Korrespondentbanking explained

Gandrīz visi pārrobežu maksājumi tiek veikti ar korespondentbanku starpniecību. Ja banka vienā valstī vēlas veikt vai saņemt maksājumus ASV dolāros, eiro vai jebkurā citā ārvalstu valūtā, tai ir jāatver konts bankā, kas var veikt norēķinus attiecīgajā valūtā.Jaunai bankai šo kontu atvēršana bieži vien ir sarežģītāka nekā pašas licences saņemšana.

Korespondenti un respondenti

The CPMI’s 2016 report on correspondent banking cites a standard definition: an arrangement under which one bank, the correspondent, “holds deposits owned by other banks (respondents) and provides payment and other services to those respondent banks”. Pamatprincips ir tāds, ka respondentiem jāatver konti korespondenta grāmatās un abām bankām jāapmainās ar ziņojumiem, lai norēķinātos par darījumiem, debetējot un kreditējot šos kontus.

Korespondents nodrošina piekļuvi, bet respondents izmanto to savā un savu klientu vārdā. Pakalpojumu klāstā parasti ietilpst starptautiskie pārskaitījumi, naudas līdzekļu pārvaldība, čeku norēķini, aizdevumi, akreditīvi un ārvalstu valūtas maiņa.

CPMI norāda, ka attiecības bieži vien ir savstarpējas – katra banka apkalpo otru banku citā valūtā.Korespondentbankas visvairāk nozīmīgas pārrobežu maksājumiem, jo vietējie maksājumi tagad parasti tiek veikti ar maksājumu sistēmu starpniecību.

Nostro un vostro konti

Šie divi termini apraksta vienu un to pašu kontu no pretējām pusēm.

Termiņš	Nozīme	Kura grāmatās ir konts	Piemērs no bankas A viedokļa
Nostro (	Mūsu konts citā bankā	Otras bankas grāmatas	Bankas A konts ASV dolāros bankā B Ņujorkā ir bankas A nostro konts
Vostro (	Citas bankas konts, kas tiek turēts pie mums	Mūsu grāmatas	Bankas C euro konts bankā A bankai A ir vostro konts.

Tādējādi bankas A konts bankā B ir nostro bankai A un vostro bankai B. Katra banka arī glabā iekšējo reģistru par savu nostro bilanci, ko tā saskaņo ar korespondenta izrakstiem. CPMI ziņojums šo iekšējo reģistru dēvē par spoguļkontu, kas tiek turēts grāmatvedības nolūkos.

Terminu loro („viņu”) dažkārt lieto attiecībā uz trešās puses kontu, kas tiek turēts korespondenta bankā.Praksē lielākā daļa banku izmanto nostro un vostro.

Kā pārvietojas korespondenta maksājums

CPMI atskaite parāda maksājumu no bankas A klienta uz bankas C klientu caur banku B.

1. Banka A debetē sava klienta kontu.
2. Banka A nosūta maksājuma ziņojumu bankai B.
3. Banka B debetē bankas A kontu savā grāmatvedībā.
4. Banka B kreditē bankas C kontu savā grāmatvedībā vai, ja bankai C nav konta šajā bankā, veic maksājumu bankai C, izmantojot maksājumu sistēmu, kurā abas bankas piedalās.
5. Banka B nosūta ziņojumu bankai C.
6. Banka C kreditē saņēmēju klientu.

Starpnieku bankas

Ja nosūtītājai un saņēmējai bankai nav kopīgas korespondentbankas, ķēdei pievienojas vairākas bankas, kuras bieži dēvē par starpbanku bankām.

Katrs no tiem pievieno laiku, izmaksas, atbilstības pārbaudi un neveiksmes punktu.Katram arī ir nepieciešama pietiekami daudz informācijas maksājuma ziņojumā, lai to pārbaudītu, kas ir ceļošanas noteikuma mērķis, kas aprakstīts rakstā par atbilstību.

Maksājumus var arī sadalīt, proti, klienta dati no pasūtītāja bankas tiek nosūtīti tieši maksājuma saņēmēja bankai, savukārt atsevišķs ziņojums starp bankām pārvieto līdzekļus caur korespondentiem. CPMI ziņojumā norādīts, ka gan sērijveida metodi, gan seguma metodi var izmantot atbilstoši AML noteikumiem ar nosacījumu, ka seguma ziņojumā ir iekļauta nepieciešamā informācija.

Kur beidzot notiek norēķini

Norēķini starp korespondentiem tiek veikti attiecīgās valūtas maksājumu sistēmās. Attiecībā uz euro Eurosistēmas reālā laika bruto norēķinu sistēma ir T2, kurai ECB norāda, ka iestādes var tai piekļūt kā tiešie dalībnieki, kā vairāku adresātu dalībnieki vai izmantojot korespondenta līgumus.

SWIFT loma

SWIFT, Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (Pasaules starpbanku finanšu telekomunikāciju biedrība), pārvalda ziņojumapmaiņas tīklu, kas nodrošina standartizētas maksājumu instrukcijas starp bankām, bet netur kontus un nepārvieto naudu. Norēķini notiek korespondentu grāmatās un maksājumu sistēmās.

Tāpēc ir nepieciešams SWIFT savienojums un bankas identifikācijas kods, bet ar to vien nepietiek. Bez korespondenta kontiem banka var sūtīt ziņojumus, bet nevar norēķināties ārvalstu valūtas maksājumos. Galvenās maksājumu sistēmas, ieskaitot T2, tagad izmanto ISO 20022 ziņojumapmaiņas standartu, kas pārraida bagātīgākus strukturētus datus par pusēm.

Ligzdotas relācijas un caurskaitāmie konti

CPMI ziņojumā aprakstīti divi augstāka riska varianti.

1. Ligzdota korespondentbanka. Vairākas bankas izmanto vienu korespondenta attiecību netieši, ar korespondenta tiešā respondenta starpniecību. Korespondents redz maksājumus no bankām, kuras tas nekad nav novērtējis.
2. Pārskaitāmie konti. Atbildētājs ļauj saviem klientiem tieši piekļūt korespondenta kontam, lai veiktu darījumus savā vārdā.

CPMI konstatēja, ka šie pakalpojumi tiek samazināti tā, ka tradicionālā korespondentbankas darbība dominē pārējām attiecībām, un tas ir viens no galvenajiem iemesliem, kāpēc CPMI uzskata, ka šādi pakalpojumi ir jāsamazina.

Ko noteikumi prasa no korespondentiem

FATF 13. ieteikums prasa, lai korespondenti papildus parastajām klienta uzticamības pārbaudēm:

1. Savākt pietiekamu informāciju par respondentu, lai izprastu tā uzņēmējdarbību un no publiski pieejamās informācijas noteiktu tā reputāciju un uzraudzības kvalitāti, tostarp jebkādu nelikumīgi iegūtu līdzekļu legalizēšanas/noziedzīgi iegūtu līdzekļu legalizēšanas izmeklēšanu vai regulatīvo darbību.
2. Novērtēt respondenta AML/CFT kontroles.
3. Iegūstiet augstākās vadības apstiprinājumu pirms jaunu korespondentu attiecību nodibināšanas.
4. Skaidri saprast katras iestādes pienākumus.
5. Attiecībā uz caurskatāmiem kontiem pārliecinieties, ka respondents ir veicis CDD par klientiem ar tiešu piekļuvi un var to sniegt pēc pieprasījuma.

FATF arī aizliedz korespondentbankas attiecības ar fiktīvajām bankām un pieprasa, lai korespondenti nodrošinātu, ka respondenti neļauj fiktīvajām bankām izmantot savus kontus. FATF glosārijs definē fiktīvo banku kā tādu, kurai nav fiziskas klātbūtnes valstī, kurā tā ir reģistrēta un licencēta, un kura nav saistīta ar regulētu grupu, kas pakļauta efektīvai konsolidētai uzraudzībai.

ASV federālais regulējums piemēro to pašu noteikumu kontiem, kas atrodas Amerikas Savienotajās Valstīs: saskaņā ar 31 CFR 1010.630, uz kuru attiecas šis noteikums, “neatver, neuztur, nepārvalda vai neveic korespondenta konta pārvaldību Amerikas Savienotajās Valstīs ārvalstu fiktīvai bankai vai tās vārdā”, un tai ir jāveic saprātīgi pasākumi pret netiešu izmantošanu.Tā kā lielākā daļa ASV dolāru maksājumu tiek norēķināti ar ASV banku starpniecību, šis noteikums ir svarīgs visā pasaulē.

De-riska un samazināšanās attiecībās

Riska samazināšana nozīmē attiecību pārtraukšanu vai ierobežošanu ar veselām klientu kategorijām vai valstīm, nevis riska pārvaldību katrā atsevišķā gadījumā. Tas kļuva par politikas problēmu pēc 2011.

CPMI un SWIFT sekoja šai tendencei.CPMI 2020. gada komentārs ziņoja, ka aktīvo korespondentbanku skaits visā pasaulē no 2011. līdz 2019. gadam samazinājās par aptuveni 22%, bet maksājumu koridoru skaits samazinājās par aptuveni 12%.

Tajā pašā periodā pārrobežu maksājumu apjoms un vērtība turpināja pieaugt, kas nozīmē, ka arvien vairāk datu plūsmu tiek veikti caur mazāku skaitu banku. SWIFT publicē ikgadējos datus līdz 2022. gada beigām;, pildot savas saistības pret FSP.

The Financial Stability Board attributes the decline to “industry consolidation, reduced profitability from these activities, overall risk appetites of correspondent banks and various reasons related to AML/CFT or sanctions regimes”. Its four-point action plan, launched in November 2015, covered further analysis, clarification of regulatory expectations by the FATF and Basel Committee, domestic capacity building, and better due diligence tools. In 2018 the FSB also published a stocktake on remittance service providers losing access to banking.

CPMI ziņojumā konstatēts, ka korespondenti ir samazinājuši pakalpojumus respondentiem, kuri nerada pietiekamu apjomu, lai segtu atbilstības izmaksas, atrodas jurisdikcijās, kas tiek uzskatītas par pārāk riskantām, apkalpo klientus, par kuriem nav pietiekamas informācijas, vai piedāvā augstāka riska produktus vai klientu veidus.

Kāpēc jaunajām bankām ir grūti iegūt USD un EUR klīringu

Katrs no iepriekš minētajiem punktiem ar papildu spēku attiecas uz jaunizveidotu licencētu banku.

1. Nav darbības pārskata. Korespondents nevar pārskatīt vairāku gadu maksājumu datus, revīzijas ziņojumus vai uzraudzības vēsturi.
2. Zems sākotnējais apjoms. Neatkarīgi no apjoma korespondenta izmaksas par respondenta uzņemšanu un ikgadējo pārskatīšanu ir vienādas, un jaunas bankas sākotnējie apjomi tās reti sedz.
3. Jurisdikcijas risks. Bankas, kas licencētas jurisdikcijās FATF vai ES sarakstos, vai ar vājiem nesenajiem novērtējumiem saskaras ar lielāku pārbaudi vai atteikumu.
4. Klienta risks. Uzņēmējdarbības modeļi, kas balstīti uz nerezidentu klientiem, fintech vai maksājumu iestāžu klientiem, kriptovalūtu uzņēmumiem vai augsta riska nozarēm, izskatās kā ligzdošana korespondentam.
5. Īpašumtiesības un vadība. Nepārredzams īpašumtiesību statuss vai vadītāji bez bankas pieredzes neizpilda korespondenta uzticamības pārbaudi, pat ja viņi ir izturējuši licencēšanu.
6. Koncentrācija starp pakalpojumu sniedzējiem. Ar mazāk korespondentiem, kas darbojas katrā valūtā, atteikums no viena vai diviem var slēgt tirgu.

Kā pieteikuma iesniedzēji uzlabo savas iespējas

1. Plānojiet korespondenta piekļuvi pirms pieteikšanās. Biznesa plānam, kas ir atkarīgs no ārvalstu valūtas maksājumiem, ir nepieciešama ticama atbilde par to, kā tie tiks norēķināti, un uzraugi to pārbaudīs.
2. Sākt ar reģionālo korespondentu. Respondents var izveidot ierakstu reģionālajā bankā, pirms vēršas pie globālajiem dolāru vai eiro klīringiem.
3. Sagatavojiet pilnu uzticamības pārbaudes paketi. Īpašumtiesību kartes fiziskām personām, licences, AML politika, riska novērtējums, revīzijas rezultāti un korespondentu izmantotās nozares aptaujas.
4. Saglabājiet klienta modeli skaidru. Paskaidrojiet, kam tiks veikti maksājumi, un izvairieties piedāvāt kontus citām bankām vai maksājumu uzņēmumiem, kamēr nav pierādīta kontrole.
5. Diversificēt agrāk. Divi korespondenti katrai galvenajai valūtai samazina risku, ka viena izbeigšana aptur uzņēmējdarbību.

Nākamais raksts aplūko sistēmas, kas stāv aiz tā visa: galvenās banku platformas, ārpakalpojumi un tehnoloģiju regulējums.