Kā jurisdikcijas atšķiras banku licencēšanā

Noguldījumu pieņemšana un aizdevumu izsniegšana ir viena un tā pati saimnieciskā darbība visur, tomēr nepieciešamā licence, nepieciešamais kapitāls, laiks līdz apstiprinājumam un tirgi, kurus atver licence, ļoti atšķiras. Tāpēc jurisdikcijas izvēle ir viens no svarīgākajiem lēmumiem bankas projektā.

Šajā rakstā ir paskaidrots, no kurienes rodas atšķirības un kā tās ietekmē licences praktisko vērtību.

Kopējā grīda, nacionālais dizains

Starptautiskie standartu noteicēji veido kopīgu bāzes līniju. Bāzeles komiteja nosaka prudenciālos standartus, FATF nosaka AML/CFT standartus un CPMI nosaka maksājumu infrastruktūras standartus.

Šajā bāzes līnijā katra jurisdikcija nolemj:

1. Kādai darbībai nepieciešama kāda licence. Dažām ir viena bankas licence; citām ir vairākas klases, piemēram, pilna, ierobežota, vairumtirdzniecības vai digitālā.
2. Cik daudz kapitāla ir nepieciešams, lai sāktu, un cik daudz uzraugi sagaida virs likumā noteiktā minimuma.
3. Kāda viela ir nepieciešama: vietējā vadība, personāls, valdes sanāksmes un sistēmas.
4. Kam var izsniegt dokumentus: rezidenti, nerezidenti, mazumtirdzniecības vai vairumtirdzniecības klienti un kurās valūtās.
5. Kuros citos tirgos licence atveras, izmantojot pases izsniegšanu, atzīšanu vai bez tās.
6. Cik ātrs un cik paredzams ir process, kas atkarīgs no regulatora resursiem un pieejas.

Eiropas Savienība: vienots noteikumu kopums un pases

Eiropas Savienībā banku regulējums ir saskaņots dziļāk nekā jebkurā citā reģionā. Kapitāla prasību regula ir tieši piemērojama visās dalībvalstīs, un kapitāla prasību direktīva ir transponēta valstu tiesību aktos.Kopā ar tehniskajiem standartiem no EBA tie veido vienotu noteikumu kopumu.

Euro zonā un citās iesaistītajās valstīs licencēšana notiek Vienotā uzraudzības mehānisma ietvaros. Saskaņā ar ECB licencēšanas rokasgrāmatu ECB ir pilnvarota piešķirt banku licences visām bankām, kas vēlas darboties euro zonā. Pieteikumi tiek saņemti caur reģistrācijas valsts kompetento iestādi, un ECB pieņem galīgo lēmumu.

Pases izsniegšana

ES licences galvenā priekšrocība ir pase. Saskaņā ar CRD 33. pantu kredītiestāde, kurai atļauja piešķirta vienā dalībvalstī, var veikt I pielikumā uzskaitītās darbības citās dalībvalstīs, izmantojot filiāli vai pārrobežu pakalpojumus, ja tās atļauja attiecas uz tām. Uzņēmēja valsts nevar prasīt atsevišķu licenci.

Trešo valstu bankas

Bankām, kas atrodas ārpus ES, pases nav. Direktīva (ES) 2024/1619 iekļauj 21.c pantu: CRD, nosakot prasību uzņēmumiem, kas veic uzņēmējdarbību trešā valstī, pirms banku pamatpakalpojumu sniegšanas kādā dalībvalstī izveidot filiāli un saņemt atļauju.

Dalībvalstīm šī prasība jāpiemēro no 2027. gada 11. janvāra, izņemot pakalpojumus, kas tiek sniegti pēc klienta paša iniciatīvas, pakalpojumus kredītiestādēm un grupas iekšējos pakalpojumus.

Šāda trešās valsts filiāle ir atļauta tikai tajā dalībvalstī, kurā tā veic uzņēmējdarbību. Tā nevar izmantot pasi, lai apkalpotu citas dalībvalstis. Tāpēc grupai, kas vēlas darboties ES mērogā, parasti ir nepieciešams ES meitasuzņēmums.

Atšķirības, kas saglabājas ES iekšienē

Dalībvalstīs joprojām pastāv atšķirības uzraudzības praksē, valodā, nodokļos, vietējā noguldījumu apdrošināšanas kārtībā, valstu iespējās CRD un pieteikumu izskatīšanas laikā. Saskaņā ar CRD 12. pantu likumā noteiktais minimālais sākotnējais kapitāls ir EUR 5 miljoni, bet kapitāla uzraudzītāji paredz, ka tas būs atkarīgs no darījumdarbības plāna.

Apvienotā Karaliste

Apvienotā Karaliste pārvalda savu režīmu ārpus ES. Prudential Regulation Authority atļauj noguldījumu pieņēmējus, un Financial Conduct Authority ir atbildīga par rīcību.Kopš Apvienotās Karalistes izstāšanās no ES, Apvienotās Karalistes bankas ir trešās valsts iestādes saskaņā ar ES banku tiesību aktiem un nevar izmantot ES pasi.

Apvienotā Karaliste piedāvā strukturētu ceļu jaunām bankām. Anglijas Bankas Jauno banku darbības uzsākšanas nodaļa apraksta atļauju ar ierobežojumiem, kam seko mobilizācijas periods, kas parasti ilgst ne vairāk kā 12 mēnešus un kura laikā noguldījumu pieņemšana kopumā ir ierobežota līdz £50,000. Tas ļauj bankai nodrošināt investīcijas un pabeigt būvniecību ar licenci rokās.

Šveice

Šveice licencē bankas, izmantojot FINMA, kurā norādīts, ka tiesību akti par bankām un vērtspapīru sabiedrībām paredz dažāda veida licences, katrai no tām ir savi nosacījumi.Šveice atrodas ārpus ES vienotā tirgus, tāpēc Šveices licence nav pase uz ES.Šveices bankas, kas apkalpo ES klientus, saskaras ar iepriekš aprakstītajiem trešo valstu noteikumiem, tostarp 21.c pantu no 2027. gada.

Singapūra

The Monetary Authority of Singapore shows how a regulator can create a licence class for a policy aim. Tā piešķīra divas digitālās pilnas bankas licences un divas digitālās vairumtirdzniecības bankas licences, pēdējā no kurām paredzēta MVU un citiem ar mazumtirdzniecību nesaistītiem segmentiem.

MAS norāda, ka pašlaik nepiešķir jaunas digitālās bankas licences, tāpēc licences klases pieejamība var mainīties atkarībā no politikas, neatkarīgi no pieteikuma iesniedzēja nopelniem.

Finanšu brīvās zonas: DIFC un ADGM

Apvienotajos Arābu Emirātos ir divas finanšu brīvās zonas ar saviem regulatoriem un noteikumu kopumiem, kas ir atsevišķi no ārzonas banku režīma.

	Dubaijas Starptautiskais finanšu centrs	Abū Dabī starptautiskā lidosta
Regulators	Dubaijas Finanšu pakalpojumu iestāde, kas izveidota saskaņā ar Dubaijas likumiem kā “neatkarīgs DIFC finanšu pakalpojumu un saistīto darbību regulators” (DFSA GEN)	Finanšu pakalpojumu regulatīvā iestāde (ADGM)
Tiesiskais pamats	DFSA izveidota saskaņā ar Dubaijas tiesību aktiem	Saskaņā ar federālajiem tiesību aktiem izveidota kā finanšu brīvā zona; regulējums izklāstīts Abū Dabī likumā Nr. 4 no 2013. gada; vadlīnijas balstās uz angļu vispārējiem likumiem
Depozīta pieņemšanas kategorija	1. kategorija (IKP 1.3.1)	1. kategorija (PRU 1.3.1)
Pamata kapitāls noguldījumu pieņemtājiem	10 miljoni ASV dolāru	10 miljoni ASV dolāru

Brīvās zonas licences ir paredzētas starptautiskai un vairumtirdzniecības uzņēmējdarbībai.Atļauto darbību apjoms, klienti, kurus var apkalpot, un mijiedarbība ar AAE onshore banku noteikumiem jāapstiprina ar attiecīgo regulatoru katram biznesa modelim.

Starptautiskie banku centri

Starptautiskie finanšu centri licencē bankas, kas galvenokārt apkalpo nerezidentus, bieži vien izmantojot kategorijas, kas nošķir vietējo un starptautisko biznesu. Kaimanu salu monetārā iestāde 2026. gada 30. jūnijā Latvijas Banka ziņoja par 76 licencētām bankām, no kurām 11 ir A kategorijas licences un 65 – B kategorijas licences; šis sadalījums atspoguļo centra starptautisko orientāciju.

Nopietniem centriem ir nepieciešama reāla klātbūtne.Bahreinas Centrālās bankas noteikumu grāmata padara prātu un vadību par licencēšanas nosacījumu: bankām, kuru juridiskā adrese ir Bahreinā, tur jāsaglabā galvenais birojs, un ārvalstu banku filiālēm ir jāsaglabā vietējā vadība un telpas.

Globālie standarti virzās tajā pašā virzienā: FATF definē fiktīvo banku kā tādu, kurai nav fiziskas klātbūtnes, t. i., “jēgpilna prāta un vadības” tās licencēšanas valstī, un aizliedz korespondenta attiecības ar fiktīvajām bankām.

Reputācija un korespondenta piekļuve

Licence ir tikai tik noderīga, cik noderīgas ir attiecības, ko tā var atbalstīt. Korespondentu bankas izvērtē respondenta jurisdikciju kā daļu no savas uzticamības pārbaudes. CPMI konstatēja, ka korespondenti cita starpā ir samazinājuši pakalpojumus respondentiem, kas atrodas jurisdikcijās, kuras tiek uzskatītas par pārāk riskantām.

Šie novērtējumi tiek veidoti, izmantojot divus publiskos sarakstus.

FATF saraksti

Pēc katras plenārsēdes FATF Ziņojumā ir norādītas augsta riska jurisdikcijas, uz kurām attiecas aicinājums rīkoties, un jurisdikcijas, kurām piemēro pastiprinātu uzraudzību. Maltas FIUPēc 2026. gada jūnija plenārsēdes uz Korejas Tautas Demokrātisko Republiku, Irānu un Mjanmu joprojām attiecās aicinājums rīkoties; Bosnija un Hercegovina un Irāka tika pievienotas pastiprinātai uzraudzībai, savukārt Alžīrija un Namībija no tās tika izņemtas.

No 2026. gada jūnija paplašinātajā uzraudzības sarakstā ir iekļauti finanšu centri, kā arī jaunattīstības valstis, tostarp Monako, Bulgārija un Virdžīnu salas (Apvienotā Karaliste).

ES saraksts

ES publicē savu augsta riska trešo valstu sarakstu, un ES atbildīgajiem subjektiem ir jāpiemēro pastiprināta uzticamības pārbaude attiecībām un darījumiem, kuros iesaistītas šīs valstis.Komisijas sarakstā no 2026. gada 29. janvāra iekļauta Krievija, Bolīvija un Britu Virdžīnu salas.

Abi saraksti ir saistīti, bet nav identiski, un tie attīstās dažādā ātrumā. Piemēram, Alžīrija un Namībija tika svītrotas no FATF saraksta 2026. gada jūnijā, taču Komisijas publicētajā ES sarakstā tās joprojām bija iekļautas šī ziņojuma sagatavošanas laikā. Bankai jaunajā jurisdikcijā, kas izņemta no saraksta, kādu laiku pēc FATF izņemšanas no saraksta var tikt piemērota pastiprināta ES uzticamības pārbaude.

Jurisdikciju salīdzināšana praksē

Faktors	Jautājumi, kas jāuzdod
Tirgus piekļuve	Vai licence ir pase, un uz kādiem tirgiem? Vai mērķa klienti var tikt likumīgi apkalpoti?
Kapitāls	Kāds ir juridiskais minimums un ko uzraugi sagaida no šī biznesa plāna?
Viela	Cik daudziem senioriem jābūt rezidentiem? Kur jāatrodas valdes sanāksmēm un galvenajām funkcijām?
Laika grafiks	Cik ilgi parasti notiek pieteikumu izskatīšana, un vai pastāv ierobežotas piekļuves jeb mobilizācijas posms?
Noguldījumu apdrošināšana	Vai pastāv kāda sistēma, ko tā sedz un cik maksā dalība?
Reputācija	Vai jurisdikcija ir kādā FATF vai ES sarakstā, un kāds bija tās pēdējais FATF novērtējums?
Korespondenta piekļuve	Vai globālās bankas uztur korespondenta attiecības ar tur licencētām bankām?
Uzraudzības kultūra	Kā regulators iesaistās pirms un pēc licencēšanas, un cik tas ir paredzams?

Secinājums

Lētākā vai ātrākā licence reti vien ir vērtīgākā. Piekļuve tirgum, korespondentbanku darbība, reputācija un uzraudzības kvalitāte nosaka to, vai licencēta banka faktiski var darboties.Šīs sērijas iepriekšējos rakstos izskaidrotas kapitāla, likviditātes, pārvaldības, atbilstības, tehnoloģiju un maksājumu prasības, kas piemērojamas neatkarīgi no tā, kur licence iegūta.