Kartes un maksājumu sliedes

Bankas klienti par to lielā mērā spriedīs pēc tā, kā darbojas maksājumi – ir jāpieņem kartes, jāsaņem pārskaitījumi un savlaicīgi jāizmaksā algas. Aiz katras no šīm sistēmām slēpjas vairāki elementi: shēmas, klīringa sistēmas un norēķinu sistēmas, kurām katrai ir savi dalības noteikumi.

Šajā rakstā ir izskaidroti galvenie sliežu ceļi, pie kuriem jauna banka pievienojas, izmantojot ES kā visdetalizētāko regulējuma piemēru.

Karšu shēmas

Karšu shēma ir noteikumu kopums un tīkls, kas ļauj vienas iestādes izdotas kartes pieņemt tirgotājiem, kurus apkalpo cita iestāde.ES starpbanku komisijas maksu regulā izšķir divus modeļus.

Modelis	Kā tas darbojas	Struktūras piemēri
Četru pušu shēma	Darījumi plūst no maksātāja konta uz maksājuma saņēmēja kontu, izmantojot shēmu, emitentu maksātāja pusē un akceptētāju maksājuma saņēmēja pusē.	Lielie starptautiskie debetkaršu un kredītkaršu tīkli
Trīspusēja shēma	Pati shēma paredz gan emisiju, gan iegādi	Tīkli, kas izsniedz kartes un paraksta tirgotājus tieši

Izdeve un iegāde

Maksājumu pakalpojumu sniedzējs ir fiziska vai juridiska persona, kas nodrošina maksātāju ar maksāšanas līdzekli, lai ierosinātu un apstrādātu maksātāja karšu maksājumu darījumus. Akceptētājs ir fiziska vai juridiska persona, kas noslēdz līgumu ar maksājuma saņēmēju par karšu maksājumu darījumu pieņemšanu un apstrādi, kā rezultātā tiek veikts naudas līdzekļu pārskaitījums maksājuma saņēmējam.

Loma	Klients	Galvenās darbības	Galvenie riski
Izdeve	Kartes turētājs	Kartes izsniegšana, autorizācija, konta kreditēšana vai debetēšana, strīdi, krāpšanas uzraudzība	Kredītrisku uz kredītkartēm, krāpšanu, atmaksas, shēmu atbilstību
Iegūšana	Tirgotājs	Tirgotāju uzņemšana, norēķini ar tirgotājiem, maksājumu atgriešanas apstrāde	Tirgotāju krāpšana un maksātnespēja, atmaksas saistības, AML risks tirgotāju portfeļos

Šie ir divi dažādi biznesa veidi ar atšķirīgiem riska profiliem, un banka var veikt vienu vai abus šos uzdevumus. Izsniegšana ir parastais sākuma punkts mazumtirdzniecības bankai; iegādei nepieciešama tirgotāja riska ekspertīze un vairāk kapitāla, lai novērstu maksājumu atmaksas risku.

Apmaiņa

Savstarpējās apmaiņas maksa ir maksa, ko par katru karšu darījumu maksā emitents un saņēmējs. Starpbanku komisijas maksa maksimālais ierobežojums ir 0,2 % no darījuma vērtības patērētāju debetkaršu darījumiem un 0,3 % no darījuma vērtības patērētāju kredītkaršu darījumiem.

Starpbanku limiti samazina emitēšanas ieņēmumus, kas ir svarīgi biznesa modeļiem, kuri balstās uz karšu ienākumiem.

Galvenā dalība un BIN sponsorēšana

Shēmas licencē iestādes emitēt vai iegādāties ar savu zīmolu. Dalības noteikumi ir privāti līgumi, ko nosaka katra shēma, nevis regulējums, un tie mainās.

Galvenā dalība

Galvenajam dalībniekam ir tiešs līgums ar shēmu, tas saņem savu bankas identifikācijas numuru (BIN) diapazonus, veic norēķinus tieši ar shēmu un ir tieši atbildīgs par atbilstību shēmas noteikumiem.

Lai kļūtu par galveno dalībnieku, parasti ir nepieciešama licence, kapitāls vai nodrošinājums, darbības spēja un shēmas apstiprinājums.Norēķinu riska darījumi ar shēmu var būt jāsedz ar nodrošinājumu, jo īpaši jauniem dalībniekiem.

BIN sponsorēšana

Sponsorētais emitents izsniedz kartes saskaņā ar galvenā dalībnieka dalību, parasti BIN Sponsors joprojām ir atbildīgs par shēmu un savukārt uzliek sponsorētajai iestādei pienākumu veikt kontroli, ziņot un bieži vien nodrošināt.

	Galvenā dalība	BIN sponsorēšana
Līgums ar shēmu	Tiešā	Caur sponsoru
Laiks, lai palaistu	Ilgāk	Saīsināt
Produkta un datu kontrole	Pilns, atbilstoši shēmas noteikumiem	Dalīties ar sponsoru
Izmaksu struktūra	Shēmas maksas un pašu operācijas	Shēmas maksas plus sponsora starpība
Koncentrācijas risks	Zemāk	Augsta atkarība no viena sponsora

Daudzas jaunas bankas un maksājumu kompānijas sāk sponsorētas un pāriet uz galveno dalību, kad apjomi un kontrole to attaisno.Migrācija ir jāplāno jau no paša sākuma, jo BIN diapazoni, karšu krājumi un līgumi visi mainās.

Izdevēja apstrāde

Neatkarīgi no dalības emitentam ir nepieciešams apstrādātājs, kas autorizētu darījumus reāllaikā, pārvaldītu kartes un izveidotu savienojumu ar shēmu. Apstrāde parasti tiek uzticēta ārpakalpojumu sniedzējiem, un bankai tā parasti ir kritiska vai svarīga funkcija saskaņā ar ārpakalpojumiem un operatīvās noturības noteikumiem.

SEPA

Vienotā euro maksājumu telpa (SEPA) saskaņo euro maksājumus. Saskaņā ar ECB, SEPA reģions sastāv no 41 Eiropas valstīm, ieskaitot valstis ārpus euro zonas un ES. Shēmas izstrādā un pārvalda Eiropas Maksājumu padome, kas ir maksājumu pakalpojumu sniedzēju apvienība.

SEPA shēma	Ko tas dara
SEPA Kredītpunktu pārskaitījums (SCT)	Maksātāja ierosinātie euro pārskaitījumi
SEPA Tūlītējs kredīta pārskaitījums (SCT Inst)	Maksātāja ierosināti pārvedumi, kas padara līdzekļus pieejamus desmit sekunžu laikā
SEPA Tiešais debets (SDD)	Maksājuma saņēmēja uzsākta iekasēšana, pamatojoties uz maksātāja pilnvarojumu

The SEPA Regulation requires euro credit transfers and direct debits within its scope to use the ISO 20022 XML standard between payment service providers. Jaunai bankai, kas piedāvā euro kontus, jāpievienojas šīm shēmām tieši vai ar sponsorējoša dalībnieka starpniecību un jāsasniedz visi pārējie sasniedzamie pakalpojumu sniedzēji.

Tūlītējie maksājumi ES

Regula (ES) 2024/886 Pakalpojumu sniedzējiem, kas piedāvā standarta kredīta pārvedumus euro, ir obligāti jāveic tūlītēji kredīta pārvedumi euro.

Prasība	Euro zonas pakalpojumu sniedzēji	Sniedzēji dalībvalstīs, kas nav euro zonas dalībvalstis
Saņemiet tūlītējus kredīta pārvedumus eiro valūtā	Līdz 2025. gada 9. janvārim	Līdz 2027. gada 9. janvārim
Sūtiet tūlītējos kredīta pārskaitījumus eiro	Līdz 2025. gada 9. oktobrim	Līdz 2027. gada 9. jūlijam
Maksājuma saņēmēja pārbaude	Līdz 2025. gada 9. oktobrim	Līdz 2027. gada 9. jūlijam

Maksājuma saņēmēja pakalpojumu sniedzējam līdzekļi ir jādara pieejami 10 sekunžu laikā pēc maksājuma uzdevuma saņemšanas, un, ja šajā laikā maksātāja pakalpojumu sniedzējs nesaņem apstiprinājumu, tam ir jāatjauno maksātāja konts. Tūlītējo pārvedumu maksa nedrīkst pārsniegt maksu par ekvivalentiem standarta kredīta pārvedumiem.

Maksājuma saņēmēja verifikācija prasa, lai maksātāja pakalpojumu sniedzējs pirms maksājuma autorizēšanas pārbaudītu, vai maksājuma saņēmēja vārds atbilst konta identifikatoram, un informētu maksātāju par jebkādām neatbilstībām.Šī ir krāpšanas kontrole, uz kuru norāda arī FATF pārskatītais maksājumu caurredzamības standarts.

Tā kā uz maksājumu iestādēm un elektroniskās naudas iestādēm neattiecas Norēķinu galīguma direktīvas definīcija, tās faktiski nevar piedalīties norīkotajās sistēmās. Ar šo regulu tika grozīta minētā direktīva, un dalībvalstīm bija jāpiemēro šīs izmaiņas līdz 2025. gada 9. aprīlim.

ISO 20022

ISO 20022 ir starptautisks finanšu ziņojumu standarts, kas salīdzinājumā ar vecākiem formātiem nodrošina vairāk strukturētu datu par maksātājiem, maksājuma saņēmējiem, mērķiem un pārveduma informāciju.

Attiecībā uz bankām praktiskā ietekme ir šāda:

1. Labāki dati sankciju pārbaudei un darījumu uzraudzībai, jo vārdi un adreses ir strukturētas.
2. Vairāk automatizācijas saskaņošanā, jo pārskaitījuma informācija ceļo kopā ar maksājumu.
3. Kartēšanas un saīsināšanas risks, ja sistēmas joprojām konvertē starp formātiem.
4. Ieguldījumi galvenajās un maksājumu centru sistēmās, lai radītu un lasītu bagātīgākus ziņojumus.

Reālā laika bruto norēķins

Norēķini par liela apjoma starpbanku maksājumiem centrālo banku naudas līdzekļos tiek veikti reālā laika bruto norēķinu (RTGS) sistēmās, kurās katrs maksājums tiek norēķināts individuāli un nekavējoties, nevis cikla beigās ieskaitīts ar citiem maksājumiem.

Eurosistēmas RTGS sistēma ir T2, kas sāks darboties 2023. gada martā un aizstās TARGET2. ECB to apraksta kā nepārtrauktu maksājumu apstrādi vienu pēc otra ar tūlītēju galīgumu, izmantojot ISO 20022 ziņojumapmaiņu un centralizētas likviditātes pārvaldības funkcijas. Tajā norādīts, ka ik pēc astoņām dienām T2 apstrādā euro maksājumus, kuru kopējā vērtība ir tuvu euro zonas gada IKP.

Tieša vai netieša līdzdalība

Modelis	Ko tas nozīmē	Tipisks
Tiešais dalībnieks	Savs konts centrālajā bankā, nosūta un saņem maksājumus tieši	Lielākas bankas, bankas ar lieliem euro apjomiem
Netiešā piekļuve	Maksājumi, kas veikti ar tiešā dalībnieka starpniecību, kurš darbojas kā korespondents	Mazākas un jaunākas bankas

Tiešai dalībai ir nepieciešama atbilstība, centrālā bankas konts, dienas likviditātes pārvaldība un tehniskais savienojums; netieša piekļuve ir ātrāka, bet rada atkarību no norēķinu bankas, kā aprakstīts attiecīgajā banku rakstā.

Bankas maksājumu steka plānošana

1. Izlemiet, kuras sliedes ir nepieciešamas pirmajā dienā. Iekšzemes pārskaitījumi, SEPA, tūlītējiem maksājumiem, kartēm un ārvalstu valūtai ir nepieciešama atsevišķa piekļuve.
2. Izvēlieties tiešo vai sponsorēto piekļuvi pa dzelzceļu, ar migrācijas plānu, ja sponsorēšana ir pagaidu.
3. Likviditātes apjoms norēķiniem. Tūlītējie maksājumi tiek veikti visu diennakti, tāpēc likviditātei ir jābūt pieejamai ārpus darba laika.
4. Izveidojiet krāpšanas kontroli plūsmā, tostarp maksājuma saņēmēja pārbaudi un reāllaika uzraudzību, jo tūlītējos maksājumus nevar atsaukt.
5. Attieksme pret pārstrādātājiem un sponsoriem kā kritiskiem piegādātājiem saskaņā ar ārpakalpojumiem un noturības noteikumiem, ar izejas plāniem.

Šīs sērijas pēdējā rakstā izskaidrots, kāpēc vienas un tās pašas darbības tiek licencētas atšķirīgi dažādās jurisdikcijās.