Харилцагч банкны тайлбар

Олон улсын төлбөр тооцооны ихэнх нь шуудангийн банкуудаар дамжин явагддаг. Нэг улс дахь банк АНУ-ын доллар, евро эсвэл бусад гадаад валютыг шилжүүлэх, хүлээн авахын тулд тухайн валютыг ашигладаг банкинд данстай байх шаардлагатай байдаг. Шинэ банкны хувьд ийм данстай болох нь лиценз авахаас хамаагүй хэцүү.

Холбоо барих хүмүүс, хариулагч

Энэ 2016 оны CPMI-ийн тайлан Энэ нь нэг банк, хариуцсан банк “өөрийн банкны хадгаламжийг хадгалж, хариуцсан банкуудад төлбөр болон бусад үйлчилгээг үзүүлдэг” гэсэн стандарт тодорхойлолтыг өгдөг. Хамгийн үндсэндээ, хариуцсан банкууд хариуцсан банкны номд дансаа нээж, хоёр банк хоорондоо мэдээллийг солилцож, гүйлгээ хийхдээ эдгээр дансыг дебет болон кредитээр төлнө.

Харилцагч нь нэвтрэх эрхийг олгодог. Харилцагч нь үүнийг өөрийн болон үйлчлүүлэгчдийнхээ төлөө ашигладаг. Хамгийн түгээмэл үйлчилгээнүүд нь олон улсын шилжүүлэг, мөнгөн хөрөнгийн удирдлага, чекийн цэвэрлэгээ, зээл, итгэмжлэл, гадаад валютын солилцоо юм.

CPMI-ийн дүгнэлтээр, харилцаа нь ихэвчлэн харилцан адилгүй байдаг бөгөөд банкууд өөр өөр валютаар үйлчилдэг. Харилцан адилгүй банкны үйл ажиллагаа нь хил дамнасан төлбөр тооцоонд хамгийн чухал ач холбогдолтой юм. Учир нь дотоодын төлбөр тооцоонууд одоо ихэнхдээ төлбөрийн системээр хийгддэг болсон байна.

Nostro болон vostro данстай

Эдгээр хоёр нэр томъёо нь эсрэг талын талаас адилхан дансыг тодорхойлно.

Үргэлжлэл	Тодорхойлолт	Хэн энэ дансыг хадгалдаг вэ?	Банк А-ийн үзлийн жишээ
Nostro	Бидний дансыг өөр банк хадгалж байна	Бусад банкны номууд	А банкны Нью-Йорк дахь Б банкны долларын дансны дугаар нь А банкны nostro дансны дугаар юм.
Vostro (	Бидэнд хадгалагдсан өөр банкны данстай	Миний номууд	C банкны А банк дахь евро дансны хувьд А банк нь vostro данстай

Банк А- гийн банк Б- д хадгалсан данс нь банк А- ын хувьд nostro, банк Б- ийн хувьд vostro юм. Бүх банкууд өөрийн nostro балансын дотоод бүртгэлийг хадгалж, түүнийгээ холбогдох байгууллагын тайлантай харьцуулдаг. CPMI- ийн тайланд энэ дотоод бүртгэлийг нягтлан бодох зорилгоор хадгалагддаг mirror account гэж нэрлэдэг.

"Loro" ("тэдгээрийн") гэдэг нэр томъёо нь заримдаа шуудангийн дансанд хадгалагдаж байгаа гуравдагч этгээдийн дансыг заахдаа ашиглагддаг. Зарим банкууд "nostro" болон "vostro" гэсэн хоёр нэр томъёог хэрэглэдэг.

Харилцан адилгүй төлбөрийг хэрхэн шилжүүлэх

CPMI тайлан нь Банк А-ийн хэрэглэгчээс Банк Б-ээр дамжуулан Банк Ц-ийн хэрэглэгчид төлбөр хийхийг харуулж байна.

1. Банк А нь үйлчлүүлэгчдийнхээ дансыг debit хийдэг.
2. А банк Б банк руу төлбөрийн мэдээ илгээнэ.
3. Банк B нь банк A-ийн дансыг өөрийн номын сангаас хасна.
4. B банк C банкны дансыг өөрийн номын сандаа хадгалж, эсвэл хэрэв C банк C-д данстай бол хоёр банкны оролцоотой төлбөрийн системээр C банканд төлнө.
5. Б банк Ц банк руу мессеж илгээнэ .
6. C банк хүлээн авагч үйлчлүүлэгчийг зээлдүүлнэ.

Хамтарсан банкууд

Хэрэв илгээгч болон хүлээн авагч банкууд харилцагчаа хуваалцахгүй бол, илүү олон банкууд сүлжээнд нэгдэх болно. Эдгээрийг ихэвчлэн дундын банк гэж нэрлэдэг.

Бүх нь цаг, өртөг, нийцлийг шалгах болон алдаа гарах цэгийг нэмнэ. Мөн төлбөрийн мэдээллийг шалгахад хангалттай мэдээлэл шаардагдана, энэ нь нийцлийн нийтлэлд тайлбарласан аяллын дүрмийн зорилго юм.

Нэхэмжлэлийг хувааж болно. Нэхэмжлэлийн төлбөрт, худалдан авагчийн мэдээллийг шууд захиалагч банкнаас хүлээн авагч банк руу шилжүүлдэг бол банк хоорондын тусгай мессеж нь хөрөнгийг холбогдох байгууллагуудаар дамжуулан шилжүүлдэг. CPMI-ийн тайланд тэмдэглэснээр, хэрэв мэйл нь шаардлагатай мэдээллийг агуулсан байвал AML дүрэмд нийцсэн дараалал болон нэхэмжлэлийн аргаар ашиглах боломжтой.

Бүх зүйл эцэст нь шийдэгддэг газар

Холбоочид валютын төлбөрийн системд хоорондоо тохиролцоно. Еврогийн хувьд, Европын системийн бодит цаг хугацааны нийт төлөх систем нь T2 бөгөөд ECB нь байгууллагууд шууд оролцогч, олон хаягтай эсвэл холбоотны арга хэмжээгээр холбогдох боломжтой гэсэн үг юм. Хариулт өгөх банкууд шууд нэвтрэх боломжгүй бол холбоотны оролцоонд тулгуурлана.

SWIFT-ийн үүрэг

SWIFT, Дэлхийн банк хоорондын санхүүгийн холбооны нийгэмлэг нь мессеж дамжуулах сүлжээг удирддаг. Энэ сүлжээ нь банкуудын хооронд стандартчилсан төлбөрийн зааврыг хүргэдэг боловч дансыг хадгалдаггүй эсвэл мөнгө шилжүүлдэггүй. Төлөвлөлт нь шуудангийн ном болон төлбөрийн систем дээр явагддаг.

SWIFT холболт ба банкны тодорхойлолтын код нь шаардлагатай боловч хангалттай биш юм. Харилцагч данстай бол банк мессеж илгээж болох ч гадаад валютын төлбөр тооцоо хийх боломжгүй болно. T2 зэрэг томоохон төлбөрийн системүүд одоогоор ISO 20022 мессежийн стандартыг ашигладаг бөгөөд энэ нь талуудын талаар илүү нарийн бүтэцтэй мэдээллийг агуулдаг.

Нэмэлт харилцаанууд ба төлбөрийн дансууд

CPMI-ийн тайланд хоёр өндөр эрсдэлтэй хувилбарыг тодорхойлжээ.

1. Холбогдсон шуудангийн банк. Олон банкууд шуудангийн шууд хариулагчаар дамжуулан нэг шуудангийн харилцааг шууд ашигладаг. Холбогдсон шуудангийн төлбөрийг хэзээ ч үнэлээгүй банкнаас харж болно.
2. Үүний дагуу төлөх данстай. Хариулагч нь өөрийн үйлчлүүлэгчдээ шууд хариуцсан дансанд нэвтрэх боломжийг олгож, өөрсдийн нэрийн өмнөөс гүйлгээ хийх боломжтой болгодог.

Эдгээр нь хоёрын аль нь ч төлбөр тооцоог хянадаг эсэхийг мэдэх боломжгүй болгодог. CPMI-ийн үзсэнээр энэхүү үйлчилгээг багасгаж, уламжлалт шуудангийн банкны үйл ажиллагаа үлдсэн харилцаанд давамгайлж байна.

Холбоо барихад шаардагдах дүрэм

FATF 13-р зөвлөмж нь хэвийн үйлчлүүлэгчдийн анхаарал болгоомжтой байдлыг хангахаас гадна дараах зүйлийг шаарддаг:

1. Хариултлагчийг бизнесээ ойлгоход хангалттай мэдээлэл цуглуулж, олон нийтийн мэдээллээр, түүний нэр хүнд болон хяналтын чанарыг тодорхойлох, ML / TF шалгах эсвэл зохицуулалтын үйл ажиллагааг багтаасан.
2. Хэрэглэгчийн AML/CFT хяналтыг үнэлнэ.
3. Шинэ харилцагчийн харилцаа тогтоохоос өмнө удирдлагын зөвшөөрлийг авах.
4. Бүх байгууллагын үүрэг хариуцлагыг тодорхой ойлгох.
5. Хэрэглэгчийн төлбөрийн карт нь хэрэглэгчийг тухайн бараа, үйлчилгээг худалдан авахад зориулж банкнаас олгосон картаар дамжуулан төлбөр хийх боломжийг олгодог.

FATF нь мөн л офшор банкуудтай харилцах харилцааг хориглодог бөгөөд харилцагчид нь офшор банкуудад өөрийн дансаа ашиглахыг зөвшөөрөхгүй байхыг шаарддаг. FATF товчлол нь офшор банкийг бүртгэлтэй, лицензтэй улс оронд бие даан үйл ажиллагаа явуулж байгаа, үр дүнтэй нэгтгэсэн хяналтын дор зохицуулагдсан бүлэгт хамааралгүй гэж тодорхойлдог.

АНУ-ын холбооны хууль тогтоомж нь АНУ-д хадгалагдсан дансанд адилхан дүрмийг хэрэглэдэг: 31 CFR 1010.630, хамрагдсан санхүүгийн байгууллагууд "АНУ-д гадаадын далд банкны төлөөлөгчийн дансыг үүсгэн байгуулах, хадгалах, удирдах, эсвэл удирдах ёсгүй" бөгөөд шууд бус ашиглалтын эсрэг зохих арга хэмжээг авах ёстой.

Хямралаас гарах арга замууд болон харилцаа холбооны бууралт

2011 оноос хойш эрсдэлийг бууруулах нь бодлогын асуудал болж хувирсан.

CPMI болон SWIFT энэ хандлагыг ажигласан. CPMI-ийн 2020 оны тайлбарт дэлхийн хэмжээнд идэвхтэй корреспондент банкуудын тоо 2011 оноос 2019 он хүртэл 22% -иар буурсан бол төлбөрийн коридорын тоо 12% -иар буурсан байна.

Олон улсын төлбөр тооцооны хэмжээ, үнэлгээ мөн хугацаанд өссөөр байна. Энэ нь илүү их траффик бага банкуудаар дамжин өнгөрч байгаа гэсэн үг юм. SWIFT 2022 оны эцэс хүртэлх жилийн мэдээллийг нийтэлжээФСБ-д өгсөн амлалтаа биелүүлж байна.

Financial Stability Board нь энэ бууралтад "үйлдвэрлэлийн нэгдэл, эдгээр үйл ажиллагааны ашиг орлогын бууралт, холбоо барих банкуудын нийт эрсдэлийн амт болон AML/CFT эсвэл хориг арга хэмжээтэй холбоотой янз бүрийн шалтгаан"-ыг буруушааж байна. Its four-point action plan, launched in November 2015, covered further analysis, clarification of regulatory expectations by the FATF and Basel Committee, domestic capacity building, and better due diligence tools. 2018-д ФСБ нь мөн банкны үйлчилгээнд нэвтрэх боломжоо алдсан шилжүүлэг үйлчилгээ үзүүлэгчдийн талаарх тайланг нийтэлжээ.

CPMI-ийн тайланд хариуцсан ажилтнууд нь зохицуулалтын зардлыг нөхөхөд хангалттай хэмжээний хэмжээг бий болгоогүй, хэтэрхий эрсдэлтэй гэж үзсэн эрх зүйн орчинд байрлаж байсан, мэдээлэл дутагдалтай үйлчлүүлэгчдэд үйлчилгээ үзүүлдэг, эсвэл өндөр эрсдэлтэй бүтээгдэхүүн эсвэл хэрэглэгчийн төрлийг санал болгодог.

Яагаад шинэ банкууд доллар болон еврогийн гүйлгээ хийхэд хүндрэлтэй байна вэ

Дээрх бүх зүйлс шинээр лиценз авсан банкуудад илүү хүчтэй үйлчилдэг.

1. Үйл ажиллагааны түүх байхгүй. Сэтгүүлч төлбөрийн мэдээллийг, аудитын тайланг эсвэл хяналтын түүхийг шалгаж чадахгүй.
2. Хамгийн бага эхний хэмжээ. Хариултлагчийг бүртгэх болон жил бүрийн үнэлгээ хийх нь хариулагчид ямар ч хэмжээгээр хамаагүй ижил өртөгтэй байдаг бөгөөд шинэ банкны эхний хэмжээнүүд тэднийг бараг л хамруулдаггүй.
3. Юрисдикцийн эрсдэл. FATF эсвэл Европын холбооны жагсаалтад орсон, эсвэл сүүлийн үеийн сул үнэлгээтэй эрх бүхий банкууд илүү нарийвчлан шалгах, эсхүл татгалзах магадлалтай байдаг.
4. Хэрэглэгчийн эрсдэл. Гадны үйлчлүүлэгч, санхүүгийн технологи эсвэл төлбөр тооцооны байгууллагын үйлчлүүлэгчид, крипто активын компаниуд эсвэл өндөр эрсдэлтэй салбаруудад суурилсан бизнесийн загварууд нь шуудангаар холбогдох шиг харагдаж байна.
5. Өөрчлөгч ба удирдлага.Түлхүүргүй эзэмшигч эсвэл банкны туршлагагүй менежерүүд лицензийг давсан ч хариуцлагатай нягтлан бодох бүртгэлд нийцэхгүй байна.
6. Хэрэглэгчдийн хоорондын төвлөрөл. Нэг эсвэл хоёр гүйлгээний эсэргүүцэл нь зах зээлийг хааж болно.

Хэрхэн хүсэлт гаргагчид тэдний боломжийг нэмэгдүүлэх

1. Холбоо барихын өмнө төлөвлө. Гадаад валютын төлбөрт суурилсан бизнесийн төлөвлөгөө нь хэрхэн төлөгдөх талаарх найдвартай хариулт шаарддаг бөгөөд удирдлагууд үүнийг шалгана.
2. Нэг бүс нутгийн төлөөлөгчтэй эхэл. Хариултлагч дэлхийн доллар эсвэл еврогийн гүйлгээ хийхээс өмнө бүс нутгийн банктай гэрээ байгуулж болно.
3. Төгс төгөлдөр нягтлан бодох бүртгэлийн багцыг бэлтгэнэ.Хувьцаа эзэмшигчдийн хүснэгтүүд, лицензүүд, AML бодлого, эрсдэлийн үнэлгээ, аудитын үр дүн, салбарын асуултад хариулагч нар ашигладаг.
4. Хэрэглэгчийн загварыг тодорхой байлга. Хэн төлбөрөө төлөх вэ гэдгийг тайлбарлаж, хяналтын арга хэмжээг баталгаажуулах хүртэл бусад банк эсвэл төлбөр тооцооны компаниудад дансыг санал болгохоос зайлсхий.
5. Өмнөхөөсөө илүү олон янз болго. Нэг томоохон валютын хоёр төлөөлөгчтэй байх нь нэг зогсолт бизнесийг зогсоох эрсдэлийг бууруулдаг.

Дараагийн нийтлэлд энэ бүхний цаана байгаа системүүд: үндсэн банкны платформууд, аутсорсинг болон технологийн зохицуулалтуудыг авч үзнэ.