Kas ir banka?

Daudzi uzņēmumi sevi dēvē par bankām, bet daudz mazāk ir tādu, kam ir bankas licence. Šī atšķirība ir svarīga klientiem, darījumu partneriem un ieguldītājiem, jo tikai licencēta banka var likumīgi pieņemt noguldījumus no sabiedrības, un tikai uz licencētu banku attiecas pilns prudenciālais režīms, kas aizsargā šos noguldījumus.

Šis raksts izklāsta juridisko pārbaudi, galvenos biznesa modeļus un to, ko licence faktiski atļauj.

Juridiskais tests: noguldījumi plus kredīts

Lielākajā daļā tiesību sistēmu banka tiek definēta pēc tās darbības, nevis nosaukuma. ES definīcija ir noderīgs atsauces punkts, jo daudzās jurisdikcijās ārpus Eiropas izmanto līdzīgu formulējumu. Kapitāla prasību regulas 4. panta 1. punkta 1) apakšpunkts, kredītiestāde ir uzņēmums, kura uzņēmējdarbība ir “pieņemt noguldījumus vai citus atmaksājamus līdzekļus no sabiedrības un piešķirt kredītus savā vārdā”.

Ir jābūt kopā diviem elementiem: noguldījumu pieņemšana bez aizdošanas vai pašu kapitāla aizdošana, nepieņemot noguldījumus, ir atšķirīga uzņēmējdarbība ar atšķirīgu regulējumu.

Rezervētā darbība ir noguldījumu pieņemšana. Kapitāla prasību direktīvas (CRD) 9. pantā noteikts, ka ES dalībvalstīm “jāaizliedz personām vai uzņēmumiem, kas nav kredītiestādes, veikt noguldījumu vai citu atmaksājamu līdzekļu pieņemšanu no sabiedrības”. Pastāv šauri izņēmumi attiecībā uz valdībām, publiskām starptautiskām iestādēm un gadījumiem, ko skaidri reglamentē valsts vai ES likumdošana.

Kāpēc pret noguldījumiem izturas atšķirīgi

Noguldījums ir solījums atmaksāt līdzekļus pēc to vērtības, bieži vien pēc pieprasījuma. Šis solījums tiek dots sabiedrības locekļiem, kuri parasti nevar novērtēt bankas riskus, un tieši šis solījums padara banku naudu izmantojamu kā naudu. Anglijas Banka norādīja, ka 2014. gada analīzes laikā Apvienotajā Karalistē banku noguldījumi veidoja 97% no naudas apjoma.

Tā kā noguldījumi darbojas kā nauda, banku maksātnespēja ir gan publiska, gan privāta problēma. Tas ir pamats kapitāla un likviditātes noteikumiem, noguldījumu apdrošināšanai, centrālo banku likviditātes iespējām un vadītāju un īpašnieku piemērotības un atbilstības pārbaudēm, no kurām katra ir aplūkota atsevišķā šīs sērijas rakstā.

Plašāka ES definīcija ļoti lielām ieguldījumu sabiedrībām

Pašreizējā ES definīcija attiecas arī uz dažām lielām ieguldījumu sabiedrībām. Saskaņā ar tā paša CRR panta b) apakšpunktu sabiedrība, kas veic darījumus savā vārdā vai paraksta vērtspapīrus, pamatojoties uz stingrām saistībām, ir kredītiestāde, ja tās konsolidētie aktīvi sasniedz EUR 30 miljardus vai ja tā pieder pie šāda lieluma grupas, ievērojot norādītos izņēmumus. Tas ietekmē nelielu skaitu lielo tirdzniecības māju, nevis parastos brokerus.

Ko atļauj bankas licence

Licence ir atļauja veikt noteiktu darbību kopumu. Eiropas Savienībā CRD direktīvas I pielikumā uzskaitītas darbības, kas gūst labumu no savstarpējas atzīšanas vienotajā tirgū.

I pielikuma darbība	Ko tas ietver praksē
1. Noguldījumu un citu atmaksājamu līdzekļu pieņemšana	Norēķinu, uzkrājumu un termiņdepozītu konti
2. Aizdevums	Patēriņa kredīts, hipotēkas, faktorings, tirdzniecības finansēšana
3. Finanšu līzings	Aktīvu finansēšana
4. Maksājumu pakalpojumi	Pārskaitījumi, karšu izsniegšana, iegāde
6. Garantijas un saistības	Akreditīvi, izpildes garantijas
7. Tirdzniecība savā vārdā vai klientu vārdā	Naudas tirgus instrumenti, valūta, atvasinātie finanšu instrumenti, vērtspapīri
8. Dalība vērtspapīru emisijās	Parakstīšana un izvietošana
9. Konsultācijas uzņēmumiem	Kapitāla struktūra, apvienošanās un iegāde
11. Portfeļa pārvaldība un konsultācijas	Labklājības un aktīvu pārvaldība

Licence parasti attiecas tikai uz pilnvarā norādīto darbību, bet bankai, kas vēlas pievienot ieguldījumu pakalpojumus, glabāšanas vai kriptovalūtu pakalpojumus, var būt nepieciešams licences pagarinājums vai atsevišķa atļauja.

Licences nosacījumi

Atļaujas saņemšanai ir jāatbilst minimālajiem nosacījumiem, kas ES ietver sākotnējo kapitālu vismaz 5 miljonu eiro apmērā vai ne mazāk kā 1 miljonu eiro konkrētām kategorijām, par kurām dalībvalsts paziņo (CRD 12. pantsTās ietver arī vismaz divas personas, kas faktiski vada uzņēmējdarbību, un galveno biroju dalībvalstī, kurā atrodas juridiskā adrese (CRD 13. pants).

Regulatori var arī piešķirt licenci ar ierobežojumiem, kamēr jaunā banka pabeidz veidot savu darbību. Apvienotajā Karalistē Bank of England New Bank Start-up Unit apraksta mobilizācijas periodu, kas parasti ilgst ne vairāk kā 12 mēnešus un kura laikā noguldījumu pieņemšana ir ierobežota līdz £50,000.

Teritorija

Licenci izsniedz viena iestāde vienai teritorijai. ES ietvaros CRD Direktīvas 33. pants ļauj kredītiestādei, kurai atļauja piešķirta vienā dalībvalstī, veikt I pielikumā minētās darbības citās dalībvalstīs, izmantojot filiāles vai pārrobežu pakalpojumus, ar noteikumu, ka uz šīm darbībām attiecas tās mītnes valsts atļauja.

Ārpus šādiem pasākumiem licences derīguma termiņš beidzas uz robežas. 21.c pants CRD Direktīvā grozījumi izdarīti ar Direktīvu (ES) 2024/1619.Dalībvalstīm ir jāpieprasa, lai uzņēmumi no valstīm ārpus ES pirms banku pamatpakalpojumu sniegšanas attiecīgajā dalībvalstī izveidotu atļauju saņēmušu filiāli, izņemot tādus izņēmumus kā apgrieztā piesaiste un pakalpojumi kredītiestādēm.Dalībvalstīm šis noteikums ir jāpiemēro no 2027. gada 11. janvāra.

Bankas veidi

Tālāk norādītie marķējumi raksturo uzņēmējdarbības modeļus, kuru lielākā daļa balstās uz vienu un to pašu noguldījumu pieņemšanas licenci ar atšķirīgām atļaujām, klientiem un riska profiliem.

Tips	Pamatdarbība	Tipiskie klienti	Licencēšanas piezīmes
Komerciālā banka	Noguldījumi, apgrozāmā kapitāla aizdevumi, tirdzniecības finansēšana, maksājumi	Uzņēmumi, valsts iestādes	Pilna banku licence; bieži nepieciešama maksājumu un FX atļauja
Mazumtirdzniecības banka	Norēķinu konti, uzkrājumi, hipotēkas, patēriņa kredīts, kartes	Privātpersonas un mazie uzņēmumi	Pilna licence; noguldījumu apdrošināšanas dalība; smags uzvedības regulējums
Privātā banka	Noguldījumi, aizdevumi pret aktīviem, portfeļu pārvaldība un konsultācijas	Turīgas personas un ģimenes	Bankas licence un ieguldījumu pakalpojumu atļauja
Investīciju banka	Apdrošināšana, tirdzniecība, konsultācijas, galvenie pakalpojumi	Uzņēmumi, iestādes, valdības	Bieži vien ieguldījumu sabiedrība; ja tā pieņem noguldījumus, tai nepieciešama bankas licence
Digitālā banka	Tāds pats kā mazumtirdzniecības vai MVU banka, piegādāts bez filiālēm	Privātpersonas un MVU	Tāda pati licence kā citām bankām lielākajā daļā jurisdikciju; daži regulatori izsniedza īpašas licenču klases
Ārzonas vai starptautiska banka	Noguldījumi un aizdevumi galvenokārt nerezidentiem	Starptautiskie klienti, grupas, bagātības struktūras	Licencēta starptautiskā finanšu centrā, bieži vien ar ierobežojumiem vietējam biznesam

Digitālās bankas

Digitālā banka ir banka, kas darbojas bez fiziskām filiālēm un kurai lielākajā daļā jurisdikciju ir tāda pati licence un tādi paši kapitāla, likviditātes un pārvaldības noteikumi kā bankām ar filiālēm.

Daži regulatori izveidoja īpašas licenču klases. The Monetary Authority of Singapore awarded two digital full bank licences and two digital wholesale bank licences, the latter serving SMEs and other non-retail segments. MAS norāda, ka pašlaik tā nepiešķir jaunas šāda veida licences.

Ārzonas un starptautiskās bankas

Starptautiskie finanšu centri licencē bankas, kas galvenokārt apkalpo klientus ārpus savas teritorijas. Licences bieži tiek sadalītas pēc atļautā uzņēmējdarbības veida. Kaimanu salu monetārā iestāde 2026. gada 30. jūnijā Latvijā bija 76 licencētas bankas, no kurām 11 turēja A kategorijas licences un 65 – B kategorijas licences.

Nopietni centri sagaida reālu klātbūtni, nevis misiņa plāksnīti.Bahreinas Centrālās bankas Noteikumu grāmata pieprasa parastajām banku licencēm ar reģistrēto biroju Bahreinā uzturēt savu galveno biroju Bahreinā un pieprasa ārvalstu banku filiālēm uzturēt vietējo vadību un telpas, kas atbilst to uzņēmējdarbībai.

Ko licence Jums nedod

Licence ir nepieciešama banku darbībai, bet ar to reti pietiek, lai vadītu banku.Praksē svarīgas ir četras nepilnības.

1. Piekļuve citiem tirgiem. Ārpus pases režīma katram jaunajam tirgum ir vajadzīga sava atļauja, filiāle vai atbrīvojums.
2. Korespondentu konti. Piekļuve ASV dolāru un eiro klīringam ir atkarīga no korespondentbanku pašu veiktā riska novērtējuma, bet piekļuve ASV dolāriem un eiro klīringam ir atkarīga no korespondentbanku pašu veiktā riska novērtējuma.
3. Maksājumu sistēmas un karšu shēmas piekļuve. Tiešai dalībai reālā laika bruto norēķinu sistēmā vai karšu shēmā ir savi noteikumi un uzsākšana.
4. Katrs produkts. Ieguldījumu pakalpojumiem, apdrošināšanas izplatīšanai un kriptovalūtu pakalpojumiem var būt nepieciešamas atsevišķas atļaujas.

Blakus esošās licences, kas nav bankas

Vairāki licenču veidi atrodas tuvu banku darbībai, nepieļaujot noguldījumu pieņemšanu. Maksājumu iestādes un elektroniskās naudas iestādes pārvieto un uzglabā klientu līdzekļus, bet Eiropas Savienībā tās nedrīkst pieņemt noguldījumus, jo saskaņā ar CRD pantu 9 šī darbība ir rezervēta kredītiestādēm. Ieguldījumu sabiedrības tur klientu aktīvus un veic darījumus, bet nav kredītiestādes, ja vien tās neatbilst iepriekš minētajam lielu ieguldījumu sabiedrību kritērijam.

Atkarībā no jurisdikcijas tiem var būt nepieciešama patēriņa kredīta vai aizdevuma licence, bet ne banku licence, ja vien tie nepieņem atmaksājamus līdzekļus no sabiedrības, un tos izsniedz tikai tad, ja ir pietiekami liels klientu skaits.

Jautājumi, kas jāatrisina pirms licences izvēles

1. Vai uzņēmums pieņems atmaksājamus līdzekļus no sabiedrības, vai arī tas var darboties pēc maksājumu vai e-naudas modeļa?
2. Kuras darbības no regulatora saraksta ir nepieciešamas pirmajā dienā, bet kuras var atlikt?
3. Kādi klienti un valstis tiks apkalpoti, un vai tam ir nepieciešama pase, filiāles vai atsevišķas licences?
4. Kas un ar kādiem nosacījumiem nodrošinās korespondenta kontus un piekļuvi maksājumu sistēmai?
5. Vai grupa var izpildīt minimālā kapitāla, vietējās vadības un pārvaldības nosacījumus visā periodā līdz peļņas sasniegšanai?

Šīs sērijas turpmākajos rakstos ir izskaidrotas prudenciālās, pārvaldības, atbilstības un infrastruktūras prasības, kas tiek piemērotas, kad izvēle ir izdarīta, kā arī norādīta iespējamā rīcība, lai nodrošinātu atbilstību šīm prasībām.