Карталар мен төлем жолақтары

Банктің клиенттері оны төлемдердің қалай жұмыс істейтініне қарап бағалайды. Карталар қабылдануы керек, аударымдар келуі керек және жалақы уақытында берілуі керек. Олардың әрқайсысының артында бірқатар жолақтар бар: жоспарлар, клиринг жүйесі мен есеп айырысу жүйесі, олардың әрқайсысында өзінің мүшелік ережелері бар.

Бұл мақала Еуроодақты ең егжей-тегжейлі нормативтік мысал ретінде пайдаланып, жаңа банктің қалай қосылатынын түсіндіреді.

Карта сұлбалары

Карта сұлбасы - бұл бір мекеме шығарған карталарды басқа мекеме қызмет көрсететін сауда орындарында қабылдауға мүмкіндік беретін ережелер жиынтығы мен желі. Еуропалық Одақ айырбастау комиссиясының ережесі екі модельді ажыратады.

Модель	Қалай жұмыс істейді	Құрылымының мысалдары
Төрт жақты сұлба	Операциялар төлеушінің шотынан төлем алушының шотына схема арқылы өтеді, төлеуші тарапында эмитент, ал төлем алушы тарапында аккуператор болады.	Ұлы халықаралық дебеттік және кредиттік карта желілері
Үш жақты схема	Сұлбаның өзі шығару мен алуды қамтамасыз етеді	Карталарды шығаратын және саудагерлерді тікелей қол қоятын желілер

Жасырып алу және алу

Ереже екі рөлді анықтайды. Эмиссиялаушы – төлем қызметін ұсынушы, ол «төлемшінің карточкалық төлем операцияларын бастау және өңдеу үшін төлем құралын төлеушіге беру туралы келісімшарт жасайды». Ақкуэйр – төлем алушымен карталық төлем операцияларын қабылдау және өңдеу туралы келісімшарт жасасып, соның нәтижесінде төлем алушыларға қаражат аударылады».

Роль	Клиент	Негізгі әрекеттер	Негізгі тәуекел
Жіберу	Карточный владелец	Картаны шығару, авторизациялау, шоттың кредиті не дебеті, даулар, алаяқтықты бақылау	Кредиттік карталар бойынша кредит тәуекелдері, алаяқтық, қайтарымсыз төлемдер, схемаға сәйкестік
Қабылдау	Маркетер	Саудагерді тіркеу, саудагерлерге төлем жасау, қайтару	Кәсіпкердің алаяқтық және несиелік қабілетсіздігі, кері төлем жауапкершілігі, AML тәуекелі кәсіпкер портфелінде

Екеуі де әртүрлі тәуекел профилі бар әр түрлі бизнес. Банк бір немесе екеуін де жасай алады. Сату-саттыққа арналған банктің әдетте бастапқы нүктесі - шығару; сатып алу үшін саудагердің тәуекел тәжірибесі және қайтарымсыз төлемдер үшін көбірек капитал қажет.

Ауыстыру

Интервью - бұл әрбір карта операциясы үшін шығарушы мен сатып алушы арасында төленетін ақы. Еуроодақтағы Interchange Fee Regulation тұтынушылардың дебеттік карталары бойынша транзакция құнының 0,2% және тұтынушылардың кредиттік карталары бойынша транзакция құнының 0,3% мөлшерінде шектейді.

Коммерциялық карталар бұл шектеуден тыс қалып отыр. Біржақтық шектеулер шығару кірісін азайтады, бұл карточка табысына тәуелді бизнес моделдер үшін маңызды.

Негізгі мүшесі және BIN қолдаушысы

Схемалар мекемелерге өздерінің бренді аясында шығаруға немесе сатып алуға лицензия береді. Қатысу ережелері әрбір схемамен белгіленген жеке келісімшарттар, реттеу емес және олар өзгереді. Үлкен желілердегі жалпы құрылымы бірдей.

Бас мүшелік

Негізгі мүшесі сұлбамен тікелей келісімшартқа ие. Ол өзінің банк идентификациялық нөмірін (BIN) алады, сұлбамен тікелей есеп айырысады және сұлба ережелеріне сәйкестігі үшін тікелей жауапты.

Басты мүшелікке әдетте лицензия, капитал немесе кепілдік, операциялық қабілеттілік және схеманы мақұлдау қажет. Схемаға қатысу үшін, әсіресе жаңа мүшелерге, кепілдік қажет болуы мүмкін.

BIN демеушілігі

Спонсорланған эмитент негізгі қатысушының мүшесі ретінде карталарды шығарады, әдетте BIN диапазонында, спонсор арқылы тағайындалған. Спонсор схемаға жауапты болып қалады және өз кезегінде бақылауды, есеп беруді және көбінесе кепілдікті талап етеді.

	Бас мүшелік	BIN демеушілігі
Сұлбамен келісу	Тікелей	Спонсор арқылы
Жүргізу уақыты	Ұзақ	Қысқарту
Өнімді және деректерді басқару	Толық, сұлба ережелері шегінде	Спонсормен ортақ
Құн құрылымы	Схема төлемдері мен өз операциялары	Схема төлемдері мен спонсордың маржасы
Концентрациялық қатер	Түсіру	Бір демеушінің көп тәуелділігі

Көптеген жаңа банктер мен төлем фирмалары демеушілікпен бастайды да, көлемі мен бақылауы оны қажет еткенде негізгі мүшелікке ауысады. Ауысуды бастапқыда жоспарлау керек, өйткені BIN диапазоны, карта қоры және келісімшарттар бәрі өзгереді.

Жіберушіні өңдеу

Қатысушы болудан бөлек, эмитентке транзакцияларды нақты уақыт режимінде рұқсат ететін, карталарды басқаратын және схемаға қосылатын процессор қажет. Процессор әдетте аутсорсинг арқылы жүзеге асырылады, ал банк үшін бұл аутсорсинг пен операциялық тұрақтылық ережелеріне сәйкес аса маңызды немесе маңызды функция болып табылады.

SEPA

Бірыңғай Еуро төлемдер аймағы (Single Euro Payments Area) еуро төлемдерін біріктіреді. ECB бойынша, SEPA аймағында 41 еуропалық ел бар, соның ішінде еуро аймағы мен ЕО- дан тыс елдер де бар. Схемалар төлем қызметтерін ұсынушылардың ассоциациясы - Еуропалық төлемдер кеңесі (European Payments Council) арқылы әзірленген және басқарылады.

SEPA схемасы	Не істейді
SEPA Кредитті аудару (SCT)	Еуродағы төлеуші бастаған аударымдар
SEPA Жедел кредитті аудару (SCT Inst)	Payer-initiated transfers that make funds available within ten seconds
SEPA Тікелей дебет (SDD)	Салық төлеушінің рұқсаты бойынша салық төлеуші бастаған жинау

SEPA Қағида бойынша, төлем қызметтерін ұсынушылар арасындағы ISO 20022 XML стандартын қолдануды талап ететін еуролық кредиттік аударымдар мен тікелей дебеттерді жүзеге асыру қажет. Еуролық шоттарды ұсынатын жаңа банктер осы схемаларға тікелей немесе қолдаушы қатысушы арқылы қосылып, барлық қолжетімді провайдерлерге жетуі керек.

ЕО-дағы бірден төлемдер

Еуропалық Одақ 2024/886 ережесі бойынша стандартты еуро кредиттік аударымдарын ұсынатын провайдерлерге бірден евро кредиттік аударымдар міндетті болды.

Талап	Еуро аймағы провайдерлері	Еуро қолданбайтын елдердегі провайдерлер
Receive instant credit transfers in euro	9 қаңтар 2025	9 қаңтар 2027
Send instant credit transfers in euro	9 Қазан 2025	9 шілде 2027 жылға дейін
Алушыны тексеру	9 Қазан 2025	9 шілде 2027 жылға дейін

Ақша алушының төлем қызметі төлем тапсырмасын алғаннан кейін 10 секунд ішінде қаражатты қолжетімді етуі керек. Егер төлем қызметі осы уақыт аралығында құптау алмаса, ол төлеушінің шотын қалпына келтіруі тиіс. Жедел аударымдар үшін төлемдер стандартты кредиттік аударымдар үшін төленетін ақыдан артық болмауы тиіс.

Алушыны тексеру үшін төлеуші провайдері төлемді рұқсат етпес бұрын, төлеушінің аты-жөні шот идентификаторымен сәйкестігін тексеруі керек және кез келген сәйкессіздік туралы төлеушіні хабардар етуі керек. Бұл FATF-ның өзгертілген төлем транспаренттілігі стандарты да көрсететін алаяқтықты бақылау болып табылады.

Бұл ереже төлем жүйелерін банк емес ұйымдарға да ашып берді. Төлем ұйымдары мен электронды ақша ұйымдары «Төлемдердің аяқталуы туралы» директивадағы ұйым анықтамасына кірмегендіктен, олар белгіленген жүйелерге қатысуға кедергі келтірілді. Бұл ереже осы директиваға түзетулер енгізді, оған сәйкес мүше мемлекеттер 9 сәуір 2025-ге дейін өзгерістерді енгізуі тиіс.

ISO 20022

ISO 20022 - қаржылық хабарламалар үшін халықаралық стандарт. Ескі пішімдермен салыстырғанда, ол төлеуші, алушы, мақсаты және аударым мәліметі туралы көбірек құрылымды деректерді сақтайды.

Банктер үшін практикалық әсері:

1. Санкцияларды тексеру және транзакцияларды қадағалау үшін жақсы мәліметтер, себебі атаулар мен адрестер құрылымдалған.
2. Ақша аударымдары туралы ақпарат төлеммен бірге жүретіндіктен, есеп айырысуды автоматтандыру.
3. Жүйелердің пішімдерді бір-біріне аудару кезіндегі сәйкестендіру және қысқарту қаупі.
4. Бағалы хабарламаларды шығару және оқу үшін негізгі және төлем орталық жүйелеріне инвестиция салу.

Басқа да төлемдер

Үлкен көлемдегі банктер арасындағы төлемдер орталық банктің ақшасымен, нақты уақыт режиміндегі жалпы есеп айырысу (RTGS) жүйесі арқылы шешіледі. RTGS жүйесінде әрбір төлем жеке-жеке және бірден шешіледі, цикл соңында басқаларымен қоса есептелмей.

Еуросистеманың RTGS жүйесі Т2, TARGET2 орнына 2023 жылдың наурыз айында енгізіледі. ECB төлемдерді бір- бірінен жалғастырып, бірден аяқталуын қамтамасыз ету үшін ISO 20022 Т2 әр сегіз күн сайын Еуроаймақтың жылдық ЖІӨ-не жақын жалпы сомасы бар еуро төлемдерін өңдейді деп айтылады.

Тікелей немесе жанама қатысу

Модель	Бұл нені білдіреді	Типичный для
Тікелей қатысушы	Орталық банктегі жеке шот, төлемдерді тікелей жібереді және алады	Үлкен банктер, еуро көлемі жоғары банктер
Тікелей қол жеткізу	Корреспондент ретінде әрекет ететін тікелей қатысушы арқылы жасалған төлемдер	Кіші және жаңа банктер

Тікелей қатысу үшін құқығы бар, орталық банк шотына ие болу, күн ішіндегі ақша айналымын басқару және техникалық байланыс қажет. Қайталама қол жеткізу жылдамырақ, бірақ есеп айырысу банкіне тәуелділік тудырады, бұл туралы корреспонденттік банктер туралы мақалада айтылды.

Банктің төлем жүйесін жоспарлау

1. Бірінші күннен бастап қандай жолақтар қажет екенін шешіңіз. Ішкі аударымдар, SEPA, жедел төлемдер, карталар және шетел валютасы әрқайсысына бөлек қол жеткізу керек.
2. Тікелей немесе демеушілігімен жол арқылы қол жеткізуді таңдаңыз, демеушілік уақытша болған жағдайда көшіру жоспарымен.
3. Төлем жасау үшін ақшалай қаражаттың мөлшері. Жедел төлемдер тәулік бойы жүргізіледі, сондықтан ақшалай қаражат жұмыс уақытынан тыс уақытта да қолжетімді болуы керек.
4. Қылмыстық бақылауды ағымға енгізіңіз, соның ішінде төлеушілерді тексеру және нақты уақыттағы мониторингті, өйткені бірден төлемдер қайтарылмауы мүмкін.
5. Процессорлар мен демеушілер маңызды провайдерлер ретінде қарастырылсын аутсорсинг және тұрақтылық ережелері бойынша, шығу жоспарларымен.

Бұл серияның соңғы мақаласында бір әрекетке бір юрисдикцияда басқаша лицензия берілетінін түсіндіреміз.