Korespondentinės bankininkystės paaiškinimas

Beveik visi tarpvalstybiniai mokėjimai atliekami per korespondentinius bankus. Jei vienoje šalyje veikiantis bankas nori atlikti mokėjimą arba gauti mokėjimą JAV doleriais, eurais ar kita užsienio valiuta, jam reikia atidaryti sąskaitą banke, kuris gali atsiskaityti ta valiuta.

Korespondentai ir respondentai

The CPMI’s 2016 report on correspondent banking cites a standard definition: an arrangement under which one bank, the correspondent, “holds deposits owned by other banks (respondents) and provides payment and other services to those respondent banks”. Paprasčiausiai jis reikalauja, kad respondentai atidarytų sąskaitas korespondento knygose ir du bankai keistųsi pranešimais atsiskaityti už operacijas debetuojant ir kredituojant šias sąskaitas.

Korespondentas suteikia prieigą, o respondentas ją naudoja savo ir savo klientų vardu. Paslaugos paprastai apima tarptautinius pervedimus, grynųjų pinigų valdymą, čekių įskaitymą, paskolas, akredityvus ir užsienio valiutą.

CPMI pažymi, kad santykiai dažnai būna abipusiai – kiekvienas bankas aptarnauja kitą skirtinga valiuta.Korespondentinė bankininkystė yra svarbiausia tarptautiniams mokėjimams, nes dabar vidaus mokėjimai paprastai atsiskaitomi per mokėjimo sistemas.

Nostro ir vostro sąskaitos

Šie du terminai apibūdina tą pačią sąskaitą iš priešingų pusių.

Terminas	Reikšmė	Kurio knygose laikoma sąskaita	Pavyzdys banko A požiūriu
Nostro	Mūsų sąskaita, atidaryta kitame banke	Kito banko knygos	Banko A sąskaita JAV doleriais banke B Niujorke yra banko A nostro sąskaita
Vostro	Kito banko sąskaita, atidaryta pas mus	Mūsų knygos	Banko C sąskaita eurais banke A bankui A yra vostro sąskaita

Taigi banko A sąskaita banke B yra banko A nostro, o banko B vostro. Kiekvienas bankas taip pat saugo vidinį savo nostro likučio įrašą, kurį suderina su korespondento ataskaitomis. CPMI ataskaitoje šis vidinis įrašas vadinamas veidrodine sąskaita, laikoma apskaitos tikslais.

Terminas loro („jų“) kartais vartojamas trečiosios šalies sąskaitai, laikomai korespondentiniame banke, tačiau praktiškai dauguma bankų naudoja nostro ir vostro.

Kaip korespondento mokėjimas juda

CPMI ataskaitoje pavaizduotas banko A kliento per banką B atliktas mokėjimas banko C klientui.

1. Bankas A nuskaičiuoja lėšas iš savo kliento sąskaitos.
2. Bankas A siunčia mokėjimo pranešimą bankui B.
3. Bankas B nuskaičiuoja iš banko A sąskaitos savo knygose.
4. Bankas B įskaito lėšas į banko C sąskaitą savo knygose arba, jeigu bankas C neturi joje sąskaitos, moka bankui C per mokėjimo sistemą, kurioje dalyvauja abu bankai.
5. Bankas B siunčia pranešimą bankui C.
6. Bankas C kredituoja gaunančiojo kliento sąskaitą.

Tarpiniai bankai

Kai siunčiantis ir gaunantis bankai neturi bendro korespondento, prie grandinės prisijungia daugiau bankų, kurie dažnai vadinami tarpiniais bankais.

Kiekviena iš jų prideda laiką, kainą, atitikties patikrinimą ir nesėkmės tašką.Kiekvienas taip pat turi pakankamai informacijos mokėjimo pranešime, kad būtų galima jį patikrinti, o tai yra kelionės taisyklės, aprašytos atitikties straipsnyje, tikslas.

Mokėjimai taip pat gali būti padalinti: kliento duomenys iš užsakymą pateikusio banko perduodami tiesiogiai gavėjo bankui, o atskiras pranešimas tarp bankų perkelia lėšas per korespondentus. CPMI ataskaitoje pažymima, kad tiek nuoseklusis metodas, tiek aprėpties metodas gali būti naudojami laikantis AML taisyklių, jei aprėpties pranešime yra reikalaujama informacija.

Kur atsiskaitymas pagaliau įvyksta

Euro atžvilgiu Eurosistemos realiojo laiko atskirųjų atsiskaitymų sistema yra viena iš pagrindinių mokėjimo sistemų, kurią sudaro: T2, kurį ECB Bankas respondentas, neturintis tiesioginės prieigos, pasikliauja savo korespondento dalyvavimu.Bankas respondentas, neturintis tiesioginės prieigos, pasikliauja savo korespondento dalyvavimu.

SWIFT vaidmuo

SWIFT, Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, valdo pranešimų tinklą, kuris perduoda standartizuotus mokėjimo nurodymus tarp bankų, tačiau neturi sąskaitų ir neperveda pinigų. Atsiskaitymas vyksta korespondentų knygose ir mokėjimo sistemose.

Todėl SWIFT ryšys ir banko identifikavimo kodas yra būtini, bet nepakankami. Be korespondentinių sąskaitų bankas gali siųsti pranešimus, tačiau negali atsiskaityti už mokėjimus užsienio valiuta. Pagrindinės mokėjimo sistemos, įskaitant T2, dabar naudoja ISO 20022 pranešimų standartą, kuris perkelia turtingesnius struktūrizuotus duomenis apie šalis.

Įdėtųjų ryšių ir permokų sąskaitos

CPMI ataskaitoje aprašomi du didesnės rizikos variantai.

1. Įdėtoji korespondentinė bankininkystė. Keli bankai naudojasi vienu korespondento ryšiu netiesiogiai, per tiesioginį korespondento respondentą. Korespondentas mato mokėjimus iš bankų, kurių niekada neįvertino.
2. Mokėtinos per sąskaitas. Atsakovas leidžia savo klientams tiesiogiai prisijungti prie korespondento sąskaitos, kad jie galėtų atlikti operacijas savo vardu.

Abiem atvejais korespondentui sunkiau žinoti, kieno mokėjimus jis apdoroja.CPMI nustatė, kad šios paslaugos buvo sumažintos, todėl tradicinė korespondentinė bankininkystė dominuoja likusiuose santykiuose.

Ką taisyklės reikalauja iš korespondentų

FATF 13 rekomendacija reikalauja, kad korespondentai, be įprasto deramo klientų tikrinimo:

1. Surinkite pakankamai informacijos apie respondentą, kad suprastumėte jo verslą ir iš viešai prieinamos informacijos nustatytumėte jo reputaciją ir priežiūros kokybę, įskaitant bet kokį pinigų plovimo / teroristų finansavimo tyrimą ar reguliavimo veiksmus.
2. Įvertinkite respondento AML/CFT kontrolę.
3. Prieš užmegzdami naujus korespondentų santykius, gaukite vyresniosios vadovybės patvirtinimą.
4. Aiškiai suprasti kiekvienos institucijos atsakomybę.
5. Dėl tiesiogiai apmokamų sąskaitų įsitikinkite, kad respondentas atliko CDD klientams, turintiems tiesioginę prieigą, ir gali jį pateikti paprašius.

FATF taip pat draudžiami korespondentų santykiai su fiktyviais bankais ir reikalaujama, kad korespondentai užtikrintų, jog respondentai neleidžia fiktyviems bankams naudotis jų sąskaitomis. FATF žodynėlis apibrėžia fiktyvų banką kaip tokį, kuris nėra fiziškai įsikūręs šalyje, kurioje jis yra įregistruotas ir licencijuotas, ir nėra susijęs su reguliuojama grupe, kuriai taikoma veiksminga konsoliduota priežiūra.

JAV federalinis reglamentas taiko tą pačią taisyklę Jungtinėse Amerikos Valstijose esančioms sąskaitoms: pagal 31 CFR 1010.630, finansų institucija, kuriai taikoma ši nuostata, „neturi atidaryti, išlaikyti, administruoti ar valdyti korespondentinės sąskaitos Jungtinėse Amerikos Valstijose užsienio fiktyvaus banko vardu arba jo naudai“ ir turi imtis pagrįstų veiksmų prieš netiesioginį naudojimą. Kadangi dauguma mokėjimų JAV doleriais atliekami per JAV bankus, ši taisyklė yra svarbi visame pasaulyje.

De-rizika ir santykių nuosmukis

Rizikos mažinimas reiškia santykių su visomis klientų kategorijomis ar šalimis nutraukimą arba apribojimą, o ne rizikos valdymą kiekvienu konkrečiu atveju. Tai tapo politikos problema po 2011.

Šią tendenciją stebėjo CPMI ir SWIFT.CPMI 2020 m. komentare teigiama, kad aktyvių korespondentinių bankų skaičius pasaulyje nuo 2011 iki 2019 m. sumažėjo apie 22 proc., o mokėjimo koridorių skaičius sumažėjo apie 12 proc.

Tarptautinių mokėjimų apimtis ir vertė per tą patį laikotarpį toliau augo, o tai reiškia, kad daugiau srautų eina per mažiau bankų.CPMI ir SWIFT paskelbė metinius duomenis iki 2022 m. pabaigos duomenų rinkinio, įvykdydami savo įsipareigojimą FSB.

Finansinio stabilumo valdyba šį sumažėjimą priskiria „pramonės konsolidacijai, sumažėjusiam šios veiklos pelningumui, bendram korespondentinių bankų rizikingumui ir įvairioms priežastims, susijusioms su AML/CFT arba sankcijų režimais“. Its four-point action plan, launched in November 2015, covered further analysis, clarification of regulatory expectations by the FATF and Basel Committee, domestic capacity building, and better due diligence tools. In 2018 the FSB also published a stocktake on remittance service providers losing access to banking.

CPMI ataskaitoje nustatyta, kad korespondentai sumažino paslaugų teikimą respondentams, kurių apimtis nebuvo pakankama atitikties išlaidoms padengti, kurie buvo įsikūrę pernelyg rizikingose jurisdikcijose, aptarnavo klientus, apie kuriuos nebuvo pakankamai informacijos, arba siūlė didesnės rizikos produktus ar klientų tipus.

Kodėl nauji bankai kovoja dėl USD ir EUR kliringo

Kiekvienas aukščiau išvardytas punktas su papildoma jėga taikomas naujai licencijuotam bankui.

1. Neturi patirties. Korespondentas negali peržiūrėti metų mokėjimų duomenų, audito ataskaitų ar priežiūros istorijos.
2. Maža pradinė apimtis. Korespondento įdarbinimas ir metinė peržiūra korespondentui kainuoja tą patį, nepriklausomai nuo apimties, o naujo banko ankstyvosios apimtys jas retai padengia.
3. Jurisdikcijos rizika. Bankai, licencijuoti jurisdikcijose FATF arba ES sąrašuose, arba turintys silpnus naujausius vertinimus, susiduria su didesniu tikrinimu ar atsisakymu.
4. Klientų rizika. Verslo modeliai, sukurti nerezidentų klientams, finansinių technologijų ar mokėjimo įstaigų klientams, kriptovaliutų turto įmonėms arba didelės rizikos sektoriams, atrodo kaip lizdas korespondentui.
5. Nuosavybė ir valdymas.Neaiški nuosavybė arba vadovai, neturintys bankininkystės patirties, nepavyksta atlikti atitinkamo deramo patikrinimo, net jei jie išlaikė licencijavimą.
6. Koncentracija tarp tiekėjų. Su mažiau korespondentų, aktyvių kiekvienoje valiutoje, atsisakymas iš vieno ar dviejų gali uždaryti rinką.

Kaip pareiškėjai padidina savo galimybes

1. Prieš teikdami paraišką planuokite korespondentų prieigą. Verslo planas, kuris priklauso nuo mokėjimų užsienio valiuta, turi patikimą atsakymą apie tai, kaip jie atsiskaitys, ir prižiūrėtojai jį išbandys.
2. Pradėkite nuo regioninio korespondento. Respondentas gali sukurti įrašą su regioniniu banku prieš kreipiantis į pasaulinius dolerių ar eurų kliringo centrus.
3. Parengti pilną deramo patikrinimo paketą. Nuosavybės diagramos fiziniams asmenims, licencijos, AML politika, rizikos įvertinimas, audito rezultatai ir pramonės klausimynai, kuriuos naudoja korespondentai.
4. Laikykite kliento modelį aiškų. Paaiškinkite, kieno mokėjimai tekės, ir venkite siūlyti sąskaitas kitiems bankams ar mokėjimo įmonėms, kol kontrolė nebus įrodyta.
5. Diversifikuokite anksti. Du korespondentai vienai pagrindinei valiutai sumažina riziką, kad vienas nutraukimas sustabdys verslą.

Kitame straipsnyje aptariamos viso to sistemos: pagrindinės bankininkystės platformos, užsakomosios paslaugos ir technologijų reguliavimas.