажиллагааны ажлын хэсэг нь 40 зөвлөмжийн хүрээнд олон улсын стандартыг тогтоодог. 2012 онд баталсан энэхүү зөвлөмжийг 2025 оны аравдугаар сард шинэчилсэн байна. Улс орнууд зөвлөмжийг хууль эрх зүйн аргаар хэрэгжүүлж, FATF болон бүс нутгийн байгууллагууд улс орнуудыг харилцан үнэлгээний аргаар үнэлдэг.

Банкуудад хамгийн тохиромжтой зөвлөмжийг доорх жагсаалтад оруулсан байна.

Шилдэг	Зорилго
R.1	эрсдэлийг үнэлж, эрсдэлд суурилсан арга хэмжээ авах
R.6 ба R.7	Терроризм болон цөмийн зэвсгийн тархалтад чиглэсэн санхүүгийн хориг арга хэмжээ
R.10	Хэрэглэгчийн анхаарал болгоомжтой байдал
R.11	Бүтээгдэхүүн
R.12	Улс төрд нөлөө бүхий хүмүүс
R.13	Холбооны банк
R.15	Шинэ технологи, виртуал хөрөнгийг багтаасан
R.16	Нэхэмжлэлийн ил тод байдал, өмнө нь цахим шилжүүлэг
R.17-с R.19	Гуравдагч этгээдэд итгэх итгэл, дотоод хяналт, өндөр эрсдэлтэй улсууд
R.20 ба R.21	Сэтгэл түгшээсэн үйлдлийг мэдээлэх, анхааруулах
R.24 ба R.25	Хуулийн этгээдийн болон байгууллагын ашиг хүртэгч эзэмшигч

Үүний суурь нь R.1-ийн эрсдэлд суурилсан арга хэмжээ юм. Хариуцлага тооцох арга хэмжээ нь тодорхойлсон эрсдэлд пропорциональ байх ёстой, энэ нь өндөр эрсдэлтэй хэрэглэгчид болон бүтээгдэхүүнийг илүү нягтлан шалгаж, эрсдэл нь бага байгаа тохиолдолд хялбаршуулсан арга хэмжээг хэрэгжүүлнэ гэсэн үг юм.

Танай үйлчлүүлэгч болон үйлчлүүлэгчийн үүрэг хариуцлагыг мэд

Шийдвэр 10 нь нууц нэртэй болон тодорхойгүй нэртэй дансуудыг хориглодог. Энэ нь бизнесийн харилцаа тогтоох, 15,000 ам.доллар/евроос дээш хэмжээтэй тохиолдлын гүйлгээ хийх, мөнгө угаах эсвэл террорист үйл ажиллагааг санхүүжүүлэх гэсэн сэжигтэй тохиолдолд, мөн байгууллагын өмнө нь авсан илэрхийлэх мэдээллийг үл тоомсорлох үед CDD-г шаарддаг.

CDD арга хэмжээнүүд нь:

1. Худалдан авагчийг тодорхойлох, итгэмжлэгдсэн, хараат бус эх үүсвэрийн баримт бичиг, мэдээллийг ашиглан илэрхийлэх.
2. Хувь эзэмшигчийг тодорхойлох, хуулийн этгээдийн болон байгууллагын өмчлөлийн болон хяналтын бүтцийг ойлгох зэрэг хүнийг тодорхойлоход тохиромжтой арга хэмжээ авах.
3. Тодорхойлолт, тодорхойлолт, тодорхойлолтод хамаарах мэдээллийн утга, зорилго, агуулга нь тодорхойлогддог.
4. Төслийн менежментийн систем нь тухайн төслийг хэрэгжүүлэх явцад үүссэн эрсдэлийг тооцоолох, хэмжих зорилгоор байгууллагын үйл ажиллагааны төлөвлөгөөг боловсруулж, санхүүгийн тайлан гаргахад тусалдаг.

Хэрэв байгууллага CDD-г хангаж чадахгүй бол дансаа нээж болохгүй эсвэл харилцаагаа зогсоох ёстой бөгөөд сэжигтэй гүйлгээний талаарх мэдээллийг гаргахыг бодох хэрэгтэй. Under R.11, transaction and CDD records must be kept for at least five years.

Урт хугацааны хяналт

Хөгжүүлсэн хариуцлагатай байдлын арга хэмжээ (EDD) нь эрсдэл өндөр байгаа газарт хэрэгжинэ. Тийм шалтгаанууд нь: төвөгтэй өмчлөлийн бүтэц, мөнгө их шаарддаг бизнесүүд, өндөр эрсдэлтэй улсуудтай холбоотой үйлчлүүлэгч, хувийн банк, бат бөх баталгаажуулалтгүй биечлэн уулзахгүй байх харилцаа юм. EDD арга хэмжээ нь хөрөнгийн эх үүсвэр болон баялаг үүсгэх эх үүсвэрийн талаар илүү олон баримт, удирдлагын дээд түвшний зөвшөөрөл, илүү тогтмол хянан шалгалт зэргийг багтаасан байдаг.

Эффектив эзэмшигч

Үр ашигтай эзэмшигч нь эцсийн дүндээ хэрэглэгчийг эзэмшиж эсвэл удирддаг байгалийн хүн юм. R.24 нь улс орнуудад зохих, үнэн зөв, шинэчлэгдсэн үр ашигтай эзэмшигчдийн мэдээллийг бүртгэл эсвэл өөр аргаар эрх мэдэлтнүүдэд хүргэхийг шаарддаг. Мөн энэ нь шинэ эзэмшигч хувьцааг хориглодог ба нэр бүхий хувьцаа эзэмшигчид болон захиралуудын буруу ашиглалтын эсрэг арга хэмжээг шаарддаг.

Европын Холбоо нь нийтлэг түвшинг тогтоодог. Мөнгө угаахтай тэмцэх дүрэм-ийн дагуу, хувьцаа эзэмшигч гэдэг нь корпорацийн хувьцааны 25% эсвэл түүнээс дээш хувийг шууд эсвэл шууд бус байдлаар эзэмших, санал өгөх эрхтэй байх, эсвэл бусад хувьцаа эзэмших эрхтэй байхыг хэлнэ. Өөр аргаар хяналт тавих нь хүнийг ашиг хүртэгч эзэмшигч болгож болох бөгөөд 25% -ийн түвшин нь бүхэл бүтэн бүтцийг ойлгох шаардлагатайг арилгаж чадахгүй.

Улс төрд нөлөө бүхий хүмүүс

PEP нь улс төрийн өндөр албан тушаал хашдаг хүн, жишээ нь улсын тэргүүн, улс төрч, шүүгч эсвэл төрийн өмчит компанийн удирдах ажилтан юм. Гэр бүлийн гишүүд болон ойрын хамтрагчид ч хамрагдана.

Гадаад PEP-ийн хувьд R.12 байгууллагаас шаарддаг:

1. Хэрэглэгч эсвэл ашиг хүртэгч эзэмшигч нь PEP эсэхийг тодорхойлох эрсдэлийн удирдлагын системтэй байх.
2. Удирдлагын дээд түвшний зөвшөөрлийг авах, харилцаа холбоо тогтоох эсвэл үргэлжлүүлэх.
3. Төсвийн эх үүсвэрийг тогтоох, хөрөнгө оруулалтын эх үүсвэрийг тогтооход тохиромжтой арга хэмжээ авах.
4. Үргэлжлүүлэн сайжруулсан хяналт тавих.

Дотоодын PEP-үүд болон олон улсын байгууллагуудад онцгой үүрэг гүйцэтгэдэг хүмүүст энэхүү арга хэмжээ нь харилцааны өндөр эрсдэлтэй үед хамаарна.

Санкц шалгах

Санкц бол эрсдлийн үнэлгээ биш, хууль ёсны хориг арга хэмжээ юм. R.6-ийн дагуу улс орнууд НҮБ-ын Аюулгүйн Зөвлөлийн террорист үйл ажиллагаанд холбогдсон хүмүүсийг “цаашид хойшлуулахгүйгээр” тэдний хөрөнгийг хөлдөөх ёстой бөгөөд R.7 нь мөн логикийг цөмийн зэвсгийн тархалтыг санхүүжүүлэхэд хэрэглэдэг.

Банкууд өөрсдийн үйл ажиллагаа явуулдаг эрх зүйн тогтолцооны тусгай хориг арга хэмжээнүүдэд ч хамрагдана. Европын Холбоонд энэ нь Зөвлөлийн дүрэм журам юм. Бусад валютаар төлбөр хийх банкууд мөн адил хариуцсан банкныхаа хориг арга хэмжээнүүдийг анхаарах хэрэгтэй, учир нь уг зохицуулалтуудыг зөрчсөн төлбөрийг сүлжээнд зогсооно.

Санкцийн хөтөлбөр нь:

1. Хэрэглэгчид, ашиг хүртэгч эзэмшигчид болон холбогдсон талуудыг шалгах нь бүртгэлийн үед болон жагсаалт өөрчлөгдөх бүрт.
2. Төлбөрийг шалгах, төлбөр гүйцэтгэхээс өмнө оролцогчдын нэрс, банкууд, хөлөг онгоц болон байршлыг бодит цаг хугацаанд нь шалгах.
3. Тодорхойлосон шийдвэрийн дагуу анхааруулгыг удирдах, хуурамч амар амгалан болон хэт их хязгаарлалтаас зайлсхийх.
4. Бүх тохиргоог зогсоож, холбогдох байгууллагад мэдээлэх.
5. Тодорхойлолт, төлбөрийн мэдээллийг устгах эсвэл өөрчлөх гэх мэт зайлшгүй шаардлагатай мэдээллийг хадгална.

Transaction monitoring and suspicious activity reports

Тохиргооны хяналт нь үйлчлүүлэгчдийн үйл ажиллагааг хүлээгдэж буй профайл болон тодорхойлогдсон төрөл зүйлтэй харьцуулдаг. Хяналт нь ихэвчлэн автоматаар хийгддэг бөгөөд банкны өөрийн хэрэглэгчдийн тоонд тохируулсан нөхцөл байдал, хязгаарлалтуудтай байдаг ба бэлтгэгдсэн шинжээч нар шалгадаг.

R.20-ийн дагуу, гэмт хэргийн орлого эсвэл террорист санхүүжилттэй холбоотой мөнгөн хөрөнгийг "хүлээн зөвшөөрөх үндэслэлгүйгээр сэжиглэж байгаа" байгууллага нь санхүүгийн мэдээллийн нэгжид мэдэгдэх ёстой. Энэхүү мэдээллийг хууль тогтоомжийн дагуу сэжигтэй гүйлгээний тайлан эсвэл сэжигтэй үйл ажиллагааны тайлан гэж нэрлэдэг.

R.21 нь үнэнчээр мэдээлсэн ажилтнуудыг хамгаалж, нууцын зэрэглэлээс гаргахыг хориглодог. Энэ нь хэрэглэгч эсвэл бусад хүмүүст мэдээллийг ил болгох гэсэн үг юм. Иймд банкууд мэдээллийг илрүүлснээс хойш үйлчлүүлэгчтэйгээ нягт харилцаатай байж, мэдээллийг илрүүлэхгүй байх ёстой.

EU AML багц болон AMLA

Европын холбоо 2024 онд олон тооны дүрмийг директиваас шууд хэрэгжих дүрэмд шилжүүлж, Европын холбооны эрх мэдлийг бий болгосон багцыг баталсан.

Инструмент	Юу хийдэг вэ	Үйлчилгээний нөхцөл
Европын холбооны дүрэм 2024/1624 (AMLR)	Хуулийн дагуу хариуцлага хүлээх этгээдүүдэд зориулсан нэг дүрэмт хувцас: CDD, ашиг хүртэгч эзэмшигч, PEP, тайлагнах, бараа болон үйлчилгээний худалдаачид 10.000 еврогийн бэлэн мөнгөний төлбөрийг Европын холбооны хэмжээнд хязгаарлах	10 сараас 2027 хүртэл хэрэгжинэ. Зарим нэгдлүүдийн хувьд дараагийн огноо
Директив (ЕХ) 2024/1640 (AMLD6)	Үндэсний зохицуулагчид, Мөнгө угаахтай тэмцэх газар, ашиг хүртэгч эзэмшигчдийн бүртгэл, банкны дансны бүртгэл	General transposition by 10 July 2027, with earlier dates for some articles
Европын Холбооны 2024/1620 (AMLA) дүрэм	Франкфурт- ам- Майнд төвтэй мөнгө угаахтай тэмцэх байгууллагыг үүсгэнэ	Applies from 1 July 2025, with some articles earlier

AMLA will directly supervise a limited number of high-risk credit and financial institutions operating in at least six Member States. Энэхүү дүрэм нь анхны сонгон шалгаруулалтыг 1 сарын 2027-нд эхлүүлэх шаардлагатай бөгөөд сонгогдсон нэгжүүдийн шууд хяналтыг 2028-д эхлэх ёстой гэж заасан байдаг. Хэрэв 40-ээс илүү байгууллага эхний шатанд шалгарсан бол, AMLA хамгийн олон гишүүн улстай 40-г хянах үүрэгтэй.

Бусад байгууллагуудын хувьд, үндэсний хяналтын байгууллага нь AMLA-тэй хамтран ажиллах бөгөөд техникийн стандартыг тогтооно.

Зөвлөмж

Хөдөлгөөнт дүрэм нь төлбөрийн сүлжээгээр дамжуулан шилжүүлэхэд эх үүсвэр болон хүлээн авагчийн талаарх төлбөрийн мэдээллийг шаарддаг. Энэ нь FATF R.16-аас гаралтай.

In the EU, Regulation (EU) 2023/1113 applies from 30 December 2024 to transfers of funds and of crypto-assets. Төсвийн шилжүүлгийн хувьд, EUR 1,000 дээрх төлбөр төлөгч болон хүлээн авагчийн бүрэн мэдээллийг шаарддаг бөгөөд холбогдоогүй жижиг шилжүүлгүүдэд бага шаардлага тавьдаг. Крипто активын хувьд, зохицуулалт нь ижил шаардлагыг "тэдгээрийн хэмжээнээс үл хамааран орон нутгийн эсвэл хил дамнасан шилжүүлэг" гэж үздэг.

The FATF revised R.16 and its interpretive note in June 2025, renaming it payment transparency. CSSF-ийн дүгнэлтээр, өөрчлөлтүүд нь төлбөрийн мессежүүдэд шаардагдах мэдээллийг стандартчилж, төлбөрийн сүлжээний хариуцлагыг тодруулж, хуурамч мэдээлэл, буруу замаар явуулах болон төлбөр хүлээн авагчийн баталгаажуулалт гэх мэт алдааны эсрэг арга хэмжээг нэмж, 2030-ийн эцэст хүчин төгөлдөр болно.

Улсын эрсдэл ба нийтийн жагсаалтууд

FATF нь бүх пленар хуралдааны дараа хоёр жагсаалтыг гаргадаг. At its June 2026 plenary, as summarised by Malta’s FIAU, the Democratic People’s Republic of Korea, Iran and Myanmar remained high-risk jurisdictions subject to a call for action. Босни ба Герцеговина, Ирак улсууд нэмэгдсэн хянан шалгах эрх мэдлийн жагсаалтад орсон бол Алжир, Намиби улсуудыг хассан байна.

Европын Холбоо өндөр эрсдэлтэй гуравдагч орнуудын жагсаалтыг өөртөө хадгалж байна. The European Commission adopted amendments in December 2025 that added Russia, Bolivia and the British Virgin Islands with effect from 29 January 2026. Европын холбооны үүрэг хүлээсэн этгээдүүд жагсаалтад орсон улсуудтай холбоотой харилцаа, гүйлгээнд илүү нарийн нягтлан бодох бүртгэл хийх ёстой.

Санхүүгийн зохицуулах хороо шинэ банкнаас юуг хүлээж байна вэ

1. Бизнесийн нийт эрсдэлийн үнэлгээ хэрэглэгчид, бүтээгдэхүүн, сувгууд болон улс орнуудыг хамарч, зөвлөлөөр баталгаажуулсан.
2. Мөнгө угаах гэмт хэрэгтэй тэмцэх албан тушаалтан эрх мэдэл, хөрөнгө болон зөвлөлд шууд хандах боломжтой.
3. Төсөл, үйл явц нь бодит бүртгэл болон хяналтын системтэй нийцдэг.
4. Шалгасан системүүд Хувийн мэдээллийг баталгаажуулах, шалгах болон хянах, баримтжуулсан тохиргоотой.
5. Бүх ажилтнуудын сургалт, фронт оффис болон зохицуулалтын мэргэжлийн сургалт.
6. Үндсэн аудит эсвэл гадаад шүүмжлэгчээр тусгаарласан туршилт.
7. Бизнесийн төлөвлөгөөтэй нийцэх. Хянагч нар AML загварыг зорилтот хэрэглэгчид болон улс орнуудтай харьцуулж, ялгааг илрүүлнэ.

Дараагийн нийтлэлд энэхүү хяналтыг бусад банкууд болон зохицуулагчдын зүгээс туршиж үзсэн хариуцлагатай банкны үйл ажиллагааг авч үзэх болно.