Корреспонденттік банкинг түсіндірілді

Барлық шетелдік төлемдер корреспонденттік банктер арқылы өтеді. Бір елдегі АҚШ доллары, еуро немесе басқа да шетел валютасымен төлем жасауды немесе алуды қалаған банкке сол валютада есеп айырысу жасай алатын банкте шот ашу керек. Жаңа банк үшін бұл шоттарды ашу лицензияны алудан әлдеқайда қиынға соғады.

Корреспонденттер мен жауап беруші

Ұяшықтар 2016 жылғы CPMI-дің корреспонденттік банкинг туралы баяндамасы Бұл стандартты анықтама: бір банк, яғни корреспондент, «басқа банктерге (жауап берушілерге) тиесілі депозиттерді ұстайды және осы жауап беруші банктерге төлемдер мен басқа да қызметтер көрсетеді» деген келісім. Оның ең негізгі шарты – жауап берушілердің корреспонденттің кітаптарында шоттар ашуы, ал екі банк бұл шоттарды дебеттеу және кредиттеу арқылы операцияларды шешу үшін хабарламалар алмасуы керек.

Корреспондент қол жеткізуді қамтамасыз етеді. Корреспондент оны өзінің және клиенттерінің мүддесі үшін пайдаланады. Жалпы қызметтер: халықаралық аударымдар, ақшаны басқару, чектерді есепке алу, несиелеу, аккредитивтер мен шетел валютасын айырбастау.

Координаторлық банкинг шекарааралық төлемдер үшін аса маңызды, себебі енді ішкі төлемдер көбіне төлем жүйелері арқылы шешіледі.

Nostro және vostro тіркелгілері

Бұл екі термин бірдей есепті қарама-қарсы жағынан сипаттайды.

Термин	Менің ойым	Тіркелгіні кімнің кітапшасы сақтайды	А банкінің көзқарасы бойынша мысал
Nostro	Басқа банктегі біздің шотымыз	Басқа банктің кітаптары	Нью-Йорктегі Б банкіндегі А банкінің АҚШ долларындағы шоты – А банкінің nostro шотының бір түрі.
Vostro (	Басқа банктің шотында, бізде сақталған	Біздің кітаптар	C банкінің A банкіндегі еуро шотының А банкі үшін vostro шоты

Осылайша, А банктің Б банкіндегі шоты А банк үшін nostro, ал Б банк үшін vostro болып табылады. Әрбір банк өзінің nostro балансының ішкі жазбасын сақтайды да, оны корреспонденттен алынған мәліметтермен салыстырады. CPMI хабарламасында бұл ішкі жазба есепке алу мақсатында сақталатын mirror account деп аталады.

“Loro” (“олардың”) термині кейде корреспонденттік шоттағы үшінші тараптың есепшотына қатысты қолданылады. Практикада банктердің көпшілігі nostro және vostro сөздерін пайдаланады.

Корреспонденттік төлемнің қозғалысы

CPMI мәліметі А банкінің клиентінен Б банкі арқылы С банкінің клиентіне төлем жасауды көрсетеді.

1. А банк клиенттің шотынан ақша шығарады.
2. A банкі B банкіне төлем туралы хабарлама жібереді.
3. Банк А-ның шотына B банкі өзінің есепшоттарында дебет қояды.
4. B банкі C банкінің шотына өзінің бухгалтерлік кітапшасынан ақша аударады, немесе, егер C банкінде есепшоты болмаса, онда ол C банкіне екеуі де қатысатын төлем жүйесі арқылы төлем жасайды.
5. B банкі C банкіне хабарлама жібереді.
6. Банк C клиентке кредит береді.

Арнайы банктер

Жіберуші мен қабылдаушы банктер бір- бірімен корреспонденттік байланыста болмағанда, тізбеге басқа да банктер қосылады. Олар көбіне ортақ банктер деп аталады.

Әрқайсысы уақыт, шығын, сәйкестік тексеру және қателік нүктесін қосады. Әрқайсысына төлем хабарламасынан жеткілікті мәлімет керек, бұл оны тексеру үшін қажет, бұл сәйкестік туралы мақалада сипатталған жол ережесінің мақсаты.

Қосымша төлемдер де бөлек жүргізілуі мүмкін. Қосымша төлемдерде клиенттің мәліметтері тапсырыс беруші банктен тікелей алушылардың банкіне кетеді, ал басқа банк-банк арасындағы хабарлама қаражатты корреспонденттер арқылы жібереді. CPMI баяндамасында қатарлы әдіс пен қосымша төлем әдісінің екеуі де AML ережелеріне сәйкес қолданылуы мүмкін екендігіне назар аударылды, егер қосымша хабарламада қажетті ақпарат болса.

Келісім- шарттың аяқталу орны

Корреспонденттер валютаның төлем жүйелерінде өзара есеп айырысады. Еуро үшін Еуроодақ жүйесінің нақты уақыттағы жалпы есеп айырысу жүйесі T2 болып табылады, оған ECB мекемелер тікелей қатысушылар ретінде, көп адресаттар ретінде немесе корреспонденттік келісімшарттар арқылы қол жеткізе алады деп айтады.

SWIFT рөлі

SWIFT, Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, хабар алмасу желісін басқарады. Бұл желі банктер арасындағы стандартты төлем инструкцияларын тасымалдайды, бірақ шоттарды ұстамайды не ақшаны жылжытпайды. Қаржылық есеп айырысулар корреспонденттердің кітапшаларында және төлем жүйелерінде жүреді.

Сондықтан SWIFT қосылымы мен банк идентификатор коды қажет, бірақ жеткіліксіз. Корреспонденттік шоттарсыз банк хабарлама жібере алады, бірақ шетел валютасындағы төлемдерді шеше алмайды. Басты төлем жүйелері, соның ішінде T2, қазір ISO 20022 хабар алмасу стандартын қолданады, ол тараптар туралы бай құрылымдық деректерді тасымалдайды.

Ішіндегі қарым- қатынастар мен төленетін шоттар

CPMI баяндамасында екі жоғары тәуекел нұсқасы сипатталған.

1. Қосылған корреспонденттік банкинг. Бірнеше банктер бір корреспонденттік қарым- қатынасты, корреспонденттің тікелей жауап берушісі арқылы, жанама түрде пайдаланады. Корреспондент ешқашан бағаламаған банктердің төлемдерін көреді.
2. Payable-through accounts. Респондент өз клиенттеріне корреспонденттік шотқа тікелей кіруге және өздерінің атынан операциялар жасауға мүмкіндік береді.

Олардың екеуі де корреспондентке кімнің төлемдерін өңдеп жатқанын білуді қиындатады. CPMI бұл қызметтердің көлемі қысқарып бара жатқанын байқады, сондықтан дәстүрлі корреспонденттік банкинг қалған қарым-қатынастарда басымдыққа ие болды.

Ережелер тілшілерден нені талап етеді

FATF 13-ші ұсыныс бойынша корреспонденттер, клиенттерге деген әдеттегі қамқорлықты қоса алғанда:

1. Респондент туралы оның бизнесін түсіну үшін жеткілікті ақпарат жинап, оның репутациясын және бақылау сапасын анықтау үшін ашық ақпаратты пайдаланады, соның ішінде ақшаны заңсыз айналымға қарсы тергеу немесе нормативтік іс-шаралар.
2. жауап берушінің AML/CFT басқару элементтері.
3. Басқарманың жаңа корреспонденттік қарым-қатынастарды орнату алдында жоғары басқарудың рұқсатын алу.
4. Әрбір институттың жауапкершілігін анық түсіну керек.
5. Тікелей төленетін шоттар үшін, жауап беруші тікелей қол жеткізу мүмкіндігі бар клиенттер бойынша CDD жүргізгенін және оны сұраныс бойынша ұсына алатындығын растаңыз.

FATF сондай-ақ, шетелдік банктермен корреспонденттік қарым-қатынастарды тыйым салады және респонденттер шетелдік банктерге өз шоттарын пайдалануға жол бермеуін талап етеді. FATF глоссариінде «жалған банк» дегеніміз – ол құрылған және лицензия алған елдің аумағында физикалық тұрғыдан жоқ, тиімді консолидацияланған қадағалау аясында реттелген топпен байланысы жоқ банк. Физикалық болуы дегеніміз – тек жергілікті агент немесе төмен деңгейдегі қызметкер емес, «мемлекетте орналасқан мәнді ой мен басқару».

АҚШ федералды ережелері Америка Құрама Штаттарындағы шоттарға да осы ережені қолданады: 31 CFR 1010.630 бойынша, қорғалған қаржы институты «АҚШ-та шетелдік офшорлық банк үшін немесе оның атынан корреспонденттік есепшот ашпайды, оны ұстамайды, басқармайды немесе басқармайды», және ол тікелей пайдалануға қарсы тиісті шаралар қабылдауы керек. АҚШ долларындағы төлемдердің көпшілігі АҚШ банктері арқылы жүзеге асқандықтан, бұл ереже бүкіл әлемге қатысты.

Тәуекелден аулақ болу және қарым-қатынастың төмендеуі

Рискі азайту дегеніміз – тәуекелдерді жеке-жеке басқарудың орнына, тұтас клиенттер немесе елдермен қарым-қатынасты тоқтату немесе шектеу. Бұл 2011-дан кейінгі саясаттың мәселесі болды.

CPMI және SWIFT бұл үрдісті қадағалап отыр. CPMI-дің 2020 жылғы талдауында 2011 жылдан 2019 жылға дейін әлем бойынша белсенді корреспонденттік банктердің саны шамамен 22 пайызға, ал төлем коридорларының саны шамамен 12 пайызға төмендегені туралы айтылды.

Осы уақыт аралығында шекарааралық төлемдердің көлемі мен құны өсіп отырды, яғни көбірек трафик аз банктер арқылы өтеді. CPMI және SWIFT 2022 жылдың соңына дейінгі жылдық деректерді жариялады, ФҚЖ-ға берген уәделерін орындайды.

The Financial Stability Board attributes the decline to “industry consolidation, reduced profitability from these activities, overall risk appetites of correspondent banks and various reasons related to AML/CFT or sanctions regimes”. Its four-point action plan, launched in November 2015, covered further analysis, clarification of regulatory expectations by the FATF and Basel Committee, domestic capacity building, and better due diligence tools. 2018 ФСБ сондай-ақ банктік қызметтерге қол жеткізе алмай қалған ақша аудару қызметін көрсететін компаниялар туралы мәлімет жариялады.

CPMI баяндамасында респонденттерге қызмет көрсетуді тоқтатқандардың арасында мыналар бар: талаптарға сәйкес келу шығындарын жабуға жеткілікті көлемде өнім шығармайтындар, аса тәуекелді деп танылған юрисдикцияларда орналасқандар, клиенттер туралы жеткіліксіз ақпараты бар клиенттерге қызмет көрсететіндер немесе жоғары тәуекелдегі өнімдерді немесе клиенттердің түрлерін ұсынатындар.

Неліктен жаңа банктер доллар мен еуроны клирингке алу үшін күресіп жатыр

Жоғарыда аталған барлық нұсқаулар жаңадан лицензия алған банктерге де қолданылады.

1. Ешқандай тіркеу жоқ. Корреспондент төлемдер туралы деректерді, аудит есептерін немесе қадағалау тарихын қарай алмайды.
2. Бастауыш көлемі төмен. Сұралған адамға қызмет көрсету және жыл сайынғы тексеру көлеміне қарамастан, корреспондентке біркелкі шығын әкеледі, ал жаңа банктің бастапқы көлемдері оларды өте сирек қамтиды.
3. Юрисдикциялық риск. Лицензияланған FATF немесе Еуроодақ тізіміне енген, не жақында ғана төмен бағаланған елдер көбірек тексеруге немесе қабылдамауға ұшырайды.
4. Клиенттің тәуекелі. Мемлекеттік емес тұтынушыларға, fintech немесе төлем ұйымдарының клиенттеріне, крипто-активтер фирмаларына немесе жоғары тәуекел секторларына негізделген бизнес модельдері корреспондентке ұқсайды.
5. Құрылтай және басқару.Банктің тәжірибесі жоқ қарапайым акционерлер немесе менеджерлер, тіпті лицензияны алған болса да, тиісті қадағалауды орындай алмайды.
6. Қызмет көрсетушілер арасындағы концентрация. Әрбір валюта бойынша белсенді корреспонденттер саны аз болғандықтан, бір немесе екі қызметкердің келісімінен бас тартуы нарықты тоқтатуы мүмкін.

Өтініш берушілердің үміттерін қалай арттыруға болады

1. Сұраныс беруден бұрын корреспонденттік байланысты жоспарлаңыз. Шетел валютасындағы төлемдерге тәуелді бизнес-жоспарға оның қалай шешілетіндігі туралы сенімді жауап қажет, ал бақылаушылар оны тексереді.
2. Региондық корреспонденттен бастаңыз. Сұралған адам әлемдік доллар немесе еуро клирингтік орталықтарына бармас бұрын, аймақтық банкте есепті құруы мүмкін.
3. Толық тексеру пакетін дайындаңыз. Табиғи тұлғаларға меншік диаграммалары, лицензиялар, AML саясаты, тәуекелдерді бағалау, аудит нәтижелері және кәсіпорындар сұрақтары.
4. Клиент моделін анық ұстаңыз. Кімнің төлемдері өтетінін түсіндіріңіз, және басқа банктерге немесе төлем фирмаларына есепшот ұсынудан аулақ болыңыз, егер олар бақылауды дәлелдей алмаса.
5. Тұрақты түрде диверсификациялаңыз. Әрбір негізгі валютаға қатысты екі корреспонденттік шот ашу бір рет тоқтату бизнесті тоқтату қаупін төмендетеді.

Келесі мақала осылардың барлығының артында жатқан жүйелерді қарастырады: негізгі банктік платформалар, аутсорсинг және технологиялық реттеу.