Негізгі банктік қызметтер, желі, аутсорсинг және технологиялық реттеу

Банк – бұл бухгалтерлік кітапқа жазылған уәделердің жиынтығы. Егер бухгалтерлік кітап дұрыс болмаса, қолжетімді болмаса немесе бұзылып кетсе, банк өзінің қарыздарын біле алмайды, клиенттеріне төлей алмайды немесе бақылаушы органға есеп бере алмайды.

Банк жүйесінің негізгі қызметі

Негізгі банк жүйесі – бұл есепке алу журналы. Ол клиенттер мен шоттар туралы деректерді сақтайды, әрбір операцияны тіркейді, пайыздар мен ақыларды есептейді және басқа да барлық нәрселерге негіз болатын баланстарды жасайды.

Типтік функциялар мыналарды қамтиды:

Функция	Нені қамтиды
Customer and account management	Клиенттің жазбалары, тіркелгіні ашу, өнім шарттары, тіркелгі күйі
Кесте және есеп айырысу	Дебет пен кредиттің нақты уақытты немесе пакетті тіркеулері, жалпы бухгалтерлік кітапшаның ақпарлары
Депозиттер	Жылжымайтын, жинақтаушы және мерзімді шоттар, пайыздар мен капитализация
Кредит	Несие беру интерфейстері, кестелер, төлемдер, қарыздар, қаржыландыру ақпарлары
Payments interfaces	Connections to payment hubs, card processors and correspondent accounts
Өнімнің баптау	Кодты өзгертусіз бағалар, төлемдер, шектеулер және ережелер
Деректер мен есеп беру	Қаржылық, тәуекелдік, нормативтік есеп беру және AML бақылау үшін мәліметтер

Оның айналасында басқа да жүйелер орналасқан: цифрлық арналар, төлем орталығы, карталарды басқару, клиенттерді қабылдау және жеке куәлікті тексеру, санкцияларды тексеру, транзакцияларды бақылау, қазынашылық, қаржы және нормативтік есеп беру жүйесі.

Архитектураны таңдау

Жаңа банктер әдетте үш модельдің бірін таңдайды.

1. Лицензияланған бағдарламалық қамтамасыз ету, банк немесе провайдерде орналастырылған. Банк конфигурацияны және деректерді басқарады, бірақ интеграциялау жүгін көтереді.
2. Бұлтты платформадағы қызмет ретіндегі бағдарламалық қамтамасыз ету. Жүргізу жылдам, бірақ банк сатушының жоспарына және төзімділігіне тәуелді, ал келісім аутсорсинг болып табылады.
3. Біріншіден, басқа лицензияланған ұйымның қызметі ретінде банктік қызмет көрсету. Бұл ең жылдам жол, бірақ бұл жаңа банктің өзінің өзіндік мазмұны бар ма деген сұрақ туғызуы мүмкін.

Бақылау органдары модельді белгілемейді. Олар банктің таңдаған моделін түсініп, бақылауда ұстап отырғанын бағалайды.

Аутсорсинг ережелері

Аутсорсинг дегеніміз – қызмет көрсетушінің банк өздігінен орындайтын процесті, қызметті немесе әрекетті жүзеге асыруы. ЕО-да EBA Аутсорсинг келісімшарттары жөніндегі ережелер (EBA/GL/2019/02) 2019 жылдың 30 қыркүйегінен бастап күшіне енді. Олар бұрынғы ережелерді, соның ішінде EBA-дің аутсорсинг бойынша бөлек ұсынысын алмастырды.

Басты қағида – жауапкершілік аутсорсингке берілмейді. Басқару органы барлық аутсорсингтік функциялар үшін жауапты болып қалады.

Критикалық не маңызды функциялар

Аутсорсинг функциясы аса маңызды немесе маңызды болса, яғни оның бұзылуы заң талаптарына сәйкестікті, қаржылық нәтижелерді немесе тұрақтылықты едәуір нашарлатады деген қағидалар бойынша банк келесідей талаптарды орындауы тиіс:

1. Конвенцияға қол қоюдан бұрын оған қатысушы мемлекеттердің мүдделерін ескеру қажет.
2. Банк пен уәкілетті орган үшін қол жеткізу, ақпарат алу және аудит жүргізу құқығын қамтиды.
3. Аутсорсингті бақылау, соның ішінде хабарлау және қарсылық білдіру немесе аяқтау құқығы.
4. Деректердің қауіпсіздігі, орналасуы және құпиялылығы талаптарын белгілеңіз.
5. Стратегиялық жоспарлау және стратегиялық басқару.
6. Ұйымдастырушылық-құқықтық формасы бойынша кәсіпорындар мен ұйымдарға бөлінеді.

Барлық келісімшарттар банк жүргізетін аутсорсинг реестріне тіркелу керек.

Еуроодақ шетінде

Бұған ұқсас ережелер басқа жерлерде де қолданылады. PRA Басқарушы мәлімдемесі SS2/21 2021 жылдың наурыз айында жарияланған және 2022 жылғы 31 наурыздан бастап күшіне енген аутсорсинг пен үшінші тараптың тәуекелдерін басқару жөніндегі жаңа ережелер материалдылық, деректер қауіпсіздігі, желі және шығыс жоспарлау мәселелерін қамтиды. PRA «Бұлтты және басқа да жаңа технологияларды қолдануға мүмкіндік беретін» үлкен төзімділікке қол жеткізуге бағытталған деп сипаттайды.

Сингапурда 2021 жылғы 18 қаңтарда жарияланған MAS Технологиялық тәуекелдерді басқару қағидаттары технологиялық тәуекелді басқару, ақпараттық және киберқауіпсіздік принциптерін белгілейді және оларды міндетті ескерту мен оқиға туралы хабарлау ережелері толықтырады.

DORA: Еуроодақтың цифрлық операциялық тұрақтылығы

Ұяшықтар Цифрлық операциялық тұрақтылық туралы заң, (ЕО) 2022/2554 ережесі 2025 жылдың 17 қаңтарынан бастап қолданысқа енгізілді. Бұл ЕО-ның банктер мен басқа да қаржылық ұйымдарының көпшілігі үшін ИКТ тәуекелдерін басқаруды, оқиғалар туралы хабарлауды, сынауды және үшінші тараптың тәуекелділігін бір ережеге біріктіреді.

DORA аумағы	Банктерге қойылатын негізгі талаптар
Қауіпсіздікті басқару	Іздеу, қорғау, анықтау, жауап беру және қалпына келтіруді қамтитын басқару органы бекіткен және қадағалаған құжатталған жүйе
Қате туралы хабарлау	ІТ-мен байланысты ірі оқиғалар туралы 19-бабы бойынша уәкілетті органға сәйкестендірілген жіктеу мен үлгілерді қолдана отырып хабарлау керек
Тұрақтылығын тексеру	Барлық объектілер үшін сынау бағдарламасы; билік органдары анықтаған объектілер үшін, кемінде әр үш жылда 26-бабы бойынша тірі өндірістік жүйелерге қауіпті ықпал ету тестілеу
ICT third party risk	28-бабы бойынша ИКТ үшінші тараптың тәуекеліне қатысты стратегия, келісімшарттық минимумдар және барлық ИКТ қызметі туралы келісімшарттар туралы ақпарат тіркесі
Критикалық провайдерлерді бақылау	Еуропалық қадағалау органдары маңызды ІКТ үшінші тарап қызмет көрсетушілерін белгілейді және оларды 31-бабы бойынша тікелей бақылауда ұстайды

28-бабында қаржылық ұйымдар ИКТ қызметтерін пайдалана отырып, DORA және қаржылық қызметтер туралы заңға сәйкес «барлық міндеттемелерді орындау үшін әрқашан толық жауапты болады» деп көрсетілген. Реестрде маңызды немесе аса маңызды функцияларды қолдайтын қызметтерді ажырату керек.

DORA EBA аутсорсинг қағидаларымен қатар қолданылады. Практикада банктер екісін де қанағаттандыратын бір ғана инвентаризацияны ұстайды.

Киберқауіпсіздік

Киберқауіп қазір сақтық қадағалаудың бір бөлігі болып табылады. Басқарушылар банктен өзінің ақпараттық активтерін білуді, оларды олардың маңыздылығына байланысты қорғауды, шабуылдарды тез анықтауды және маңызды қызметтерді белгіленген шектеулер шегінде қалпына келтіруді күтеді.

Әдетте пернелердің басқарулары:

1. Көп факторлы аутентификация және құқығы бар пайдалануды басқару арқылы күшті идентификация мен қол жеткізуді басқару.
2. Қолданбаны қауіпсіз жасау және өзгерістерді басқару, соның ішінде жеткізушілердің шығарылымдары үшін.
3. Транзиттік және тұрақты деректерді шифрлау, банк басқаратын кілттермен басқару.
4. Тұрақты бақылау және қауіпсіздік операцияларының мүмкіндігі, ішкі немесе аутсорсинг.
5. Қауіпсіздікті басқару және жүйелі тексеру.
6. Өндірістік ортадан бөлініп, қалпына келтіру үшін сыналған сақтық көшірмелер.
7. Коммуникативтік функциялар — ақпаратты қабылдау және беру процестерін реттейтін функциялар.

Қылмыспен күрес кибер және төлемдерді біріктіреді. Тіркелушілерді тексеру, мінез-құлықты талдау және тұтынушының аутентификациясы тұтынушыларды төлемдер дереу және қайтарылмайтын болған кезде қорғайды.

Регламенттік есеп беру

Банктер бақылаушыларға және орталық банктерге көп мөлшерде деректерді хабарлайды. ЕО-да, Article 430 of the CRR заңының талаптарына сәйкес, ұйымдар өз қаражаттарына қойылатын талаптар туралы, оның ішінде несиелік тәуекел коэффициенті, үлкен тәуекелдер, өтімділік талаптары, активтердің жүктемесі және ESG тәуекелдері туралы мәлімет беруі керек, кейбір ұйымдар қаржылық ақпаратты да хабарлауы тиіс.

Есеп берулер тек қана олардың артында жатқан деректерге қарай бағаланады. Негізгі жүйеден басқарушыға дейінгі тізбек әдетте былай жүреді:

1. Негізгі жүйедегі және басқа операциялық жүйелердегі бастапқы деректер.
2. Деректер қоры немесе есеп беру қабаты, жалпы бухгалтерлік кітаппен үйлестіруі бар.
3. Деректерді бақылау үлгілеріне және тексеру ережелеріне сәйкестендіретін реттеуші есеп беру тетігі.
4. Қаржы және тәуекел бойынша тексеру мен бекіту, құжатталған бақылаулармен.
5. Регулятордың порталы немесе форматы арқылы ұсыну.

Жаңа банктер өнімнің деректерін есеп беру үлгісіне сәйкестендіру жұмыстарын іске қосқаннан кейін жиі кемсітушілікке ұшырайды.

Лицензиялық қолданбаны қадағалаушылар нені іздейді

1. Ашық мақсатты архитектура, әрбір жүйемен, оның иесімен, провайдерімен және орналасуымен.
2. Критикалық немесе маңызды функциялар картасы, қай функциялар аутсорсингке берілгенін және кімге берілгенін көрсетеді.
3. Әрбір маңызды провайдер үшін шығыс жоспарлары, уақыт пен шығын тұрғысынан реалистік.
4. Деректерді орналастыру және қол жеткізу, соның ішінде бақылаушы мен шешім шығарушы орган үшін.
5. Тексерілген төзімділік, қалпына келтіру уақыты бизнес-жоспардың қызмет көрсету уәделеріне сәйкес келеді.
6. Жағдайды дәлелдеу, мысалы, аяқтан-аяқ тексеру, миграциялық репетиция және операциялық қабылдау.

Ұяшықтар ECBFintech банк лицензиялау бойынша нұсқаулық Ұйымның қызметін тоқтату туралы шешім қабылдау үшін банкке клиенттерге зиян тигізбей немесе заңнамалық араласуды қажет етпей, ұйымның жұмысын тәртіппен және төлем қабілетті түрде тоқтату жоспарын қарастыруды сұрайды. Осындай жоспардың сенімділігін технологиялық таңдаулар анықтайды: деректерді алу мүмкіндігі болуы керек, шоттарды ауыстыруға болады және төлемдер таза түрде тоқтатылады.

Келесі мақала негізгі жүйеге қосылатын төлем жолдарын түсіндіреді: карта схемалары, SEPA, жедел төлемдер және нақты уақыттағы жалпы есеп айырысу.